Natura activității bancare constă în atragerea (în împrumut) a resurselor bănești ale întreprinderilor și ale populației și emiterea lor în datorii (plasare pe termen de rambursare, plată, urgență). Prin urmare, pentru bănci există un raport relativ larg între fondurile proprii (capital) și pasivele reprezentând fonduri împrumutate.
Acest raport între bănci este de obicei cuprins între 5-10%, în timp ce pentru firmele și companiile nefinanciare este de obicei de 40% sau mai mult.
Furnizând o structură adecvată pentru plasarea fondurilor atrase, băncile comerciale oferă întreprinderilor și publicului oportunitatea de a-și stoca și de a-și mări propriile bani (economii) fără a-și asuma toate riscurile asociate cu asigurarea siguranței acestora. Acest lucru determină un nivel ridicat de cerințe privind modul în care băncile își gestionează riscurile atunci când investesc fonduri plasate în acestea de persoane fizice și juridice. În acest sens, legile și reglementările Băncii Centrale a activităților organizațiilor de credit bancare este foarte reglementat și controlat de către organismele de reglementare speciale, care stabilesc limite privind concentrarea riscurilor, atât în termeni de strângere de fonduri de către bănci (regulamente valoarea maximă permisă a datoriilor totale, obligații față de investitori privați, în fața uneia creditor (deponent), bilete la ordin ale băncii etc.) și atunci când băncile alocă resurse monetare (norma lichiditate salcie activelor, dimensiunea maximă a riscurilor de credit mari și expunerea la un singur debitor, suma maximă de credite, garanții și cauțiuni acordate de banca membrilor săi (acționari), dimensiunea schimb valutar, rata dobânzii și alte riscuri).
Atunci când împrumută bani altor întreprinderi și cetățeni, băncile înșiși încearcă să-și minimalizeze riscurile. Acordurile de împrumut prevăd posibilitatea băncilor de a lua o varietate de măsuri pentru a asigura rambursarea integrală a împrumuturilor bancare.
Băncile sunt instituții financiare care se specializează în furnizarea de instrumente financiare cu instrumente fixe,
Costul ovannoy. Prin plasarea banii lor într-un ozit banca, compania are la momentul încheierii acordului cu banca (contractul de depozit bancar, acord de depozit, achiziționarea de certificate de depozit etc.), stie (sau poate conta), câți bani va primi după expirarea contractului cu banca sau orice alt moment în timp pe durata acestui contract.
Atragerea de fonduri pe piață la un cost fix, băncile și atunci când alocarea de resurse se concentrează în primul rând pe instrumente cu un nivel fix de profitabilitate. Acestea includ împrumuturi, contracte de leasing, obligațiuni guvernamentale, titluri de creanță, contracte de vânzare de valori mobiliare (valute) cu răscumpărare (tranzacții repo) și altele asemenea.
O altă caracteristică care distinge băncile de alte întreprinderi comerciale este "produsul" sau, mai degrabă, serviciile pe care băncile le produc și le vând.
În primul rând, acestea sunt mijloacele de plată pe care băncile le pot crea prin emiterea de credite întreprinderilor și publicului. Astfel, băncile sunt capabile să crească suma de bani în circulație în stat. Băncile pot, de asemenea, reduce cuantumul banilor, în special atunci când debitorii rambursează împrumuturile și când băncile își vând propriile titluri de creanță.
Un alt "produs" produs de sistemul bancar este serviciile bancare furnizate clienților de către instituțiile de credit. Performanța operațiunilor bancare se referă la tipurile de activități care pot fi desfășurate numai pe baza licențelor.
În conformitate cu legea rusă, următoarele tipuri de operațiuni sunt clasificate ca operațiuni bancare:
- atragerea de fonduri ale persoanelor fizice și juridice în depozite la vedere și pentru o anumită perioadă;
- plasarea fondurilor atrase în numele său și pe cheltuiala proprie;
- deschiderea și întreținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice;
- efectuarea de decontări în numele persoanelor fizice și juridice, inclusiv băncile corespondente, în conturile lor bancare;
- colectarea de fonduri, cambii, documente de plată și decontare și servicii de numerar pentru persoane fizice și juridice;
- cumpărarea și vânzarea valutei străine în formă de numerar și fără numerar;
- atragerea de depozite și plasarea metalelor prețioase;
- emiterea de garanții bancare;
- transferul de fonduri în numele persoanelor fără a deschide conturi bancare (cu excepția ordinelor poștale).
Pe lângă operațiunile bancare menționate mai sus, instituțiile de credit pot efectua tranzacții cu valori mobiliare (activitatea profesională pe piața valorilor mobiliare este permisă în prezența unei licențe speciale de la bancă) și poate efectua tranzacții cu creanțe monetare.
Gama de tranzacții pe care legea le permite băncilor să le acorde include:
- emiterea de garanții pentru terți care prevăd executarea obligațiilor în numerar;
- dobândirea dreptului la cerere de la terți pentru îndeplinirea obligațiilor în numerar;
- gestionarea încrederii a fondurilor monetare și a altor bunuri în cadrul unui acord cu persoane fizice și juridice;
- efectuarea de operațiuni cu pietre prețioase în conformitate cu legislația Federației Ruse;
- închirierea către persoane fizice și juridice a unor spații speciale sau seifuri pentru depozitarea documentelor și obiectelor de valoare;
- operațiuni de leasing;
- Furnizare de servicii de consultanță și informare.
Îndeplinirea acestor tranzacții nu necesită obținerea unei licențe
Bank of Russia, acestea pot face în conformitate cu legea și întreprinderile din sectorul nebancar. Cu toate acestea, pentru instituțiile de credit, spre deosebire de alte întreprinderi, lista stabilită este exhaustivă și legea interzice în mod explicit instituțiilor de credit să se angajeze în activități de producție, comerț și asigurare.
Efectuarea de tranzacții bancare și efectuarea de tranzacții, organizațiile de credit nu creează produse care pot fi stocate ca stocuri, utilizate ca mijloace de producție sau mărfuri. Serviciile furnizate de bănci sunt legate de circulația cerințelor de numerar și de numerar. În același timp, ca urmare a activității băncilor, se creează o valoare suplimentară, care le permite nu numai să se stabilească împreună cu proprietarul,
din fondurile plasate în bancă, dar și pentru acoperirea cheltuielilor și obținerea profitului.
Structura resurselor băncilor comerciale diferă semnificativ de structura resurselor producției, comerțului și a altor întreprinderi. Același lucru se poate spune și despre activele băncii. Investițiile în active de producție, bunuri de capital, stocuri reprezintă o cotă relativ mică în activele băncilor. Principalele investiții ale băncilor sunt concentrate pe instrumente financiare (credite, valori mobiliare, diverse tipuri de creanțe financiare) și numerar. În legătură cu aceasta, elementul-cheie al sistemului de management al băncii este gestionarea lichidității, a riscurilor și a fluxurilor financiare.
Cunoașterea specificului activității bancare ne permite să caracterizăm mai bine cele mai importante funcții ale băncilor comerciale într-o economie de piață.
Trimiteți-le prietenilor: