Spune-mi, dacă rublele se devaluează, va afecta în vreun fel ratele dobânzilor?
Amortizarea directă a monedei naționale nu este motivul modificării ratelor dobânzii la produsele bancare. Cu toate acestea, deprecierea rublei ar putea fi motivul pentru care banca centrală a lansat măsuri menite să consolideze rublele și să stabilizeze economia, adică să afecteze în mod indirect ratele dobânzilor. Luarea în considerare a problemei complet legitime a modului în care devalorizarea monedei naționale va afecta modificarea ratelor dobânzilor bancare, poate că este mai bine să începem cu definiția terminologiei.
Devalorizare sau depreciere
Modificarea ratei-cheie a Băncii Centrale
Pe de altă parte, Banca Centrală dispune de instrumente cu care are posibilitatea (teoretic) de a influența valoarea rublei. Astfel de instrumente includ nu numai "intervențiile valutare" (vânzarea unor sume mari de dolar și euro la un preț mai mic pentru a aplatiza cursul de schimb al rublei), dar și creșterea ratei dobânzii-cheie.
Ratele la împrumuturi
În legătură cu modificările descrise, numărul tranzacțiilor pe piața monetară a scăzut semnificativ, deoarece este mult mai puțin profitabil să se ia împrumuturi în condiții noi, ceea ce, teoretic, ar trebui să conducă la consolidarea monedei naționale. Cu toate acestea, aspirațiile și metodele de lucru ale Băncii Centrale sunt mai puțin interesante pentru cetățeanul mediu, care ar dori să ia un împrumut. În condițiile actuale, va fi dificil de făcut, deoarece ratele vor crește substanțial. Băncile vor primi bani de la Banca Centrală la o rată ridicată a dobânzii și vor acorda împrumuturi cu un interes mai mare pentru a asigura rentabilitatea muncii lor. Dacă eliberați un împrumut ipotecar în perioada anterioară crizei și în același timp aveți posibilitatea de a garanta plăți lunare pentru un deceniu, a fost destul de problematic (pentru majoritatea cetățenilor), dar acum condițiile vor deveni și mai dure.
În plus, creditele de consum și ipotecare vor deveni mai puțin accesibile pentru că băncile într-o criză mai atent verifica solvabilitatea debitorilor. Acum, mai multe documente, referințe și, probabil, singura modalitate validă de a garanta returnarea fondurilor vor fi disponibilitatea garanțiilor. Deci, pentru a trăi în datorii, așa cum mulți oameni ruși sunt obișnuiți, acum pur și simplu nu va funcționa, va trebui să ne planificăm cheltuielile în funcție de veniturile rublești, care, spre deosebire de valoarea valutei străine, nu au crescut.
Pe de altă parte, există o creștere a ratei și o bună mână - ratele de creștere la depozite, acum multe bănci oferă programe de depozit, cu un randament de până la 17%. Este foarte bun pentru cei care au la fondurile lor de a dispune liber, care, cu toate acestea, în acest moment și-au pierdut o mare parte din puterea lor de cumpărare. În cazul în care titularii de depozite în băncile interne, indiferent de motiv, nu a luat măsuri, standardul atunci când devalorizarea rublei (nu cheltui banii pe bunuri imobiliare, vehicule, bunuri care nu au avut încă timp să aprecieze), contribuțiile se pot asigura profitabilitatea, care într-o anumită măsură, compensează pagubele .
Ratele pentru împrumuturile deja acordate
Și ce soră așteaptă ratele dobânzilor la împrumuturile deja emise de bănci? Împrumuturile care au fost emise vor fi rambursate numai în condițiile specificate în contract, nu pot fi făcute modificări unilaterale de către bancă. Pe de altă parte, banca poate "invita" împrumutatul să modifice termenii contractului - ratele și valoarea plăților pentru împrumuturi. Mai mult decât atât, poate fi proiectat sub orice "sos", printre alte trucuri - banca poate insista asupra re-emiterii împrumutului (bineînțeles, condițiile vor fi diferite). Cu toate acestea, împrumutatul nu este obligat să accepte astfel de propuneri, iar în cazul manifestării persistenței de către angajații băncii, este necesar să se depună imediat la instanța de judecată.
Astfel, împrumutătorii, în special pentru împrumuturile ipotecare, au noroc, deoarece prețul rublei va fi în mod inevitabil urmat de o creștere a prețurilor, ceea ce va duce la creșterea veniturilor (salariilor), în timp ce plata lunară a împrumutului va rămâne aceeași. Cu toate acestea, acest lucru nu poate fi afirmat cu privire la debitorii "valutare", pentru care majoritatea plăților pentru credite au devenit deja prohibitive. Nimeni nu va schimba tarifele pentru aceștia, iar cei care au împrumutat în valută străină vor trebui să facă multe eforturi pentru a oferi băncii o soluție care să se potrivească atât debitorului, cât și creditorului.
Adesea oamenii confundă termenii, deci să definim imediat ...
Denumirea reprezintă o modificare a valorii nominale a monedei în scopul de a stabiliza moneda sau de a simplifica calculele. În cazul denumirii, bancnotele vechi sunt schimbate pentru cele noi, prețurile, tarifele și salariile sunt recalculate în consecință.
Implicit - nerealizarea dobânzii și a plăților principale pentru obligațiile datoriei sau nerespectarea termenilor acordului de emisiune de obligațiuni.
Devalorizarea este o depreciere a monedei naționale, adică o scădere a cursului său de schimb în raport cu monedele străine și aurul.
Să spunem că rubla va fi amortizată de două ori. Dacă ați luat deja o ipotecă, puteți considera că sunteți foarte norocos. Cu condiția ca împrumutul să fie luat în ruble, iar salariul dvs. este legat de dolar sau altă monedă. Chiar și în cazul unor dificultăți temporare cu solvabilitatea dvs. în viitor, se va îmbunătăți numai, iar plățile pentru împrumut vor deveni mai puțin împovărătoare. Un astfel de scenariu poate fi denumit în mod sigur visul oricărui debitor ipotecar.
Oricât ar fi, atât valul de falimente și devalorizare se produce întotdeauna pe fondul unei crize financiare grave, care aproape în mod inevitabil duce la o creștere a prețului banilor și, în consecință, la o creștere a ratelor ipotecare. Prin urmare, este pur teoretic să luați un împrumut ipotecar în ruble cu o lună înainte de devalorizare. Din păcate, este imposibil să ghiciți un astfel de moment. Dar, din fericire, în ciuda ecourilor crizei mondiale de lichidități, economia rusă nu amenință nimic asemenea.
Lebedev Anton, avocat al AF "Spitalul" YURINFORM-CENTER "SPbGKA
Trimiteți-le prietenilor: