Metode de bază pentru calcularea ratei de asigurare

Metode de bază pentru calcularea ratei de asigurare

  • care nu stipulează obligațiile asigurătorului pentru plata sumei de asigurare la sfârșitul perioadei contractului de asigurare;
  • care nu au legătură cu acumularea sumei de asigurare pe durata contractului de asigurare.

La rândul lor, printre tipurile riscante de asigurare sunt:







  • asigurare medicală;
  • tipuri de riscuri mari de asigurare;
  • asigurarea de evenimente rare și riscuri majore.

În cazul asigurării medicale, un caz de asigurare este de obicei înțeles ca referindu-se la un medic. Pentru cele mai multe programe de asigurări de sănătate oferite de asigurători, astfel de apeluri pot fi puține, așa că nu trebuie să vorbim despre probabilitatea de apariție a evenimentului asigurat. Partea principală a primei nete în acest caz, este definit ca produsul a mediei (speranța matematică), numărul de vizite la medic cu costul mediu de tratament pentru un grup de vârstă și de sex dată asigurat, iar prima de risc se calculează după cum se arată în § 5.1. În legătură cu specificul calculării părții principale a tarifului net, tariful în asigurarea medicală este mai mare decât în ​​alte furci riscante.

Masa tipuri riscante de asigurare acoperă un număr semnificativ de asigurați și facilități de asigurare (de obicei, de asigurare și de asigurare de răspundere personală și de proprietate pentru persoane fizice și întreprinderi mici), caracterizată prin omogenitatea a riscurilor pentru care există o cantitate destul de mare de date statistice, și anume obiecte de asigurare pur (n) nu mai puțin de câteva mii, permițând calcularea obiectivelor în mod obiectiv. Distribuția aleatorie a mărimii pierderii în specia de masă poate fi descrisă cu suficientă precizie printr-o distribuție normală sau log-normală, ceea ce simplifică foarte mult calculele statistice.

Calculul primei de asigurare pentru un tip de asigurare riscant include:

  • colectarea de materiale statistice privind obiectele de asigurare și evenimentele de asigurare aferente trecutului (așa-numita perioadă de decontare sau tarifare) și verificarea omogenității sale pentru includerea într-un singur grup tarifar a contractelor (obiecte de asigurare);
  • determinarea frecvenței p a evenimentului asigurat ca împărțirea numărului de evenimente de asigurare m (de exemplu numărul de incendii) la numărul total de obiecte de asigurare n (de exemplu, numărul de clădiri asigurate) pentru grupul tarifar;
  • definirea așteptărilor m (U) și valoarea deviației standard a pierderii asigurate (plata de asigurare) s (U), în cazurile de asigurare și suma medie asigurata pe contract de asigurare pentru tipul de asigurare (grup de tarifare), în conformitate cu formulele în orice manual de statistici;
  • calcularea părții principale a tarifului net proporțional cu frecvența evenimentului de asigurare, așteptarea matematică a pierderii și invers proporțională cu valoarea medie a asigurării pe contract;
  • calcularea primei de risc privind "Metodologia de calculare a ratelor tarifare pentru tipurile de asigurări riscante" pentru o valoare pre-selectată a probabilității de încredere;
  • calcularea tarifului net ca sumă a părții principale și a primei de risc;
  • calcularea contribuției brute ca și valoarea contribuției nete și a sarcinii, care ține cont de costurile afacerilor societății de asigurări pe un contract.

În acest caz, probabilitatea de încredere este probabilitatea ca pierderile de asigurare în perioada de prognoză să fie mai mici decât primele de asigurare prevăzute, i. compania de asigurări nu intră în faliment în perioada de prognoză.

Atunci când sunt asigurate riscuri rare și catastrofale, acestea sunt împărțite condițional în următoarele grupuri.

  1. dezastre naturale (cutremure, inundații, erupții vulcanice, avalanșe, incendii masive forestiere etc ..), din care este cunoscut faptul că în zona în care sa întâmplat, se poate întâmpla din nou, dar nu se știe când și cu ce nivel de deteriorare. Aceste riscuri au, în general, statistici, și, de fapt, ele sunt parte integrantă a factorilor climatici din regiune.
  2. dezastrele provocate de om și (diguri incendii de avarie și a exploziilor în obiecte periculoase care se încadrează aeronave pătrunderea substanțelor nocive și toxice în atmosferă, apă, sol, etc.), de om, care sunt cunoscute, în cazul în care acestea se pot întâmpla, dar nu se știe când. Aceste riscuri nu pot fi statistici, dar capacitatea de a prezice impactul lor asupra accidentelor bazate pe scenarii (modelare matematică).
  3. Extrem de rare evenimente periculoase, cum ar fi căderea meteoritilor, întreruperile masive de energie de urgență. Se știe că, în principiu, acestea pot apărea și se presupune un nivel aproximativ de consecințe, dar nu există statistici.






Asigurarea riscurilor de calamități naturale se efectuează în cadrul programelor federale (asigurări împotriva cutremurelor din Japonia, inundații în Statele Unite etc.) de către organizații speciale de asigurări de stat și asigurători comerciali. Pentru a ține seama de riscurile naturale, structura tarifului net include de obicei o suprataxă catastrofică, calculată pe baza statisticilor sau estimată de experți. Aceasta ține cont de ciclicitatea caracteristică a unor fenomene naturale periculoase, cum ar fi inundațiile.

Asigurarea riscurilor de dezastre antropogene sau antropice se face sub forma asigurării de răspundere pentru organizațiile care operează obiecte periculoase. La un moment, deși statisticile incomplete de calcul a tarifelor se face prin metode convenționale, cu excepția primei de risc, care este, în general evaluată calitativ ca formule obișnuite de multe ori nu se aplică, din cauza lipsei de date statistice. Rata tarifului este, de asemenea, afectată de starea unui anumit obiect periculos.

Valoarea așteptată a pierderilor în caz de accident este asumată pe baza unor calcule care utilizează scenarii de accidente. Mărimea prejudiciului cel mai probabil este determinat prin luarea în considerare expunerea obiectelor care cad în zona afectată, expusă factorilor dăunători și ale rezistenței la curgere a apei în cazul inundațiilor (val descoperire) la defectarea unei structuri hidraulice. Riscurile evenimentelor extrem de rare în asigurări nu sunt de obicei luate în considerare.

Caracteristicile de calcul al ratelor tarifare pentru asigurări de viață este. că formarea calculelor de contribuție de rezervă și tarifare sunt realizate cu ajutorul modelelor matematice speciale folosind datele privind speranța medie de viață de zile de diferite vârste și randamentele investițiilor fondurilor temporar libere de rezerve de asigurare. Spre deosebire de tipurile de risc cu asigurare de viață variabilă aleatoare nu este amploarea pierderii și durata de viață a betonului persoanei asigurate, care poate fi cuantificată în tabelele în speranța de viață, sau așa cum sunt numite în mod obișnuit de asigurare, masa de viață, valoarea ratelor tarifare pentru contractul de asigurare de viață determinată luând în considerare:

  • speranța medie de viață a asiguratului;
  • durata contractului;
  • frecvența plății primei de asigurare;
  • randamentul investiției (rata de rentabilitate).

De regulă, valoarea contribuției de asigurare de viață este doar puțin mai mică decât suma asigurată.

Din punctul de vedere al teoriei asigurărilor, costul asigurărilor de viață depinde de toate condițiile semnificative de risc, inclusiv de sănătatea asiguratului, dar la prima vedere acest lucru contravine secțiunii 1, art. 927 Cod civil, prin care se declară publicitatea contractului de asigurare personală. Dar, conform paragrafului 2 al art. 945 din Codul civil al Federației Ruse, asigurătorul are dreptul de a inspecta persoana asigurată pentru a evalua starea reală a sănătății sale.

Cea mai simplă tabelă a mortalității este reprezentată de două coloane: prima indică vârsta x ani (de la 0 la șase ani în pași de un an, unde w este limita de vârstă a tabelului mortalității); în al doilea rând, pentru fiecare vârstă x, numărul persoanelor Lx din numărul de bază L0 (de obicei L0 = 100.000 nou-născuți) supraviețuitor până la vârsta specificată x ani este dat.

În plus, tabelele privind mortalitatea indică adesea indicatori derivați, de exemplu:

  • numărul de persoane care au murit de la vârsta de până la vârstă (x + 1);
  • probabilitatea de deces în tranziție de la vârsta x la vârsta (x + 1);
  • probabilitatea de supraviețuire a unei persoane în vârstă de x ani până la vârstă (x + 1);
  • durata medie de viață reziduală a unei persoane în vârstă de x ani.

În funcție de perioada pe care tabelele de deces descriu cu privire la data studiului, ele disting:

tabele retrospective de mortalitate compilate din anii precedenți și care descriu mortalitatea populației de vârste diferite la momentul studiului;

tabele prospective de mortalitate, care sunt obținute ca urmare a extrapolării la anii viitori a tendințelor demografice curente.

Tabelele de mortalitate se referă la populația întregii țări sau la un anumit set de persoane - populația dintr-o anumită regiune, persoane de o anumită profesie etc. În plus, o generație de masă specială, care oferă rate de mortalitate separat pentru fiecare generație, cu unii indicatori referitori la perioadele viitoare ale fiecărei generații este determinată, la fel ca în tabelele de mortalitate prospective, prin extrapolare.

În conformitate cu contractul de asigurare, asiguratul plătește prime de asigurare. Plățile de asigurare apar după un anumit timp. În această perioadă, asigurătorul investește temporar fonduri libere și primește un anumit venit pe ele. Amploarea acestor venituri vin an, cu o sumă de unități de bani se numește rata dobânzii (sau rata de rentabilitate) și este luată în considerare la calcularea primei nete în asigurări de viață cu un factor de reducere, care se înmulțește cu suma asigurata.

La momentul calculării ratelor nete, asigurătorul nu poate spune sigur ce procentaj este capabil să investească rezervele de asigurare. Prin urmare, la calcularea ratelor tarifare se aplică rata de rentabilitate planificată. În unele țări, rata minimă garantată de interes pe care un asigurător trebuie să o ofere este stabilită de organele de supraveghere a statului pentru activitățile de asigurare.

Consum de memorie: 0,5 MB







Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare

Trimiteți-le prietenilor: