Poate că există o anumită sumă de adevăr în acest sens - nu doar o listă neagră și o curățare, dar situația economică nu este cea mai favorabilă și, desigur, nu poate exista nici o certitudine că toate băncile vor supraviețui dificultăților actualei recesiuni.
În această situație, debitorii ipotecilor trebuie să înțeleagă în mod clar ce să facă cu împrumuturile lor, dacă banca creditorului intră în faliment. Și "Portal despre MetrInfo.Ru imobiliare" a decis să afle cum să acționăm în acest caz.
Banca va da faliment - împrumutul va rămâne
În primul rând, trebuie să înțelegeți că falimentul unei bănci nu anulează obligațiile de credit, tot trebuie să plătiți sau împrumutatul va fi recunoscut ca un defaulator rău intenționat și mai devreme sau mai târziu va pierde locuința.
"Lost" nu va funcționa. Împrumuturile emise sunt activele băncii. Pentru a stinge totul este necesar - sau la bancă (în timp ce creditul nu este vândut), sau la noul creditor ", avertizează Vitaly Sukhinin, expert al serviciului de presă al VTB24.
"Pentru noi, de exemplu, clienții au aplicat în mod repetat, inițial doreau să ia o ipotecă într-o bancă care în curând va" sparge ". Acești cetățeni lipsiți de scrupule a sperat că, în cazul împrumutului de a se rambursa un creditor de faliment a datoriei lor, iar banii nu trebuie să plătească. Dar, desigur, aceasta este o greșeală naivă. Obligația de a plăti împrumutul nu va dispărea, în locul băncii care a emis împrumutul, succesorul său va acționa. Și, de asemenea, să plătească pe împrumut în beneficiul debitorului: nimeni nu a anulat necesitatea de ridicare a gaj apartamentul poate fi vândut, ea are nevoie de un certificat bancar care să ateste că împrumutul este rambursat, „- explică Natalia Kiseleva, birou avocat“ Compania Academic“ «INCOM-Real Estate». Împrumutul va fi vândut fie prin cesionarea dreptului de creanță (dacă ipoteca nu este executată), fie prin vânzarea unui credit ipotecar.
Dar, în orice caz, legislația nu obligă debitorii să monitorizeze poziția băncii creditorilor și să se declare dacă intră în faliment. Dimpotrivă, în fiecare etapă de lichidare a băncii, persoana (DIA sau succesoare banca) trebuie să fie în scris, prin e-mail pentru a notifica debitorului de ceea ce se întâmplă și de a schimba detaliile de plată și noul creditor cum spune Sophia Lebedev CEO-ul „Dezvoltare MIEL“, în la rândul său, trebuie să notifice debitorului despre noua comandă și metoda de rambursare a împrumutului.
Cu toate acestea, în cazul în care debitorul afla despre falimentul băncii înainte de a primi o notificare, experții pieței imobiliare sfătui toate la fel pentru a-mi reaminti, pentru că în caz contrar plățile ipotecare regulate vor merge de fapt „merge nicăieri“, și apoi, probabil, va trebui să dovedească faptul că aceste plăți face a fost. Și, în plus, istoricul creditelor poate suferi, deoarece Biroul de istorii de credit va primi informații despre întârzierea contribuțiilor lunare. „Dacă deveniți conștienți de închiderea băncii, și timp de două săptămâni și nu au primit o scrisoare de notificare, trebuie să te aplice la banca, în cazul în care va contacta persoana responsabilă a procesului de lichidare,“ - sfătuiește Maria Litinetskaya, CEO-ul „Metrium Group“. „Acesta este doar pentru a evita o situație în care banii sunt transferate în conturile inactive (adică nicăieri),“ - explică Alex Kolgushkin, director comercial și partener al GC „Profunzimea“.
De asemenea, informații privind noile detalii privind plățile se găsesc pe site-ul Agenției de Asigurări de Depozite. Și împrumutatul poate scrie o scrisoare oficială către Banca Centrală cu o cerere de clarificare a situației.
Transferul de credite
Procesul de mutare a împrumutului de la o bancă la alta ia întotdeauna ceva timp: „Această procedură poate fi efectuată de la una până la câteva luni, pentru că, de regulă, nu un singur împrumut este transferat, iar piscina de (o anumită cantitate de credit),“ - explică Serghei Stolbunov, cap gestionarea metodologiei, a produselor și elaborarea documentației de credit a departamentului de creditare ipotecară al NOMOS-BANK.
Această perioadă este adesea caracterizată de o anumită confuzie și necesită atenție din partea împrumutatului, astfel încât plățile făcute în perioada de tranziție să nu se piardă. Pentru a face acest lucru, trebuie să salvați toate chitanțele sau cecurile care confirmă plata. Trecerea împrumutului este însoțită de semnarea diverselor documente, astfel încât fără a merge la o bancă nouă, cel mai probabil, nu va funcționa. „Cel mai adesea, debitorul este un acord suplimentar privind înlocuirea creditorului“, - spune Andrei Vladykin, șef al departamentului de credit ipotecar și de împrumut Compania „NDV-estate.“ „Ori fi semnat un acord tripartit privind înlocuirea creditorului ipotecar, care se aplică contractul de ipotecă și înregistrate în conformitate cu legea“, - spune Alexei Kolgushkin (SC „Depth“). De asemenea, uneori sunt necesare cereri suplimentare și deschiderea de noi conturi, va fi necesar să rearanjați contractele de asigurare.
În plus, împrumutatul ar trebui să înțeleagă că condițiile de creditare nu se vor schimba automat în bine, chiar dacă situația de pe piață s-ar schimba și noile împrumuturi vor emite împrumuturi în condiții mai avantajoase. Și dacă împrumutatul dorește cele mai bune condiții, nimeni nu o va oferi. "Cu toate acestea, puteți solicita băncii propunerea corespunzătoare. Dar decizia îl va urma ", spune Serghei Stolbunov (NOMOS-BANK). Și este puțin probabil ca aceasta să fie pozitivă.
"În practică, pentru a schimba termenii de împrumut, puteți utiliza instrumentul de refinanțare - adică să încheiați un nou acord de împrumut", explică Sabina Khamitova (Domus Finance). „Cu toate acestea, acest nou băncile sunt reticente să întârzie procedura și pentru că ei doresc să obțină exact valoarea plăților, care a fost inregistrat prin cumpararea portofoliului de credite“ - avertizează Andrew Vladykin ( „NDV-Real Estate“). Deci, dacă doriți să refinanțați un împrumut, este mai bine să contactați altă bancă. „Dar, asigurați-vă că verificați toate condițiile și cerințele noului program de credit ipotecar, precum și asigurându-vă că noua rată luând în considerare toate costurile de refinanțare mai avantajoasă“ - sfătuiește Alex Shlenov ( „birouri de rețea MIEL-Real Estate“).
Verificări și reconcilieri
Dacă alegeți să nu se angajeze în refinanțare și să rămână cu succesorul legal-bancar, primul lucru pe care trebuie să efectueze o reconciliere a plăților, pentru a nu face statutul de Dodgers și apoi să nu plătească amenzi. Cel mai adesea, reconcilierea se efectuează asupra soldului datoriei, dar puteți solicita și alte documente care confirmă absența delincvențelor în plăți, de exemplu, certificatul relevant. Și dacă, ca urmare a reconcilierii, se dovedește că debitorul este în întârziere, va trebui să prezinte băncii documente de plată care confirmă plata contribuțiilor. „Dacă ar fi fost bine, dar, de exemplu, debitorul a continuat să plătească, în conformitate cu programul de plăți în contul specificat în contractul de împrumut, deoarece nu a fost notificat cu privire la detaliile schimbării, și a venit la târziu pentru acest motiv, plățile vor lua în considerare , iar sancțiunile (dacă se acumulează deja) pot fi contestate, "- spune Alexei Shlenov (" MIEL-Network of Real Estate Offices "). În cazul în care plățile nu au fost efectiv făcute sau nu veți putea confirma plata acestora, va trebui să plătiți a doua oară și să rambursați penalitățile acumulate. "Și de aceea trebuie să salvați întotdeauna toate documentele de plată. Cu falimentul creditorului, plățile nu se pierd des, dar se poate întâmpla ceva. Uneori, acestea sunt pierdute în băncile vii ", - spune Maria Litinetskaya (" Grupul Metrium ").
O atenție deosebită trebuie acordată în cazul în care ultima plată a împrumutului a fost făcută cu 1-2 zile înainte de oprirea activității băncii. Potrivit lui Roman Stroilov, șeful departamentului de ipotecă și a programelor speciale ale TEKTA GROUP, sistemul său de plăți ar putea să nu ia în considerare. "Prin urmare, în cazul în care ultima tranșă a împrumutului a fost făcută în ajunul lichidării organizației de credit, atunci merită clarificat soarta plății. În cazul în care suma este luată în considerare, este necesar să se solicite confirmarea. Dacă plata nu a trecut, nu vă faceți griji - aceasta va fi returnată. Dar este mai bine să faceți o altă plată pe rechizitele corecte, astfel încât să nu aveți întârzieri, amenzi și proceduri suplimentare ", sfătuiește Sofia Lebedeva (MIEL-Novostroyki).
Consecințe pentru ipoteci
Confuzia cu detaliile la insolvența băncii - este principalii debitori problemă, crește riscul de pierdere a tuturor datelor privind rambursarea parțială a creditului și, în consecință, riscul de a ajunge la penalități și ruina istoricul dvs. de credit. "În caz de faliment al creditorului, informațiile despre următoarele plăți ale debitorului nu pot fi transmise Biroului de Istoric al Creditelor. Prin urmare, poate fi recunoscut în mod neîntemeiat ca un defaulator, iar în viitor va trebui să "curețe" istoria sa de credit ", spune Roman Stroilov (Grupul TEKTA).
Dar chiar dacă plățile sunt considerate corect și istoricul de credit nu se deteriorează, debitorul se poate confrunta cu momente mai puțin semnificative, dar totuși neplăcute. „De exemplu, în timpul lichidării băncii și numirea unui nou creditor, unii creditori poate percepe o taxă de debitor pentru plăți prin transfer“, - spune Lebedev Sophia ( „Dezvoltarea MIEL“). "Este, de asemenea, destul de posibil ca un debitor într-o bancă nouă să fie mai puțin convenabil să facă rambursări sau nu-i place serviciul clienți. Acestea sunt detaliile cu care se confruntă mulți clienți ale căror credite ipotecare sunt vândute altor bănci ", spune Maria Litinetskaya (Grupul Metrium). Prin urmare, fiabilitatea băncii este importantă nu numai pentru investitori, ci și pentru debitori: „Cel mai important lucru este de a face orice titularii de credit ipotecar - nu să se implice în aventuri, și să ia un credit ipotecar în bănci mari, bine cunoscute, care operează agenția de încredere“ - spune Lev Pletselman, Șef creditare ipotecară către INCOM-Real Estate.
Reluați w w.metrinfo.ru
faliment creditor bancă, în cele mai multe cazuri, nu se schimba prea mult soarta a debitorului ipotecar: trebuie, de asemenea, să plătească și același program de plăți, de la caz, să răspundă la obligațiile de credit ale insolvabilității băncii nu eliberează ca un împrumut este transferat într-o altă instituție de credit. În cazul în care debitorul nu plătește, atunci el va fi taxat penalități și istoria sa de credit va fi rasfatat. Dar, cu adevărat, cu o astfel de problemă, împrumutătorii de bună credință se pot confrunta ca urmare a perturbațiilor legate de schimbarea creditorului. Prin urmare, în caz de faliment al băncii de a debitorului trebuie să urmărească îndeaproape, în cazul în care plățile de transfer, și asigurați-vă că pentru a păstra toate documentele de plată, și chiar mai bine să împrumute în bănci de încredere a căror probabilitate de faliment este scăzută.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: