Cu excepții rare, împrumuturile dăunează bugetului mai mult decât transthoritatea neîngrădită. Prin urmare, înainte de a lua un împrumut, este util să studiem această întrebare din toate părțile
Fragmentul picturii lui Quentin Maceys "Fellow și soția sa"
Se pare că împrumutul este foarte convenabil: cumperi un lucru și îl folosești și plătești mai târziu bani, cu piese confortabile. De fapt, împrumuturile și cardurile de credit dăunează bugetului mai mult decât deșeurile inutile. Dar există cazuri în care împrumutul este util. Astăzi vă spunem în ce situații merită să luați un împrumut și în care nici măcar nu vă puteți gândi.
Abuzul la creditele de consum
Împotriva creditelor de consum și a cardurilor de credit există două argumente: pragmatice și emoționale.
Pragmatic este că nu puteți acumula pe deplin banii în timp ce plătiți împrumutul.
Să zicem că salariul tău este de 70 000 ?. Ai scos 10% din venituri, adică 7000 ?. Acum cumpărați o bucătărie pentru 360.000 € la 20% pe an timp de 3 ani. Rezultatul este:
plăți lunare 13 379₽
plăți în plus la împrumut 121 985₽
suma totală a plăților 481 985₽
Acum, să ne imaginăm că nu luați un împrumut, dar salvați-l, în același timp amânați aceleași 13.379₽ în fiecare lună. Apoi, în loc de 3 ani, veți acumula acești bani timp de 2 ani și 3 luni.
Bineînțeles, de data asta puteai deja folosi noua bucătărie. Dar problema este că, cu un împrumut, dobânda pe împrumut devorează economiile dvs. - 10% din venit.
În plus, pentru un împrumut, plătiți de două ori mai mult atât pentru suma, cât și pentru dobândă. Chiar dacă economisiți bani pe un depozit la 10% pe an, acest venit este jumătate din dobânda la împrumut. Deci, puteți presupune că nu amânăți deloc, dimpotrivă, mergeți în negativ.
Pentru a nu lua credit, când vrei cu adevărat, ai nevoie de disciplină strictă. Dar dacă stabiliți obiective financiare și planificați bugetul, acestea vă vor ajuta să o păstrați.
Argumentul emotional impotriva creditelor este ca un credit sau un card de credit creeaza iluzia bogatiei. Dacă o persoană ia un împrumut, cumpără ceea ce nu-și poate permite: ultimul iPhone, BMW în loc de Kia Rio, o bucătărie pentru o jumătate de milion în loc de una simplă de la Ikea. Se pare că creditul deschide ușa unei lumi noi, mai confortabile și mai frumoase, dar, de fapt, întârzieri în sclavie.
Creditele și cardurile de credit nu motivează să reducă costurile și să economisească bani, deoarece dau impresia că rezervele de bani sunt inepuizabile. Ca urmare, oamenii dau din ce în ce mai mult băncii și nu se simt stăpâni pe proprii bani. Este mai bine să uitați complet de posibilitatea de a lua credit de consum.
Cu siguranță toată lumea știe povești tristă cu împrumuturi. De exemplu, când un tânăr a cumpărat ultimul iPhone pe credit, la pierdut, și a plătit un împrumut pentru încă un an. Sau cum au casatorit noul casatorit pentru nunta si au divortat in sase luni. Sau cum proprietarul masinii sparge o masina scumpa imprumutata.
Când cumpărăm un lucru pe credit, noi nu simțim pentru el aceeași responsabilitate, ca și cum ne-am salva. Această proprietate a psihologiei: dacă un lucru devine ușor, nu încercăm să-l protejăm.
Paradoxal, atunci când nu luăm împrumuturi și nu folosim carduri de credit, ci trăim cu mijloace, nivelul prosperității materiale crește. Administrăm singuri banii, ne simțim responsabili numai în fața noastră, și nu în fața băncii, și ne gândim la viitor. Deci, pentru a deveni mai bogați, trebuie să începem să trăim în mijloacele noastre.
Credite utile
Este util să luați credit dacă este un pas informat și grijuliu. Aceasta înseamnă că ați calculat în avans plățile, dobânda, suma totală, riscurile. Desigur, un împrumut pentru un iPhone nu este util și conștient. Prin urmare, să ia un astfel de împrumut nu este meritat. Un alt lucru, dacă vine vorba de bani mari, care va trebui să economisească 10-20 de ani.
Ipoteca. Ipoteca - una dintre opțiunile pentru împrumuturi utile. Dar numai atunci când luați această decizie în mod intenționat și conta pe toate părțile. De exemplu, dacă închiriați un apartament, să luați un credit ipotecar pe unul nou este mai profitabil decât să dați aproximativ aceiași bani pentru chirie.
Ipoteca este un tip mai sigur de împrumut care se datorează în continuare unui interes relativ scăzut. Unele bănci oferă un interes ipotecar comparabil cu randamentul depozitelor. Dacă ați investit în paralel bani și primiți venituri pasive, ipoteca nu o va alimenta cu aceeași forță ca și creditul de consum. Dar consilierii financiari sfătuiesc mai întâi să plătească datoriile și numai atunci să salveze și să investească. Maximul care se poate face este salvarea airbag-ului pentru situații de urgență.
Plus creditele ipotecare sunt că banii devin mai ieftini. Banca îți cumpără un apartament pentru bani scumpi și tu dai în fiecare an tot mai ieftin. Dar ipoteca este un angajament pe termen lung, care este important de luat în considerare din toate părțile. Planificați în avans modul în care veți plăti, dacă intenționați să plătiți în avans și cum se va schimba suma și durata plăților în același timp. Nu uitați să introduceți plata ipotecii în scopuri financiare și să adăugați plăți lunare la bugetul familiei.
Un alt lucru este dacă o persoană cumpără un apartament într-o ipotecă pentru a închiria și folosi chiria ca plată ipotecară:
Să presupunem că a luat o ipotecă de 15 ani cu o contribuție inițială de 500.000 €. Acest lucru înseamnă că proprietarul apartamentului are acum obligații față de bancă, eforturile de a găsi chiriași, să investească în reparații și să aibă grijă de apartament. În plus, el plătește asigurări în fiecare an la cererea băncii.
Venitul pe care debitorul îl primește de la chiriasi ajunge la bancă în 15 ani, pentru că, în plus, nu plătește nimic. Apoi, după numai 15 ani, el primește un bun pe care îl poate folosi sau îl poate folosi pentru venituri pasive. Dar deja am scris că imobilul este o investiție proastă. Acesta este un activ nelichid, cu mari necazuri și venituri mici.
Acum, imaginați-vă că cei 500000 pe care i-au investit în schimbul de instrumente cu risc scăzut. Ei aduc anual profit de 20%. În fiecare an stabilește profiturile și reintroduce valorile mobiliare. Deci el va primi:
pentru anul 1 100 000₽ = 600 000₽
pentru anul II 120 000₽ = 720 000₽
pentru 3-1 ani 144 000₽ = 864 000₽
pentru al 15-lea an 7 652 119₽
Investitorul nu ar da acest venit băncii, ci îl folosește pentru investiții și, ca rezultat, 500 000 de locuitori se transformă în 7,6 milioane în 15 ani.
Dacă, după acest exemplu, doriți să investiți pe bursă, luați în considerare Tradernet. Deschideți un cont demo și învățați să faceți schimburi fără riscuri.
Business. Proprietarii de afaceri de multe ori iau împrumuturi pentru dezvoltarea întreprinderii. Acesta este un pas rezonabil și corect. Achiziționarea de echipamente, mediul de birou, stabilirea proceselor au nevoie de bani pe care compania nu le poate câștiga întotdeauna rapid. Dacă nu luați un împrumut și nu extindeți lucrarea, va duce la pierderi.
Un alt plus al unui împrumut pentru o afacere este că se plătește. De exemplu, un antreprenor ia un împrumut și cumpără echipamente, pe care începe să obțină un profit de două ori mai mare.
În cazul afacerilor, este chiar mai important să calculați cu atenție totul cu un împrumut. Un antreprenor ar trebui să știe exact de ce ia un împrumut, de ce este imposibil fără el, cât de repede îl va returna, cât va câștiga și ce riscuri va aduce.
Dacă tot decideți să luați un împrumut, respectați regulile.
Asigurați-vă că nu puteți fără un împrumut. Se calculează tot așa cum am calculat în exemplul unei ipoteci. Poate că nu vrei să iei un împrumut și vrei să investești pe bursă.
Includeți plăți în scopuri financiare și plan financiar. Asigurați-vă că adăugați calculul creditelor în scopuri financiare. De exemplu, aveți o ipotecă de 15 ani, dar doriți să o plătiți pentru 5. Acesta va fi un obiectiv financiar. Calculați cât trebuie plătit în fiecare an și includeți-l în cheltuieli. Acest lucru va deveni un plan financiar care va avansa spre obiectiv.
Înainte de a lua un împrumut, citiți articole despre obiectivele financiare și despre bugetul familiei. Când planificați în mod clar totul și, în același timp, puneți bani deoparte cu venituri pasive, nevoia de împrumut dispare de obicei de la sine.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: