Împrumutul ipotecar este puțin diferit de cel obișnuit pe un număr de parametri. Deci, împrumutatul este prezentat cu mai multe condiții, în special, cerința de a asigura imobiliare, viață și sănătate în caz de neplată a împrumutului, sau în caz de deces prematură, pierderea eficienței, handicap.
Mulți debitori, desigur, se întreabă: sunt astfel de pretenții legitime din partea băncii și care sunt termenii contractului de asigurare ipotecară valabili și care sunt impuși de către bancă? În acest articol, vom încerca să furnizăm răspunsuri exhaustive la aceste întrebări.
Caracteristicile asigurării ipotecare
Întrucât ipoteca este de obicei luată pentru o perioadă lungă de timp, este dificil pentru bancă să prevadă toate cazurile de forță majoră care ar putea apărea în viața împrumutatului. Banca creditor care a emis ipoteca este întotdeauna interesată în rambursarea împrumutului în termenii stabiliți de contract și în întregime, indiferent de circumstanțele de viață ale clientului său.
Multe dificultăți apar în fața împrumutatului, deoarece nu există nimic în viață care să fie stabil și nimeni nu poate garanta că mâine nu-și va pierde locul de muncă, nu divorțează sau nu se îmbolnăvește. Mulți clienți bancari nu se gândesc la viitor și nu evaluează pe deplin toate riscurile posibile, ceea ce duce adesea la probleme financiare.
Din acest motiv, atunci când emiteți un împrumut, băncile insistă adesea asupra întocmirii unui contract de asigurare ipotecară. În prezența unui acord semnat de împrumutat, banca primește o garanție sigură că fondurile primite în cazul unui eveniment asigurat rambursează integral împrumuturile debitorului.
Orice debitor, înainte de a face o ipotecă, ar trebui să înțeleagă că apartamentul sau alte proprietăți vor fi deținute de bancă până când datoriile ipotecare vor fi plătite în întregime împreună cu dobânzile și alte comisioane. În cazul în care termenii contractului sunt încălcate și debitorul nu este în măsură să plătească obligațiile, banca poate realiza subiectul gajului pe piața deschisă, ca urmare a faptului că împrumutatul va rămâne fără bani și fără locuință.
Ce este o poliță de asigurare ipotecară?
Contractul de asigurare ipotecară stabilește relația dintre asigurat și asigurător în cazul unui eveniment asigurat. De obicei, el enumeră o listă a riscurilor posibile, a căror apariție va fi considerată debutul acestui caz. La asigurarea ipotecilor, astfel de riscuri includ daune materiale, daune terților, până la distrugerea completă a bunurilor imobile dobândite în ipoteci, pierderea capacității de muncă a unui împrumutat etc. În general, un contract de asigurare ipotecară oferă de obicei protecție debitorului împotriva următoarelor riscuri:
- deteriorarea și distrugerea proprietății datorită incendiilor, inundațiilor, altor situații neprevăzute;
- pierderea drepturilor debitorului asupra proprietății dobândite (titlu);
- pierderea capacității de muncă și incapacitatea de a presta un împrumut, de exemplu în caz de deces brusc al clientului sau de apariție a unui handicap, de incapacitate de muncă. Valoarea asigurării în acest caz va depinde direct de vârsta și starea de sănătate a clientului.
Cel mai adesea în contractele de asigurare este necesar doar primul element, care asigură asigurarea obiectului garanției împotriva daunelor fizice. Dar, într-o serie de cazuri, băncile încurajează, de asemenea, împrumutatul să încheie asigurări de viață în caz de invaliditate, oferind în schimb un credit ipotecar cu dobânzi mai mici - de obicei 1-2%.
Condiții tipice ale contractului
- costul politicii și valoarea asigurării creditului ipotecar;
- termenul de asigurare;
- cerințe suplimentare pentru extinderea regulată a politicii de asigurare la sfârșitul perioadei de valabilitate a acesteia până la rambursarea integrală a împrumutului;
- transferul tuturor obligațiilor contractuale de la client și bancă;
- transferul tuturor riscurilor posibile acoperite de contract, procedura de plată a compensației în cazul unui eveniment asigurat.
La momentul încheierii contractului, este foarte important să se analizeze condițiile de recunoaștere a cazurilor ca fiind asigurare. Adesea băncile folosesc formularea vicioasă în textul acordului, permițându-le să recunoască evenimentul ca un eveniment de asigurare sau neasigurare la discreția sa. În astfel de cazuri, sentimentul de asigurare nu este suficient - dacă banca în fiecare caz va acționa la discreția sa, atunci nu vă așteptați să recuperați pierderile suferite. În plus, pe lângă alegerea atentă a companiei de asigurări, debitorii sunt sfătuiți să aleagă o bancă de încredere cu condiții de creditare transparente, astfel încât, în caz de faliment, să nu rămână fără locuință.
Este posibil să se rezilieze contractul?
După cum sa menționat deja mai sus, un credit ipotecar, primit pentru o perioadă lungă de timp, impune datoria debitorului pe o perioadă destul de lungă. În acest caz, solicitarea băncii de a înregistra obligatoriu asigurarea ipotecară poate părea împrumutatului nu este întotdeauna adecvată. În ciuda faptului că oportunitatea terminării contractului în unele cazuri este îndoielnică, debitorul poate să o rezilieze în orice moment.
Pe baza art. 450 din Codul civil al Federației Ruse, împrumutatul are dreptul să rezilieze contractul de asigurare ipotecară prin acordul părților sau să solicite instanței o declarație în cazul în care nu se ajunge la acordul reciproc. Condițiile legale pentru rezilierea contractului de asigurare din partea împrumutatului includ:
- nerecunoașterea cazului prin asigurare;
- incapacitatea societății de asigurare de a-și îndeplini obligațiile de a efectua plăți;
- eșecul condițiilor de asigurare ale societății de asigurări.
În ce condiții contractul va fi invalid?
Funcționarea contractului de asigurare poate fi de asemenea suspendată în situații de forță majoră, care de obicei sunt prescrise în contract printr-un articol separat. De exemplu, acestea pot include falimentul unei bănci creditorilor. Deși chiar și în acest caz debitorul băncii și societatea de asigurări nu pot fi eliberați de obligațiile lor prin lege.
Alte motive pentru recunoașterea nevalidității contractului includ inconsecvența anumitor clauze ale acestuia cu legislația în vigoare. Cu toate acestea, astfel de cazuri sunt destul de rare, deoarece departamentele juridice ale societăților de asigurări elaborează cu atenție contracte, excluzând orice forță majoră care contravine legislației în vigoare.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: