Ce este un overdraft?
Banca furnizează utilizatorului carduri de tip overdraft. deoarece este sigur că în curând clientul va primi fonduri. De exemplu, acesta poate fi un card de salariu, iar banii vin în mod regulat. Sau este vorba de o companie care o folosește în mod constant.
Pentru ce este? Clientul poate avea nevoie de fonduri pentru cheltuieli neprevăzute. De exemplu, un frigider a rupt: trăi fără ea la salarii, în cazul în care este de așteptat în 2-3 săptămâni, este incomod, iar achiziția este încă inevitabilă. Prin urmare, clientul primește banii de la organizația de credit și îl returnează din primul salariu. În acest caz, du-te la banca pentru a returna fonduri nu este necesară, de îndată ce cardul (cont) a primit bani de la ei se scade automat valoarea totală a datoriei, împreună cu dobânda acumulată.
Suma dobânzii, de regulă, este relativ mică, deoarece o descoperire de cont este oferită pentru o perioadă scurtă de timp. Din acest motiv, mulți oameni sunt obișnuiți să folosească acest serviciu. De exemplu, dacă luați o descoperire de cont în valoare de 10.000 de ruble sub 20% pe an și 5 zile pentru a veni cu bani ca dobândă care trebuie plătită este mai mică de 30 de ruble. Puțini oameni care sunt obișnuiți să crediteze, nu vor fi interesați de o astfel de propunere.
Cum diferă un descoperit de cont de un împrumut?
Datorită celor de mai sus, mulți oameni percep creditul și descoperitul de cont ca produse identice. În ambele cazuri, împrumutatul primește bani de la bancă pentru o anumită perioadă de timp și plătește dobânzi pentru utilizarea acestor fonduri. Dar, de fapt, aceste produse au o mulțime de diferențe serioase:
- Durata împrumutului. Împrumutul se emite pentru o perioadă îndelungată, cu overdraft este necesar să se ramburseze datoria în termen de 30 - 60 de zile (în funcție de bancă).
- Dimensiunea. Împrumutul poate fi luat pe o scară largă, adesea de câteva ori mai mare decât salariul lunar. Overdrafts, de obicei, nu depășesc suma lunară a încasărilor din cont.
- Plățile. Cu un overdraft, banii sunt de obicei returnați băncii într-o singură plată. În cazul în care prima sumă primită nu este suficientă, partea rămasă este retrasă din următoarele venituri. Împrumutul este rambursat în tranșe egale lunar, indiferent de suma din cont.
- Interes. Cu împrumuturi, plățile excedentare sunt întotdeauna mai puțin decāt descoperitul de cont. Dar, datorită faptului că momentul acestor împrumuturi este diferit, valoarea descoperitului de dobândă nu este percepută din punct de vedere psihologic ca fiind mai mare.
- Împrumut și viteza de rambursare. Pentru a obține un împrumut, clientul trebuie să meargă la bancă și să prezinte documentele necesare. În același timp, el nu primește banii imediat: uneori este nevoie de câteva zile pentru ca cererea să fie luată în considerare de către bancă. Atunci când se utilizează un descoperit de cont. banii sunt împrumutați imediat, de îndată ce sunt solicitați, și sunt returnați cât mai repede - imediat după primirea lor pe cont.
Ce este necesar pentru a oferi un overdraft?
Pentru ca banca să furnizeze un overdraft. trebuie să depuneți o cerere. De obicei, acest lucru este suficient pentru a face posibilă utilizarea fondurilor împrumutate, deși unele bănci necesită și anumite documente (pașaport, TIN, certificat de asigurare etc.).
Dar, în orice caz, pentru a obține un overdraft. trebuie îndeplinite următoarele condiții:
- contul trebuie să treacă în mod constant prin bani, adică ar trebui să existe încasări regulate ale fondurilor pentru o anumită perioadă (fiecare bancă își stabilește durata în mod individual);
- clientul trebuie să aibă o înregistrare pe același teritoriu pe care operează banca;
- este necesar să aibă un loc de muncă permanent;
- nu ar trebui să existe datorii la bancă.
Cum se calculează descoperitul de cont, care este limita de descoperit de cont pe care banca o poate oferi?
Fiecare client din bancă are propria limită de descoperit de cont. După depunerea unei cereri, banca decide cât de mult poate fi permis să "meargă în negativ". Această problemă este gestionată de un expert în credite.
În general, descoperitul de cont depinde de suma fondurilor care sunt depozitate în mod regulat pe card: cu cât mai mulți bani trec prin cont, cu atât mai mult va fi acordat descoperitul de cont. Băncile țin seama, de asemenea, de situația economică din țară. Într-o criză, de exemplu, există o mare probabilitate ca o persoană să rămână fără muncă, astfel încât limita de descoperit de cont este stabilită mai jos.
În plus, un acord cu banca pentru a oferi un împrumut pe termen scurt este limitat în timp. De obicei, aceasta este de 6 - 12 luni. Se crede că în această perioadă situația financiară a unei persoane se poate schimba, astfel încât clientul va trebui să contacteze banca din nou și să scrie o declarație.
Decontări tehnice (neautorizate) - ce este?
Atunci când un client cheltuiește toate fondurile din contul său și depășește limita stabilită, apare o descoperire de cont neautorizată (tehnică). Pentru această sumă a împrumutului, banca stabilește procente complet diferite. În cazul în care overdraftul permis pentru utilizarea de bani trebuie să plătească, de exemplu, 20% pe an, apoi de procentul tehnic poate ajunge la 50-60%. În același timp, trebuie să rambursați această sumă în câteva zile. Dacă acest lucru nu se face, organizația de credit poate expune o amendă mare.
Pentru a folosi astfel de "extra" bani pur și simplu la voință persoana nu poate, deoarece banca stabilește o limită și nu permite clientului să-l părăsesc. Cu toate acestea, există situații în care debitul tehnic devine posibil:
- Cursurile de schimb. Când o persoană face o achiziție dintr-un card de ruble în dolari, euro sau alte valute, împrumutul este calculat la cursul de schimb actual. În cazul în care cursul de schimb se modifică înainte de decontarea datoriei, suma creditului poate crește și, în consecință, datoria poate depăși limita.
- Prezența operațiilor neconfirmate. În cazul în care clientul a efectuat o achiziție, după care fondurile au fost retrase pentru o altă operațiune deja perfectă, atunci el poate intra și într-un overdraft neautorizat.
- Greseli tehnice în bancă. De exemplu, din greșeală, aceeași sumă a fost creditată de două ori în cont. După detectarea problemei, aceste fonduri sunt retrase automat și dacă în această perioadă a fost creat un overdraft pe card. atunci limita poate depăși.
Dobânda pentru descoperit de cont sau pentru cine este profitabil acest tip de împrumut?
Overdraftul este benefic atât pentru debitor, cât și pentru bancă.
Clientul are întotdeauna posibilitatea de a profita de banii băncii, nu are nevoie să-și întrețină cunoștințele și să caute pe cineva care poate împrumuta câteva mii de ruble dacă există o astfel de nevoie. Nu trebuie să mergeți la bancă și să solicitați un împrumut. Totul se întâmplă automat. Și oamenii pot folosi banii în orice moment al zilei - chiar dacă la ora 3 dimineața nu au fost suficienți bani pentru a plăti în hipermarket.
De asemenea, banca beneficiază de prestarea acestui serviciu. El devine un creditor credibil și încrederea că banii vor fi returnați. În plus, cu acest produs, organizația de credit extinde numărul clienților care sunt gata să folosească bani la dobândă. Nu fiecare persoană iubește împrumuturile, dar utilizarea unui overdraft este atât de simplă încât mulți pur și simplu nu pot rezista.
Cu toate acestea, overdraftul are suficiente minusuri. Clientul plătește dobânzi - și considerabil. În plus, există mai multe ispite, pentru că există întotdeauna posibilitatea de a cumpăra ceea ce doriți. Dar, în același timp, este necesar să revenim la bani și să trăim deja pe suma mai mică. De multe ori, banii nu este suficient, veni din nou „pentru a merge la minus“ ... Ca urmare, clientul prezintă riscul de evacuare întreaga limită și se află într, o situație neplăcută atunci când toți banii merge pentru a rambursa descoperit de cont. și noul împrumut pe care banca refuză să îl acorde.
Prin urmare, atunci când utilizați un overdraft, este foarte important să monitorizați starea contului dvs. Există situații în care o persoană schimbă un loc de muncă și deschide un cont la o altă bancă, crezând că toate datoriile din vechiul cont sunt plătite. Dar atunci există o abatere de bani pentru utilizarea cardului: suma este mică, dar dacă o persoană a uitat de ea, atunci pentru o lungă perioadă de timp poate rula procente ridicate. Prin urmare, atunci când o bancă se schimbă, este importantă nu numai închiderea tuturor datoriilor din vechiul cont, ci și refuzarea de a oferi un overdraft.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: