În ultimele zile, în jurul valorii de ipotecare a explodat un alt amestec. Timp de șase ani, ratele de creștere non-stop a creditelor au scăzut "sub plint" peste noapte. Afacerea înfloritoare a devenit o formă mizerabilă, iar soarta debitorilor a început să provoace îngrijorări serioase.
Până la sfârșitul anului, autoritățile ruse vor lua o serie de măsuri importante pentru a depăși criza creditelor ipotecare din țară. Acum există o revizuire grăbită a proiectelor de legi, care ar trebui să îmbunătățească situația băncilor și a debitorilor. Se preconizează că inovațiile vor intra în vigoare de la începutul anului viitor. Cele mai multe dintre ele se referă la regulile de emitere și circulație a titlurilor garantate cu ipotecă. Vânzarea unor astfel de valori mobiliare oferă băncilor mijloacele de a emite noi împrumuturi. Deci, există o piață secundară a ipotecilor, prin care funcționează sistemul.
Dar, în Rusia, piața ipotecară secundară încă nu există, motiv pentru care băncile au fost obligate să dezvolte un credit ipotecar prin împrumuturi externe. În ultimii ani, bancherii înșiși afirmat răgușit necesitatea surselor interne de finanțare pentru credite pentru locuințe, dar greutatea lor mort de dezvoltare stabilit în diferitele comisii și comisii.
În sfârșit, sistemul de refinanțare internă a pieței ipotecare dobândește contururi vizibile. Trei întrebări-cheie sunt rezolvate: care sunt regulile pentru emiterea de titluri garantate cu ipotecă, cum pot fi vândute și cine le va cumpăra. Legea neviabilă privind valorile mobiliare ipotecare se adaptează la realitate.
La început, principala sursă de finanțare ipotecară va fi statul reprezentat de Agenția de creditare ipotecară pentru locuințe (AHML). De asemenea, pus în sarcina de a oferi sprijin pentru debitori ipotecare care nu sunt în măsură să continue să pună împrumuturi lor pentru un motiv bun - din cauza unei pierderi de locuri de muncă sau o parte substanțială a veniturilor.
În termeni generali, se obține o astfel de schemă. Debitorul se adresează băncii cu o cerere de restructurare a împrumutului, își studiază situația financiară și ia decizia de a se întâlni sau de a refuza. Și complet pentru a scuti de la plăți în cadrul creditului este planificată numai în cele mai excepționale cazuri. În AHML cred că împrumutatul trebuie să plătească în mod necesar cel puțin o sumă simbolică, astfel încât să nu uite de obligațiile lor. Valoarea fezabilă a plății va fi calculată pe baza valorii veniturilor existente.
Ajutorul statului nu va fi egoist
De fapt, împrumutatul primește un fel de împrumut de la stat și va fi necesar să plătească dobândă pentru utilizarea fondurilor furnizate. Cum și cât de mult este încă necunoscut. Există o propunere de a începe de la rata de refinanțare a Băncii Centrale - astăzi este de 13%. Iar plățile pentru astfel de împrumuturi de stat sunt susceptibile de a adăuga la sumele pe care împrumutatul le va plăti pentru rambursarea ipotecii, după stabilizarea situației sale financiare. Dacă suma rezultată este prea mare, suma de plată poate fi redusă prin prelungirea scadenței împrumutului.
Pentru a putea restructura plățile ipotecare, împrumutatul va trebui să-și dovedească suferința financiară. Pentru a face acest lucru, va avea nevoie de un certificat de înregistrare de la bursa pentru șomeri sau de un certificat sub formă de 2-NDFL, ceea ce va confirma că venitul debitorului a scăzut drastic. Un extras din Registrul Unic al Imobilelor de Stat va arăta câte proprietăți rezidențiale aparțin împrumutatului. Desigur, va trebui să faceți copii ale pașaportului și acordului de împrumut. Va fi logic, dacă este necesar să se declare veniturile soțului / soției.
Nu se știe în ce formă băncile vor primi compensații pentru intrarea în postul de debitori. Agenția a fost informată că schema este pregătită pentru a fi promulgată în viitorul apropiat. Băncile cel mai mult ca opțiunea, în cazul în care acestea sunt garantate compensare pentru profiturile pierdute. Dar aceasta este o opțiune improbabilă. Se pare mai realist să nu se noteze un împrumut ipotecar restructurat ca un default, astfel încât să nu se creeze rezerve suplimentare și să nu se strică structura soldului. În acest caz, AHML nu va trebui să cheltuiască bani bugetari pentru despăgubiri - va fi suficient pentru a garanta rambursarea împrumutului de la bancă, în cazul în care debitorul nu își restabilește solvabilitatea.
Nu toată lumea va obține dreptul la ajutor de stat în vremuri dificile. Angajații care primesc o parte semnificativă din salariul "în plic" și care l-au pierdut în partea "neagră" nu pot dovedi pierderea venitului. În cazul în care un împrumutat deține un alt apartament în plus față de apartamentul angajat la banca, el nici nu va fi capabil să-și restructureze datoria de credit ipotecar. Beneficiile Burzhuy nu sunt permise.
Apropo, potrivit experților, o parte din datoriile restante din ipotecă nu este legată de deteriorarea situației financiare a debitorilor. Dacă se constată că banca întâmpină dificultăți și este amenințată de faliment, unii cred că într-o astfel de situație vor putea evita responsabilitatea pentru încălcarea obligațiilor lor de rambursare a împrumutului.
Nu așteptați să vă ajutați debitorii nedoritori. întârziere frecvente comise în „timp de pace“, descrie persoana în calitate de clienți necinstit, și să ofere fonduri pentru a rambursa împrumutul pentru că nu intenționează să AHML.
Împrumuturile emise pentru achiziționarea de locuințe în etapa de construcție nu sunt credite ipotecare decât dacă sunt garantate sub forma unui obiect imobiliar gata făcut. Prin urmare, împrumutatul, a cărui garanție pentru împrumut este dreptul de a solicita locuințe, nu poate să vă faceți griji cu privire la rate - nu este atribuit pentru el.
Îngrijorat de faptul că posibila restructurare a datoriei ipotecare, potrivit primului-ministru, va fi o eliberare „de la plata dobânzilor la credite ipotecare sau rambursare a principalului.“ Cu schema de rambursare a împrumutului de anuitate dominantă în Rusia, cea mai mare parte a plății lunare pentru primii câțiva ani este dobândă. Deci, scutirea de la plata împrumutului în ceea ce privește datoria principală pentru mulți debitori nu va face vremea, scutirea datoriilor va fi nesemnificativ.
Este de așteptat ca angajații AHML, care vor dezvolta un standard de restructurare standard, să țină seama de acest fapt. Cel puțin directorul general al AHML Alexander Semenyaka a determinat suma plăților pe care împrumutatul va trebui totuși să o plătească pentru împrumut ca "sume nesemnificative".
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: