Principalul obstacol în calea intrării băncilor pe piața creditelor ipotecare, în special pentru băncile mici și mijlocii din regiuni, este deficitul de capital circulant. Ponderea depozitelor pe termen lung în structura resurselor bancare nu depășește 5%.
Majoritatea covârșitoare a instituțiilor de credit nu poate atrage resurse pe termen lung de la bursa de valori la rate care să le permită să acorde credite ipotecare astăzi, menținând în același timp o marjă acceptabilă.
În plus, intrarea pe piață cu emisiunea de titluri de creanță implică costuri generale ridicate, un grad ridicat de deschidere a informațiilor.
O soluție eficientă la această problemă, utilizată în întreaga lume, este refinanțarea împrumuturilor emise de bănci de către o organizație specializată. Esența refinanțării este rambursarea de către o astfel de organizație a creditelor ipotecare emise de bănci.
Banca returnează suma totală a fondurilor date împrumutătorilor și poate efectua din nou operațiuni de creditare. În același timp, comisia de emitere rămâne la bancă. Evident, cu cât este mai mare cifra de afaceri a creditului, cu atât este mai mare rentabilitatea creditorului de la emiterea și refinanțarea împrumuturilor ipotecare.
O condiție importantă pentru refinanțare este acordarea de împrumuturi în conformitate cu anumite norme (standarde) stabilite de organizația de refinanțare.
Veniturile băncii în calitate de creditor primar în sistemul AHML sunt compuse din:
-- comisionul plătit de împrumutat. Deoarece banca primește o comisie pentru emiterea unui împrumut, care, de regulă, este calculată în funcție de valoarea împrumutului, veniturile primarului creditorului cresc proporțional cu creșterea prețurilor la proprietăți;
-- venit din păstrarea unui împrumut în bilanț. În timp ce banca nu a vândut împrumutul agenției, ea primește venituri din dobânzi din partea împrumutatului;
-- diferența dintre rata de creditare și rata de piață a instrumentului financiar. Prima (reducerea) depinde de viteza de rambursare anticipată și de mediul macroeconomic;
-- vânzarea altor servicii de vânzare cu amănuntul. Atragerea împrumutatului la creditarea ipotecară, banca întărește relațiile pe termen lung cu clientul, care va continua să utilizeze serviciile acestei bănci.
Cheltuielile băncii în calitate de creditor primar în sistemul AHML constau în costurile de marketing, costurile de producție directe și indirecte (personal, infrastructură, chirie), plata pentru servicii terțe (expertiză, punctaj etc.).
Activitatea băncilor din AHML le oferă o serie de avantaje pe piață. În primul rând, acesta este accesul la o sursă de finanțare. La încheierea unui contract cu o agenție, banca primește ocazia de a reface capitalul circulant, de a extinde volumul operațiunilor active, de a introduce o nouă piață promițătoare.
În plus, banca intră agenția „câmpul standard de“, ceea ce înseamnă că regulile comune (documente și proceduri), emiterea de refinanțare și de sprijin a creditelor ipotecare. Standardizarea poate reduce semnificativ riscurile tuturor participanților la piață, costurile agregate ale creditorului principal.
Sistemul informatic unificat (EIS), creat de agenție, este un domeniu informațional unic care unește debitorii, creditorii, organizațiile de refinanțare și investitorii în valori mobiliare. Conectarea la EIS permite creditorilor primari să reducă timpul și costurile materiale pentru lansarea programului de creditare ipotecară.
În cele din urmă, problema învățării. Agenția a format un sistem de formare și conduce sesiuni de formare regulate pentru a dobândi rapid cunoștințele teoretice și practice inițiale cu privire la problema și rambursarea împrumuturilor ipotecare.
Astfel, interacțiunea cu AHML permite băncilor să dezvolte această ramură a afacerii cu amănuntul, câștigând cote de piață și fără a avea volume semnificative de surse pe termen lung.
Particularitățile politicii monetare și financiare în stadiul actual ne permit să prognozăm o creștere a eficienței atragerii de fonduri de pe piața financiară în comparație cu finanțarea ipotecară prin resurse de depozit.
Introducerea standardelor unificate pentru împrumuturi, refinanțarea și servirea creditelor ipotecare contribuie la formarea unei percepții pozitive a ipotecii de către potențialii debitori și investitori profesioniști.
Articole similare
-
Ipoteca în Thailanda, împrumuturi pentru achiziționarea de bunuri imobiliare
-
Care este beneficiul unui împrumut pentru achiziționarea unei afaceri gata
Trimiteți-le prietenilor: