Asigurarea este un tip special de activitate economică asociată cu riscul de redistribuire a daunelor a intereselor de proprietate în rândul participanților de asigurare (polițe) și puse în aplicare de către organizațiile specializate (asiguratori), oferind acumularea primelor de asigurare, formarea rezervelor de asigurare și indemnizațiile de asigurări la prejudicierea intereselor de proprietate ale asiguratului. [1 ] În acest caz, o redistribuire a riscurilor între asigurători ar trebui să înțeleagă procesul special în care riscul potențial de deteriorare a intereselor patrimoniale ale fiecărui asigurător este distribuit la toate și, ca rezultat, fiecare asigurat devine parte la compensarea de fapt, daune-interese. Punctul-cheie într-o astfel de relație este să plătească prima de asigurare (prima de asigurare) către asigurătorul, oferă organizațiilor un proces de redistribuire. Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că, odată cu lipsa primelor de asigurare încasate asigurătorul este liber de daune provocate de către entitatea economică. Particularitatea activității de asigurare ca o formă de antreprenoriat constă în faptul că este inerent într-un risc antreprenorial bine-cunoscut de obligația asigurătorului de a compensa avansul convenit asupra cauzelor și întinderii prejudiciului, inclusiv din surse proprii.
Asigurarea se efectuează în cazurile în care probabilitatea de apariție a riscurilor poate fi evaluată și există anumite garanții financiare de la asigurători pentru compensarea daunelor.
Asigurarea este asociată cu despăgubiri pentru daune (daune) asupra intereselor deținute de asigurați în numerar. Practica asigurărilor a dezvoltat forma optimă a unor astfel de relații cu participarea organizațiilor specializate (organizații de asigurări), care formează fonduri de asigurări din contribuțiile asigurătorilor și asigură plăți de asigurare.
În ciuda aleatoare, probabilistă (fie voință, sau nu) natura declanșării dezastrelor naturale, accidente, furt de proprietate, situații de urgență de uz casnic a fost mult timp observat că numărul de persoane afectate de acestea este întotdeauna mai mic decât numărul celor care se tem de apariția evenimentelor adverse. Prin urmare, chiar și în cele mai vechi timpuri de la părțile interesate au avut ideea de a uni proprietarii de proprietate în scopul de a co-Prejudiciul material părții vătămate prin dispunerea în comun a pierderii în rândul membrilor asociației. Și mai multe dintre aceste participanți, cu atât mai mic proporția de fonduri pe care fiecare trebuie să aloce pentru a compensa pierderile reale cauzate părții vătămate. Este clar că, în cazul în care fiecare proprietar de proprietate - un comerciant, comerciant, artizanul - numărate doar pe el însuși, el ar trebui să păstreze în bogăție de rezervă pentru eventualele daune la fel de mult ca și ei urmau să-l în spate. Prin urmare, ideea de a uni părțile interesate pentru o evaluare a daunelor comune.
Deci, a existat o asigurare: în participarea închisă comună a părților interesate în compensarea daunelor de proprietate suportate de membrul afectat al asociației din cauza evenimentelor extraordinare, și este original, sensul primar de asigurare. Semnele indicate, în special daunele asupra proprietății, calculul daunelor comune, compensarea daunelor, care caracterizează ideea principală a esenței asigurării, vorbesc despre natura sa economică.
Asigurarea este o relație de protejare a intereselor de proprietate ale entităților economice și cetățenilor în cazul apariției anumitor evenimente (cazuri de asigurări) în detrimentul fondurilor monetare formate din primele de asigurare plătite de aceștia. Asigurarea nu creează o nouă valoare, ci doar o distribuire a pierderii (daunelor) unui asigurător între toți asigurații. Schema de mai sus arată că fiecare deținător de poliță plătește o asigurare asigurătorului, din care se formează un fond de asigurări. În cazul producerii unui eveniment asigurat, orice asigurător își pierde pierderea din fondul de asigurare creat de către toți asigurații.
Randomitatea, care este înscrisă în asigurări, nu ar trebui să fie absolută, adică complet luată în considerare. Asigurările se ocupă de evenimente, a căror probabilitate de apariție poate fi determinată (de exemplu prin observații statistice). Cu alte cuvinte, vorbim despre evenimente aleatoare, care au loc nu ca un fenomen general, ci ca un caz izolat, poate fi prevăzut, măsurate și luate în considerare probabilitatea care. În același timp, este posibil să fie evitate eveniment comision considerat arbitrar: de asigurare și, prin urmare, are de a face fie cu evenimentele, care, în principiu, nu depinde de voința omului (furtuni, inundații, etc ...), sau la evenimente pentru care au fost toate încercările au fost făcute pentru a preveni ofensiva lor. De exemplu, asigurarea de incendiu este posibilă numai în condiții de deplină conformitate cu normele de siguranță împotriva incendiilor, și cu condiția ca atacul incendiere ca o încercare de a „ajuta“ ofensiva de evenimente rău intenționate se pedepsește conform legii penale. Încercările de a preveni apariția evenimentelor adverse sunt explicate prin dezinteresarea unei anumite persoane în ofensiva lor, dorința de a le evita. Absența unui astfel de interes se transformă într-un fel de fraudă de asigurare (de exemplu, inundații intenționată a navei, în scopul de a obține de asigurare, sinucidere sau omor pentru rudele de asigurare și așa mai departe. D.).
Pericolul și probabilitatea apariției unor evenimente care ar putea avea consecințe negative și alte consecințe nu trebuie să fie realizate de o singură persoană ci de o multitudine de persoane: un astfel de eveniment poate amenința pe toată lumea, dar, de fapt, nu pentru toată lumea. Persoanele interesate în prevenirea sau reducerea consecintelor negative ale persoanei sunt gata să aducă în casieria generală anumite sume de bani care, în cazul apariției unor astfel de evenimente, să asigure despăgubirea pierderilor.
1. La bani de asigurare apar raportul redistribuire ca urmare a probabilității existenței unor evenimente bruște, neașteptate și insurmontabile, t. E. cazuri de asigurare care implică posibilitatea de materiale sau alte daune care se aplică economiei naționale și a populației.
2. În caz de asigurare, prejudiciul este repartizat între participanții la asigurare - asiguratul, care are întotdeauna un caracter închis. Apariția unei astfel de redistribuire (ori) relația datorită faptului că natura aleatorie a daunelor materiale sau atrage după sine alte pierderi, care de obicei nu acoperă toate serviciile, nu întregul teritoriu al țării sau regiunii, ci doar o parte din ele. Aceasta creează condițiile de compensare a daunelor printr-un calcul comun al pierderilor unor ferme din toate fermele asigurate. În același timp, cu cât este mai mare cercul participanților la asigurări, cu atât este mai mică cota în structura pagubelor pentru fiecare asigurat. Asigurarea devine cea mai eficientă metodă de compensare a daunelor, când milioane de asigurători participă la ea și sute de milioane de obiecte sunt asigurate. oferind astfel o concentrație suficientă de fonduri într-un fond unic numit de asigurare, iar apoi devine posibil pentru a maximiza rambursarea daunelor, la un cost minim al fiecărui asigurător.
Asigurarea a fost întotdeauna asociată cu redistribuirea financiară, deși exista o asigurare sub forma unui bun. Ea se baza pe aspectul daunelor provocate de valori materiale omogene, ușor de împărțite, cum ar fi recoltarea cerealelor și a altor culturi, dar acestea erau bunuri monetare. Odată cu dezvoltarea relațiilor monetare, asigurările de mărfuri au dat calea asigurării în numerar.
3. Asigurările asigură redistribuirea pagubelor atât între unitățile teritoriale, cât și în timp. În același timp, pentru o redistribuire teritorială eficientă a fondurilor unui fond de asigurări în decurs de un an, este necesară o zonă destul de mare și un număr semnificativ de obiecte supuse asigurării. Momentul deteriorării în timp este asociat cu natura accidentală a apariției unor evenimente extraordinare: pentru câțiva ani consecutivi nu se pot întâmpla evenimente extraordinare și momentul exact al apariției lor nu este cunoscut. Această circumstanță face necesară rezervarea unei părți din plățile de asigurare primite în anii favorabili pentru crearea unui fond de rezervă, astfel încât acesta să servească drept sursă de despăgubire pentru daunele extraordinare într-un an nefavorabil.
4. Structura închisă a daunelor determină returnarea fondurilor strânse în fondul de asigurări. Plățile de asigurări ale fiecărui asigurat, efectuate în fondul de asigurări, au un singur scop: compensarea eventualei daune la o anumită scală teritorială și pentru o anumită perioadă. Prin urmare, întreaga sumă a plăților de asigurare (excluzând costurile generale ale organizației care efectuează asigurarea) este restituită sub formă de despăgubiri pentru daune în timpul perioadei luate în considerare la aceeași scară teritorială.
Aceste caracteristici relații redistributive care decurg din asigurare, ne permit să-i dea următoarea definiție: asigurare - un set de relații redistributive închise speciale dintre membrii săi asupra formării în detrimentul contribuțiilor în numerar ale fondului de asigurări țintă destinat să compenseze posibilele daune cauzate de agenți economici, sau pierderea de aliniere în veniturile familiei în legătură cu consecințele evenimentelor de asigurare apărute [2].
În cifra de afaceri civilă, bazată pe relațiile de piață, asigurările ocupă un loc special. Prin reducerea posibilelor pierderi de proprietăți ale participanților, această instituție servește drept garanție legală importantă pentru protejarea intereselor lor. În același timp, asigurarea în sine ca o modalitate de acumulare și utilizare ulterioară de numerar urias este ea însăși un fel de activitate antreprenorială în sfera financiară. Nu este o coincidență faptul că o lege specială privind asigurarea a fost adoptată printre primele legi de bază ale "valului de piață".
Baza juridică de asigurare este consacrată în Constituția Federației Ruse. În conformitate cu articolul 72 din Constituția Federației Ruse, punerea în aplicare a măsurilor de combatere a catastrofelor, a dezastrelor naturale, a epidemiilor și eliminarea consecințelor lor se află în competența comună a Federației Ruse și a subiecților Federației Ruse. Activitățile de asigurare în Rusia se bazează pe un cadru legal adecvat, care include un număr semnificativ de acte normative, care formează împreună legislația privind asigurările. Asigurarea este o instituție juridică integrată care unește normele diverselor ramuri ale dreptului și, în primul rând, dreptul financiar și civil.
Normele de drept financiar stabilesc sursele de formare a fondului de asigurare, relația cu alte părți ale sistemului financiar, procedura de utilizare a fondurilor fondului de asigurări, punerea în aplicare a supravegherii de către stat a activităților de asigurare și alte relații de asigurare apărute în procesul de înființare¸ distribuirea și utilizarea fondului de asigurări, adică a unor relații care se referă la activități financiare.
Normele de drept civil reglementează motivele pentru apariția diferitelor relații juridice de asigurare, drepturile și obligațiile subiecților lor, obiectele de asigurare fixe, prevederea termenilor contractului de asigurare, forma acestuia și așa mai departe.
Anumite aspecte ale asigurării sunt reglementate de decretele Președintelui Federației Ruse și de rezoluțiile Guvernului Federației Ruse. Actele de reglementare ale Ministerului Finanțelor din Federația Rusă joacă un rol important în reglementarea juridică a relațiilor de asigurare, în special în organizarea și supravegherea activităților de asigurare.
În termeni economici, asigurarea este un sistem de relații economice în ceea ce privește formarea de rezerve centralizate și descentralizate de numerar și resurse materiale necesare pentru acoperirea nevoilor neprevăzute ale societății și ale cetățenilor săi.
Având în vedere că, în timpul asigurării, o parte a resurselor bănești temporar libere ale persoanelor juridice și ale cetățenilor este retrasă din circulația numerarului, asigurarea are o anumită valoare atât pentru reglementarea cifrei de afaceri a monedelor, cât și pentru întărirea valutei Rusiei.
Se știe că esența finanțelor este legată de relațiile economice în procesul de creare și utilizare a fondurilor de fonduri. Esența asigurării este, de asemenea, asociată cu crearea și utilizarea fondurilor. Cu toate acestea, dacă relațiile financiare necesită întotdeauna relații monetare și caracterizează formarea fondurilor de bani, atunci asigurarea poate fi naturală (nu monetară). În plus, asigurarea este întotdeauna legată de apariția unui eveniment asigurat, iar utilizarea fondurilor fondului de asigurare este direct legată de debutul și consecințele evenimentelor de asigurare.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: