Reasigurare - principii și tipuri de bază

Reasigurarea este un sistem economic, conform căruia asigurătorul transferă, în anumite condiții, o parte din garanția sa de asigurare asupra riscurilor pentru alți asigurători. Aceasta este apoi să garanteze pe deplin stabilitatea economică a operațiunilor de asigurare și să le sporească eficiența.

Motive pentru apariția pieței de reasigurări

Piața de reasigurare permite companiilor de asigurări să preia riscurile asigurătorilor, care sunt prea mari pentru o companie de asigurări. În cea mai mare parte, toate profiturile și chiar toate activele asigurătorului reprezintă o mică parte din suma garanțiilor acordate clienților. Plata, chiar dacă la un risc impresionant sau un număr semnificativ de mici, poate submina în mod fundamental bunăstarea financiară a companiei sau chiar chiar a dat-o complet falimentului.

Reasigurarea este, de fapt, o asigurare de asigurări. În același timp, contractul de reasigurare nu elimină în niciun fel răspunderea deplină a asigurătorului direct către asigurat. În cazul producerii unui eveniment asigurat, asigurătorul direct plătește despăgubiri clientului și, ulterior, ceilalți asigurători sunt obligați să despăgubească prejudiciul în conformitate cu termenii contractului.

Principii de reasigurare

Contractul de reasigurare include:

asigurare directă (cedent), asumându-i riscul de la asigurat în întregime
reasigurător sau o societate specializată de reasigurare (un cesionar).

Un cesionar poate să nu fie singur, reasigurătorul poate transfera o parte din riscurile de asigurare către următorul reasigurător.

Valoarea riscurilor transferate ar trebui să fie justificată din punct de vedere economic. Transferurile excesive afectează negativ ratingul financiar al companiei de transfer. La rândul lor, programele prea mici pot duce la prăbușirea economică a companiei. În ultimii ani, concurența dintre companiile de asigurări a devenit mai severă și sunt obligați să-și asume obligații insuportabile. Acest lucru se datorează și creșterii rapide a valorii obiectelor de asigurare (de exemplu, asigurarea de aviație).

Tipuri de reasigurări sub formă de angajamente reciproce

opțional sau opțional - o operațiune separată referitoare la anumite riscuri. Acest tip de reasigurare presupune o independență suficientă în luarea deciziilor, atât asigurătorul, cât și reasigurătorul. Cesionarul poate alege pe cine să transfere riscul (sau o parte din riscuri), iar cesionarul decide cât de mult să accepte riscurile.
reasigurare obligatorie - transferul anumitor acțiuni în absolut toate riscurile. Recompensările sunt stabilite ca procent din sumele plăților de asigurare. Acest tip de reasigurare este cel mai convenabil pentru cedent, deoarece acoperă toate riscurile. Contractul de reasigurare obligatorie este semnat pentru o perioadă nelimitată, dar fiecare dintre părți are dreptul să o rezilieze în orice moment.
opțional-reasigurare obligatorie - un formular mixt. În cadrul contractului de acest tip de reasigurare, cedentul are posibilitatea de a alege ce riscuri și în ce măsură să transfere cesionarului. Dar ultimul, în acest caz, trebuie să accepte necondiționat ponderea riscurilor în anumite condiții. Pentru un reasigurător această formă este periculoasă, deoarece pot fi transferate numai cele mai periculoase riscuri. De obicei, un astfel de contract este posibil numai cu cesionarii, pe care cesionarii au încredere deplină. Acest formular nu este obișnuit, dând loc opțiunii.
reasigurarea obligatorie-facultativă se bazează pe principiile formularului anterior. Numai în acest caz reasigurătorul și reasigurătorul schimba locurile. Primul primește obligații, al doilea - libertatea de a alege riscurile. Cel mai adesea, astfel de contracte sunt încheiate de companii cu sucursalele lor. În această formă de reasigurare, aceleași minusuri, dar de data aceasta pot dăuna cedentului.

Forme de reasigurare în ceea ce privește răspunderea

Reasigurarea proporțională presupune că ponderea reasigurătorului în orice risc luat de acesta se stabilește în funcție de o sumă predeterminată a participării reasigurătorului. Principiul principal al reasigurării proporționale este împărțirea riscului cu cedentul.

În practica companiilor de asigurări au fost dezvoltate astfel de forme de contracte:

cota - cea mai simplă formă a contractului, conform căreia societatea de asigurări transferă o anumită parte din toate riscurile pentru un anumit tip de asigurare sau un grup de riscuri aferente. În aceeași parte, reasigurătorul primește o primă de asigurare și compensează costurile cedentului. Dacă valoarea riscului este prea mare, cesionarul limitează participarea la contract și răspunderea sa la limitele exacte.
un contract fără precedent este forma cea mai comună. Un astfel de contract presupune participarea maximă a cesionarului. Adică, compania de asigurări-cedent își rezervă o limită acceptabilă de răspundere, datorită căreia nu-și va pierde stabilitatea financiară. Particularitatea contractului poate fi numită laboriositate considerabilă din partea cedentului, deoarece este necesară verificarea individuală a fiecărui contract de asigurare. În același timp, daunele maxime sunt evaluate pentru toate riscurile posibile. Dar, astfel de contracte sunt folosite mai des decât altele, deoarece acestea sunt cele mai atractive pentru transferul companiilor de asigurări. Cu ajutorul lor, puteți maximiza portofoliul de asigurări, rămânând la riscul cedentului.
contracte contracte-ektsentny - o formă mixtă, care este destul de rară. Este o combinație a celor două forme anterioare. Excedentul sumelor de asigurare este supus reasigurării în conformitate cu principiul unui formular excedentar și un portofoliu standard de asigurare pe principiul contingentului.

Reasigurare disproporționată

Este utilizat în multe tipuri de reasigurări, dar este cel mai adesea utilizat în asigurări de transport (daune cauzate terților). Este, de asemenea, utilizat în acele tipuri de asigurări care nu au o limită superioară a răspunderii asigurătorului.

Prin apariția sa, reasigurarea disproporționată se datorează dorinței cedentilor de a-și garanta interesele financiare, sub rezerva unor pierderi mari sau a unui număr mare de mici pierderi. În legătură cu aceste nevoi, există două tipuri de reasigurări disproporționate: excesul de pierderi în general și riscurile unui anumit tip. Au apărut unele probleme legate de calcularea plăților de reasigurare care corespund obligațiilor asumate. Dar dezvoltarea metodelor de calculare a tarifelor bazate pe metode de statistici matematice a rezolvat aceste dificultăți, deoarece au fost compilate tabelele de probabilități ale daunelor și dimensiunile acestora.

Un plus evident pentru societatea de transfer este faptul că cesionarul rambursează toate pierderile, mai degrabă decât contractele separate de asigurare. Prin urmare, popularitatea reasigurării disproporționate este în creștere și apar și noile sale variații. Există două tipuri de reasigurări disproporționate:

• Contractul de pierderi în exces este o formă mai populară de reasigurare disproporționată. Protejează pierderile cele mai mari și neașteptate pentru anumite tipuri de asigurări. Conform acestui acord, reasigurătorul este responsabil pentru fiecare pierdere care depășește o limită prestabilită. Contractul intră în vigoare numai dacă valoarea totală a pierderilor depășește o anumită marcă. Dar obligațiile reasigurătorilor au și ele limitele. Cel mai adesea, contractul de pierderi în exces se aplică în astfel de tipuri de asigurări: de la accidente, transport, aviație.

• Contractul de pierderi în exces ("stop loss") garantează fie întregul cont al societății care efectuează transferul, fie părțile sale, și servește pentru a proteja împotriva consecințelor unui raport de pierdere deosebit de mare. Este de obicei folosit în cazurile de pericol actual, că trupa cazurilor de asigurare va afecta negativ poziția financiară a companiei. Adesea, contractul de asigurare a pierderilor în exces este un supliment la acordurile proporționale.

Necesitatea de reasigurare crește în fiecare an: obiectele de asigurare sunt din ce în ce mai scumpe, companiile de asigurări cresc din ce în ce mai mult.

Piața de reasigurare din Ucraina se dezvoltă în mod activ, însă necesită unele îmbunătățiri. De exemplu, o soluție bună ar fi crearea unui singur schimb de reasigurări sau a unei companii. Există, de asemenea, o nevoie de supraveghere a asigurărilor, atât pentru asigurătorii direcți, cât și pentru reasigurători. Până în prezent, reasigurătorii nici măcar nu au posibilitatea de a verifica fiabilitatea cedentului, bazându-se doar pe încrederea personală în încheierea contractelor. Această situație, desigur, împiedică progresul pieței de reasigurări.

Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare