Cum am ieșit din datorii: povestea lui Robert și Kim Kiyosaki
Situația financiară de astăzi a lui Robert și Kim nu poate fi numită un succes extraordinar, totuși, momentele grele din lotul lor au căzut foarte mult. Iată cum spune Kim această poveste: "În 1985, Robert și cu mine am avut multe datorii rele. Și deși am reușit să plătim în fiecare lună plățile necesare, datoriile au rămas în continuare mari, părea că nu vor fi rambursate niciodată. Faptul este că plățile noastre pentru fiecare dintre cardurile de credit, precum și pentru împrumutul pentru mașină, abia depășesc minimul necesar. În mod evident, ar fi trebuit să existe o modalitate mai rapidă și mai eficientă de a se soluționa cu creditorii. Și, desigur, această metodă a existat.
Mai jos este formula conform căreia am decis să acționăm împreună cu Robert pentru a plăti datoriile. Dacă urmați exemplul nostru, povara datoriilor va cădea de pe umeri mai repede decât vă puteți imagina. În cele mai multe cazuri, puteți scăpa de datorii neplătite în 5-7 ani. Principalul lucru este să respectați cu strictețe formula. Dacă vă permiteți să renunțați la această lună, atunci două, apoi trei, nu va fi niciun sens. Formula ar trebui să devină un obicei, să devină un mod de viață.
Pasul 1. Încetează să acumulezi cele lungi. Dacă cumpărați ceva cu ajutorul unui card de credit, împrumutul trebuie rambursat înainte de sfârșitul lunii următoare. Nu există excepții.
Pasul 2. Faceți o listă a tuturor datoriilor dvs. pentru consumatori (adică, rele). Această listă ar trebui să includă toate cardurile dvs. de credit, împrumuturile pentru autoturisme, împrumuturile pentru studii, împrumuturile pentru reparația locuințelor proprii și toate celelalte împrumuturi pe care le-ați împrumutat. (În cazul nostru cu Robert, unul dintre ele era datoria lui Robert față de un fost partener pentru o afacere defăimată). Puteți include și o ipotecă pe această listă.
Pasul 3. În dreptul elementelor din listă, desenați trei coloane, în care veți specifica informații precum:
- plata lunară minimă;
- Scadența în luni.
Completați coloanele cu numerele corespunzătoare. Scadența este pur și simplu suma datoriei împărțită la plata minimă lunară.
Pasul 4. Distribuiți datoriile în ordinea cresterii scadenței. Datoria cu scadența cea mai scurtă este marcată cu numărul 1, următorul cu numărul 2 și așa mai departe. Acesta este ordinea în care veți plăti datoriile.
Motivul pentru care începem cu o datorie care are cea mai scurtă maturitate este simplă: pentru a obține primul succes cât mai curând posibil. Când terminați cu primul card de credit (sau altă datorie), lumina de la capătul tunelului va apărea cu siguranță.
Pasul 5. Căutați o oportunitate de a plăti 150-200 de dolari pe lună. Dacă sunteți serios pentru a ieși din datorii și, mai important, pentru a obține libertatea financiară, găsirea acestor bani nu va fi prea dificilă pentru dvs. Sincer, dacă nu puteți obține o sumă suplimentară de 150 USD pe lună, șansele dvs. de a obține un succes financiar semnificativ în viață sunt aproape de zero. (Unele idei pe această temă vor fi discutate în capitolul următor.)
Pasul 6. Pentru toate datoriile din listă, în afară de ceea ce este marcat cu numărul 1, plățile ar trebui să fie cât mai scăzute posibil. Dar, pentru a accelera rambursarea datoriei numărul 1, la plata lunară minimă adăugați aceleași 150-200 de dolari pe lună, care au fost menționate mai sus. Continuați să faceți acest lucru în fiecare lună până când prima datorie este rambursată. După aceea, ștergeți articolul corespunzător din listă.
Pasul 7. Felicită-te!
Pasul 8: Plata minimă pentru toate datoriile cu excepția numărului datoriei 2. Numărul 2 este plătită, adăugând la suma minimă de plată întreaga sumă plătită în lunar numărul de rambursare a datoriei 1. De exemplu, în cazul în care numărul datoriei 1, valoarea minimă de plată este de 40 $, atunci ați adăugat 150 de dolari, ați plătit lunar 190 de dolari. Acum, în cazul în care suma minimă de plată numărul datoriei 2 este de 50 $, trebuie să se adauge încă 50 190 și să plătească în fiecare lună la 240 de dolari. Atunci când rambursat o dată datoria, întreaga sumă pe care o plătiți de fiecare lună pentru rambursarea acestuia, se adaugă la suma minimă de plată a datoriei următoare (în continuare să plătească minim pe toate celelalte datorii). Veți minuna cât de rapid va crește această sumă și cât de repede veți plăti toate datoriile.
Continuați în acest spirit, până când veți plăti integral creditorii dvs.
Pasul 9. Felicită-te!
Pasul 10. În momentul în care ajungeți la ultima datorie, plățile lunare sunt susceptibile de a fi foarte semnificative. După ce ați terminat cu datorii, continuați să plătiți aceeași sumă în fiecare lună, dar acum nu pentru creditori, ci pentru dvs., mai întâi la un fond special de rezervă destinat unei zile ploioase și apoi la propriul fond de investiții. Atunci veți fi pe drumul cel drept către bogății! "
Metoda propusă de Robert și Kim este foarte eficientă. Acesta vă permite să reduceți drastic timpul și banii necesari pentru a achita integral datoriile. Să presupunem că aveți următoarele datorii:
Știți cât va dura să plătiți aceste datorii de 14.380 $, dacă vă limitați doar la plățile minime?
Numai 182 de ani și o lună.
Suma dobânzii pe care o plătiți pentru acest moment va depăși 72 mii de dolari. În vremurile biblice pentru ca o asemenea cărămidă să fi fost ucisă cu pietre.
Cum obții atât de multe cifre? În special, acest lucru se datorează faptului că plățile minime obligatorii deja minuscule, cu o scădere a valorii datoriei principale, sunt de asemenea în scădere. Spre deosebire de un împrumut pentru a cumpăra o mașină, care este emis de, să zicem, patru sau cinci ani și prevede plăți lunare fixe, plățile prin card de credit sunt calculate nu în termeni absoluți, cât și ca procent din valoarea datoriei. Plata minimă este foarte mică, și este ca și cum ar fi frumos dacă nu sunt în măsură să plătească mai mult, dar devine un lucru rău, dacă sunteți în măsură să plătească mai mult, dar nu permit acest lucru. Odată cu scăderea valorii principale a datoriei (soldului), plățile se diminuează, iar termenul de plată finală se întinde până la infinit.
Strategia de rambursare a datoriilor utilizată de Robert și Kim conține câteva elemente importante și propun să-și completeze programul cu încă un element pentru a accelera procesul de rambursare a datoriilor. Aceasta funcționează după cum urmează.
1. Înregistrați plata lunară totală.
Acesta este primul pas spre depășirea companiilor de credit în propriul joc. În exemplul nostru, plata lunară totală este de 296 USD. Pe măsură ce plătiți datoriile, soldul cardurilor de credit va scădea, ceea ce înseamnă că bara de plăți obligatorii va scădea. Dar nu sunteți de acord cu asta. Continuați să plătiți cel puțin 296 de dolari pe lună până când veți achita toate datoriile. Numai acest lucru vă va permite să scurtați scadența datoriei de la 182 de ani la 15, în timp ce economisiți mai mult de 63 mii de dolari în interes.
3. Creșteți plățile, dacă este posibil. Dacă vă puteți permite să plătiți o sumă suplimentară de 50 USD pe lună, atunci, în exemplul nostru, scăpați de datorii după 5 ani și salvați un procent de peste 65 de mii de dolari!
4. Concentrați-vă pe o singură datorie. Când încerci să faci multe lucruri simultan, atenția este disipată și, în cele din urmă, nu se întâmplă nimic. Dacă vă concentrați asupra plății unei singure datorii, veți avea mult mai multe șanse de succes. Cea mai mare economie de bani se realizează dacă, în primul rând, se rambursează datoria cu cea mai mare rată a dobânzii. Dar dacă doriți să vedeți rezultatul mai repede, atunci, așa cum recomandă Robert și Kim, concentrați-vă asupra datoriei cu cel mai mic echilibru.
5. Efectuați un plan de acțiune. Cercetările efectuate de către Federația Americană a consumatorilor și «Bank of America», a arătat că în rândul cetățenilor cu venituri mici, care câștigă într-un an, doar 10 mii de dolari, dar care au un plan de acțiune în scris, în medie, de două ori mai mult economii și investiții decât cei care au un astfel de plan nu este a. Același principiu se aplică și celor care încearcă să scape de datorii. Prezența unui plan scris motivează și disciplinează, ca și altceva.
Există mai multe strategii de rambursare a datoriilor, care sunt ilustrate în următorul rezumat.
Mai jos este o scurtă descriere a strategiilor prezentate în rezumat.
Plățile minime admise. Acest exemplu arată cât de mulți bani va trebui să plătiți și cât timp va dura dacă încercați să vă achitați datoriile, limitându-vă numai la plățile minime admise în fiecare lună. După cum sa explicat mai sus, pe măsură ce soldul (soldul) cardurilor de credit scade, plățile obligatorii sunt, de asemenea, reduse.
- stabilirea plăților minime. Acest lucru arată cât timp va lua calculul complet, dacă continuați de la o lună la alta să plătiți suma care a fost inițial plată obligatorie minimă. Aceasta corespunde instrucțiunilor lui Robert și Kim Kiyosaki cu privire la scadență: împărțiți soldul în plata minimă. Această tehnică vă permite să ieșiți din datorii mai repede decât cel precedent și, pe termen lung, veți economisi o gramada de bani.
- Metoda accelerată fără plăți suplimentare. Tabelul arată cât de mult timp și bani trebuie să plătească datoriile, dacă ați accelera calcul în conformitate cu metoda, pe care am discutat mai sus: în total, continuă să plătească lunar la fel de mult ca plătitor acum, dar cu scadența unor datorii directe „extra“ ( deasupra standardului obligatoriu) pentru a rambursa datoriile cu cea mai mare rată a dobânzii, până când le plătiți integral.
- Metoda accelerată cu plăți suplimentare. Dacă puteți crește suma totală a plăților care depășesc nivelul minim, acest lucru vă va permite să vă plătiți mai repede datoriile. În exemplul nostru, am adăugat doar 50 USD pe lună, dar câștigul de bani și de timp a fost mult mai semnificativ. De fapt, noi creăm un tsunami aici. Inițial, procesul pare mai degrabă nepătat, dar după rambursarea uneia și apoi a două datorii, rata crește dramatic, iar efectul devine vizibil chiar și cu ochiul liber.
Dacă ați scos vreodată un împrumut ipotecar, probabil că ați observat că în primii ani plățile dvs. rambursează majoritatea numai dobânzile la datorie, iar valoarea principalului datoriei rămâne neschimbată. Dar, treptat, imaginea se schimbă, spre sfârșitul termenului pe care îl plătiți deja nu atât de mult ca dobânda principală. De ce se întâmplă acest lucru? Faptul este că mulți debitori, fără a aștepta până la sfârșitul termenului de ipotecă, rambursați partea deja plătită a împrumutului. Prin urmare, creditorii încearcă să stoarcă beneficiul maxim al debitorilor în primii ani ai împrumutului. Când plătiți cea mai mare parte a datoriei, ei nu câștigă bani pe acest lucru, așa că încearcă să împingă înapoi rambursarea datoriilor principale cât mai mult posibil în viitor, pentru a colecta cât mai mult posibil de la început.
Trimiteți-le prietenilor: