Ce este KBm?
În prezent, aproape toți proprietarii de mașini știu că atunci când se calculează OSAGO, se folosește așa-numitul raport bonus-malus ("bonus-malus" este tradus din limba latină ca "bun-rău") sau Kbm. Unii pur și simplu o numesc „discount“, uitând că CSM consideră că nu numai pragul de rentabilitate (bonus), dar, de asemenea, disponibilitatea de plăți privind vina asiguratului (malus - amendă pentru conducere neglijentă). De asemenea, când se definește CBM, se folosește termenul "clasa asigurată".
Kbm pentru fiecare șofer - valoarea este individuală și depinde de istoricul său de asigurare. Pentru claritate, oferim un tabel care reglementează definiția KBM și este același pentru toate companiile de asigurări. Este compusă astfel încât să cunoască clasa fiecărui șofer atunci când încheie contractul OSAGO. este posibil, în funcție de numărul de accidente cauzate de vina sa în timpul anului accidentului, să se determine ce va primi de către asigurător pentru anul următor.
Tabelul 1. Clasa bonus-malus.
masa se derulează spre dreapta
Clasa inițială a MSC (conform contractului anterior)
Atunci când conducătorul auto încheie pentru prima dată contractul de asigurare auto pentru OSAGO, îi este atribuită clasa a treia (KBm = 1). Apoi, pentru fiecare an lipsit de accidente, i se acordă o reducere de 5%, iar clasa sa este mărită. Dacă, datorită vicii sale, apar accidente, "clasa" este redusă, iar mărimea mărimii, respectiv, crește.
- Titularul poliței de asigurare a avut Kbm = 0,85 (gradul 6, cu 15% reducere). Prin vina sa, a avut loc un accident și victima a fost plătită. În anul următor, la încheierea contractului de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto, acesta va avea 4 clase și Kμμ = 0,95 (reducere de 5%).
- Șoferul novice cu Kbm = 1 a devenit în primul an de conducere a vinovatului accidentului. Pentru al doilea an de asigurare, el, în loc de o reducere de 5%, obține un increment Kbm = 1,55. Și dacă, din nou, va cădea în vina sa într-un accident, pentru al treilea an al poliței de asigurare se va calcula de la Kbm = 2,45.
Din istoria KBM
Cum să determinați banii, dacă mai multe politici sunt înscrise în politica RCA sau este asigurată "fără restricții ale persoanelor admise la conducere"?
În cazul în care mai multe persoane se încadrează în politică, MBM-ul pentru calcularea valorii sale este preluat de acel șofer, a cărui valoare KBM este maximă. Prin urmare, atunci când o companie cu conducători de conducere cu experiență și cu experiență este adăugată unui șofer cu o experiență mică, trebuie să fii pregătit că asigurarea va crește substanțial în preț. Puțini realizează încă un alt punct important. În caz de accident, Cbm se ridică numai în persoana care a condus mașina la momentul accidentului și a fost găsită vinovată de inspectorii poliției rutiere. Restul, înscris în șoferii de asigurare, își păstrează în siguranță reducerile. Și dacă în anul următor vinovatul în politică nu este înscris, reducerea totală a acestuia va fi, după cum era de așteptat, cu 5% mai mult.
În cazul în care titularul poliței încheie un contract cu condiția ca orice șofer să aibă permisiunea de a opera vehiculul, CBM este determinat de proprietarul vehiculului. În același timp, nu contează cine este proprietarul, poate fi o bunica în sat, care nu a ținut cârma în viața sa. Pur și simplu cu o politică RCA "nerestricționată", nimeni altcineva, cu excepția proprietarului, pentru a determina Kbm, este "legat". Titularul poliței de asigurare nu se ia în calcul, deoarece titularul poliței de asigurare este persoana care plătește banii societății de asigurare și determină condițiile de asigurare.
Probleme de CBM
Atunci când pe RCA Act a fost modificat, cu privire la CSM, la început părea că asigurarea auto obligatorie în Rusia a devenit mai civilizat: indisciplină integritatea roții este încurajată este pedepsit rublei. Totul este corect. Dar sa dovedit, realitatea este departe de a fi perfectă.
În teorie, totul arată grozav. Orice proprietar de autoturisme este capabil cel puțin să-și determine în mod rezonabil miezul, bazat pe experiența proprie a OSAGO: numărul de ani de asigurare, numărul de cazuri de asigurare și tabelul de mai sus. Și cum să fii angajați ai companiilor, agenților de asigurări și brokerilor? Ideal pentru a determina Cbm poate servi doar acea situație în care conducătorul auto a asigurat toți anii (sau cel puțin ultimii ani) în aceeași companie, iar în baza de date despre el există informații. Dacă o persoană a venit dintr-un alt SC, apar probleme cu KBM.
Pe de o parte, totul este simplu - în conformitate cu politica anterioară, puteți calcula mereu discountul de anul trecut și puteți adăuga încă 5%. Dar unde este garanția că nu a existat nicio plată pentru șofer în compania anterioară? Crede-l în cuvântul lui? Nu e serioasă. Atâta timp cât societățile de asigurări păstrează cu strictețe date secrete despre asigurați și sunt încăpățânați să creeze o bază de date unică, confuzia cu KBM va continua. Chiar și infractorul rău intenționat din trafic, care uneori dă naștere unei persoane aflate în dificultate, nu merită în fiecare an să fugi de la o companie la alta și cu ochi cinstiți cere o altă reducere pentru funcționarea fără probleme.
Selectați tipul de vehicul
Situația descrisă este, desigur, o măsură extremă, dar nimeni astăzi nu poate ascunde câteva plăți de muncă. Din fericire, asigurătorii implicați în asigurarea obligatorie a TPL sunt încă prea mult, chiar dacă piața de asigurări auto este abandonată definitiv de zeci de companii. Și se întâmplă că proprietarul masinii și este gata să furnizeze un certificat de breakeven, în mod justificat care solicită o reducere, dar, din păcate, compania sa de asigurare a pierdut licența. Un alt asigurător nu este nici măcar interesat de niciun "bonus malus", cumpără în fiecare an o mașină nouă și este asigurat în cabină, pentru prima dată, fără a pretinde nimic.
Un alt fenomen comun este faptul că atunci când un șofer cu experiență este înscris în politică, să zicem, 6 ani, iar reducerea totală a asigurărilor este de 40%. Evident, nu poate fi o persoană cu o astfel de experiență o reducere de 40%, maximum 25%. Dar asiguratul, având 1 clasă sau cel mai mic - M, destul de puțin, deși pe străzile noastre există numeroase accidente. Și toate aceste fapte sunt denumite colectiv tulburare.
Cu toate acestea, în prezent, societățile de asigurări serioase au devenit mai rigide în ceea ce privește "outsideri" de la asigurători. Unii solicită să aduc un certificat de la o companie anterioară că anul nu a fost accidentat, alții oferă o reducere numai dacă deținătorul de polițe semnează suplimentar DSAGO, în timp ce alții vin cu alte măsuri. Dacă clientul nu va merge pentru ajutor, nu dorește obligatoriu DSAGO, nu este de acord să fie asigurat fără o reducere, spun doar "la revedere". Dar o astfel de politică este realizată de mari companii. Asiguratorii mici, care se bazează exclusiv pe OSAGO (și în viitor, de regulă, sunt ruinați), sunt pregătiți să profite de oricine și, prin urmare, îi atrage pe clienți la reduceri maxime.
Totuși, trebuie remarcat faptul că motivul de a evita cât mai mult posibil creșterea coeficienților nu este numai în obiceiul rusesc de a înșela. În cazul în care de asigurare RCA în țara noastră „să lucreze“ pe deplin, fără eșec, întârziere, și permanent sub plăți de la asigurat nu ar fi un motiv pentru a trata nerespectuos asiguratori.
În concluzie
Din cele de mai sus, este evident că sistemul de „bonus-malus“, în țara noastră este, practic, nu își îndeplinească misiunea de guvern - pentru a evalua mai obiectiv gradul de risc și de asigurare a tarifelor pe CTP. Factorul uman este încă principalul criteriu pentru determinarea numărului de MB pentru fiecare șofer special. Un client este convingător pentru imposibilitate, celălalt este ca un escroc. Unii agenți da reduceri de peste si fara, doar pentru a asigura și a obține un comision, în timp ce alții pretind că noțiunea de KBM nu există și greu „captură“ de clienți care nu au o reprezentare a acesteia. Și așa mai departe.
Trimiteți-le prietenilor: