Băncile reprezintă o invenție economică foarte veche. Se crede că primele bănci au apărut în Anticul Antic în secolele VII-VI. BC când nivelul de bunăstare a oamenilor le-a permis să facă economii menținând un nivel acceptabil de consum curent. Apoi bastonul a fost preluat de Grecia Antică. Aici, templele cele mai venerate au început să accepte bani pentru a fi depozitate în timpul războaielor, deoarece partidele care luptaseră au considerat că este inadmisibil să jefuiască sanctuarul.
Dar, de îndată ce au apărut saci de comori în bolțile vechilor bănci, aspectul antreprenorilor locali - comercianți și artizani - sa îndreptat spre ei. Aveau o întrebare foarte rezonabilă: nu este posibil să profităm de economiile altor persoane pentru a extinde în prezent amploarea operațiunilor lor? Bineînțeles, pentru o taxă!
Astfel, interesele celor mai importanți doi participanți ai economiei - proprietarul economiilor și omul de afaceri care are nevoie de capital pentru a-și extinde activitățile - au trecut. Aceasta este ceea ce băncile își datorează nașterea.
1) colectarea economiilor cetățenilor pentru organizarea unei investiții profitabile a acestor economii în activități comerciale;
asigurarea economiilor cetățenilor pentru folosirea temporară cu plată a organizațiilor comerciale;
asistența acordată organizațiilor comerciale și cetățenilor în organizarea plăților pentru bunuri și servicii;
crearea de noi forme de bani pentru accelerarea și facilitarea plăților pentru bunuri și servicii.
Concepte și definiții de bază care caracterizează activitatea bancară
Termenul de "bancă" vine de la banca italiană, ceea ce înseamnă "tabel". Aceste "mese de bancă" au fost instalate în zonele în care exista un comerț plin de viață, care a fost realizat folosind o varietate de monede. Aceste monede au fost sortate atât de state, cât și de orașe și chiar de indivizi. La acea vreme, nu exista un sistem uniform de monede. Când cumpărăm și vindem monede folosite de diferite forme, demnitate diferită și, adesea, sub prețul nominal, care a fost indicat pe ele. În astfel de condiții, s-au cerut specialiști care să înțeleagă o varietate de monede circulare, ar putea da sfaturi cu privire la schimbul lor. Acești specialiști - schimbători de bani localizați, de obicei, cu mese speciale în locurile de concentrare a comerțului. Dacă luăm în considerare acest lucru în secolul al X-lea. Italia a fost centrul comerțului mondial, în cazul în care s-au adunat bunuri și bani în diferite țări, devine clar că bancherii erau participanți indispensabile din comerț și a lor „banca-mese“ au fost destul de comune și populare în rândul comercianților.
Aceasta nu înseamnă că băncile au apărut pentru prima dată în Italia medievală. Cu un motiv egal cu termenul de „banca“ ar putea veni la noi și din practica Greciei antice, în cazul în care bancherii numit trapezity (de la grecescul „masă“, ceea ce înseamnă că aceeași „masa“), sau Roma antică, unde au fost cunoscute finanțiști - mensarii (din latinescul mensa, ceea ce înseamnă același "tabel").
Fig. 1. Interesele economice care au condus la apariția băncilor
Colectarea economiilor cetățenilor pentru a organiza o investiție profitabilă a acestor economii în activități comerciale. Băncile acționează ca o "bancă purtată" colectivă pentru cetățenii țării. Ei colectează sub garanțiile lor economiile care, altminteri, ar fi pur și simplu păstrate de către cetățeni acasă sau împrumutate la chitanțe (așa cum a fost în vremurile vechi).
Furnizarea de economii ale cetățenilor în scopuri de plată temporară către organizații comerciale. Primirea veniturilor pentru proprietarii de economii este asigurată de bănci pe baza unui mecanism economic foarte simplu (la prima vedere). Esența este că băncile împrumuta economiile colectate de cetățeni către stat și firmele comerciale, dacă nu au destui bani pentru activitățile lor. Această împrumut se numește creditare (din creditul latin - "împrumut, datorie").
Bineînțeles, împrumuturile se efectuează din motive de taxă, care este luată de la debitori pentru utilizarea creditului. Cele mai multe
Această taxă se referă la plata veniturilor din dobânzi și dobânzi către proprietarii de economii. Și o parte - este numită marjă - de la băncile însele și își formează veniturile. În consecință, prețul unui împrumut bancar, din perspectiva împrumutatului, are următoarea structură (Figura 2):
Fig. 2. Structura prețului creditului
Compania este gata să plătească prin marje costurile băncilor și profiturile lor, deoarece activitățile băncilor sunt utile. Acest beneficiu se datorează faptului că băncile:
reducerea costurilor de tranzacționare în împrumuturi;
reduce riscul de a împrumuta bani.
Reducerea costurilor de tranzacție în creditare prin intermediul băncilor se realizează datorită faptului că băncile au, în primul rând, pentru a facilita colectarea sumelor debitorului necesar, și în al doilea rând, scuti proprietarii de economii de la a fi nevoie să ai grijă de starea de lucruri a debitorului și de a obține o rambursare în caz de întârziere a plății datoriilor .
Orice firmă incomparabil mai ușor și mai rapid să vină o dată în bancă și să ia un împrumut de 100 de milioane de ruble. decât să găsească 100 de proprietari de economii și să-i convingă pe fiecare să împrumute 1 milion de ruble.
Economizoare, de asemenea, mult mai simple și mai ușor să se ocupe doar cu banca, în cazul în care au deschis un cont de economii decât prin bani de creditare direct la firmele comerciale, atunci petrece timp și efort pentru a monitoriza starea de lucruri în aceste societăți (toate dintr-o dată care se apropie de faliment și ar trebui să fie să ceară urgent banii înapoi, până când aceștia nu au fost plecați complet). Banca angajat într-o astfel de supraveghere de către personalul instruit special, care este mult mai ușor de înțeles înregistrările financiare ale debitorilor decât economizoare pe care nu l-au învățat.
Reducerea riscului de împrumut de bani atunci când se utilizează serviciile băncilor se datorează faptului că permite realizarea principiului principal al comportamentului financiar rezonabil:
Nu puteți pune toate ouăle într-un singur coș!
În limba economiștilor, aceasta înseamnă că nu se poate investi toate economiile într-o formă de investiție sau într-o singură bancă.
Imaginați-vă că aveți 1 milion de ruble. economii. Pentru o persoană această sumă este considerabilă, iar pentru companie - o scădere în mare. Și, cel mai probabil, dacă doriți să împrumutați acești bani la un anumit procent, compania va fi de acord să negocieze doar cu o sumă de cel puțin un milion. Și apoi toate economiile dvs. vor merge la un singur debitor.
Dar dacă lucrurile nu merg bine cu el și el intră în faliment, atunci toate economiile tale vor fi complet pierdute.
Într-o societate civilizată, proprietarii de economii vor fi de acord să le împrumute doar cu un astfel de mecanism de "împărțire a riscurilor și a pierderilor", adică doar prin intermediul băncilor. Prin urmare, debitorii sunt obligați să plătească pentru serviciile acestor intermediari financiari.
Asistența acordată organizațiilor comerciale și cetățenilor în organizarea plăților pentru bunuri și servicii. Știm deja că comerțul este una dintre principalele baze ale economiei din lume și, prin urmare, plata banilor pentru bunurile achiziționate este una dintre cele mai importante operațiuni economice. Pe baza cât de rapid și sigur se efectuează aceste plăți, depinde întreaga stare de comerț și producție.
De mult timp, băncile au devenit mediatori în această sarcină. Ei au creat un sistem de plăți fără numerar, ceea ce a facilitat foarte mult comerțul și a dat un impuls puternic întregului progres economic al omenirii. Astăzi, fără servicii bancare și plăți fără numerar comerciale, precum și orice altă formă de afaceri juridice, pur și simplu nu ar putea exista (încerca, de exemplu, să prezinte organizarea de tranzacții comerciale între companiile rusești și australiene într-o lume în care nu există bănci, și toate calculele sunt numai în numerar).
Crearea de noi forme de bani pentru accelerarea și facilitarea plăților pentru bunuri și servicii. Rezolvarea problemei de a facilita accelerarea plăților pentru mărfuri, bancherii în cele din urmă a venit cu propria lor - banca - bani, adică, mijloace speciale de acordare a plăților și plăți (din care vom vorbi mai târziu) ... Acest lucru a schimbat întregul model de reglementare monetară în economie și a făcut posibilitățile de vânzare a mărfurilor și mai largi.
Tipuri de bănci
Banca este un intermediar financiar, care desfășoară activități pentru: 1) acceptarea depozitelor; 2) furnizarea de împrumuturi; 3) organizarea de așezări; 4) cumpărarea și vânzarea de valori mobiliare.
Banca emitentă este o bancă care are dreptul de a emite (emite) unități monetare naționale și de a reglementa circulația monetară în țară.
Cu toate tipurile de bănci, toate se ocupă de împrumuturi. Prin urmare, trebuie să înțelegem ce reguli reglementează împrumuturile și cum ajută firmele să obțină capital pentru activitățile lor comerciale.
Articole similare
-
Determinarea razei curbelor verticale, determinarea razei curbelor în plan, calcularea lățimii
-
Esența și principalele tipuri de stat - statul ca principala instituție a puterii
Trimiteți-le prietenilor: