Cum se calculează rata efectivă a dobânzii la un împrumut

Timpul pentru citirea articolului = 9 minute

Cum se calculează rata efectivă a dobânzii la un împrumut

Rata efectivă a dobânzii

Când o persoană se întoarce la o bancă, el acordă atenție ratei dobânzii, numită banca. Este natural: nimeni nu vrea să plătească prea mult pentru utilizarea împrumutului.







Cum se calculează rata efectivă a dobânzii la un împrumut

Și face o mare greșeală. Deoarece rata dobânzii declarată de bănci diferă de cea pe care plătește efectiv debitorul. Faptul că multe bănci, există costuri suplimentare: undeva, există o comisie „pentru reducerea ratei de împrumut,“ undeva - chiar și un fel de comision, care se plătește atunci când un împrumut, (dar un alt nume decât „pentru Comisie emiterea unui împrumut ", pentru că era interzisă efectuarea unei comisioane pentru acordarea unui împrumut băncilor).

Cum de a calcula care program este într-adevăr mai profitabil?

Pentru aceasta, este utilizată o rată efectivă a dobânzii, cu ajutorul acesteia puteți compara mai obiectiv profitabilitatea unui împrumut.

Cum se calculează rata efectivă a dobânzii la un împrumut

Există mai multe definiții ale ratei efective a dobânzii. Cred că cea mai bună definiție este următoarea: rata efectivă a dobânzii este rata anuală a dobânzii aferente împrumutului, luând în considerare toate cheltuielile suportate în perioada de utilizare a împrumutului. Aș dori să vă atrag atenția asupra faptului că, atunci când se calculează rata efectivă a dobânzii, sunt luate în considerare toate comisioanele și comisioanele bancare, timpul în care utilizați creditul este foarte important.

Deci, comisia pentru emiterea unui împrumut de $ 1000, cu un împrumut de 100.000 de dolari, poate crește rata dobânzii la:

  1. 365% dacă creditul a fost utilizat doar o zi;
  2. 0,1% dacă împrumutul a fost folosit timp de 10 ani.

Și acum ne distrăm, deoarece: pentru a calcula rata efectivă a dobânzii, există multe modalități.

Cum se calculează rata efectivă a dobânzii la un împrumut

Imaginați-vă că dvs. în BANK 1 i sa spus că rata efectivă a dobânzii în banca lor este de 16%, iar în BANK 2, angajații băncii au declarat că au o rată efectivă a dobânzii de 20%. Acest lucru înseamnă că un împrumut din prima bancă este mai profitabil decât în ​​al doilea? Deloc: s-ar putea să fi avut o rată a dobânzii diferită.

Cum sa fii? Numără-te.

Cum se calculează rata efectivă a dobânzii la un împrumut

Apropo, recent nu se utilizează termenul "rata efectivă a dobânzii". În schimb, băncile sunt obligate să calculeze costul total al împrumutului și să indice costul integral al împrumutului în contractul de împrumut.

Costul total al împrumutului este rata anuală a dobânzii aferente împrumutului, luând în considerare toate cheltuielile suportate în perioada de utilizare a împrumutului. Acesta este, de fapt, același lucru ca și rata efectivă a dobânzii.

Cum se calculează rata efectivă a dobânzii

După ce Banca Centrală a Rusiei a ordonat băncilor comerciale să dezvăluie rata dobânzii efective (ESR) în credite, această frază a intrat ferm lexiconul compatrioții noștri. Între timp, puțini dintre ei știu ce este.

Cum se calculează rata efectivă a dobânzii la un împrumut

De fapt, sensul ratei dobânzii efective este destul de simplu - este conceput pentru a reflecta costul real al creditului la punctul de vedere al debitorului, adică, să ia în considerare toate plățile sale secundare direct legate de credit (altele decât plățile pe împrumut în sine). De exemplu, astfel de plăți secundare sunt notorii taxe „ascunse“ bancă - taxe pentru deschiderea și întreținerea conturilor pentru primirea de numerar în numerar, etc. Un alt exemplu: Dacă luați un credit auto, banca se angajează să asigure ați achiziționat mașina pentru întreaga perioada de creditare.

Cum se calculează rata efectivă a dobânzii la un împrumut

În același timp, asigurarea va fi pentru dumneavoastră o plată obligatorie colateral (deși nu de către bancă în sine, ci de către compania de asigurări).

Interesant este faptul că Banca Centrală, care a obligat băncile comerciale să divulge rata efectivă a dobânzii la împrumuturi și chiar să furnizeze o formulă pentru calculul acesteia, nu a specificat ce plăți ar trebui incluse în acest calcul.







Ca urmare, diferite bănci au puncte de vedere diferite în această privință: multe, de exemplu, nu includ plățile de asigurare.

Cu toate acestea, cea mai corectă și corectă abordare este că calculul ratei efective a dobânzii include toate plățile obligatorii pentru obținerea acestui împrumut. În special, toate plățile obligatorii de asigurare.

Având în vedere această problemă, putem da acum o definiție strictă a ratei efective a dobânzii.

Rata efectivă a dobânzii este o rată complexă a dobânzii la un împrumut, calculată pe baza ipotezei că toate plățile necesare pentru a primi acest împrumut se duc la rambursare.

Calcularea ratei efective a dobânzii

Cum se calculează rata efectivă a dobânzii la un împrumut

Însă până în prezent, potrivit legii, calculul ratei efective a dobânzii obligatoriu include următoarele plăți pentru întreținerea împrumutului, suma și momentul plății acestora fiind cunoscute la momentul semnării contractului de împrumut:

  • rambursarea principalului la împrumut;
  • la plata dobânzilor la un împrumut;
  • comisioane pentru examinarea cererii de împrumut (prelucrarea împrumuturilor);
  • comision pentru emiterea și întreținerea unui împrumut;
  • comision pentru deschiderea, menținerea unui cont de împrumut;
  • comision pentru servicii de decontare și operaționale;
  • servicii pentru înregistrarea de stat și (sau) evaluarea bunurilor gajate ca garanții;
  • servicii privind asigurarea de viață a debitorului, răspunderea debitorului, obiectul gajului etc.

Cum se calculează rata efectivă a dobânzii la un împrumut

Calculul ratei dobânzii efective nu pot fi incluse în contractul de furnizare, suma și (sau) împrumutul de service plăți de împrumut debitorului privind condițiile de plată depinde de decizia debitorului și (sau) o variantă a comportamentului său, inclusiv:

Cum se calculează rata efectivă a dobânzii la un împrumut

  1. comision pentru rambursarea anticipată parțială sau integrală a împrumutului;
  2. comision de retragere (rambursare) a unui împrumut în numerar (pentru servicii de numerar);
  3. o pedeapsă sub forma unei amenzi sau a unei penalități (de exemplu, pentru depășirea limitei de descoperit de cont);
  4. plata pentru furnizarea de informații despre starea datoriei.

Pentru cardurile bancare, calculul ratei efective a dobânzii nu include: comisionul pentru executarea operațiunilor într-o altă monedă decât moneda contului (moneda împrumutului acordat); comision pentru suspendarea operațiunilor pe cardul bancar; comisioane pentru creditarea altor fonduri de către instituțiile de credit la un card bancar.

Calculul CPM

Cum se calculează rata efectivă a dobânzii la un împrumut

Rata efectivă a dobânzii este calculată conform formulei din Regulamentul Băncii Centrale nr. 252-P și se bazează pe metoda calculului dobânzii compuse.

Cum se calculează rata efectivă a dobânzii la un împrumut

De fapt, dobânzile la împrumuturi sunt acumulate în cadrul unui sistem simplu de dobândă, deci chiar dacă nu există comisioane suplimentare pentru împrumut, rata efectivă va fi în continuare mai mare decât rata dobânzii la împrumut.

Într-o scrisoare explicativă nr. 175-T, Banca Centrală explică modul de calcul al mărimii acesteia. Puteți să o determinați utilizând funcția financiară "PERSONALITATE" a programului Microsoft Excel.

Asta este, teoretic, o putem calcula pe noi înșine, doar pentru asta trebuie să știm programul plăților pentru împrumut. Întrebarea este cât de mult timp și efort va fi nevoie pentru a calcula acest lucru pentru diferite programe de credit în diferite bănci și de ce avem nevoie de ele dacă băncile însele sunt obligate să ne furnizeze aceste informații.

Cum se calculează rata efectivă a dobânzii la un împrumut

Ce influențează CPM-ul

Cum se calculează rata efectivă a dobânzii la un împrumut

Pentru a calcula corect rata CPM, este necesar să se țină seama de multe componente, pe lângă toate plățile aferente creditului. Dimensiunea acestuia va fi afectată de termenul împrumutului, tipul de plată (anuitate, diferențiat sau bullet), frecvența plăților, valoarea ratei inițiale. Prin urmare, este posibilă compararea ratei efective a dobânzii numai în condiții de împrumut absolut identice, altfel informațiile vor fi denaturate.

În același timp, există lucruri foarte interesante care sunt explicate exact prin metoda de calcul a acestei rate. De exemplu, vrem să calculam CPM pe un împrumut, toate celelalte lucruri fiind egale, pe o perioadă de 1 an și pe o perioadă de 5 ani.

Cu toții înțelegem că, în primul caz, plățile noastre excedentare vor fi mult mai mici decât în ​​cel de-al doilea, dar acest lucru va afecta rata CPM? Nu, dimensiunea sa pentru o perioadă de 1 an va fi mai mare decât cu o perioadă de cinci ani. La urma urmei, toate costurile noastre (inclusiv costurile unice) vor fi distribuite pentru o perioadă mai scurtă de timp și se dovedește că costurile pentru o unitate de timp vor crește în același timp.

Cum se calculează rata efectivă a dobânzii la un împrumut

Apoi, ia în considerare efectul asupra tipului de plată pe mărimea acesteia. Există doar trei: anuitatea (atunci când plățile sunt aceleași pentru întreaga perioadă de rambursare), diferențiate (suma de plată este redusă treptat spre sfârșitul perioadei) și bullitny (pe parcursul întregii perioade sunt plătite numai dobânzile și este complet stins la sfârșitul perioadei). Fără a intra în detalii, vom lua în considerare faptul că plata în plus în cazul plăților diferențiate va fi mai mică (acest lucru este într-adevăr).

Și ce se va întâmpla cu PUK?

Cum se calculează rata efectivă a dobânzii la un împrumut

Și valoarea sa nu va vorbi din nou cu noi despre supraplată noastră reală, pentru că cea mai mică rata efectivă va fi la maturitate bullitnom (atunci când suma plătită în exces este mai mare decât pentru alte plăți), în al doilea rând - plata anuitate, și în cele din urmă - diferențial.

Se pare că prin compararea condițiilor numai la rata efectivă a dobânzii, puteți alege nu cel mai profitabil program de împrumut pentru dvs.

Cum se calculează rata efectivă a dobânzii la un împrumut







Articole similare

Trimiteți-le prietenilor: