Caracterul riscant al producției sociale este principalul motiv pentru anxietatea fiecărui proprietar de bunuri și a producătorului de mărfuri pentru bunăstarea materială a acestora. Din acest motiv, ideea de despăgubire pentru daune materiale a apărut în mod natural printr-un aranjament solidar între proprietarii interesați de proprietate. Dacă fiecare proprietar individual a încercat să repare prejudiciul pe propria cheltuială, el ar fi obligat să creeze rezerve materiale sau monetare egale cu valoarea proprietății sale, ceea ce este în mod natural ruinos.
Între timp, experiența de viață, pe baza anilor de observații, a făcut posibilă tragerea unei concluzii cu privire la natura accidentală a declanșării evenimentelor extraordinare și a inegalității daunelor. Sa remarcat faptul că numărul de ferme interesate, de multe ori mai mult decât numărul de victime de la diverse pericole. În aceste condiții, cartografierea daunelor comune între fermele interesate atenuează în mod semnificativ consecințele dezastrului și a altor accidente.
În același timp, cu cât mai multe ferme implicate în structura pagubelor, cu atât mai mică este cota fondurilor cota parte a unui participant. Așadar a existat o asigurare, esența căreia este un aspect solidar închis al prejudiciului.
Cea mai primitivă formă de calcul a daunelor a fost asigurarea naturală, dar odată cu dezvoltarea relațiilor de mărfuri-bani, aceasta a dat calea asigurării în numerar.
Dispunerea prejudiciului sub forma de bani a creat oportunități în primul rând de asigurare reciprocă în cazul în care valoarea daunelor este compensată de participanții la baza comună și mai multe, sau după fiecare eveniment asigurat, sau la sfârșitul exercițiului financiar. Asigurările mutuale în condițiile capitalismului au devenit naturale pentru a deveni o ramură independentă a afacerilor de asigurări. În cazul în care asigurarea reciprocă nu a constituit încă un fond de asigurare calculat în prealabil cu ajutorul teoriei probabilității, atunci în viitor s-ar folosi baza medie a prejudiciilor posibile atribuite fiecărui participant la asigurare pentru constituirea în avans a fondului de asigurare.
1. Conceptul pieței de asigurări și condițiile existenței acesteia
Piața asigurărilor poate fi, de asemenea, luată în considerare:
ca formă de organizare a relațiilor monetare pentru constituirea și distribuirea unui fond de asigurare pentru asigurarea protecției asigurării societății;
ca un set de organizații de asigurare (asigurători), care participă la furnizarea de servicii de asigurare corespunzătoare.
O bază obiectivă pentru dezvoltarea pieței de asigurări este necesitatea apărută în procesul de reproducere pentru a asigura continuitatea activității financiare și economice și acordarea de asistență monetară în cazul unor evenimente adverse neprevăzute.
Bazele pieței asigurărilor sunt: economia de piață liberă, o varietate de forme de proprietate, prețuri gratuite - calculul ratelor tarifare, concurența, libertatea de alegere, dezvoltarea și introducerea de noi tipuri de servicii de asigurare etc.
Condiții obligatorii pentru existența pieței de asigurări:
disponibilitatea cererii publice pentru servicii de asigurare - formarea cererii;
disponibilitatea asiguratorilor care pot satisface această nevoie - formarea unei propuneri.
În acest sens, piața asigurătorului și piața asigurătorului sunt alocate. Piața de asigurare a funcționării este un sistem complex, integrat care include diferite legături structurale. Legătura principală pe piața asigurărilor este o companie de asigurări sau o companie de asigurări. Aici se desfășoară procesul de formare și utilizare a fondului de asigurări, se manifestă relațiile economice, se interconectează interesele personale, de grup și de interes colectiv.
În plus, piața de asigurări funcționează și alte discipline sale: re-asigurare de companie, mediatori asigurător - agenții de asigurări și brokeri (brokeri), asociații diverse asigurători: bazine de asigurări, asociații, etc.
Un produs specific oferit pe piața asigurărilor este un serviciu de asigurări care poate fi reprezentat pe baza unui contract (în asigurări voluntare) sau a unei legi (în asigurări obligatorii).
Lista tipurilor de asigurări reprezentate pe piața asigurărilor determină gama de servicii de asigurare, inclusiv condițiile individuale suplimentare, în contractele de asigurare.
2 Structura pieței de asigurări și a tipurilor acesteia
Structura pieței de asigurări poate fi caracterizată prin aspecte instituționale, teritoriale și industriale.
Aspectul constituțional al structurii pieței de asigurări este reprezentat de: stat, societăți pe acțiuni, private, corporative, mutuale și alte societăți de asigurări.
Structura teritorială a pieței de asigurări este caracterizată de piețele de asigurări:
Pe baza industriei, piața de asigurări se distinge:
La rândul lor, fiecare dintre piețe poate fi împărțită în segmente separate, de exemplu, piața asigurărilor pentru accidente, piața asigurărilor de bunuri imobiliare etc.
Piața asigurărilor ca un set de organizații de asigurare este un sistem dinamic multifactorial complex, un grup de componente separate separate și interdependente, care formează un singur întreg. Sistemul de asigurare interacționează cu mediul său prin legături externe, care caracterizează atât influența mediului asupra sistemului, cât și
impactul sistemului asupra mediului. Astfel, piața asigurărilor reprezintă unitatea dialectică a celor două sisteme - sistemul intern și mediul extern.
Următoarele variabile principale gestionate sunt incluse în sistemul intern:
produse de asigurare (termeni de contracte de asigurare de acest tip);
sistemul de organizare a vânzărilor de polițe de asigurare și formarea cererii;
sistem tarifar flexibil;
infrastructura proprie a asigurătorului.
Sistemul intern include și resursele variabile gestionate de asigurător:
resursele de muncă ale societății de asigurări, care determină poziția asigurătorului pe piață.
Mediul extern al pieței este un sistem de forțe care interacționează cu piața internă și au un impact asupra acesteia. Asiguratorul planifică și își desfășoară activitatea comercială pe piață în condițiile mediului extern; acestea din urmă constau în variabile controlate, la care asigurătorul poate exercita o anumită influență și componente necontrolate care nu sunt supuse influenței asigurătorului.
Elementele principale ale mediului extern, asupra cărora societatea de asigurări poate avea un efect de control parțial, includ:
know-how-ul serviciilor de asigurare;
O componentă importantă a mediului extern, care vizează efectul de control al societății de asigurări, este concurența:
între societățile de asigurare, între societățile de asigurare și alte instituții financiare și de credit, între societățile de asigurare și instituțiile nefinanciare.
În același timp, o companie de asigurări poate influența concurența prin factori precum:
servicii tehnice: nivelul de deservire a asiguraților și contractele de asigurare;
nivelul de cultură, calitatea muncii cu clienții societății de asigurări.
Pentru a fi incontrolabile de către compania de asigurări, componentele mediului extern sunt:
starea economiei (dimensiunea populației, sistemul monetar, poziția valutară, nivelul de trai al populației etc.);
conjunctura pieței mondiale a asigurărilor.
4 Starea actuală a pieței de asigurări a Federației Ruse
Asigurările din țara noastră au trecut mai multe etape în perioadele prerevoluționale și postrevoluționare. Principala formă de asigurare în perioada prerevoluționară a fost asigurarea voluntară, care a fost efectuată de societăți pe acțiuni, societăți de asigurări mutuale și societăți zemstvo. În perioada postrevoluționară, asigurările au trecut în două etape: în condițiile socialismului (sub monopolul de stat pe acest tip de activitate) și în condițiile formării unei economii de piață.
Începutul creării asigurării voluntare interne ar trebui să fie considerat faptul de fapt o demonopolizare a activităților de asigurare și, ca o consecință, o creștere rapidă a numărului de organizații de asigurări alternative.
Condițiile prealabile pentru dezvoltarea activității de asigurare în țara noastră au fost:
- consolidarea sectorului nestatal al economiei;
- creșterea volumelor și o varietate de proprietate privată a persoanelor fizice și juridice, ca sursă de cerere pentru servicii de asigurare. În același timp, dezvoltarea pieței imobiliare și a creditării ipotecare, precum și privatizarea stocului de locuințe de stat sunt de o importanță deosebită.
Dezvoltarea publică a Rusiei a impus trecerea la piața asigurărilor, a cărei funcționare se bazează pe cunoașterea și folosirea legilor economice, cum ar fi legea valorii, legea ofertei și a cererii.
Statisticile disponibile reflectă ratele ridicate ale înființării inițiale a pieței de asigurări din Federația Rusă.
Creșterea extinsă nu poate fi infinită, în special în contextul crizei economice, al instabilității politice și al eșecului, ca rezultat, a diferitelor sisteme macroeconomice, de exemplu, de tip bancar. Datele statistice și cele prognostice sprijină acest lucru.
Desigur, autoritățile de stat de asigurare din Rusia, în ansamblul său nu este încă amenințată cu falimentul, dar atitudinea autorităților față de ei și asigurat, din cauza dezavantajelor sale inerente asociate cu inerția și birocrația ei, negativă sau indiferente.
Cercetarea efectuată de statul de criză al asigurărilor rusești arată că tendințele negative domină piața de asigurări din Rusia, există multe probleme nerezolvate care necesită o atenție deosebită, și anume:
- asigurarea juridică necorespunzătoare a activității de asigurare;
- o gamă restrânsă de servicii de asigurare (nu mai mult de 60 de tipuri și, în general, clasice, pentru comparație în SUA, există mai mult de 3 mii tipuri de asigurări, în Europa 400-500);
- imperfecțiunea impozitării activităților de asigurare, ceea ce duce la o reducere a numărului de organizații de asigurări;
- o scădere a solvabilității populației nu oferă posibilitatea de a crește portofoliul de asigurări al asigurătorilor cu un domeniu de asigurare foarte important;
- disparitate în dezvoltarea pieței de asigurări pe regiuni (activitatea de asigurări este concentrată la Moscova);
Este absolut evidentă necesitatea dezvoltării unei "ideologii" de asigurare și a punerii sale în aplicare, în primul rând în mințile oficialilor guvernamentali, parlamentarilor și publicului larg.
Acum, sarcina este de a implementa propaganda de asigurare, educând cultura asigurărilor în societate ca un element important al conștiinței pieței. Pentru a rezolva această problemă, eforturile asigurătorilor, ale uniunilor și asociațiilor lor, statul trebuie să fie unite. Deoarece adoptarea documentelor "ideologice" nu poate îmbunătăți rapid starea de lucruri în sfera asigurărilor, este necesar să se ia o serie de măsuri practice pentru dezvoltarea asigurărilor. În primul rând, este vorba despre crearea condițiilor macroeconomice și juridice favorabile pentru formarea unei piețe de asigurări civilizate. În al doilea rând, decizia de personal problemă în industrie. În al treilea rând, este necesar să se asigure stabilitatea financiară a operațiunilor de asigurare.
Prezicerea viitorul activității de asigurare, trebuie remarcat faptul că, în ciuda stării de criză, piața asigurărilor din Rusia are un potențial de creștere puternică (valoarea totală a primelor de asigurare este în Rusia circa 2,4% din PIB anual, în timp ce în porțiunea dezvoltată a primei de asigurare totale în PIB de 8 -10%.
Articole similare
-
Piața asigurărilor de turism în sensul cel mai larg al pieței asigurărilor este întreaga colecție
-
Analiza structurii și dinamicii bugetului Federației Ruse - cursuri, pagina 4
Trimiteți-le prietenilor: