Istoria creditelor - un fel de portret financiar al împrumutatului, care caracterizează disciplina sa de solvent. Acest raport privind calitatea executării obligațiilor asumate de credit, corectitudinea și oportunitatea de rambursare a acestora. Toate datele sunt grupate în Biroul istoriilor de credit și va juca un rol important în proiectarea noului împrumut. Și dacă clienții harnic, a câștigat o reputație ca plătitori de încredere, băncile sunt întotdeauna fericit, atunci ce putem spune despre cei care nu respectă întotdeauna canoanele acordului de împrumut? Acceptarea status quo-ul, primesc în mod regulat derogări de la creditori și abandoneze complet „împrumut“ de finanțare sau încă încercați să salvați reputația dvs. de plată?
Pentru corectarea istoricului creditelor, legea alocă 10 ani. Ce debitori au șanse mari să stabilească relații cu băncile și care este procedura de modificare a raportului de credit - descris în articol.
Erori în istoricul creditelor: cauze și consecințe
Istoricul creditelor ideale, potrivit majorității bancherilor, este o anumită experiență în utilizarea fondurilor de credit fără a cădea în arierate. Disponibilitatea optimă a unui număr nelimitat de împrumuturi închise și una sau două împrumuturi curente, rambursabile exact la termen. În același timp, împrumuturile care sunt închise mai devreme decât perioada convenită pot să nu fie orientative pentru beneficiarul împrumutatului.
Istoricul de credit (CI) devine corupt atunci când împrumutul este rambursat anticipat sau nu în întregime. Chiar dacă debitorul a fost corectat după o anumită perioadă de timp și "a egalizat" programul de rambursare, raportul BKI va afișa în continuare delincvențe.
Important! Conform Legii Federației Ruse nr. 218-F3 "Cu privire la istoricul creditelor", perioada de păstrare a informațiilor este de 10 ani de la data ultimei modificări.
Consecințele neplății debitorilor lipsiți de scrupule sunt diferite: de la refuzul de a întocmi un card de credit obișnuit sau de a împrumuta înainte de litigii și de înstrăinarea proprietății. Totul depinde de motivele și de gradul de corupție al istoriei creditului.
Deteriorarea situației financiare a debitorului. Sunt luate în considerare diferite condiții prealabile: pierderea muncii, transferul la o poziție mai puțin plătită, probleme în afaceri, boală etc. Aplicând pentru un nou împrumut, clientul va trebui să dovedească creditorului "natura" apariției neplății. În paralel cu extrasul din BKI, unele bănci solicită furnizarea de documente care să dovedească motivul întârzierii și depășirea cu succes a crizei financiare.
Dacă clientul, într-un timp scurt, aproximativ 2 luni, a reușit să revină la programul precedent, să plătească amenzile / comisioanele evaluate, atunci are șanse bune să obțină un împrumut. Se prevede că el nu a ignorat angajații băncii și a avertizat cu privire la dificultățile întâmpinate în prealabil.
Desigur, nu toate băncile sunt atât de loiale. Unele instituții financiare, la apariția primei perioade scurte, care nu depășește 10 zile, necesită o rambursare anticipată a împrumutului. Pentru un client care a fost deja într-o situație dificilă, acesta este un scenariu extrem de negativ. Nerespectarea acestei cerințe este condiționată de transferul cauzei la instanță și deteriorarea istoricului de credit al împrumutatului.
Discrepanța clientului. O caracteristică caracteristică este o deviere regulată de la programare. Iresponsabilitatea și scuzele după tipul de "uitat", "nu a existat timp" - nu cea mai bună justificare pentru bancă. Mulți creditori plătesc o taxă de 3-5 zile. Acest lucru este suficient pentru circumstanțe de forță majoră. Periodicul "abandon" al programului va constitui un obstacol semnificativ în obținerea de noi împrumuturi bancare, în timp ce organizațiile de microfinanțare uită pur și simplu de uitare.
Restructurarea împrumuturilor este o cauză obișnuită a unui istoric de credit stricat. Restructurarea indică faptul că împrumutul a devenit "problematic", iar ambele părți au decis să schimbe programul de rambursare. Această procedură se efectuează pentru debitori care sunt în contact cu banca. Vă permite reducerea sarcinii de plată: creșterea termenului de împrumut și reducerea plăților. Dacă măsurile adoptate au avut sens și întârzierile nu au apărut, atunci în viitor banca va putea refinanța clientul.
Situația 1. Anularea lunară a plăților în cadrul împrumutului este planificată din contul principal de decontare al clientului. Cererea relevantă a fost acceptată spre examinare. Dar ofițerul de împrumut nu a instalat opțiunea de rambursare automată a creditului în program la timp. Drept urmare, împrumutul devine restante.
Situația 2. transferă fonduri prin intermediul Imprumutatului un terminal electronic sau alt mod non-standard. În cazul unei defecțiuni nu ajunge la plata la timp, începe procedura. De-a lungul timpului, situația devine mai clară, iar banii creditate de a rambursa, dar: în primul rând, deja „alerga peste“ amenzile, și în al doilea rând - afecta o istorie de credit.
Consiliul. Un fel de "imunitate" din cauza întârzierilor tehnice - verificări privind plata. Este necesar să le păstrăm și după ce împrumutul este rambursat. Prezentarea chitanțelor va ajuta la contestarea și justificarea punctualității împrumutatului.
Frauda. Efectuarea unui împrumut pe documente false în numele altei persoane. Escrocii copiază datele, fac un duplicat și solicită un împrumut, adesea într-o IFM. După aceasta, desigur, escrocii dispar și împrumutul rămâne neplătit. Despre ceea ce sa întâmplat, o persoană va ști când vor începe apelurile bancherilor sau colecționarilor. Acțiuni recomandate: apel la agențiile de aplicare a legii, cererea pentru furtul unui pașaport și depunerea cererii la bancă. Conflictul va fi rezolvat, datoria este considerată fără speranță, dar faptul că "întârzierea" va fi afișată în BCH.
Credite neperformante. Dacă angajamentul de împrumut nu este rambursat, a fost luată o hotărâre judecătorească, a fost colectat un gaj etc. atunci banca nu va petrece nici măcar un timp imaginând circumstanțele, ci doar refuză un astfel de debitor. Drumul spre instituțiile bancare pentru el va fi închis timp de cel puțin 10 ani. Singura opțiune este să contactați IFM sau să încercați să obțineți un împrumut privat, dar plățile în plus față de împrumut în acest caz vor fi fabuloase.
Unele bănci sunt gata să ofere refinanțare clienților cu solvabilitate cu întârzieri deschise până în prima lună. Mai des, astfel de programe sunt furnizate de bănci noi, care astfel "trag" clienții fără numerar și câștigă un portofoliu de credite. Sfera principală este creditele ipotecare pe termen lung.
Modificare de 10 ani: dreptul debitorului de a contesta istoricul de credit
Această situație a determinat ARBR să apeleze la Banca Centrală pentru explicații privind natura juridică a provocării și schimbării informațiilor în rândul cetățenilor CI. La care a fost primit răspunsul neechivoc:
"Împrumutatul are dreptul să conteste parțial sau complet datele introduse în CI. Modificările se pot face pe întreaga perioadă de stocare a CI, adică - timp de 10 ani de la data ultimei corecții a datelor. "
La cererea scrisă a împrumutatului, CRI trebuie să trimită o solicitare creditorului de a furniza date și de a verifica faptele menționate în cerere. În cazul în care creanțele clientului sunt justificate, modificările se fac în CI. În cazul unor cerințe nelegitime, BCH refuză să schimbe CI. Împrumutatul are dreptul de a contesta raportul său de credit în instanță.
Cum se corectează istoricul de credit: instrucțiuni pas-cu-pas
Băncile sunt foarte precaute cu privire la debitorii care au comis delincvențe. Pentru a restabili credibilitatea creditorilor, va trebui să încerce. Ordinea de corectare a istoricului creditelor depinde de motivele și "neglijarea" datoriilor.
Reputația de plată deteriorată din culpa debitorului. Dacă există întârzieri repetate ale plăților în raportul de credit de la BCC pentru o perioadă de 5-35 zile sau mai mult, este recomandabil să efectuați următoarele încercări de salvare a istoricului de credit:
- Furnizați băncii documente "excluse": un certificat de la spital, facturi de tratament, o copie a cărții de lucru etc. Desigur, acest lucru nu este motivul pentru care se fac corecții istoriei clientului. Cu toate acestea, astfel de acțiuni vor convinge creditorul de natura temporară a unor astfel de fenomene.
- Dacă delincvențele nu sunt în niciun fel legate de circumstanțele de forță majoră, atunci va dura aproximativ 2 ani pentru a reînnoi reputația unui împrumutat disciplinat. În această perioadă, nu este permisă nicio interdicție în plata utilităților și taxelor, litigiilor financiare în instanță etc. În plus, pentru a-și confirma solvabilitatea, clientul este recomandabil:
- să emită un depozit în bancă pentru o perioadă de 1-2 ani. Este mai bine să faceți acest lucru într-o instituție financiară, în care este planificat un împrumut ulterior;
- Încercați să emiteți un card de credit cu o limită minimă și să plătiți în mod regulat rate lunare;
- dacă băncile refuză să extrădeze instanțele, atunci puteți încerca să obțineți un microliom într-o IFM fără a verifica istoricul dvs. de credit.
Executarea corectă a obligațiilor monetare în termen de doi ani va ușura impresia arieratelor apărute anterior.
Important! Ca garanție pentru rambursarea împrumutului, băncile sunt oferite să emită o garanție sau să furnizeze o garanție suplimentară. Unii creditori reduc la minim riscurile cu rate mai mari.
Întârzierea împrumutului, care nu a fost luată. Dacă istoria creditelor arată delincvența împrumuturilor, pe care debitorul o aude pentru prima dată, atunci este necesar să implicăm agențiile de aplicare a legii în proces. Care sunt acțiunile părții vătămate?
Continuând tema fraudei, nu puteți să nu menționați altă pseudo-metodă de corectare a istoriei creditului - ajutorul intermediarilor pentru o taxă. Propunerile formulate de agenții și indivizii îndoielnice cu privire la modificarea completă a raportului de la BCH într-un timp scurt ar trebui considerate drept falsificare a datelor. Ulterior, responsabilitatea pentru astfel de activități ilegale va trebui să fie suportată de cel mai neglijent debitor.
Cum să corectați mai bine istoricul de credit: printr-o bancă sau printr-un BCI
În practică, cazurile în care clienții primesc statutul de debitori incorecți prin vina angajaților instituțiilor de credit nu sunt neobișnuite. Băncile transmit din greșeală către CRC informații distorsionate. În plus, există situații în care angajații înșiși ai Biroului pentru datele de neatenție ale unei persoane au pus în cazul prenumelui său de familie. În situațiile descrise, istoricul de credit este supus provocării.
Important! Provocarea (corectarea) istoricului creditelor este necesară pentru a fi realizată prin BCH.
Se pare: de ce? Este mult mai ușor și mai rapid să se anexeze la cererea pentru un nou certificat de împrumut de rambursare a unui împrumut anterior sau cecuri de plată a contribuțiilor - și toate! Da, pentru unii creditori o astfel de scuză este suficientă. Însă majoritatea băncilor funcționează astăzi pe o bază de evaluare - desfășoară procesarea informatică preliminară a documentelor. Scorul simplu respinge aplicațiile cu starea "Expirat". Poate că banca va accepta să-și reconsidere decizia, dar acest lucru va dura mai mult timp.
Problemele vor apărea chiar și în cazul împrumuturilor online, unde împrumutatul se informează numai despre informațiile de bază, fără a trece în detaliu istoricul său de credit. Prin urmare, dacă există o discrepanță între validitatea datelor din raportul de la BCH, este necesar să le eliminați în timp util.
Procedura de corectare a datelor incorecte în CRI:- Trimiteți o cerere la BCI pentru a contesta CI.
- În funcție de tipul de eroare, furnizați referințe:
- dacă termenii de plată nu se potrivesc: declarația de cont / chitanța / chitanța + programul de plată;
- atunci când afișează împrumuturi închise în statutul de "Active": un certificat de rambursare integrală a împrumutului;
- atunci când duplicarea istoriilor de credit între omonim: o copie a pașaportului.
3. Așteptați verificarea și corectarea. Timpul alocat pentru examinarea cererii și a deciziei privind aceasta este de 30 de zile.
Referințele listate nu pot fi prezentate, ci trebuie doar să completați aplicația. Angajații BCI vor contacta banca pe cont propriu și vor verifica datele. Dar, în același timp, corecția va fi oarecum întârziată.
Este posibilă o opțiune în care subiectului i se refuză o corecție a istoricului de credit. Apoi împrumutatul are dreptul să se adreseze instanței cu o cerere de forțare a biroului de a modifica datele din raport. În plus, se pot depune cereri paralele:
- privind aducerea la responsabilitatea administrativă a anumitor angajați și a organizației în sine pentru nerespectarea procesului de revizuire a cererii. De exemplu, răspunsul este dat după o lună;
- pentru a recupera daunele primite ca urmare a istoriei de credit necorectate. De exemplu, refuzul de a emite un împrumut unui antreprenor individual a afectat scăderea volumului producției / vânzării de bunuri.
De obicei, CRI decide în favoarea debitorului, dacă există toate referințele necesare. Dificultăți apar atunci când clienții doresc să ștergă complet înregistrarea oricărui împrumut. Dacă banca a trimis informații despre împrumut fără consimțământul scris al clientului, atunci acest cont de împrumut va fi șters. Cu toate acestea, în practică, multe bănci nici nu iau în considerare cererile de împrumut, cu excepția cazului în care se află o "bifă" în fața "îmi dau consimțământul pentru transferul și prelucrarea informațiilor".
După ce ați făcut o greșeală într-o zi, nu așteptați 10 ani până când istoricul de credit este resetat. Este posibil să restabilească în mod legitim încrederea bancherilor. Și este mai bine să acționăm pe principiul: "Este mai ușor să avertizezi decât să elimini" și să prețuiești reputația unui împrumutat de încredere.
Articole similare
-
Cum de a stabili un istoric de credit rău moduri de a corecta un ki negativ
-
Istoricul de credit al unei entități juridice este verificat online
Trimiteți-le prietenilor: