Indicator al volumului plăților de asigurare este un caracter sintetic este influențat de o serie de factori - este valoarea ratei de asigurare, numărul de obiecte asigurate și uniformității sumei asigurate. În practică, acești trei factori sunt realizați prin raportul pierderii sumei asigurate, ca bază a tarifului și a caracteristicilor portofoliului de asigurări.
Practica asigurărilor arată că dinamica unui număr de indicatori care exprimă acești factori este destul de stabilă. Stabilitatea seriei dinamice: rata de creștere și creștere a indicatorilor reprezintă o bază obiectivă pentru indicatorul volumului plăților.
Portofoliul de asigurare, constând în contracte individuale mari, este, în general, nesustenabil și necesită reasigurare, ceea ce necesită costuri suplimentare. Cerințele de stabilitate financiară sporită a portofoliului de asigurări impulsionează asigurătorii să crească numărul de contracte.
Măsura portofoliului de asigurări este utilizat pe scară largă în toate tipurile de portofoliu în riscante, și în asigurarea pe termen lung, în cazul în care indicele volumului de plăți a suplimentat numărul de contracte nou încheiate. Atunci când se planifică pentru acest indice - volumul plăților de asigurări - se utilizează media indicatorilor de plată, media sumei asigurate, numărul de contracte active, profit și rentabilitate. De exemplu, în figura 5 este prezentată curba randamentului unui portofoliu de asigurări omogene. Atunci când un risc de 25% contractează suma ajunge greu 25, cu riscul de 10% - 150 5% la contractele de risc -kollichestvo deja ajunge la 500, iar la risc de 1,5% - 1000, ceea ce arată dependența valorii riscului contractelor de asigurare .
Creșterea numărului de contracte de portofoliu de asigurare conduce la apariția elementelor de tipificare a contractului de asigurare, și prin aceasta manifestarea legii unui număr mare. În acest sens, trebuie remarcat faptul că portofoliul unei societăți de asigurare suficient de dezvoltate este supus bugetării.
Structura portofoliului de asigurari Index - este exprimat de tipurile individuale de asigurare, relația dintre formele de asigurare (voluntare și obligatorii), între portofoliul existent și acordurile nou semnate între contractele cu cantități mici și ridicate de asigurare, între asigurare individuală și de grup, gama de servicii de asigurare (tipuri de sisteme și a formelor de asigurare), conformitatea calității și sortimentului de servicii de asigurare oferite de asigurător.
Portofoliul clasic constă în principal din contracte standard tradiționale pentru diverse tipuri de asigurări, iar metodologia de plată a asigurărilor bugetare a fost elaborată în principal de sistemul Rosgostrakh, Ingostrakh. Bugetarea se efectuează separat pentru fiecare tip de asigurare. tipul de asigurare este axat pe un anumit domeniu de asigurare și pe un anumit consumator, deci are doar caracteristici inerente ale factorilor dinamici, determinați de mărimea portofoliului de asigurări, adică volumul plăților de asigurare. Bugetarea se efectuează separat pentru fiecare grup de asigurări personale, de proprietate și de altă natură. Procesul de bugetare în sine se desfășoară în trei etape.
Prima etapă determină primirea anticipată a plăților în anul curent ca bază. A doua etapă determină suma planificată a plăților primite de societatea de asigurări în ansamblu, iar în a treia etapă planul este comunicat executorilor specifici.
În același timp, planul anual de primire a plăților pentru tipurile de asigurări obligatorii este distribuit trimestrial pe baza ponderii specifice a plăților din trimestrul respectiv în suma anuală a plăților pentru ultimii trei ani.
La depozitele riscante defalcare trimestrială a planului anual de primire a plăților se efectuează în funcție de valoarea plăților în cadrul contractelor de reînnoire, dar luând în considerare în regiune, în special lucrează la încheierea contractului.
În asigurările de viață, asigurarea suplimentară de pensie, aceasta stabilește mai întâi planul de primire a plăților pentru primul trimestru, pe baza primirii anticipate a plăților în al patrulea trimestru al anului precedent și a ratei actuale de creștere. Apoi, plățile sunt calculate pentru primire în trimestrul următor, luând în considerare sumele prevăzute pentru intrarea în trimestrul anterior.
După întocmirea dimensiunii și structurii portofoliului de asigurări, este necesar să se determine dinamismul.
Caracterul dinamic al portofoliului de asigurări este caracterizat prin contracte recent încheiate și încheiate, în timp ce este important să se realizeze un echilibru al portofoliului, în care afluxul de noi contracte compensează încheierea. În plus, compensația ar trebui să se extindă nu numai la numărul de contracte și la valoarea contribuțiilor pentru acestea, ci și la valoarea asigurării, durata asigurării și probabilitatea daunelor. Portofoliul de asigurare poate fi negat impactul unui astfel de indicator ca "inversare", adică renunțarea asiguratorului la contract înainte de expirarea perioadei de asigurare.
Indicele de omogenitate a portofoliului de asigurări în funcție de mărimea valorii asigurate a obiectelor și de setul de riscuri. Uniformitatea portofoliului de asigurări este caracteristica calitativă a acestuia, deoarece acestea au un impact direct asupra stabilității financiare a operațiunilor de asigurare.
Indicatorul de dispersie al sumei medii asigurate, reflectând proporția contractelor cu o valoare minimă și maximă.
Scopul formării fondurilor de rezervă este asigurarea stabilității financiare a portofoliului de asigurări, iar sursa de formare reprezintă partea neutilizată a ratei nete pentru toate plățile primite. Nevoia de constituire a fondurilor de rezervă se datorează uneia dintre semnele esențiale de asigurare - o evaluare temporară a prejudiciului. Natura accidentală a evenimentelor de asigurare implică acumularea fondurilor asigurătorilor într-o perioadă favorabilă pentru a oferi apoi asistență asigurătorilor afectați într-o perioadă nefavorabilă.
Formarea fondurilor de rezervă, volumul acestora și utilizarea lor ulterioară sunt condiționate în mod obiectiv de dinamica indicelui raportului de pierderi al sumei asigurate. Există trei tipuri de fluctuații ale raportului de pierderi al sumei asigurate:
în primul caz - anual în limitele unei deviații statistice oficiale;
în al doilea caz, la astfel de fluctuații se adaugă o modificare a nivelului mediu de rentabilitate cauzat de cauzele externe ale asigurătorului;
cel de-al treilea tip de fluctuație este caracterizat de vârfurile caracterului neprofitabil al caracterului catastrofal, cu stabilitatea nivelului mediu de rentabilitate.
Titularul poliței de asigurare încearcă să aibă o asigurare completă pentru toate tipurile de pierderi.
Asigurătorul trebuie să țină seama de specificul acestui risc în formarea mecanismului de protecție a asigurărilor.
Amenajarea prejudiciului cu primul tip de oscilație este însoțită de formarea unui fond de rezervă în versiunea clasică. În al doilea tip de fluctuații, este necesar să se formeze un fond de rezervă mai mare. În cel de-al treilea tip de fluctuații, este necesar să se formeze un fond de rezervă, calculat pentru valoarea catastrofală a daunelor.
Formarea fondurilor cu primul și al doilea factor poate provoca dificultăți pentru o mică companie de asigurări. Formarea fondurilor în cadrul celui de-al treilea tip de fluctuații ar putea să nu fie posibilă pentru un singur asigurător cu resurse financiare semnificative. În domeniul asigurărilor, se obișnuiește formarea de fonduri de rezervă pe două niveluri: un fond de rezervă și un fond de catastrofe.
Rolul fondului de catastrofe poate fi îndeplinit prin fonduri reasigurate, formate de diverse asociații și uniuni de asigurători, pentru a asigura stabilitatea financiară a sucursalelor și diviziilor lor. Volumul fondurilor de rezervă este condiționat de cerințe obiective pentru a asigura stabilitatea financiară a portofoliului de asigurări.
Reasigurarea vă permite să egalizați riscurile și să creșteți stabilitatea financiară a portofoliului de asigurări și, prin urmare, utilizarea acestuia vă permite să reduceți la minimum nivelul fondurilor de rezervă.
Trebuie concluzionat că reasigurarea mai dezvoltată, fondurile de rezervă mai mici pot asigura stabilitatea financiară a portofoliului de asigurări. Există fonduri de rezervă pentru tipuri de asigurări pe termen lung, care au un caracter special, deoarece calculul temporar al daunelor cu asigurare pe termen lung este mult mai pronunțat decât pe termen scurt.
Cea mai mare parte a contribuțiilor se acumulează pentru o perioadă extinsă de timp care trebuie plătită la sfârșitul contractului de asigurare. Rezervele de contribuții pentru tipuri de asigurări pe termen lung reprezintă o sursă de finanțare a activității de investiții a asigurătorului, care este condiționată de perioadele lungi de depozitare și de o sumă semnificativă.
Pentru astăzi în domeniul asigurărilor este acceptat să se formeze câteva fonduri de rezervă în baza Legii Federației Ruse "Despre asigurare", "Regulamente privind constituirea fondurilor de rezervă și a rezervelor și ordinea formării acestora"
De reglementare fond de prestații în conformitate cu structura tarifului ar trebui să fie de 90%, dar astăzi este de 65-70% (date clasament Interfax), ceea ce indică faptul că rata excesivă și nerezonabilă de asigurare, asigurătorii activități necalificate.
unde UE () este nivelul real al solvabilității;
UE (n) - nivelul normativ de solvabilitate.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: