Economiile țărilor puternice și ale țărilor dezvoltate se bazează nu doar pe marile afaceri, ci și pe un nivel puternic de afaceri mici. În țările cu succes economic, ponderea întreprinderilor mici în PIB atinge 50%, și uneori mai mult. Dominația și dominația absolută în starea mai multor structuri de afaceri (și chiar mai mult) sunt tipice pentru țările cu potențial economic scăzut și implică multe riscuri pentru stabilitatea unei astfel de țări.
Se vorbește mult despre dezvoltarea afacerilor mici și crearea unui mediu favorabil. Și întotdeauna unul dintre factorii cheie este disponibilitatea creditului bancar. Și în Republica noastră se vorbește adesea și abundent despre această problemă, dar este încă acolo - împrumutul așa cum a fost și a rămas inaccesibil pentru majoritatea antreprenorilor individuali.
Să încercăm să înțelegem de ce această problemă nu este rezolvată, care este rădăcina acesteia. Există o judecată superficială cu privire la bancherii răi și uciși, care nu dorește să creeze afaceri mici din anumite motive. Dar această viziune a problemei se referă doar la lipsa dorinței de ao înțelege. La urma urmei, de fapt, împrumutul este principala sursă de profit pentru bănci. De ce băncile nu doresc să profite de la lucrul cu acest segment de clienți?
Răspunsul constă în faptul că băncile transnistrene consideră că o astfel de împrumutare este prea riscantă. Nu este un secret faptul că banca pentru împrumut nu folosește banii proprii, ci banii deponenților, pentru care este responsabil. Este absolut corect ca băncile să se asigure de rambursarea împrumuturilor și, în consecință, să își poată rambursa depozitele la timp. Ce să facem în această situație? Rupe sistemul bancar printr-un genunchi cu ordinele administrative și obligă băncile să-și piardă banii pentru clienții lor, în ale căror rânduri cota leului este alcătuită de cetățeni obișnuiți ai Republicii noastre?
Bineînțeles că nu. Trebuie să înțelegem cauzele riscurilor. Și de ce în țările occidentale dezvoltate, unde sistemul bancar se caracterizează printr-o abordare extrem de conservatoare a evaluării riscurilor, împrumuturile de afaceri mici sunt atât de impresionante.
Cu o analiză detaliată a situației, vom vedea că motivele se află în sistemul imperfect de colectare a datoriilor de la debitorii lipsiți de scrupule, în absența unui sistem de schimb de informații privind istoricul creditelor și în absența unui sistem de asigurare a riscurilor pentru întreprinderi.
Un măr stricat strică întreaga turmă, un debitor în culpă aduce o umbră peste sute decente. În cazul în care banca nu este posibil să se obțină rapid informații cu privire la disponibilitatea datoriei debitorului, este imposibil să se separe debitorii bona fide de la debitori rău intenționate - banca începe să greșească, și este firesc. Prin urmare, cerințele colaterale excesive (care, în antreprenor înmugurire are de multe ori de a face, nu au avut timp să se adune), și un pachet mare de documente pentru luarea în considerare a cererilor de rate ridicate ale dobânzilor de credit și (pierderi din credite neperformante sunt distribuite tuturor clienților). În mod repetat a ridicat problema creării unui birou de credit, care ar trebui să acumuleze toate informațiile cu privire la datoriile întreprinderilor și cetățenilor: la creditele pentru utilități publice, amenzi, etc. O astfel de bază de date ar face împrumuturi pentru persoane închise în mod voluntar legate de obligațiile sale, iar cel mai simplu și ieftin pentru clienții disciplinat, care, după cum arată practica, în Transnistria mai mult de 90%.
Cu toate acestea, înființarea unui birou de istorie a creditelor necesită coordonarea unui număr mare de entități publice și private care au diferite priorități și principii de funcționare. Și aici nu este suficientă o idee, ea necesită o mare voință politică de a lua o decizie și, cel mai important, de a fi executată. Și cu voință și perseverență în rezolvarea problemelor, din păcate, nu ne descurcăm bine.
Astăzi, sistemul de colectare a datoriilor de la debitori rău-intenționați (că în partea întreprinderilor care întârzie plata salariilor, cea a debitorilor cu pensie alimentară etc.) funcționează extrem de ineficient. Sunt luate deciziile judiciare privind colectarea datoriilor, însă executarea lor durează ani. Motivele și sfera insuficientă a competențelor executorilor de hotărâri judecătorești, incapacitatea și, adesea, refuzul de a le folosi. Nu este neobișnuit cazurile de corupție atunci când, în interesul debitorilor vicioși, procedura de colectare este extinsă la infinit.
Este important să se analizeze experiența țărilor cu succes, în care sunt create fonduri de asigurări de stat și agenții care oferă compensații băncilor pentru pierderi în caz de ruină a împrumutatului. Asigurarea riscurilor face ca creditarea întreprinderilor mici să fie extrem de atractivă pentru bănci, iar legile forței de concurență să reducă ratele dobânzilor, fără niciun efect de levier administrativ.
Astfel, crearea unui mecanism de asigurare fiabil pentru bănci, abilitatea de a realiza rapid decizii judiciare de colectare a creanțelor, crearea unui sistem de schimb de informații privind istoricul creditelor face ca lucrul cu întreprinderile mici să fie extrem de atractiv pentru bănci. Băncile încep să se străduiască să lucreze cu acești clienți, luptând pentru ei într-o luptă competitivă. Iar faptul că stimulentele economice funcționează mult mai eficient și mai fiabil decât stimulentele administrative au fost dovedite în mod repetat de istorie.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: