- Erserik Damenovich, care este activitatea ombudsmanului bancar din Kazahstan?
- În ce condiții se pot adresa cetățenii pentru dvs.?
- Relația dintre bancă și client este construită exclusiv pe baza unui contract scris. Un loc special este ocupat de contractele bancare privind împrumuturile ipotecare. Acestea au o durată lungă, de până la 20 de ani, durata acțiunii, iar securitatea este proprietatea imobiliară, adică cea a debitorului sau a unei terțe părți. De multă vreme, pot apărea circumstanțe de viață diferite. Cel mai adesea, aceste schimbări apar în împrumutat: se pot schimba, de exemplu, situația de ședere, familia și proprietatea, salariile, problemele de sănătate. Nu întotdeauna aceste schimbări contribuie la implementarea în timp util și pe deplin a obligațiilor care le-au luat în mod voluntar, semnat autografic. Dar, în orice caz, debitorul trebuie în primul rând să notifice în timp util banca despre ele. Este foarte important să se facă astfel de declarații în scris. Banca trebuie să le revizuiască în timp util și, de asemenea, să notifice în scris împrumutatului decizia sa. În cazul în care decizia băncii nu satisface clientul, atunci împrumutatul are dreptul să se adreseze ombudsmanului băncii. Apropo, acest drept al debitorului este stabilit în toate contractele bancare. Ombudsmanul băncii nu ia în considerare apelul cetățenilor, în cazul în care nu există confirmarea adresării sale băncii.
- Câte apeluri ați primit pe întreaga durată a activității dvs.?
- De ce se plâng cel mai adesea?
- Ce măsuri sunt luate în ceea ce privește băncile, dacă acțiunile lor împotriva aceluiași consumator de servicii financiare au fost recunoscute ca ilegale?
- Dezacordul dintre debitor și bancă nu reprezintă încă o încălcare a drepturilor. Prezența unui contract scris garantează doar respectarea drepturilor și intereselor protejate legal ale părților. Nu cred că în acest cadru banca poate încălca drepturile clientului său. Ce este o încălcare a drepturilor? Aceasta este atunci când unilateral una dintre părți, în special, banca, emite un împrumut, să spun, sub 12%, a adus unilateral dobânda sau a schimbat termenii de rambursare. Firește, aceasta este o încălcare, dar astfel de cazuri, de regulă, nu se întâmplă. Un alt lucru este atunci când banca nu notifică în timp util împrumutatul cu privire la datoria care a apărut din ea sau în timp util nu a răspuns la apelul său. Cel mai adesea, acest lucru se datorează vicii sau eșecului angajaților din biroul frontal al băncii. Aceasta este o încălcare incontestabilă. Desigur, sunt obligat să informez organismul autorizat, în special, departamentul de protecție a consumatorilor al Băncii Naționale cu privire la toate încălcările constatate la cererea cetățenilor. Aceste informații nu sunt lăsate fără atenție.
- Există vreo problemă în creditorii ipotecare din Kazahstan, împrumuturi pentru cetățeni, imobiliare? Cum este situația acum?
- Da, debitorii au probleme cu serviciul de împrumuturi ipotecare, dar aceasta nu este doar problema debitorilor, ci și băncile care le-au emis. Este o greșeală să credem că ipotecile dau naștere doar problemelor. Pentru a fi corect, trebuie să admitem că marea majoritate a debitorilor au decis și își rezolvă problemele legate de locuințe tocmai în detrimentul împrumuturilor ipotecare. Problemele încep să apară din momentul în care împrumutatul încetează să plătească în timp util tranșele lunare pentru rambursarea împrumutului. Dacă datoria depășește 90 de zile, debitorul se referă automat la problemă. Adesea, acești termeni pentru anumiți debitori depășesc un an sau mai mulți. În ciuda acestui lucru, activitatea băncilor de a reduce proporția creditelor problematice continuă. Cred că fiecare dezacord cu privire la împrumuturi este o contribuție practică la îmbunătățirea indicatorului NPL pentru a reduce ponderea creditelor neperformante. Activitatea avocatului parlamentar al băncii se referă la soluționarea dezacordurilor înainte de proces. În cazul în care contractele de credit ipotecar au deschis deja o audiere în instanță sau deciziile judiciare care au intrat în vigoare au fost luate, nu am dreptul să le iau în considerare. Majoritatea problemelor despre care vorbiți sunt, de asemenea, întrebări cu privire la împrumuturile ipotecare, pentru care deja au avut loc hotărâri judecătorești. Și trebuie să fie atacate în ordinea stabilită prin lege prin instanțe judecătorești.
- Devalorizarea tensiunii a crescut numărul de cereri de la debitorii ipotecari care doresc să-și transfere împrumuturile în valută în termen de zece. Situația este diametral opusă depozitelor, dar aici oportunitățile debitorilor sunt limitate de condițiile contractului de împrumut. Recent, aproape fiecare al doilea apel pentru credite ipotecare este asociat cu o schimbare în moneda creditului, așa cum îl numesc debitorii. Deși în practică aceasta înseamnă rambursarea anticipată a soldului împrumutului în valută cu dobândă datorată emiterii unui împrumut nou împrumutatului, dar deja în moneda națională. Procedura este consumatoare de timp și costisitoare atât pentru debitor, cât și pentru bancă, deoarece necesită o reevaluare a garanției, confirmarea solvabilității debitorului, a asigurărilor etc. Dacă anul trecut astfel de contestații au fost cumva satisfăcute, atunci băncile de multe ori refuză de multe ori. Acest lucru se datorează în primul rând situației actuale a lipsei de lichiditate de 10% în bănci. Există speranțe că întrebările privind creditele ipotecare în monedă străină vor găsi o soluție prin adoptarea unui program de de-dolarizare a economiei.
- Toate organizațiile de microcredite sunt supuse reînregistrării în instituțiile de microfinanțare și fac obiectul reglementării de către Banca Națională. Prin urmare, ele se califică drept instituții de microfinanțare aflate sub jurisdicția dvs.?
- Un pachet de documente este în prezent pregătit pentru îmbunătățirea legislației în domeniul protecției consumatorilor. El este acum în discuția în mediul bancar, asociația de finanțatori. De asemenea, acesta prevede extinderea competențelor consilierului bancar și cred că activitățile organizațiilor de microfinanțare nu vor fi o excepție. - Există o normă în Kazahstan care interzice colectarea comisioanelor legate de emiterea și întreținerea împrumuturilor bancare și a împrumuturilor de microfinanțare? - În principiu, în această chestiune, cred că autoritatea de reglementare și băncile de nivelul doi au decis. Există o scrisoare corespunzătoare a autorității de reglementare cu privire la comisionul de menținere a contului de împrumut. Vreau să mă asigur că băncile nu fixează această comisionă la creditele nou emise. Dar, dacă în contractele existente această comisie a fost furnizată, atunci atunci când debitorul abordează problemele nu apar. Se pune uneori întrebarea când să anulați o comisie de menținere a unui cont de împrumut: de la primirea unei scrisori de la organismul de reglementare sau de la data depunerii contestației? De regulă, acesta este anulat de la data depunerii cererii.
- De ce băncile de nivelul al doilea continuă practica de a percepe comisioane diferite de la debitori?
- Serviciile bancare nu au legătură cu serviciile reglementate. Tarifele reglementate includ monopolisti, de exemplu, Kazpost, Kazahstan Temir Zholy sau, să zicem, KEGOC. Băncile se află într-un mediu competitiv, astfel că tarifele acestora nu sunt reglementate de stat. Dar asta nu înseamnă că pot face orice. Tarifele băncilor reprezintă elemente ale concurenței lor și se stabilesc în funcție de cerere și ofertă pentru servicii, precum și de situația de pe piață. Trebuie avut în vedere faptul că împrumutatul, care primește un împrumut, utilizează multe alte servicii ale băncii. Un angajat al băncii este obligat să familiarizeze împrumutatul cu tarifele actuale pentru aceste servicii. Comisia pentru un serviciu inexistent sau nu este ilegală.
- Cât de urgent este problema tarifării băncilor cu diverse comisioane de la clienți, inclusiv prin carduri?
- Se pare că - cashback-ul acoperă toate aceste procente?
- Bineînțeles, acoperă și este foarte important dacă vor exista revoluții pe carte.
- consumatorii de servicii financiare din Kazahstan se plâng adesea despre inegalitatea părților la încheierea acordurilor de împrumut cu băncile. Este adevărat că clienții băncilor sunt mai puțin protejați în drepturile lor decât băncile însele?
- În prezent, există un departament de protecție a consumatorilor în cadrul Băncii Naționale, al Uniunii Consumatorilor Finpet și a fost înființat recent un centru național de dezvoltare a serviciilor financiare. Nu credeți că există pur și simplu prea multe structuri duplicate?
- Nu cred că se repetă. De exemplu, spre deosebire de structurile de stat, fondul "Fondobyadnazor" sau centrul național pentru dezvoltarea serviciilor financiare, în ciuda numelor lor mari, sunt în mod inerent asociații obștești. Asociațiile lor publice sunt, de asemenea, printre debitorii problematici. Ce scop și titlu nu ar avea, suntem uniți de dorința de a ajuta debitorii care se găsesc într-o situație dificilă pentru obligațiile lor.
- Desigur, obiectivul general - îmbunătățirea culturii financiare a populației, iar aceasta este cea mai bună protecție a consumatorilor de drepturi financiare
Navigare după înregistrări
Trimiteți-le prietenilor: