Din când în când, băncile oferă clienților privați să investească fonduri gratuite în bilete la ordin. Dar investițiile în facturi nu sunt întotdeauna mai profitabile decât depozitele bancare tradiționale, iar din punct de vedere al fiabilității investițiilor acestea sunt inferioare depozitelor.
Bill pentru oameni
Mai recent, o altă bancă - "Avangard", a oferit biletelor la ordin pe o perioadă de trei ani, în valoare de 10.000 de euro sau euro. Randamentul acestor bilete la ordin va fi acumulat la o rată de 12% pe an. Acest lucru este mai mare decât ratele pentru depozitele în valută străină în această bancă. La plasarea fondurilor pe un depozit pe doi ani, Avangard plătește venituri la o rată de 10% pe an. Dobânzile la factură se percep la sfârșitul termenului, cu toate acestea, dacă contribuția depășește 50.000 $ sau euro, banca promite să le plătească trimestrial. Biletul nostru la ordin este garantat de companiile "Avangard-Leasing" și "Malt rus", subliniază vicepreședintele consiliului de administrație al Avangard Bank Valery Torkhov.
Biletele proprii la bursă sunt acum oferite și alte bănci (a se vedea tabelul). Dar, spre deosebire de "avangarda", cei mai mulți plătesc dobânzi mai mici decât facturile decât depozitele. De exemplu, în Mezhprombank, randamentul cambiei este de 0,2-0,5% pe an mai mic decât depozitele. Ratele dobânzilor la biletele la ordin ale PSB (Sankt Petersburg) și IMPEXBANK sunt mai mici decât cele de depozit la 1,5-2% pe an. Director al departamentului de afaceri de vânzare cu amănuntul „Petrocommerce“ Vyacheslav Avdyukov consideră că proiectul de lege nu este un bun instrument de economisire pentru persoane fizice, deoarece acestea au redus în comparație cu contribuțiile randament.
Potrivit bancherilor, persoanele fizice dobândesc aceste valori mobiliare în alte scopuri. Proiectul de lege pentru persoanele fizice - aceasta este un mijloc convenabil de calcul, de exemplu, pentru tranzacțiile privind cumpărarea și vânzarea de apartamente, etc. spune Alexey Malaga, șeful departamentului de proiect de lege Impexbank ... „Cel mai adesea, bilete la ordin băncii sunt utilizate pentru calcule atunci când achiziționarea unui vehicul sau imobiliare“ - este de acord Tatiana Chugunov, șeful de operațiuni active și pasive ale sucursalei Voronej Gazenergoprombank.
Acest lucru este de înțeles, deoarece factura inerentă este o garanție a datoriilor, care servește pentru organizarea de decontări între persoane juridice și persoane fizice, și nu pentru a atrage fonduri private. Un proiect simplu de lege este o obligație scrisă necondiționată a sertarului (de exemplu, o bancă) de a plăti o anumită sumă de bani într-un anumit moment unei anumite persoane. Prin urmare, toate facturile sunt înregistrate și emise în formă documentară.
În principiu, se poate emite o factură pentru orice perioadă și pentru orice sumă. Dar banca, desigur, este mai interesată de emiterea de cambii pentru sume mai mari, admite Malaga de la IMPEXBANK. Potrivit acestuia, emiterea și emiterea unei facturi durează mult mai mult decât deschiderea unui depozit.
Veniturile din biletele la ordin oferite băncilor populației sunt de obicei plătite sub formă de dobânzi, care sunt percepute pentru suma facturilor. Dar se folosește de asemenea mecanismul de reducere: cumpărați un proiect de lege cu o "reducere", iar la sfârșitul termenului de valabilitate banca vă plătește costul total.
Trebuie să admitem că facturile au o serie de avantaje față de depozite. Spre deosebire de depozitele, ele pot fi puse. "Persoanele fizice achiziționează uneori facturi pentru a fi utilizate ca garanție pentru obținerea unui împrumut", spune Avdyukov de la Petrocommerce Bank.
Șeful Departamentului Operațiuni de Trezorerie al Băncii Industriale Internaționale Vyacheslav Tomashevsky subliniază că proiectul de lege în orice moment poate fi realizat pe piața secundară. De asemenea, un proiect de lege poate fi pur și simplu transferat unei alte persoane juridice sau individuale. Pentru aceasta, se face o aprobare pe partea din spate a documentului - o aprobare. În același timp, vechiul proprietar al unui proiect de lege nu trebuie să indice numai cui transferă drepturile de creanță pentru un proiect de lege, ci trebuie să pună și o semnătură personală. Fără aceasta, aprobarea va fi nulă și neavenită.
Spre deosebire de depozit, factura poate fi rambursată în orice ramură și în afara orașului a sucursalei băncii, note din Malaga de la IMPEXBANK.
Cu toate acestea, dezavantajele metodei cambiei de a investi bani sunt incomparabil mai mari.
În primul rând, puteți închide depozitul obișnuit în orice moment sacrificând interesul. Dar proiectul nu este obligat să plătească anticipat. Uneori bancherii sunt de acord să plătească factura înainte de termen, dar în același timp, deținătorul de hârtie va pierde cel mai adesea o parte din suma investită.
În plus, un proiect de lege poate fi pur și simplu pierdut. Potrivit bancherilor, este posibilă restabilirea drepturilor de revendicare a hârtiei pierdute numai în instanță, care, de regulă, necesită mult timp și efort. Prin urmare, banca "Avangard" oferă clienților să părăsească facturile achiziționate pentru depozitare în bancă este de fapt gratuit. Și, potrivit lui Torhov, costul stocării este luat în considerare în prețul facturii.
Și încă o neliniște. Venitul din investițiile în bilete la ordin, spre deosebire de un depozit, este impozitat cu o rată de 13%. Astfel, rentabilitatea reală a investițiilor în facturi pentru o persoană va fi mai mică. De exemplu, în "Vanguard", va fi egal cu nu 12%, dar 10,44% pe an.
Cei care intenționează să cumpere facturi bancare trebuie să aibă în vedere faptul că își riscă banii mult mai mult decât investitorii. La urma urmei, în caz de faliment al unei bănci, un deținător de facturi, fie el legal sau un individ, este un creditor obișnuit. Potrivit vice-președintele Pavel Medvedev, Comitetul de Stat pentru Duma cu privire la organizațiile de credit și piețele financiare, în contrast cu deponenții constată deținătorilor - persoane fizice nu vor putea obține banii lor într-o chestiune de prioritate, deoarece acestea sunt plasate automat în locul trei creditori. Returnarea fondurilor pe factură este posibilă numai dacă există fonduri după rambursarea datoriilor falimentului falimentului înainte de primele două cozi, spun experții Agenției de Asigurări a Depozitelor.
Persoanele fizice - deținătorii de bilete la ordin nu vor putea primi despăgubiri în cadrul sistemului de asigurare a depozitelor, adaugă combustibil la incendiu Pavel Medvedev.
Dar, chiar dacă sănătatea financiară a băncii este în ordine, deținătorii facturilor sale, care nu cunosc bine titlurile de valoare, își pot pierde în mod involuntar banii. Faptul este că în legislația de lege există multe capcane.
Regulile de bază pentru emiterea și circulația facturilor sunt reglementate de Convenția de la Geneva din 1930, care stabilește cerințe speciale pentru documente (vezi reducerea). Încălcarea a cel puțin uneia dintre aceste cerințe face posibil ca documentul să nu fie considerat ca fiind un proiect de lege și băncii care a emis-o - să nu plătească datoriile.
Un alt punct subtil se referă la procedura de plată a facturilor. Puțini dintre clienții băncilor bănuiesc că factura trebuie neapărat prezentată spre plată fie la data specificată, fie în următoarele două zile lucrătoare. Această cerință este inclusă, de asemenea, în convenția din 1930. În principiu, bancnota nu poate fi plătită de factura restante.
Dacă, dintr-un motiv oarecare, banca a refuzat să plătească factura de plată în timp, titularul lucrării trebuie să se adreseze notarului pentru aceleași trei zile pentru a întocmi un protest asupra facturii. Și numai atunci este necesar să se facă apel împotriva refuzului de a plăti proiectul de lege în instanță. Într-un cuvânt, intrați.
Cu toate acestea, deținătorii uitari de facturi nu ar trebui să fie foarte supărat. Potrivit lui Tomashevsky de la Banca Internațională Industrială, acum în practică, toate băncile importante nu abuzează de această posibilitate și nu plătesc facturile prezentate târziu fără nicio întrebare.
Deci, înainte de a cumpăra un proiect de lege cu orice scop, clientul băncii ar trebui să cântărească cu atenție toate caracteristicile acestei garanții. "Dar pentru plasarea de fonduri pentru persoane fizice este mult mai convenabil de a utiliza depozite", a declarat Serghei Milenin, director adjunct al departamentului Trezoreriei de Promsvyazbank.
CERINȚE DE PERFORMANȚĂ A UNUI ACCOUNT
Conform regulilor cambiei de la Geneva din 1930, în textul documentului ar trebui să figureze denumirea "factura". Dacă acest cuvânt este numai în titlu, documentul nu este o factură.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: