În același timp, băncile ruse oferă acum condiții destul de favorabile de creditare, ceea ce va face anii de formare financiari ieftini pentru elev și părinții săi.
Parametrii generali ai împrumuturilor pentru educație
Astfel, un împrumut pentru educație este un împrumut acordat de o bancă creditoră în suma necesară pentru a plăti pentru formarea într-o instituție de învățământ. Este demn de remarcat faptul că studiile pot fi plătite atât în instituțiile de învățământ din Rusia, cât și din străinătate. Discutim eroarea: împrumutul pentru educație este eliberat nu numai studenților de la universități, ci și pentru plata învățământului primar, secundar profesional, cursuri de perfecționare etc. Deci, aici sunt principalii parametri ai împrumuturilor pentru educație:
- debitorul este un cetățean al Federației Ruse care dorește să plătească pentru educație într-o instituție de învățământ;
- vârsta debitorului este de 14 ani (pentru minori, în majoritatea cazurilor este necesar să se atragă un co-debitor, o garanție sau consimțământul părinților);
- plata creditului (școlarizare), în cele mai multe cazuri se face prin non-numerar - bani în mâinile studentului bine, sunt emise și transferate la școală dintr-o dată, iar atunci când plata posemestrovoy va trebui să confirme în mod constant faptul băncii de formare;
- suma creditului - costul formării într-o instituție de învățământ, documentat (un contract de formare). Poate la fel de mici - de la 10 la 20 de mii de ruble pentru trecerea cursurilor, instruiri - și foarte mari (câteva milioane de ruble pentru a studia în universități de prestigiu, obținând un MBA);
- credite pe termen - de la câteva luni până la 10-12 ani (în cele mai multe cazuri, pentru a studia la universitate, în cazul în care împrumutul este acordat nu este studenții care lucrează). De multe ori credite pe termen lung băncile oferă rambursare amânarea pentru o perioadă de studiu - astfel, timp de 5-6 ani de student plătește doar dobânda la împrumut, iar după absolvire și ocuparea forței de muncă începe să ramburseze împrumutul organismului;
- ratele dobânzilor sunt destul de scăzute - 10-13% pe an, deși, potrivit unor programe ale băncilor, acestea pot fi mai mari. În plus, cu ajutorul programului de subvenționare de stat, este posibilă reducerea ratei dobânzii cu aproape jumătate.
Avantajele împrumuturilor pentru educație
După cum se poate înțelege, împrumuturile pentru educație sunt printre cele mai profitabile din punct de vedere financiar al creditelor de consum. Băncile încurajează dorința debitorilor de a investi în viitorul lor și oferă astfel de împrumuturi în condiții foarte atractive. Principalele avantaje ale împrumuturilor pentru educație:
- rate foarte scăzute ale dobânzii (de 1,5-2 ori mai mici decât standardul pentru creditele în numerar) și absența comisioanelor;
- sume mari de împrumuturi vă permit să plătiți pentru școlarizare chiar și în universități de prestigiu rusești și străine;
- disponibilitatea amânărilor de plată a principalului, care poate ajunge la 5-10 ani;
- subvențiile de stat actuale permit creșterea întârzierii și reducerea ratei dobânzii;
- împrumuturile sunt disponibile chiar și pentru minori (în acest caz, veniturile părinților sunt luate în considerare pentru luarea unei decizii);
- posibilitatea de atragere a co-debitorilor mărește suma împrumutului disponibil.
Dezavantaje ale împrumuturilor pentru educație
Listarea beneficiilor împrumuturilor pentru educație arată clar că aceste împrumuturi sunt foarte atractive pentru persoanele care primesc educație. În același timp, nu trebuie neglijate deficiențele esențiale care sunt inerente acestui tip de împrumut:
- o listă mare de documente necesare pentru împrumut (în plus față de pașaport și contractul de formare, debitorul va trebui să verifice veniturile, iar în cazul lipsei acesteia - pentru a atrage co-debitori, pentru a furniza documente de părinți, tutori);
- problema viitorului student - nu numai pentru a convinge banca în solvabilitatea acesteia (cum este cazul cu credit standard), dar într-o măsură mai mare, pentru a dovedi relevanța profesiei lor viitoare, soliditatea instituției o oportunitate de a pune capăt și să găsească un loc de muncă în specialitatea;
- Multe bănci care acordă împrumuturi pentru educație au un număr limitat de universități cu care lucrează. De obicei, acestea sunt instituții de învățământ de stat de prestigiu. A obține un împrumut pentru formare într-o instituție care nu este inclusă în aceste liste este foarte dificilă;
- deoarece împrumuturile sunt emise pentru sume mari și pentru o lungă perioadă de timp, băncile pot solicita garanții terțe (părinți, soți) și garanții imobiliare sau de transport;
- studenții nerezidenți care intră în universitate, este aproape imposibil să obțină un împrumut pentru educație - băncile acordă de obicei împrumuturi doar dacă există un permis de ședere în regiune;
- probleme legate de plecarea în concediu academic, serviciul în armată - nu toate băncile acordă o întârziere în astfel de cazuri;
- suma împrumutului nu acoperă întregul cost al formării (maximum 80-90%);
- deși cea mai mare parte a amânării plății datoriei și este un avantaj semnificativ de credite pentru educație, este de remarcat faptul că aici se află semnificativ dezavantaj: deoarece întreaga perioadă de formare (5-6 ani), studentul va fi obligat să plătească dobânda acumulată la suma creditului, care nu scade, supraplat pentru întreaga perioadă va fi doar marea. De exemplu, în cazul în care un student a luat un împrumut în valoare de 300 de mii de ruble pentru o perioadă de 10 ani, la rata dobânzii de 12%, iar banca l-a acordat o întârziere de 5 ani, apoi în fiecare lună în timpul formării el va trebui să plătească un procent de 3000 de ruble, care, timp de 5 ani este de 180 de mii de ruble . După absolvire, elevul începe să restituie plățile anuitate de împrumut pentru 6674 de ruble timp de 5 ani (60 luni). Astfel, valoarea totală a plăților este:
3000 * 60 + 6673 * 60 = 580 440 de ruble
Deci, plata în plus a împrumutului va fi de 280.440 ruble (aproape 100%), adică costul de instruire va avea de două ori mai mult; - ar trebui să specifice și de a reduce intervalul de timp (câteva săptămâni), în care este necesar să se acorde împrumuturi de învățământ: din momentul în care admiterea studentului la începutul formării, deoarece împrumutul se eliberează numai pe baza unui acord cu o instituție de învățământ. Având în vedere că probabilitatea de eșec a unui astfel de împrumut este destul de mare, există riscul de a nu plăti, ca urmare a formării;
- creditele pentru formare ar trebui să fie luate numai pentru acei studenți care sunt încrezători în abilitățile lor și profesia aleasă. Faptul este că, odată cu deducerea sau auto-îngrijirea de la universitate, împrumutul va trebui să fie plătit, deși nu pot exista fonduri pentru aceasta.
"Împrumut educativ" de la Sberbank
Sberbank. care este liderul sectorului bancar rusesc, este una dintre puținele bănci care oferă împrumuturi pentru educație. În același timp, merită spus că termenii de creditare sunt cei mai atrăgători din punctul de vedere al împrumutatului. Iată parametrii acestui tip de împrumut:
- debitorul este cetățean al Federației Ruse la vârsta de 14 ani (pentru debitorii cu vârsta cuprinsă între 14 și 18 ani, este obligatorie implicarea co-debitorilor, de la vârsta de 18 ani împrumutul poate fi obținut independent);
- o decizie preliminară de a acorda un împrumut poate fi obținută de la bancă înainte de a trece examenele;
- împrumutul se acordă numai în ruble pentru sume de 15 mii de ruble. nu mai mult de 90% din costul formării;
- durata împrumutului - până la 11 ani;
- amânarea se acordă pe durata formării + timpul de concediu academic + timpul de serviciu în armată;
- rata dobânzii - 12% pe an;
- anuitate sau plăți diferențiate;
- forma emiterii este o linie de credit, fiecare tranșă (plata unei părți a formării) se face numai după ce se documentează faptul că studentul continuă să studieze la universitate;
- garanție - gaj de proprietate și garanție.
Aceste condiții ilustrăm cu exemple concrete.
1. Calculați cât de mult va costa elevul să studieze la universitate, dacă el ia credit în Banca de Economii pentru o perioadă de 11 ani, din care 6 ani se va acorda o prelungire (+ studii superioare în serviciul militar).
Să presupunem că costul instruirii este de 500 mii de ruble și se plătește o singură dată la începutul antrenamentului. Banca emite un împrumut pentru 90% din costul formării - 450 de mii de ruble - într-o singură tranșă.
Timp de 6 ani (72 luni) elev plătește dobânzi lunare la credit, iar acestea sunt încărcate la valoarea inițială a creditului (de rambursare a datoriei nu se face), adică 4500 de ruble pe lună:
Restul de 60 de luni studentul rambursează datoria și plătește simultan dobândă. Cu plăți anuitate, rata lunară va fi 10010 ruble, timp de 60 de luni 10010 * 60 = 600600 ruble.
Astfel, depășirea creditului (care nu ia în considerare costurile de evaluare și procesare a garanției) va fi de 324000 + 600600-450000 = 474.600 ruble. sau mai mult de 100% din suma creditului.
2. Să presupunem că studentul, ceteris paribus, după încheierea amânării creditului efectuarea plăților diferențiate (dobânda acumulată pe lună + din suma creditului), iar această parte a datoriei este aceeași în fiecare lună: 450000/60 = 7500 ruble.
Apoi, plata în plus pentru întreaga perioadă va fi egală cu
324000 + 587250-450000 = 461250 ruble, adică 13 mii de ruble mai puțin decât plățile anuitate. După cum puteți concluziona, diferența este mică, dar cu contribuții mai mari în cadrul schemei de plăți diferențiate, va fi mai tangibilă.
Astfel, împrumuturile pentru educație deschid uși pentru studenții ruși în multe universități. Termenii pentru astfel de împrumuturi sunt destul de atrăgătoare și ajută la obținerea unei educații de înaltă calitate și a unei bune profesii, fără a induce greutăți inutile. Cu toate acestea, primirea acestor împrumuturi este o procedură dificilă și consumatoare de timp.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: