"PARIURI REDUSE SUB NIVELUL DECLARAȚIEI"
Un alt lucru este că, în cele mai multe „cu amănuntul“ noi toate direcțiile stabilit o prioritate: planuri mari de creditare ipotecară, în ceea ce privește creditele cu scop, carduri de credit, credite auto au perspective bune. După criză, țara se confruntă destul de mult cu probleme economice, iar împrumuturile către consumatorul real reprezintă instrumentul care ajută această ieșire să accelereze. Cu cât sunt mai mulți bani, cu atât mai mare este consumul și creșterea producției, a volumelor de vânzări etc.
- Astfel, împrumuturile cu amănuntul au o pondere în portofoliul total de credite al Sberbank, ușor depășind 20%. Și care este dinamica acestui indicator în ultimii doi ani - a scăzut sau a crescut?
- Ponderea este destul de stabilă, fără nici un "raliu" special - nici în sus, nici în jos.
- Ați spus că nu există direcții prioritare în retail pentru Sberbank. Cu toate acestea, creditele ipotecare și creditele de consum clar "aleg" o parte mai mare din portofoliul de credite al băncii decât creditele auto și cardurile de credit.
- Care este structura actuală a portofoliului de retail al Sberbank?
- Rezultate impresionante. Și ce concluzii despre starea de spirit a clienților pot fi făcute după rezultatele primelor trei luni ale acestui an?
- Poate că cererea amânată este realizată?
- Este puțin probabil. Sa realizat puțin mai devreme - în toamna anului trecut. Acum, de exemplu, indicatorii sunt destul de în imaginea standard. Poate că un anumit rol a fost jucat de faptul că am organizat o acțiune specială în timp util, în care ratele dobânzilor la creditele de consum au fost reduse din nou.
- Anul trecut, multe bănci au efectuat astfel de acțiuni și, în general, ratele dobânzilor la împrumuturile cu amănuntul au scăzut pe tot parcursul anului. Cum credeți că "partea de jos" a fost deja atinsă sau ratele vor continua să scadă?
- Poate, dar nu într-un sens "global". La noi, în orice caz, ratele pentru multe produse - de exemplu, pentru împrumuturile pentru locuințe - au scăzut deja sub nivelul anterior crizei. Bineînțeles, suntem atrași de alți actori de pe piață. Dar acum crescut rata de refinanțare pentru a lupta împotriva inflației, astfel încât este puțin probabil că vom vedea o scădere bruscă a ratelor de pe piață, cu excepția produselor promotionale.
"FACTORIA DE CREDIT" DEMONSTRĂ REZULTATE UNICE "
- După cum puteți vedea din cifrele date de dvs., cea mai mică cotă deține în continuare carduri de credit în portofoliul dvs. de împrumut.
- Cardurile de credit sunt în mod tradițional considerate produse cu marjă mare și cu risc ridicat. Pe de altă parte, Sberbank este, de asemenea, considerată în mod tradițional o organizație financiară și de credit care aderă la o politică de creditare conservatoare. Care este procentul maxim de delincvență pe care banca îl are pe acest produs și cum este planificat să minimalizeze riscurile de creditare pe acest produs?
- Desigur, doar timpul va spune cum acest produs va fi riscant. Între timp, pot spune un lucru: "Fabrica de Credit" arată rezultate fantastice: nivelul de întârziere pe care îl avea pentru noua generație de debitori a fost de 0,1% anul trecut. Până în prezent, cererile de acordare a creditelor de consum, inclusiv cardurile de credit și împrumuturile auto, sunt transmise prin aceasta. Vom transfera ipoteca în "fabrica" spre sfârșitul anului.
- Acum, toate cererile pentru un împrumut de autovehicul sau un împrumut de consum merg prin "Credit Factory" sau, împreună cu acesta, se aplică și vechea analiză descentralizată a aplicațiilor?
- Da, aproape toate (99,9%). Restul sunt tranzacții non-standard, clienți VIP etc.
- Ei spun că în curând, fabrica de împrumut va primi cereri de împrumuturi pentru întreprinderile mici și mijlocii. Este adevărat?
- Da, iar proiectul pilot a fost deja pus în funcțiune.
"Clienții buni nu vor fi pedepsiți pentru rău"
- Cum se ia decizia de a emite un împrumut la Credit Factory?
- Și o astfel de abordare individuală față de clienții care primesc produse bancare standard - know-how-ul Sberbank?
- Nu, în lume și în Rusia sunt practicate diferite variante de "stabilire a prețurilor bazate pe nivelul de risc". Unii participanți la piața cu amănuntul au încercat să pună în aplicare programe cu aprobarea de 100% a aplicațiilor, crescând ratele pentru debitorii "răi" la aproximativ aceeași sumă de 100% pe an. Dar această abordare nu sa justificat - pentru că dacă împrumutatul nu plătește împrumutul, nu îi pasă ce ofertă este oferită. Ca urmare, toate problemele sunt încă distribuite împrumutătorilor buni.
- Și ce criterii sunt luate în considerare la evaluarea calității debitorului în Credit Factory?
- Abordarea individuală se va aplica numai produselor emise prin intermediul "Credit Factory"? Aceasta este până acum doar pe creditele de consum și împrumuturile auto?
- Da. După împrumutul ipotecar transferat către Credit Factory, împrumuturile ipotecare vor fi emise pe aceleași principii de evaluare individuală.
- Și cât durează să revizuiască o cerere în Credit Factory? "
- Depinde de produs. Potrivit creditului de consum, decizia se ia pentru o zi, maximum doi. Pentru împrumuturile pentru locuințe, desigur, va dura mai mult timp, pentru că există mult depinde nu numai de caracteristicile standard ale debitorului, ci și de numărul de persoane implicate în tranzacție. Dacă există doar doi participanți (de exemplu, aceștia sunt soți), atunci este puțin probabil ca mai mult de cinci zile să fie necesară examinarea cererii și luarea unei decizii. Dar, de obicei, este nevoie de timp pentru a colecta documente, pentru a evalua apartamentul - cu toate acestea, cred că este destul de posibil să păstreze în termen de o săptămână. Cu toate acestea, avem deja produsul "888", în cadrul căruia decizia de acordare a unui împrumut pentru locuință este luată în termen de opt zile.
- Ce inseamna celelalte doua optari in numele produsului?
- Contribuția inițială de 50% este o condiție dificilă la prețurile curente pentru locuințe. Există o cerere pentru acest produs?
- Desigur, există cerere. De exemplu, clienții care au deja locuințe, dar care doresc să-și îmbunătățească condițiile prin vânzarea unui apartament vechi, contribuie cu cel puțin 50% din fondurile proprii. Împrumutul este luat numai pentru suma lipsă. Și pentru clienții care nu au economii suficiente sau nu au propriile proprietăți imobiliare, avem alte programe la fel de atractive - de exemplu, "În Top Ten!", În cadrul căreia plata în avans este de 10% din suma împrumutului. Termenul de împrumut în acest caz este de 10 ani, iar rata dobânzii este de 10% pe an în ruble. Permiteți-mi să vă reamintesc că în Sberbank rata dobânzii este singura plată a împrumutului. Nu avem comisioane de credit. Până în prezent, nu există oferte de prețuri cele mai bune pe piața rusă.
- Înainte de criză au existat bănci care au împrumutat ipoteci în general fără o primă tranșă, iar Sberbank, după părerea mea, era doar una dintre ele. Există programe similare acum?
- Care este valoarea medie a plății inițiale în Sberbank?
- În medie, aproximativ 20%. Pentru oferte alternative, este mai mare de -30-50%. Familiile tinere, de regulă, contribuie cu 10-15%. În orice caz, clienții încearcă să investească cât mai mult posibil din fondurile proprii, dacă există o astfel de oportunitate de a face împrumutul mai puțin, toată lumea dorește să plătească cât mai repede posibil.
"PLANURILE DE A LOVE PENTRU SEGMENTELE DE CREDITARE POS-CREDITARE ȘI EXPRES - ÎN CONSIDERARE"
- Să ne întoarcem la împrumuturile de consum, de unde a început conversația noastră. Anul trecut a devenit cunoscut faptul că Sberbank consideră de la sine posibilitatea de a intra în segmentul creditării POS. Sunt aceste planuri încă valabile?
- Strategia noastră este orientată spre creșterea transparenței și accesibilității serviciilor bancare, încercăm să protejăm cetățenii de condițiile de împrumut care nu sunt foarte bune. Ratele pe piața de credite POS-uri depășesc de multe ori 50% pe an, respectiv, împrumutatul pune o sarcină de credit de neconceput, riscul de ieșire a clientului în restanțe este foarte mare. Aceasta înseamnă că o persoană intră automat în "lista neagră". La urma urmei, nu este nici un secret faptul că oamenii care au primit un împrumut POS la o rată de 50 sau 100% pe an, uneori chiar nu știu că au luat un împrumut. Ei cred că frigiderul au vândut în rate. Și că în această tranzacție banca a participat, pentru ei - terra incognita.
- Dar ei semnează un contract cu banca, cum pot să nu știe?
- Din moment ce sunteți jurnalist bancar, probabil știți care este costul total al unui împrumut. Iar clienții care nu au avut niciodată afaceri cu băncile sunt interesați în principal de suma pe care vor trebui să o plătească într-o lună. Nu toată lumea știe ce înseamnă rata dobânzii, și chiar mai mult costul total al împrumutului, ce preț este "cusut", ce taxe ascunse banca stabilește.
- Dar Banca Centrală, chiar înainte de criză, a obligat băncile să dezvăluie întreaga valoare a împrumutului în contract.
- Destul de bine. Contractul spune 70% pe an. Dar acest lucru este la momentul achiziționării nu este important. O persoană se întoarce acasă fericit cu noul său televizor și nu se gândește la cât timp va trebui să ramburseze acest împrumut. El se va gândi la acest lucru după ce nimic nu poate fi schimbat și istoria sa de credit poate fi răsfățată.
- Astfel, Sberbank intenționează să dezvolte POS-creditarea. Și sa luat o decizie cu care rețele de tranzacționare veți coopera?
- Nu, în timp ce ne gândim la formatul în care vom lucra aici. Vor fi organizate mini-birourile băncii în puncte de vânzare sau, probabil, o soluție tehnologică gata va fi achiziționată. Dar principalul lucru este că acum calculam riscurile și ne gândim la ce produs adecvat putem oferi piața. Sper că toate depus în conștiința că Sberbank nu sunt taxe ascunse în contractele nu sunt „SEWS“ pe care le specifica costul total al creditului și că ratele noastre cu privire la produsele de credit -cele mai mici de pe piață. În interesul nostru - educația unei noi generații financiare a debitorului.
- Acest lucru este atât de amânat în mintea că multe bănci chiar reproșează Sberbank în dumping la tarife.
- Oferim condiții de piață adecvate, nu lucrăm pentru noi înșine și ne păstrăm interesele comerciale. Ca răspuns la acuzațiile exprimate de dumneavoastră se poate spune doar, spre deosebire de mulți dintre colegii noștri din magazin, noi pur și simplu nu sunt în căutarea superprofits, și să mențină un nivel acceptabil al marjei.
- Desigur, în acest caz, de un fel de inspecții vor trebui să renunțe, pentru că acum standardul pentru luarea în considerare a cererilor pentru creditele de consum merge zi și trebuie să emiterea de credite expres pentru a reduce acest timp la o oră. Cu toate acestea, nivelul de automatizare și a prezenței noastre în istoria băncii debitorului și poate verifica cu atenție suficient.
- Într-un fel, da, dar există un alt motiv. Avem acum un număr de credite de mici dimensiuni, procedura de aplicare, care este o foarte dificilă și prelungită, dar nici un risc de returnare cu privire la aceste credite mai mici (datorită faptului că sarcina pe client, și o plată mică lunară este de multe ori mai mică decât chiria). Este nerentabil din punct de vedere economic pentru noi. În ceea ce privește creditarea expresă prevede simplificarea acestei proceduri.
"VERSIUNILE DIN" PLANURILE "NU VOR FI"
- Avantajele Sberbank - este că nu utilizează taxe ascunse și indică costul real real al împrumuturilor. Și cum rămâne cu setul de documente necesare pentru a obține împrumuturi? Nu este un secret, la urma urmei, că multe bănci s-au întors la programele anterioare crizei de acordare a împrumuturilor în cadrul a două documente. Acest lucru practică Sberbank?
- Totul depinde de client. Dacă este vorba despre "salariu", atunci este adesea unul dintre documentele sale de pașaport. Formăm multe propuneri aprobate în prealabil: în acest caz, clientul poate veni imediat cu un pașaport la sucursala băncii și să primească bani. Dacă vorbim despre o persoană pe care nu o știm, avem nevoie de un certificat care să confirme venitul și un document care să dovedească identitatea.
- Începând cu anul trecut, confirmă venitul lor în Banca de Economii nu numai că poate face referire la 2-PIT, dar, de asemenea, un certificat sub forma unei bănci. Cu toate acestea, tot ceea ce funcționează în "umbra" este greu de estimat. Atât noi, cât și clienții noștri sunt interesați de reflectarea oficială a veniturilor. Versiunile din "plicuri" nu vor fi transmise.
- Care este ponderea specifică a datoriei restante la portofoliul de retail al Sberbank în acest moment?
Intervievat de Anastasia Skogoreva
Trimiteți-le prietenilor: