Potrivit statisticilor, pentru o afacere tânără, probabilitatea de "arsură" în primul an depășește 80%. Acesta este motivul pentru care băncile sunt foarte reticente în crearea de împrumuturi și, în orice caz, necesită cel puțin unele garanții. Nici o garanție - nici un credit. Dar unii antreprenori, plini de credinta in sine si care nu doresc sa se desparta de vis, sunt pe truc: in loc de a solicita un imprumut directionat, ei deschid mai multe carti de credit in diferite banci. Este acest pas justificat? "Credits.ru" au analizat, unde este posibil să ajungă pe "sensul giratoriu de credit".
De la cardul de credit la sinucidere
Să începem cu un exemplu sumbru. Cu câțiva ani în urmă în Marea Britanie, antreprenorul nefericit sa sinucis, luând o doză letală de pastile de dormit. Ancheta a arătat că, în doi ani, domnul a deschis douăzeci și patru de carduri de credit, pentru care, în total, datora mai mult de două milioane de lire sterline. Primele cărți de credit pe care le-a finanțat pentru a-și finanța afacerea, care nu doreau să se ridice, în următorii - să plătească datoriile deja acumulate, dar datoria a crescut, iar veniturile nu au ajuns la nivelul cheltuielilor. Buclele de credit au fost mortale.
Vom merge în altă direcție?
Cazul de mai sus nu este atât de detașat de realitatea noastră, așa cum pare la prima vedere. Nu este un secret că antreprenorii locali sunt mai mult decât înclinați să riste (altfel nu puteți desfășura o afacere de succes în țara noastră). Și adesea proprietarii de început ai companiilor rusești se gândesc la fel ca și englezul prost: un împrumut vizat pentru dezvoltarea afacerilor este dificil de obținut. Băncile solicită un plan de afaceri, garanție, garanție și pot refuza în continuare. Dacă este o pornire, probabilitatea de eșec este cu mult peste 50%.
Notă "Credits.ru": există foarte puține programe de lansare în Rusia. Pentru a finanța afacerile, băncile dezvoltă scheme speciale. De obicei, un antreprenor este obligat să promită și să dețină 25-30% din fondurile proprii din suma totală a investițiilor necesare. Acest lucru nu este întotdeauna benefic și nu este posibil pentru toată lumea.
Deci, trebuie să mergeți în altă direcție. Dar, pentru un credit de consum pentru o cantitate mare necesită, de asemenea, anumite garanții, sau cel puțin un interviu cu un consilier de credit. Execută mai multe credite - supărătoare, și bănci care, pentru a pune-l ușor, nu a încurajat. Și timpul este prețios. Deschiderea mai multor carduri de credit este mult mai ușoară și mai rapidă. În plus față de economisire a timpului și efort, cardul are un alt avantaj semnificativ: revolving limită. În cazul în care „ușor“ de credit situația este exact principiul „ia altcuiva, și pentru un timp, și să dea tot lor“, apoi cu cardul și psihologic, cât și financiar mai ușor: plata cheltuielilor de plată lunară este necesar, puteți utiliza din nou banii modificată chiar la infinit. Dar este într-adevăr așa?
Oferiți cărți de credit! Și mai mult, mai mult.
Fără îndoială și evident minus a unui card de credit este o rată ridicată a dobânzii - o medie de 19-25%, dar pentru carduri de credit instant poate ajunge la 35-50%.
Dar aici vă puteți convinge: să faceți un împrumut fără dobândă pentru afaceri este aproape imposibil. Sistemul "celor trei familii F, prieteni, nebuni" poate să nu funcționeze. În timp ce băncile acordă în majoritatea cazurilor o perioadă de grație (perioadă de grație) de 50 de zile sau mai mult - dacă o satisfaceți cu plata întregii datorii, atunci nu va trebui să plătiți dobânzi sau comisioane suplimentare.
Băncile, cu bună-voie sau involuntar, revarsă petrol pe foc și în orice fel tentează debitorii. Cardurile de credit sunt distribuite ca bomboane. Finanțatorii se luptă pentru clienți și în căldura concurenței s-au redus la cerințele minime de prag pentru potențialii posesori de carduri. Pentru a confirma venitul în multe bănci, este suficient doar să prezentăm un pașaport cu note privind plecările din Federația Rusă, dovezi de securitate socială sau. carduri de altă bancă! În același timp, în timp ce cardul de credit nu este activat și nu a început să fie utilizat, numai banca și împrumutatul cunosc existența acestuia. Deci, de ce nu colectați o "recoltă de carduri" în mai multe bănci?
În acest raționament există un motiv. Limita medie de card pentru debitor, cu un venit mediu stabil este de 100-150 de mii de ruble. Dacă banca client de salarizare, sau au un istoric de credit bun, sau (să fiu sincer) cu pricepere „răsfețe“ un creditor, limita poate fi considerabil mai mare - 300 000, de exemplu, în banca „VTB 24“. Este ușor pentru a calcula cât de mult bani se va transforma într-un cerc, în cazul în care aceste carduri, vei avea cinci sau șase. În plus, multe bănci au ridicat restricțiile privind retragerile de numerar cu card de credit (adică, dacă setați o linie de credit de 100 000, puteți obține suma totală prin intermediul ATM). Comisiile pentru astfel de operațiuni sunt destul de rezonabile sau nu sunt disponibile deloc.
Desigur, nu merg nebun, în speranța cu ajutorul unui duzină de carduri pentru a finanta pe deplin start-up de afaceri și să-l sprijine pe linia de plutire pentru cel puțin un an, dar pentru a rezolva problemele urgente, cum ar fi achiziționarea de echipamente, contractarea de birou contracte sau plata chiriei - și de ce nu?
Michael R. îi spune proprietarului clubului sportiv: "Am început afacerea acum trei ani. Pentru a-mi dota prima sală de gimnastică, am vrut să iau un împrumut vizat, dar nu a funcționat: undeva au refuzat, undeva condițiile erau neprofitabile. Concurenții au avansat pe tocuri, fondurile proprii nu erau suficiente. Aici banca, unde aveam un cont de salariu (am fost oficial angajat ca antrenor al unui club de fitness prestigios), a oferit un card de credit cu o limită mare. Am semnat contractul. Și în decurs de o lună a deschis alte trei cărți în alte bănci, cu o limită de 150-200 mii. Am reușit să încep, și a mers. "
Cum să sari de la un "carusel"
Din păcate, nu totul este atât de simplu și neted - în caz contrar la începutul articolului nu am aduce povestea tristă a unui antreprenor de suicid. Călătoria spre carusel - chiar și pe un carusel de credit - este foarte interesantă, dar. în cele din urmă, doar rotiți într-un cerc. Și mai devreme sau mai târziu veți avea amețeală și veți fi răsfățați. Mai ales dacă afacerea nu se grăbește să vă aducă profituri mari și abia se târăște peste punctul de echilibru. În această situație, cu greu puteți rambursa în mod regulat linii de credit pe cardurile multiple și puteți restabili balanța de plăți. Dumnezeu acordă cel puțin suficient pentru plățile minime. Capcane că contribuțiile numai plățile minime la creditele de tip revolving, în timp ce de economisire de la penalități și amenzi nu va ajuta la rezolvarea problemelor de afaceri presante. Și, în general, nici o problemă nu rezolvă. Dar dobânda pe o linie de credit complet închisă crește din lună în lună ca un bulgăre de zăpadă.
Într-o astfel de perioadă, riscați să ajungeți într-o a doua, mai gravă capcană: începeți să stingeți datoriile pe cardurile de credit folosind metoda "avalanșă". Ce înseamnă asta? Vedeți că sunteți blocat în obligații, nu vă ocupați de acumularea de dobânzi și ... luați noi împrumuturi pentru a achita pe cele vechi. Aceasta este, pentru a spune ușor, o practică vicios, deoarece nu numai că creșteți valoarea totală a obligațiilor de credit și creșteți riscul de faliment, dar pierdeți și controlul asupra cheltuielilor dvs. Pe de o parte, datoria nu poate fi întreținută, se va înrăutăți. Pe de altă parte, prin direcționarea tuturor resurselor disponibile pentru a rambursa datoriile, nu puteți dezvolta afacerea și nu puteți îndeplini nevoile prioritare ale întreprinderii, pentru care ați stat odată pe "caruselul de credit".
Nu există nici o cale de ieșire? Desigur, există - calculați cu atenție veniturile și cheltuielile dvs., determinați nevoile prioritare ale afacerii și înțelegeți cât de mult puteți "îngheța" în plus, adică puneți cărțile în cont și nu mai faceți fotografii. După aceasta, începeți treptat, unul câte unul, să închideți cardurile de credit excesive.
Deci ce - este ieșirea evidentă? Poate. Dar este mai bine să nu vă bateți pentru asta, dar cu ajutorul unei "foi de parcurs" elaborate de un consilier financiar competent. Dacă un astfel de specialist nu este prezent nici printre partenerii dvs. de afaceri, nici în cel mai apropiat mediu, contactați serviciile unei piețe de credit profesionale.
Un alt punct foarte important. Rolul lor de "strângere de bani", "bani pentru promovare", cărți de credit câștiga foarte repede - în primele 6-12 luni, și apoi transforma în balast. Perioada de valabilitate a cardului de credit este de 2-3 ani în medie. Apoi, banca ia o decizie privind re-emiterea (luând în considerare disciplina dvs. ca debitor). Și dacă creditorul se dovedește a fi nemulțumit de dvs., puteți refuza cu ușurință să reemiteți cardul și să solicitați rambursarea datoriei în sistemul obișnuit: efectuați o plată o dată pe lună, dar nu mai puteți utiliza acești bani.
De aceea, cu mult înainte de expirarea primului card de credit, are sens să ia un start-up, decide dacă va continua să lucreze, și în funcție de piață și perspectivele financiare, să construiască obturare sistem de „datorii de jocuri de noroc“ (printre altele). Dacă aveți probleme grave, studiați procedura pentru lichidarea fără durere a întreprinderii. O parte din cardurile de credit sunt închise cu ajutorul vânzărilor de active. În unele cazuri, puteți încerca norocul cu refinanțare, dar apoi, din nou, avem nevoie de o consiliere financiară și juridică aprofundată. Dacă lucrurile au mers, afacerea pe picioare și să te simți destul de bine despre tine, este mai înțelept să închidă toate card de credit inutile (în primul rând, cele mai nefavorabile din punct de vedere al ratelor dobânzilor și a retrage termeni de numerar), lăsând „mort“, 1-2, cu o limită de credit rezonabil .
În cele din urmă, dacă o afacere există cu succes mai mult de un an, să nu mai vorbim de 2-3 ani, pur și simplu nu este nevoie să recurgeți la o modalitate "extremă" de finanțare cu carduri de credit. Întreprinderile mici de rentabilitate au șanse excelente de a obține un împrumut vizat în condiții favorabile.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: