Pentru a obține un credit ipotecar, trebuie să contactați banca, furnizând informații adevărate despre împrumutat, veniturile și activele sale, precum și despre proprietatea transferată la ipotecă. Pe baza acestor informații, banca evaluează riscurile și ia o decizie privind împrumuturile. Decizia pozitivă de a acorda un împrumut va depinde de suma veniturilor dvs. Fiecare instituție de credit își stabilește criteriile de evaluare a solvabilității debitorilor. De exemplu, într-una dintre cele mai mari bănci din Rusia, atunci când se emite un împrumut pentru achiziționarea de locuințe, nu se ia în considerare mai mult de 30% din venitul mediu lunar net al debitorilor. Astfel, dacă împrumutatul are un salariu de 27.000 de ruble, el poate conta pe un împrumut de 20 de ani în valoare de 27.000 de ruble. × 0,3 × 240 de luni. = 1,944,000 ruble.
Ce este o ipotecă?
Ipoteca - o formă de proprietate garanții, în care imobilul gajat rămâne în proprietatea debitorului, iar creditorul, în cazul unui împrumut împrumutatului plata restantă are dreptul de a vinde active (locuințe achiziționate, apartament, casa, teren este deja deținut), furnizate de banca ca garanție .
Adesea, un credit ipotecar este numit un credit ipotecar, care se emite cu privire la securitatea bunurilor imobile (deja disponibile sau achiziționate). Atunci când se primește un astfel de împrumut, imobilul împrumutatului intră în ipotecă în bancă, adică ca garanție ca garanție de rambursare a împrumutului. De regulă, creditele ipotecare sunt emise pe termen lung și la o rată a dobânzii mai mică decât creditele de consum.
Foto: RIA Novosti / Alexander Kryazhev
Cum să obțineți un credit ipotecar?
Creditele ipotecare emise de organizațiile de credit care evaluează solvabilitatea riscurilor debitorului și alte instituții de credit și care au un program de creditare ipotecară. Prin urmare, pentru obținerea unei ipoteci, puteți contacta direct una dintre aceste bănci. Puteți închiria, de asemenea, serviciile de brokerii de credit ipotecar - o firme specializate de intermediere care pentru o taxă pentru a vă ajuta să găsiți cele mai profitabile programul de creditare ipotecară, precum și servicii care furnizează în pregătirea documentelor pentru împrumut debitorului.
Obținerea unui împrumut ipotecar constă în mai mulți pași:
- alegerea băncii: trebuie să evaluați nu numai dobânzile la împrumut și alte condiții financiare, ci și cât de mult satisfaceți cerințele băncii pentru împrumutat;
- pregătirea documentelor privind împrumutatul și garanții: în consecință, banca va determina mărimea posibilă a împrumutului ipotecar, pe care este gata să vă ofere;
- Evaluarea și pregătirea documentelor pentru proprietăți imobiliare: trebuie să selectați un obiect care nu este numai potrivit pentru valoare, ci și pentru cerințele băncii (banca estimează cât de problematică este imobilul care este gajat);
- încheierea unui contract de asigurare ipotecară care asigură riscuri atât pentru împrumutat, cât și pentru imobilul situat în ipotecă;
- încheierea unui contract de împrumut și înregistrarea împrumutului: aici, ca și în cazul oricărui contract, toate condițiile trebuie examinate cu atenție pentru a nu se confrunta cu limitări sau obligații neașteptate.
Ce determină eliberarea unui credit ipotecar?
Valoarea unui credit ipotecar pe care îl puteți obține de la o bancă depinde de evaluarea solvabilității debitorului, a termenului de împrumut și a valorii proprietății dobândite. Unul dintre principalii factori care afectează mărimea împrumutului este venitul debitorului și modul de confirmare a acestuia. Este clar că beneficiarul unui "salariu alb" ridicat poate aștepta mai mult credit decât un împrumutat cu venituri mici și venituri mici, care nu sunt confirmate oficial.
Creditele ipotecare pot fi emise ca o garanție a bunurilor imobile, pe care le achiziționați, și pe cauțiune deja disponibilă de la debitorul de bunuri imobiliare. În primul caz, băncile pun, de obicei, o condiție obligatorie pentru împrumutat să facă o anumită sumă de a cumpăra din fondurile proprii - așa-numitul depozit inițial. Dimensiunea plății în avans afectează, de asemenea, mărimea și probabilitatea unui împrumut: cu cât este mai mare, cu atât va fi mai dispusă banca să lucreze cu împrumutatul.
Alți factori care nu afectează în mod direct valoarea creditului poate fi atribuită pentru a avea un garant - poate servi ca un fel de asigurare pentru banca, dar nu crește valoarea creditului ca venitul debitorului, în același timp, rămâne aceeași.
Disponibilitatea de active suplimentare de la debitor este de asemenea o confirmare a solvabilității sale și un factor pozitiv pozitiv care ar putea afecta decizia comisiei de credit a băncii de a emite un împrumut. Dar valoarea creditului existența activelor nu poate afecta, în cazul în care numai ei nu sunt o sursă suplimentară de venit pentru client, cum ar fi veniturile sub formă de chirie, dobânzile la depozitele bancare, veniturile din deținerea de valori mobiliare și altele.
Ce documente sunt necesare pentru a obține un împrumut?
Pentru a obține o ipotecă, vor fi necesare două seturi de documente: una - despre un potențial debitor și garant, iar al doilea - cu privire la ipoteca, adică în domeniul imobiliar.
Documentele despre debitor (co-debitori) includ de obicei:
- documente de bază (pașaport, numărul de identificare al contribuabilului, certificatul de căsătorie, biletul militar - pentru debitorii cu vârsta sub 27 de ani etc.);
- instrumente privind ocuparea forței de muncă și a veniturilor (formează în principal № 2-PIT sau în certificatul formă a băncii, o copie a cărții de muncă, contract de muncă, certificat de angajare, precum și informații despre alte venituri regulate, cum ar fi dobânzi la depozite, chirie și așa mai departe. n ) .;
- documente despre activele debitorului (documente titlu pentru imobiliare, mașini și alte bunuri scumpe, declarații privind conturile bancare și depozite, documentele de proprietate asupra valorilor mobiliare, stocuri, acțiuni în capitalul companiilor și așa mai departe.);
- informații despre garanți (în mod similar cu cel al debitorului - documente de bază, documente privind veniturile și activele).
Documente privind bunurile imobile gajate:
- documente legale (contract de cumpărare și vânzare, certificat de înregistrare de stat) și documente ale deținătorilor de proprietăți;
- extrase din pașaportul tehnic / cadastral și / sau cadastrul funciar;
- documente privind lipsa de sarcini: cum ar fi, de exemplu, constatarea de bunuri imobiliare în gaj, restanțe la plată obligatorie sau încălcarea drepturilor minorilor care locuiesc în locuința care se vinde.
Lista acestor documente este întotdeauna furnizată de bancă. Lista poate fi vizualizată direct pe site-ul băncii. Angajații băncii vă pot ajuta, de asemenea, să vă explicați ce documente și unde să aplicați.
Când pot refuza acordarea unui împrumut?
Banca verifică veridicitatea și corectitudinea informațiilor pe care le furnizați, de exemplu, face o cerere către Fondul de pensii pentru a afla cantitatea deducerilor dvs. sau pentru a verifica locul de muncă. În cazul furnizării de informații incorecte sau false, banca va refuza cel mai probabil să emită un împrumut.
Un alt motiv poate fi o discrepanță între venitul și valoarea bunului imobiliar până la valoarea împrumutului solicitat: în acest caz, banca va refuza să satisfacă cererea de credit pe baza rezultatelor evaluării.
Istoricul negativ al creditului debitorului poate influența decizia de a emite un împrumut. Banca solicită informații despre împrumutat în Biroul de Istoric al Creditelor (BCH), unde există informații despre istoricul negativ al creditului (existența plăților întârziate și neplata împrumuturilor). Pentru a nu primi un refuz, puteți să faceți o cerere independentă către BCC înainte de a trimite documentele către bancă.
Puteți adresa o solicitare BKI în două moduri: să vină și să scrieți personal o cerere (informațiile sunt furnizate gratuit) sau să trimiteți o solicitare online prin intermediul site-ului Web Bank of Russia.
Persoanele cărora li se refuză o cerere de împrumut pentru locuință pot să o reaplice, dar nu mai devreme de o anumită perioadă de timp, de obicei 60-90 de zile calendaristice.
Foto: RIA Novosti / Grigori Sobchenko
- Subvenționarea rata dobânzii la creditul ipotecar (de ex. E. În cazul în care, să zicem, o bancă dă un credit ipotecar la 12% pe an, statul poate subvenționa 7%, iar debitorul va trebui să ramburseze împrumutul doar sub 5% pe an).
- Acordarea unei subvenții pentru o parte din costul locuințelor ipotecare (adică, dacă costul real al apartamentului, să zicem, este de 2 milioane de ruble, atunci statul poate plăti 20% din această sumă).
- Vânzarea de locuințe publice pe credit la un preț redus.
Articole similare
-
Cine este George Soros, referință, întrebare-răspuns, argumente și fapte
-
Când trebuie să mergeți la cardiologul întrebarea-răspuns - argumentele și faptele
Trimiteți-le prietenilor: