Abordările metodice la calcularea ratelor de asigurare pentru risc și a tipurilor de asigurări legate de asigurarea de viață diferă semnificativ. Succesiunea generală a calculelor metodice:
-se stabilește rata netă a tarifului de asigurare;
-încărcătura este stabilită în ruble sau ca procent din rata brută de asigurare;
- se determină rata brută a tarifului de asigurare.
Particularitățile calculării ratelor tarifare pentru asigurarea de viață sunt că formarea unei rezerve de contribuții și calcularea ratelor tarifare se fac cu ajutorul metodelor actuariale. Baza pentru calcularea ratei nete pentru tipurile de asigurare aferente asigurărilor de viață este:
- indicii de indicatori de mortalitate elaborați pe baza statisticilor demografice;
-rata de rentabilitate adoptată la calcularea tarifului, din investirea fondurilor temporare disponibile ale asigurătorului;
- perioada de asigurare și perioada de acumulare.
Tabelul mortalității arată scăderea cu vârsta unui anumit set de nașteri din cauza mortalității. Indicatorii tabelelor de mortalitate sunt construiți ca o descriere a supraviețuirii și dispariției unei anumite generații cu o populație inițială fixă de 100 mii de oameni.
Tabelele de mortalitate - acesta este principalul material pentru calcularea ratelor tarifare pentru asigurările de viață. Folosind tabelul, puteți determina numărul probabil de plăți în cadrul contractelor de asigurare și cu valori de asigurare cunoscute, puteți determina mărimea fondului pe care organizația de asigurări trebuie să o formeze pentru a putea efectua plăți de asigurare.
Asigurarea de viață prevede asigurarea protecției intereselor de proprietate ale persoanei asigurate (beneficiar) prin plăți de asigurare atunci când el supraviețuiește la o anumită vârstă sau la sfârșitul perioadei de asigurare, precum și în caz de deces.
Probabilitatea de a supraviețui într-o anumită vârstă, sau la sfârșitul perioadei de asigurare depinde în primul rând de vârsta la momentul de asigurare, precum și durata contractului de asigurare de viață.
Pe baza datelor de masă ale statisticilor demografice și teoria probabilității este dezvăluită să se supună legilor un număr mare de deces dependente de vârsta oamenilor derivat cu formula corespunzătoare pentru calcul. Printr-o tehnică special dezvoltat folosind aceste formule sunt realizate din tabele de mortalitate. Tabelele recalculate periodic din cauza modificărilor ratelor de mortalitate. Ele conțin cifrele de mortalitate specifice pentru fiecare vârstă (în ani întregi), pe 100 de mii. Populația persoanelor cu reducerea consecutivă a supraviețuitorilor în timpul tranziției de la o grupă de vârstă (LX) la un alt grup (lx + 1) având o vârstă mai mare de un an, .
Metodologia de calcul al ratelor de asigurare de viață include mai multe etape,
1 Etapa. Calcularea probabilității de supraviețuire și deces:
A) se determină probabilitatea de deces în tranziția de la vârsta "X" la vârsta "X + 1" ani:
unde qx este numărul de oameni care mor de la vârsta de până la vârsta (x + 1) ani,
lx - numărul de persoane la începutul asigurării;
b) probabilitatea de supraviețuire a unei persoane cu vârsta de x ani până la vârsta (x + 1) ani:
Etapa 2. Calcularea factorului de actualizare.
Deoarece asigurătorul utilizează primele de asigurare primite ca resurse de credit, primind un anumit venit, rata de rentabilitate (rata dobânzii) - i este luată în considerare la calcularea ratei tarifare. Pentru a reduce dobânda acumulată la valoarea primelor de asigurare la calcularea ratei nete, actualizarea se face cu ajutorul unui factor de actualizare:
3 Pasul. Calcularea sumei forfetare pentru tipul relevant de asigurare.
Fiabilitatea și acuratețea matematică a acestor tabele de mortalitate le permite să fie utilizate pentru calcularea ratelor nete pe tipuri de asigurări de viață.
Contractele de asigurare de viață sunt încheiate, de regulă, pe o perioadă lungă de timp. Perioada de timp dintre plata contribuțiilor și momentul efectuării plăților este de câțiva ani. În această perioadă, datorită inflației și profitului obținut din investirea fondurilor disponibile temporar, costul primelor de asigurare variază. Pentru a ține seama de astfel de modificări în construcția ratelor tarifare, se folosesc metode de calcul financiar pe termen lung, în special discounting.
Tarifele tarifare sunt o singură dată și anuală. Rata unică implică plata unei contribuții la începutul perioadei de asigurare. Prin această formă de plată a primei, deținătorul de polițe de asigurare își rambursează imediat toate obligațiile asumate față de asigurător în momentul încheierii contractului. Rata anuală presupune rambursarea treptată a obligațiilor financiare ale asiguratului către asigurător. Contribuțiile sunt plătite o dată pe an. Pentru plata unei taxe anuale se pot acorda rate lunare.
Rata de o singură dată pentru asigurarea supraviețuirii pe pentru persoanele în vârstă de „X“ ani, în cazul în care termenul de asigurare n ani este dată de:
O rată netă unică pentru deces, pentru o anumită perioadă de timp, se calculează după formula:
Formulele vă permit să calculați cotele nete pentru primele unice. Pentru o astfel de ordine de plată a contribuțiilor, sunt tipice următoarele:
- primele de asigurare sunt plătite imediat;
- în consecință, întreaga sumă a contribuțiilor intră imediat în circulație și dobânda începe să se acumuleze.
Cu toate acestea, ordonanța de plată unică nu este întotdeauna convenabilă pentru asigurat, astfel încât, în practică, asigurătorii oferă clienților posibilitatea de a plăti anual primele de asigurare, trimestrial, lunar. Contribuțiile deținătorului de poliță de asigurare sunt determinate utilizând factori de rambursare (anuități).
Factorul de rambursare - în asigurarea de viață pe termen lung - coeficientul utilizat pentru a converti o rată a tarifului unic la tariful pentru contribuțiile periodice. Factorul de plată vă permite să luați în considerare acumularea dobânzilor din rezerva primelor de asigurare, precum și scăderea naturală a numărului de persoane care participă la crearea fondului de asigurări.
Factorul de tranșă este costul contribuțiilor în valoare de o unitate monetară, efectuat într-o anumită perioadă la sfârșitul sau la începutul fiecărui an de asigurare.
În funcție de termenul de plată a contribuțiilor (la începutul sau la sfârșitul intervalelor de timp), respectiv, ele indică coeficienții prenumerando și postnumerando.
În cazul în care taxele în așteptare sunt egale între ele și a făcut în fiecare an, timp de n ani, la începutul fiecărui an, o serie de plăți numite imediate anuitate temporare înainte de plătit - (. Din praenumerando latină) prenumerando.
În cazul în care plățile sunt efectuate la sfârșitul fiecărui an, o serie de plăți numite imediate anuitate temporare plătite pentru timpul scurs - postnumerando pe (de la postnumerando latină.).
Definiți tranșele utilizând factorii de rambursare:
Taxă anuală = Factor de rată / tranșă unică
unde nPx - taxa anuală; nEdx - o taxă unică; nAx - factor de rată
În practică, este necesar să se calculeze ratele tarifare pentru diferite grupe de vârstă, sexe și perioade de asigurare, astfel încât calculele să devină greoaie și laborioase. Pentru a unifica calculele, se folosesc indicatori tehnici specifici - numere de comutare.
Numerele de comutare sunt indicatori tehnici specifici care sunt tabele. Ei nu poartă nici un sens "fizic" special. Aplicarea lor este cauzată doar de dorința de a reduce cantitatea de calcule manuale. Mai jos sunt formulele pentru calcularea numerelor de comutare utilizate cel mai frecvent:
unde w este limita de varsta a tabelului de mortalitate.
Prin multiplicarea numărătorului și a numitorului fracțiunii cu factorul Vx, formulele de calculare a ratelor nete pot fi exprimate în termeni de numere de comutare.
Pentru calculele practice ale ratelor nete pentru asigurarea de viață, au fost elaborate tabele de numere de comutare. Ca urmare a transformării, formulele pentru calcularea ratelor nete prin numerele de comutare vor avea următoarea formă:
1. O rată netă unică pentru o persoană în vârstă de X ani:
- pentru supraviețuire la o perioadă de asigurare n ani:
nEx = Dx + n / Dx * 100
- în caz de deces:
a) pentru o anumită perioadă de timp:
nAx = Mx-Mx + n / Dx * 100
b) pentru asigurarea de viață:
nAx = Mx / Dx * 100
Rata netă anuală (taxa se plătește la începutul anului de asigurare) pentru o persoană în vârstă de X ani:
a) pentru supraviețuitori cu asigurare de suc de ani n:
nex = Dx + n / Nx - Nx + n * 100
b) în caz de deces:
- cu asigurare pentru o anumită perioadă:
nax = Mx - Mx + n / Nx - Nx + n * 100
- cu asigurare pe toată durata vieții:
nax = Mx / Nx * 100
Articole similare
-
Elementele de bază ale calculelor și caracteristicile concasoarelor cu ciocane - stadopedia
-
Clasa medie și influența marginală asupra vieții politice a societății moderne - stadopedia
Trimiteți-le prietenilor: