Conceptul sistemului bancar și caracteristicile sale
În cazul în care un număr suficient de țări au bănci active, instituții de credit, precum și toate acele organizații economice care efectuează anumite operațiuni bancare, este posibil să vorbim despre existența sistemului bancar. Pe lângă acestea, sistemul bancar include, de asemenea, firme specializate, care nu sunt angajate în tranzacții bancare, ci pentru a asigura activitățile băncilor și instituțiilor de credit: decontare în numerar și centre de compensare, Audit companie de bănci, operațiunile de dealership a cu valori mobiliare de bănci, organizații, care definesc ratingurile băncilor , oferindu-le echipamente și informații speciale, specialiști etc. În același timp, băncile și instituțiile de credit în diverse forme și care interacționează în mod regulat cu clienții lor - entități economie, cu banca centrală, alte autorități publice și guverne, între ele și cu organizațiile auxiliare. Sistemul bancar este un set de tipuri de bănci naționale, instituții bancare și instituții de credit care funcționează în cadrul unui mecanism comun de monetar și credit. Sistemele bancare sunt formate în diferite țări, în moduri diferite, în funcție de perioada istorică specifică și politica urmărită de către stat în domeniul activității financiare și economice. / 1, p.228 /
Sistemul bancar al Republicii Belarus este parte integrantă a sistemului financiar și de credit al Republicii Belarus. Sistemul bancar are două nivele și include Banca Națională și alte bănci, adică subiecții relațiilor bancare sunt Banca Națională, băncile și instituțiile financiare nebancare.
Banca - persoană juridică care are dreptul exclusiv de a efectua operațiuni bancare: atragerea de fonduri ale persoanelor fizice și juridice în depozite (depozite); plasarea fondurilor atrase în numele său și pe propria cheltuială pe termenii de rambursare, plată și urgență; deschiderea și întreținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice. Sistemul financiar și de credit al Republicii Belarus, cu excepția băncilor, include și organizații financiare și de credit nebancare.
entitate financiară nebancară organizație-, atragerea de fonduri ale persoanelor juridice și (sau) persoane fizice în condiții de maturitate, de plată și de rambursare și să efectueze alte tranzacții bancare și financiare. Combinările admisibile de operațiuni bancare pe care le pot efectua instituțiile financiare nebancare se stabilesc de către Banca Națională.
La crearea, reorganizarea unei instituții financiare nebancare, punerea în aplicare și încetarea activităților sale se aplică prevederi pentru bănci, cu excepția cazului în care legea prevede altfel. /4,s.36/
Participanții la relațiile bancare pot fi Republica Belarus, unitățile sale administrative și teritoriale, inclusiv în persoana organelor de stat, precum și persoane fizice, antreprenori individuali și persoane juridice.
Sistemul bancar, ca parte integrantă organică, face parte dintr-un sistem mai amplu - sistemul economic al țării. Aceasta înseamnă că activitățile și dezvoltarea băncilor ar trebui să fie luate în considerare în strânsă legătură cu producția, circulația și consumul de bunuri materiale și nemateriale.
Banca Națională, împreună cu guvernul, elaborează și desfășoară anual o politică monetară și de credit unificată în conformitate cu procedura stabilită prin acte legislative. / 1, p. 78 /
Băncile sunt state, societăți pe acțiuni, cooperative și alte organizații create pentru a strânge fonduri și a le plasa sub formă de împrumut, precum și pentru alte tranzacții în conformitate cu legea. Activitatea bancară este o ramură specială a activității antreprenoriale. Băncile concentrează cantități mari de capital de împrumut, o administrează, o plasează în împrumuturi și primește o taxă sub forma unui procentaj. Băncile ar trebui să creeze servicii altele decât serviciile pentru întreprinderi.
Băncile reprezintă sfera de angajare a unui anume tip de antreprenori bancari. Munca angajaților angajați în sfera bancară formează costurile de circulație și reprezintă o deducere din valoarea creată în ramurile producției materiale.
Băncile care operează în țară pot avea o organizație cu un singur nivel și două niveluri.
O opțiune cu un singur nivel poate fi realistă atunci când țara nu are încă o bancă centrală sau există o singură bancă centrală. În acest caz, este prea devreme să vorbim despre sistemul bancar. Sistemul bancar ca element al unei economii de piață civilizate nu poate fi decât unul cu două niveluri. Un nivel, sau nivelul, primul, cel superior, este banca centrală. Un alt nivel, sau nivelul, cel de-al doilea, cel inferior, baza, sunt băncile comerciale și instituțiile de creditare. În același timp, băncile centrale reprezintă principala legătură în sistemele monetare din aproape toate țările care au sisteme bancare. Un loc special pentru banca centrală, în sistemul financiar al statului modern, este determinat de nivelul și natura dezvoltării relațiilor de piață. Alocarea unuia dintre ele din numărul total de bănci la rolul băncii centrale înseamnă începutul formării unui sistem bancar pe două niveluri, la nivelul superior al căruia se află banca centrală.
Necesitatea creării unui sistem de bănci pe două niveluri se datorează naturii contradictorii a relațiilor de piață. Pe de o parte, ele necesită libera întreprindere și cedarea resurselor financiare, iar acest lucru este asigurat de elemente de nivel inferior - băncile comerciale. Pe de altă parte, aceste relații necesită o reglementare, un control și un impact specific, care necesită o instituție specială, sub forma unei bănci centrale. Crearea de bănci centrale care au rolul de a reglementa relațiile de credit și de relații financiare a făcut posibilă reducerea efectivă a elementelor pieței, păstrând în același timp libertatea întreprinderii private.
În diferite țări, banca centrală poate avea funcții diferite, dar este întotdeauna un organism de reglementare, care combină caracteristicile băncii cu departamentul guvernamental. Banca centrală este, în primul rând, intermediarul, care realizează prin bănci comunicarea între stat și restul economiei / 5, p.71 /
Banca Națională este banca centrală și organul de stat al Republicii Belarus. Acesta reglementează relațiile de credit și circulația monetară, determină procedura de decontare, are dreptul exclusiv de a emite bani și de a îndeplini alte funcții.
Elementele sistemului bancar formează o unitate, exprimă în același timp specificul întregului și acționează ca purtători ai proprietăților sale.
Potrivit formei de proprietate, există bănci de stat, cooperative, cooperative, private și mixte. Proprietatea de stat se referă adesea la băncile centrale. De exemplu, Banca Națională a Republicii Bashkortostan aparține statului. O situație similară sa dezvoltat în băncile centrale din țări precum Germania, Franța, Marea Britanie, Belgia. Cota de stat în capitalul băncii centrale din Japonia este de 50%, restul aparține băncilor, în Elveția aparține statului. 47% din capitalul băncii centrale (restul de 53% aparțin cantoanelor); în Austria - 50% din capitalul Băncii Naționale a Austriei este deținut de stat, iar cealaltă jumătate - de către particulari. Băncile comerciale din economia de piață sunt deseori private (în terminologia internațională, conceptul de bancă privată se referă nu numai la băncile aparținând persoanelor fizice, ci și la băncile cooperative și cooperative). Într-un sistem centralizat de economie, băncile comerciale, de regulă, sunt deținute de stat. / 1, p.79 /
În conformitate cu legislația majorității țărilor, funcționarea băncilor străine este permisă pe piețele bancare naționale. Într-o serie de țări (Franța, etc.), activitățile băncilor străine nu sunt limitate. În Rusia, Canada și alte țări, este introdus un anumit coridor pentru băncile străine, în cadrul cantitativ în care își pot desfășura operațiunile. În forma juridică de organizare, băncile pot fi împărțite în tipuri deschise și închise de răspundere limitată.
În scopul funcțional, băncile pot fi împărțite în bănci emitente, depozitate și comerciale.
Toate băncile centrale sunt emise, operațiunea lor clasică este emisiunea de numerar în circulație. Nu sunt implicați în întreținerea clienților individuali. Băncile de depozit se specializează în acumularea economiilor populației. Operațiunea de depozitare (acceptarea depozitelor) servește drept operațiune principală pentru aceste bănci. Băncile comerciale sunt implicate în toate operațiunile permise de legea bancară. Băncile comerciale constituie nucleul principal al celui de-al doilea nivel al sistemului bancar al economiei de piață.
Prin natura operațiunilor efectuate, băncile sunt împărțite în universale și specializate. Băncile universale pot efectua întreaga gamă de servicii bancare, pot servi clienților indiferent de direcția activităților lor, atât persoane fizice, cât și persoane juridice. Printre băncile specializate se numără băncile specializate în tranzacții economice externe, bănci ipotecare etc. Spre deosebire de băncile universale, băncile specializate se specializează în anumite tipuri de operațiuni. / 1, p.82 /
Ideea activității bancare universale sa dezvoltat în paralel cu dezvoltarea specializării bancare. Acesta este modelul dezvoltării comunității bancare mondiale. Se consideră că specializarea permite băncilor să îmbunătățească calitatea serviciului pentru clienți, să reducă costul unui produs bancar. Ideea specializării este mai tipică pentru băncile din SUA.
Experiența mondială arată că băncile se pot dezvolta atât pe linia universalității, cât și pe linia de specializare. În ambele cazuri, băncile pot obține un profit bun, și numai clienții pot răspunde la întrebarea despre ce direcție de dezvoltare va fi mai preferabilă. Tipurile de bănci pot fi clasificate în funcție de ramurile pe care le deservesc. Se poate diversifica și deservește în principal una dintre ramurile sau subsectoarele (aviație, automobile, industria petrochimică, agricultură). În funcție de numărul de sucursale, băncile pot fi împărțite în neafiliate și în mai multe ramuri. În sectorul serviciilor, băncile sunt împărțite la nivel regional, interregional, național și internațional. Pentru băncile regionale care deservesc în principal orice regiune locală și băncile municipale se referă. Pe scară de activitate, este posibilă alocarea de bănci mici, medii, mari, consorții bancare, asociații interbancare.
În mai multe țări funcționează instituții de împrumut mici. Acestea includ băncile de împrumut și de economii, băncile de construcții și de economii, cooperativele de credit etc.
Prezența instituțiilor de credit cu capital mic în băncile comerciale nu consolidează poziția sistemului bancar în ansamblul său. Practica arată că băncile cu o bază mică de capital au mai multe probleme cu lichiditatea, dezvoltarea volumului de operațiuni. Cu toate acestea, aceasta nu înseamnă că băncile mici nu ar trebui să funcționeze pe piață. Dimpotrivă, practica mondială arată că băncile mici pot lucra cu succes cu mici structuri de producție (evitate de băncile mari care preferă să lucreze cu clienți medii și mari) / 5, c.81 /.
În sistemul bancar există și bănci cu scop special și organizații de credite (nu bănci).
Băncile cu destinație specială efectuează operațiuni de bază în conformitate cu reglementările autorităților executive, sunt bănci autorizate și finanțează anumite programe guvernamentale. Pe lângă aceste operațiuni, băncile autorizate efectuează și alte operațiuni care decurg din statutul lor de bancă.
Unele instituții de credit nu au statutul de bancă, ele efectuează numai anumite operațiuni și, prin urmare, nu primesc o licență de la Banca Centrală pentru a efectua activități bancare agregate. Elementele sistemului bancar includ infrastructura bancară. Acesta include diverse tipuri de întreprinderi, agenții și servicii care asigură mijloacele de existență ale băncilor. Infrastructura bancară include informații, suport metodologic, științific, de personal, precum și comunicare, comunicare și alte mijloace.
În condițiile pieței, băncile au în primul rând nevoie de informații generale și în timp util despre starea economiei, industriile acesteia, grupurile de întreprinderi, întreprinderile individuale care solicită băncii servicii de credit și alte servicii. Pentru a evalua bonitatea clienților, piața economică și de afaceri, pentru a sfătui companiile și publicul, pentru a gestiona proprietatea clientului, băncile au nevoie de informații detaliate. Informații necesare în bănci, de obicei, furnizate de către o agenție specială - biroul de credit, în unele țări raportoare, care necesită băncile pot fi găsite în numeroase referințe (comerț și industrie de registru), reviste, publicații operaționale speciale, precum și de a solicita băncii centrale, care există un dosar de clienți.
De asemenea, sprijinul bancar nu este furnizat de un bloc de infrastructură bancară. Aceasta afectează atât funcționarea sistemului bancar în ansamblul său, cât și a băncilor individuale.
Cel mai important element al infrastructurii bancare este personalul. În Belarus există o rețea de instituții speciale de învățământ superior, facultăți, școli tehnice, în care sunt instruiți personal cu profil financiar și bancar. Recalificarea personalului, ridicarea calificărilor sale, este concentrată în diferite școli comerciale speciale, cursuri și centre de formare create cu bănci mari. Creșterea numărului de subiecți ai economiei de piață, volumul de
băncile de operațiuni au plasat băncile și au sarcina de a trece la noi canale de comunicare, un nivel mai ridicat de întreținere în desfășurarea operațiunilor bancare. Treptat, sistemul bancar rusesc este dotat cu noi mijloace de comunicare, care asigură o rată ridicată de plăți și decontări.
Un bloc special al sistemului bancar este legislația bancară, care este concepută pentru a reglementa activitățile bancare. Sistemul bancar al legislației, de obicei, include, de asemenea, legi care reglementează diverse aspecte ale activității bancare, inclusiv de afaceri de creditare, sistemul de plăți electronice, secretul bancar, planurile de salvare bancare și altele. Sistemul bancar nu poate exista fără piața bancară. Concentrează resursele băncii și efectuează, de asemenea, comerțul cu produse bancare. În condițiile crizei economice și inflației, nu este posibil să se acumuleze resurse mari pentru investiții semnificative.
Dezvoltarea de noi tipuri de servicii legate de cardurile de credit, plățile electronice, este limitată de baza tehnică insuficientă a băncilor din Belarus. / 1, c.84 /
Dacă observați o eroare în text, selectați cuvântul și apăsați Shift + Enter
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: