Cum să obțineți o ipotecă într-o bancă

Un argument puternic în favoarea unei ipoteci este posibilitatea de a plăti pentru propriile locuințe. Probabil că ar dori să ia un împrumut pentru a cumpăra un apartament ar fi mult mai mult dacă condițiile pentru obținerea creditelor ipotecare în bănci ar fi mai loiale. În acest articol, să vorbim despre condițiile de bază pentru un împrumut ipotecar. precum și despre caracteristicile acestora. Programele ipotecare sunt larg reprezentate în mai mult de 20 de bănci majore, inclusiv Sberbank, VTB, Gazprombank, Delta credit, Renașterea, Rosbank, Uralsib Bank, Raiffeisen Bank, Moscova Credit Bank, Banca de finanțare de locuințe și multe altele. Și, deși condițiile de obținere a unei ipoteci pot fi diferite de la bancă la bancă, următoarele sunt, de obicei, condițiile de bază:

Împrumutatul trebuie să aibă cel puțin 21 de ani la momentul tranzacției și nu mai mult de 60 (în unele bănci, de exemplu, banca Nomos, nu mai mult de 65 de ani) în momentul rambursării ultimei plăți planificate. Asta înseamnă că, dacă faci o ipotecă de 20 de ani, atunci împrumutatul ar trebui să fie de cel mult 39 de ani, chiar dacă intenționează să ramburseze împrumutul înainte de termen. Vârsta optimă pentru obținerea unui împrumut ipotecar de la 25 la 40 de ani.

Experiența de lucru.

De obicei, băncile condiționează înregistrarea ipotecilor pentru o experiență de muncă continuă la locul de muncă actual timp de cel puțin 6 luni. În același timp, se estimează și durata totală a muncii reflectată în carnetul de muncă sau în contractele de muncă. Un bun indicator este în cazul în care întreruperile în activitatea lor legate de schimbarea locului de muncă este minimă și nu există nici o modificare brusca a domeniilor de activitate (de la departamentul de contabilitate din ingineri, apoi drivere, apoi în capetele).

Nivelul veniturilor și modul de confirmare a acestora.

Nivelul veniturilor afectează valoarea maximă disponibilă a unui credit ipotecar, iar metoda de confirmare ("alb" sau "gri") afectează rata dobânzii. Cu toți ceilalți parametri egali ai împrumutului, condițiile de obținere a unui credit ipotecar cu un salariu "alb" (confirmat în întregime de un certificat de la departamentul contabil al angajatorului sub formă de 2-NDFL) sunt mai benefice decât cele "gri". Este important de menționat că nu numai nivelul venitului acestui împrumutat este estimat la acest loc de muncă, ci și nivelul general al salariilor pentru acest post vacant. Cu alte cuvinte, dacă venitul declarat al unui debitor este mult mai mare decât nivelul salariului mediu pentru un anumit loc de muncă, acest lucru poate fi luat în considerare atunci când împrumutatul subscrie, iar valoarea împrumutului poate fi ajustată.

Plata inițială.

Contribuția inițială este fondurile proprii ale împrumutatului, pe care le investește în achiziționarea unui apartament pentru un credit ipotecar. Disponibilitatea unei plăți în avans este o condiție prealabilă pentru orice program ipotecar. Plata minimă în avans este de 10% din prețul apartamentului. Plata standard în avans este de 30%. Taxa inițială poate fi utilizată și din vânzarea apartamentului, caz în care puteți efectua un lanț de vânzări cu vânzarea simultană a unui apartament vechi și achiziționați un altul cu o plată suplimentară a ipotecii. Majoritatea băncilor ratează astfel de oferte alternative.

Rata dobânzii.

Rata dobânzii poate varia în intervalul de la 9 la 17% pe an. Aceasta poate depinde de metoda de verificare a venitului (mai sus în venitul „gri“), moneda creditului (ipoteci în ruble mai scumpe), perioada de creditare (durata creditului, rata mai mare), dimensiunea unei plăți inițiale (mai mare taxa, rata mai mică) tipul ratei dobânzii (rata fixă este mai scumpă decât rata variabilă cu 1-2%).

Moneda de credit.

Creditele ipotecare pot fi emise în ruble, dolari și euro. Creditele monetare sunt în medie cu 1-2% pe an mai ieftine decât cele de ruble. Cu toate acestea, pierderile din conversia monedei în ruble (la cumpărarea unui apartament) și rublele în valută (cu plata plăților lunare) pot diminua în mod considerabil acest beneficiu. Și riscul unei schimbări puternice a cursului de schimb poate duce la pierderi.

Durata împrumutului.

Perioada minimă pentru obținerea unei ipoteci este de 5 ani, perioada maximă este de 30 de ani. Termenii standard pentru ipoteci sunt 10, 15, 20, 25 de ani. Aproape toate băncile oferă posibilitatea de a stinge împrumutul înainte de termen, dar chiar dacă debitorul se așteaptă să plătească împrumutul mai devreme, termenul de împrumut rămâne standardul pentru alegerea clientului.

Relații maritale.

Soțul sau partenerul debitorului devine co-debitor al împrumutului și, în unele cazuri, poate acționa ca garant. Acest lucru vă permite să țineți cont de venitul total al soților și să calculați mărimea maximă a împrumutului pe baza salariului total. O altă subtilitate a obținerii de credite ipotecare pentru soți este că apartamentul dobândit prin căsătorie devine proprietatea ambilor soți, cărora nu li se va întocmi. Uneori, condiția pentru obținerea unei ipoteci pentru soți devine obligatorie a participării la tranzacția ambilor soți.

Asigurare.

O condiție obligatorie pentru înregistrarea unui împrumut ipotecar este asigurarea. Trei tipuri de asigurare la obținerea unei ipoteci sunt:

Viața și asigurarea capacității de muncă a debitorului. În caz de deces sau invaliditate a debitorului, și ca o consecință posibilitatea de a rambursa compania de asigurări de împrumut se transferă soldul datorat la banca, iar apartamentul de sub ipoteca. Un tip foarte important și important de asigurare, în special pentru împrumuturile pe termen lung.
Asigurarea obiectului garanției. Apartamente de asigurare din cataclism sub formă de inundații, incendii, distrugerea casei etc. Astfel de asigurări permit băncii să se asigure că obiectul colateral nu va pierde în mod substanțial prețul ca rezultat al exploatării ego-ului debitorului.
Asigurarea titlului. Asigurarea drepturilor de proprietate ale debitorului la apartament în cazul în care este contestată printr-un proces de terți și contractul de vânzare va fi reziliat cu forța.

Unele bănci sunt gata să anuleze asigurarea scumpă a vieții și capacitatea de muncă a împrumutatului, totuși pentru această economie este necesară o majorare a ratei dobânzii cu 1-2%.

Și încă un lucru.

În general, înregistrarea debitorului nu contează. Principalul lucru este prezența cetățeniei rusești. Învățământul superior al debitorului în majoritatea băncilor este, dacă nu obligatoriu, foarte de dorit. Desigur, toate aceste condiții pentru obținerea unei ipoteci nu pot fi numite foarte loiali împrumutatului. Cu toate acestea, pentru posibilitatea de a locui în propriul apartament, mulți sunt gata să se încadreze în termenii de înregistrare a creditelor ipotecare de către bănci. și, de asemenea, își asumă obligații de credit garantate de locuințe proprii pentru o perioadă de până la 30 de ani.