Băncile nu mai au dreptul să solicite bani de la un împrumutat care a fost forțat să dea un apartament pe seama unei datorii ipotecare. Chiar dacă costul unui apartament este mai mic decât suma restantă a datoriilor. Bancherii sunt ambivalenți în privința inovațiilor și cred că stabilirea limitei maxime a datoriilor va reduce disponibilitatea creditelor ipotecare.
Duma de Stat a adoptat proiectul de lege "Cu privire la angajament", care schimbă radical abordarea de rambursare a datoriilor către bancă. Acum riscurile ipotecare nu sunt suportate de împrumutat, ci de organizația de creditare. Aceasta înseamnă că banca nu poate solicita o suprataxă din partea împrumutatului care a încetat să mai plătească împrumutul și a fost forțat să acorde organizației de credit un apartament împotriva datoriei. Datoria în acest caz va fi considerat rambursat indiferent de costul locuințelor în acest moment.
Trebuie menționat faptul că principalul inițiator al inovării a fost Agenția Federală pentru Credite ipotecare pentru Locuințe (AHML). Experții săi au ajuns la concluzia că, destul de des, chiar și după vânzarea unui apartament ipotecar, considerat un gaj, debitorii continuă să fie debitori. În special, datorită amenzilor, penalităților, unei mici plăți în avans. În HMLA cred că prin datorii debitori inovare, forțată să vândă cumpărat un apartament de pe ipotecare, poate fi redus în mod semnificativ, reducând astfel numărul de debitori în sine, și, astfel, îmbunătățirea mă pieței bancare.
Potrivit lui Dilyus Shavaliyev, șeful centrului pentru creșterea gradului de cunoaștere financiară a populației lui Znak, regulile internaționale privind creditele ipotecare vin în cele din urmă pe piața rusă. "În întreaga lume, creditele ipotecare sunt considerate rambursate dacă banca colectează proprietăți imobiliare. În țara noastră, până de curând, împrumutatul în cadrul ipotecii a rămas datorată băncii, în cazul în care valoarea de piață de metri patrati luate de el pe credit a scăzut până la momentul de neplată. Această problemă a fost deosebit de acută în criză, când bubble-ul a izbucnit pe piața imobiliară și prețurile apartamentelor s-au prăbușit cu 20-30 # 037; ".
Analistul "Investkafe" Nikita Ignatenko susține, de asemenea, inovații, dar constată că amendamentele la legea "La Pledge" până în prezent au fost oarecum întârziate. "Specificitatea actuală a pieței imobiliare este că valoarea de piață a apartamentelor crește cu aceleași 15-20 # 037; anual. Această lege va proteja debitorii de riscurile băncilor asociate cu modificările valorii garanției. În același timp, pentru bănci, este necesară îmbunătățirea principiilor de gestionare a riscurilor, precum și a mecanismelor de refinanțare a pierderilor posibile prin programe de creditare. Cu alte cuvinte, cel mai probabil, adoptarea acestei legi va provoca o creștere a ratelor dobânzilor la împrumuturi, precum și cerințe mai stricte pentru împrumutat ".
Bancherii înșiși nu ascund asta. După impunerea unor astfel de restricții asupra valorii datoriei, instituțiile de credit vor trebui să reconsidere instituția garanțiilor, iar disponibilitatea creditelor ipotecare va scădea.
Vicepreședintele Stroycredit Bank, Serghei Shleiko, consideră că, în general, amendamentele măresc riscurile băncilor în domeniul creditării ipotecare. "În primul rând, afectează programele cu o plată redusă. Băncile care oferă astfel de programe pot revizui condițiile. Dacă plata inițială este la nivelul de 30 # 037; din costul de locuințe și de mai sus, atunci fondurile din vânzarea de bunuri imobiliare, cel mai probabil, va fi suficient pentru a achita datoria. "
Șef al Departamentului Juridic al Departamentului de banca „Deschiderea“ Anna Ovchinnikova, de asemenea, consideră că băncile vor trebui să crească volumul de asigurare împotriva riscurilor, care ar putea duce la credite mai scumpe emise, precum și să conducă la o reducere a programelor ipotecare cu plată redusă în jos.
Dar, potrivit directorului de ramură, „Absolut Bank“ din Kazan Rinat Yusupov inițiativă propusă ar elimina riscurile sistemice, în general, și de a îmbunătăți serviciul datoriei debitorului de calitate în cazul unei crize. "Situația de pe piața creditelor ipotecare din SUA demonstrează în mod clar importanța acestei probleme pe scara economiei naționale. Firește, de acoperire a crizei cineva va trebui să plătească, și cel mai probabil va fi utilizatorii finali, după cum nu se alocă mijloacele bugetului federal. "
Între timp, dl Yusupov nu sunt de acord cu acei experți care cred că amendamentele adoptate pot împinge băncile să asigurare a riscurilor financiare, pentru a evita pierderile din vânzările de bunuri imobiliare, confiscate de la debitori, și care se încadrează în preț. "Cred că instituția de asigurări, și chiar mai multe obligații financiare și riscuri, în Rusia este încă prea tânără și imperfectă pentru a deveni un tampon al pieței ipotecare. Dar, într-adevăr, băncile vor abandona programele ipotecare cu o contribuție inițială scăzută sau vor crește în mod semnificativ rata dobânzii la acestea, introducând așa-numitele tarife de protecție. "
Trimiteți-le prietenilor: