Pe trei exemple reale, am încercat să înțelegem cum oamenii cad în sclavia de credit, luând mai mult decât pot da. Și experții au spus să nu cadă în capcana de credit.
Omul care trebuie să-și petreacă mai mult de 30% din venitul lor pe deservirea creditelor deja luate în considerare zakreditovannym, spune directorul de dezvoltare al produselor birourilor de credit comune (LMC) Alexander Akhlomov. Raportul de plăți lunare la salariul din Rusia acum se ridică la puțin peste 30%, cu toate că în unele regiuni, cum ar fi Kalmikia, Daghestan și Karaciai-Cerchezia, vine la 70%.
Situația este mai gravă pentru rușii cu venituri mici. "Practic, ei folosesc împrumuturi scurte negarantate și împrumuturi cu o rată ridicată a dobânzii", spune Aleksey Volkov, director de marketing al Biroului Național de Istorie a Creditelor (NBKI). - În consecință, neîndeplinirea obligațiilor în acest grup este cea mai probabilă neplată a împrumuturilor sau a neîndeplinirii obligațiilor.
RBC a descoperit mai mulți eroi care plătesc pe împrumuturi cea mai mare parte a veniturilor lor sau chiar mai mult decât câștigă. Toți nu au propria lor locuință și trebuie să plătească chiria pentru apartamentul sau camera închiriată. De asemenea, o parte din cheltuielile eroilor noștri se îndreaptă către consiliere juridică, fără care acum nu iau decizii importante. Cum arată cartea de credit cetățenilor ruși obișnuiți?
Datorii către bănci: aproximativ 1 milion de ruble.
Număr de credite: mai mult de 4
Un casier dintr-un magazin mic din Sankt-Petersburg, Svetlana Knyazeva, de 58 de ani, nu știe exact cât de mult are creditul acum. Era pur și simplu confuză în ele. Totul a început cu faptul că acum șapte ani trebuia să-i vindece dinții și a luat un împrumut de consum pentru 100 de mii de ruble. în Raiffeisenbank la 14% pe an. Ea a rambursat cu succes împrumutul, dar credința că este capabilă să plătească datoriile, a jucat o glumă crudă cu ea.
Când a tăiat salariile (astăzi este de aproximativ 30 de mii. Frecati.), Iar banii nu a fost suficient, ea a emis un card de credit în bancă „Home Credit“, și apoi în Banca de Economii, urmata de o alta în Tinkoff Bank și VTB24. Salariile pentru a plăti datoriile de pe aceste carduri nu au fost suficiente - datorită unui împrumut, a stins celălalt și așa mai departe. "Bancile au preferat cardurile de credit, pentru ca nu aveam propria locuinta", spune Knyazeva, care sa mutat la Sankt Petersburg din Ucraina acum 10 ani. - Și sugerează că multe cărți de credit nu pot fi demarate, nu a fost nimeni.
După ce a primit un salariu, Knyazeva a efectuat plăți minime pe carduri, a stins o parte din datoria ei. Una dintre cărțile din timp în timp chiar a reușit să-și plătească complet. Cu toate acestea, treptat, a intrat într-un dezavantaj din ce în ce mai mare. În curând, avocații și bancherii i-au sfătuit să nu se ocupe de carduri, ci să emită un împrumut în bani în numerar și să plătească datoria cu ajutorul lui.
Knyazeva a plecat la banca "Otkrytie", a emis un împrumut de consum pentru 300 de mii de ruble. timp de trei ani. Cu ajutorul acestor bani, ea a rambursat cea mai mare datorie de pe cardul Home Credit și parțial pe restul. Dar de la dependenta de card Knyazeva încă nu a putut scăpa de: bancheri de la "Discovery", în plus față de un împrumut în numerar a emis celelalte două carduri ale băncii lor.
"Acum un an a ajuns la punctul în care am plătit un salariu de un an și jumătate", a spus casierul. - A trebuit să lucrez ore suplimentare și să trăiesc în stres - dacă nu a existat nici o întârziere. Înțelegând că nu poate face față, Knyazeva a solicitat băncii de restaurare să-și restructureze datoriile.
Banca a mers să se întâlnească, a întins termenul împrumuturi. Acum Knyazeva trebuie să plătească banca "Discovery" timp de șapte ani 29 mii de ruble. lunar. Dar în acest caz nu a fost posibil să scapi de cardurile de credit până la sfârșit. După cum spune femeia, o singură carte (banca "Otkrytie") nu a fost inclusă în restructurare și era necesar să plătească mai mult de 8 mii de ruble. pe lună. În plus, încă îi datorează lui Tinkoff băncii, Sberbank și VTB24.
Suma totală a datoriilor sale este de aproximativ 1 milion de ruble. plățile lunare totale - aproximativ 55 de mii de ruble. cu un salariu de 30 de mii de ruble. și pensiile de 10 mii de ruble. Knyazeva lucrează efectiv pentru aceste împrumuturi, se plânge că nu poate face nimic și nu își poate permite să-și petreacă singură. "Pentru banii pe care i-am dat băncilor sub formă de dobânzi, aș putea cumpăra o cameră închiriată în prezent", spune ea.
Datorii către bănci: aproximativ 500 de mii de ruble.
Număr de credite: 5
După moartea soțului ei, ea a fost în căutarea de muncă, dar într-o criză a fost în măsură să găsească numai pe o proprietate privată în apropiere de fabrica de la Moscova, unde a fost implicat în faptul că radiatoarele de tratament inainte de vopsire. Salariul ei era de 20 de mii de ruble. pe lună. Dar, de asemenea, ea a pierdut - din cauza bolii fiicei ei a trebuit să ia o perioadă de boală, de probă, ea nu a trecut.
În timpul verii, avocatul Svetlana Shumova, care sa angajat să reprezinte gratuit interesele lui Ulyana, a reușit să convină asupra unei restructurări cu Sberbank. Cu toate acestea, el nu a fost niciodată semnat - având în vedere faptul că Zagumennaya și-a pierdut locul de muncă și nu avea nimic de plătit, nu avea nici un rost să încheie un contract cu banca.
Probleme ale orașului mare
Număr de credite: 2
Acum trei ani, Tatyana (a cerut să nu menționeze numele ei în articol), împreună cu soțul ei și cu doi copii adolescenți s-au mutat la St. Petersburg dintr-un oraș mic. Familia a închiriat un apartament. Soția mea a găsit rapid un loc de muncă într-o agenție imobiliară, soțul meu - într-un instructor de școală de șofer, iar copiii au început să se pregătească pentru admiterea la universitățile din Sankt Petersburg. Cu toate acestea, pentru a găsi un loc nou, aveau nevoie de fonduri suplimentare.
Timp de un an, Tatyana și soțul ei au plătit mai puțin pentru două împrumuturi decât ar fi trebuit, întârzierea crește. "Întreaga familie mai mult de 50 de mii de ruble. într-o lună nu câștigăm acum, - spune Tatiana. - Din acestea, 30 de mii de ruble. merge doar să plătească pentru apartament. În cazul împrumuturilor, trebuie să plătiți 36 de mii de ruble. "
Suma exactă a datoriei, luând în considerare amenzile acumulate, Tatiana este greu de spus. Femeia a scris în repetate rânduri declarații băncilor cu o cerere de restructurare. "Am acceptat cererile, dar le-am primit ca mesaje SMS: banca nu poate face concesii", spune ea.
Ce să nu faci pentru a evita căderea într-o capcană de credit:
1. Pentru a obține mai mult de un card de credit pentru un membru care lucrează în familie
„Schimbarea de bani de la carte la carte și achitarea unei datorii în detrimentul alteia - un drum spre nicăieri“ - spune un consilier financiar independent, dr, un expert al Institutului de Planificare Financiară Saida Suleymanova.
2. Luați un card de credit cu o limită de peste trei salarii
"Băncile întocmesc adesea o limită mult mai mare, stimulând astfel cheltuielile nerezonabile. Limitarea a trei salarii nu vă va permite să vă angajați în robie ", sfătuiește Suleymanova.
3. Nu creați rezerve
"Bazându-se pe fondurile împrumutate, fără a avea un venit sau economii solide, este o greșeală foarte mare. Perna de securitate - economii în caz de pierdere de locuri de muncă - ar trebui să fie 3-6 venituri lunare ", avertizează Suleymanova.
4. Renunțați la asigurarea de viață
"Potrivit statisticilor, jumătate din delincvențele din împrumut apar din cauza unor probleme grave de sănătate. Asigurarea de viață este un lucru necesar ", a spus Natalya Smirnova, consilier general al consilierului personal.
5. Uitați de posibilitatea reducerii ofertei
"Dacă istoricul dvs. de credit nu este răsfățat, puteți încerca să refinanțați la o rată mai mică în altă bancă, reducând astfel costurile împrumutului și îmbunătățind poziția financiară", sugerează Smirnova.
6. Refuzul de a planifica financiar
"Este posibil să ne așteptăm la cheltuieli mari, pe care nu le-ați luat în considerare și care ar putea împiedica plata împrumutului", avertizează Smirnova.
Abonați-vă la bancul de telegrame Banki.ru!
@banki_ru_bot
Trimiteți-le prietenilor: