Politica de creditare

Politica de creditare a unei bănci comerciale este determinarea priorităților pe piața creditelor și a scopurilor de creditare. Un specialist care dezvoltă o politică de creditare trebuie să vadă diferența dintre politici și proceduri. Politica stabilește fundamentele filosofice ale politicii de creditare, iar procedurile răspund la întrebarea "Cum?". Atunci când conducerea băncii formulează principiile politicii de creditare, ea prevede în document care zone ale economiei vor fi acordate o atenție specială, tipul de client ideal - împrumutatul. natura relației cu aceasta, modalități de a asigura împrumuturi etc. [1]

Acest termen implică faptul că managerul trebuie să înțeleagă și să cunoască procesul de gestionare, constând în planificare, organizare, direcție de activitate și control.

Administrarea creditului include toate cele patru aspecte ale procesului de management și urmează cursul logic al procedurii de satisfacere a cererii de creditare. Chiar înainte de a vorbi despre un împrumut specific. agenții de credite, administratorii și consiliul de administrație al băncii trebuie să dezvolte o filosofie care să acopere toate fazele activității de creditare. Această filozofie, încorporată în politica de creditare, este primul element al administrării creditului [2]. Politica de credit a băncii determină standardele, parametrii și procedurile care îi ghidează pe angajații băncii în activitățile lor de furnizare, procesare și gestionare a împrumuturilor. Acesta este de obicei documentat și include prevederi care reglementează activitatea preliminară de acordare a creditului, precum și procesul de creditare.

Elemente ale politicii de creditare

În politica de creditare, pot fi identificate două elemente cheie: etapele de creditare și parametrii și procedurile reglementate [3].

Lucrări preliminare privind acordarea de împrumuturi

compoziția viitorilor debitori;
tipuri de credite;
limite de credit cantitative;
standarde pentru evaluarea bonității debitorilor;
standarde de evaluare a împrumuturilor;
ratele dobânzilor;
metode pentru a asigura rambursarea împrumutului;
controlul asupra respectării procedurii de pregătire a unui împrumut.

Efectuarea unui împrumut

forme de documente;
procedura tehnologică de acordare a unui împrumut;
controlul asupra corectitudinii formalităților de credit.

Managementul creditelor

procedura de administrare a portofoliului de credite;
controlul asupra executării contractelor de împrumut;
condițiile de prelungire sau reînnoire a împrumuturilor restante;
procedura de acoperire a pierderilor;
controlul asupra gestionării creditelor.

Funcțiile principale ale politicii de creditare

obținerea celui mai ridicat venit posibil, cu risc minim, la plasarea datoriilor în resursele de creditare;
reducerea la minimum a riscului unei creșteri a datoriilor restante;
diferențierea competențelor de a emite împrumuturi;
pentru a permite băncii să răspundă în mod flexibil schimbărilor din economie și legislație;
atragerea de clienți fiabili și rentabili etc. [4]

Factori de politică de credit

Factori exogeni sau externi

gradul de stabilitate a situației macroeconomice;
faza ciclului de afaceri;
inflație;
deficitul bugetului de stat și datoria externă a țării;
nivelul de bunăstare materială în societate;
starea generală a pieței de credit;
politică a concurenților.

Factori endogeni, interni

calificarea personalului;
baza de clienti existenta;
procesul de aprobare a creditului (ce risc este acceptat de bancă);
volumul fondurilor proprii, care pot fi utilizate pentru împrumuturi etc. [5]

Practica arată că politica de creditare a băncii, în cele mai multe cazuri, trebuie să includă, cel puțin, elemente precum [6]:

elaborarea unui număr de documente de reglementare intrabancare privind împrumuturile;
managementul riscului de credit;
gestionarea portofoliului de credite.

Pe baza experienței interne și mondiale a cerințelor de optimizare a politicii de credit, se recomandă următoarea schemă de formare a politicii de creditare a unei bănci comerciale:

definirea dispozițiilor și obiectivelor generale ale politicii de creditare;
crearea unui sistem de management al creditelor și împuternicirea angajaților băncii;
organizarea procesului de creditare în diferite etape ale punerii în aplicare a contractului de împrumut;
implementarea controlului bancar și gestionarea procesului de creditare.

Elementul cheie al politicii de creditare este administrarea împrumuturilor [7]:

procesul de aprobare,
credite (stabilirea responsabilității pentru deschiderea și gestionarea tranzacțiilor de credit, problema accesului);
de securitate,
garanții și obligații,
monitorizarea auditului de credit,
identificarea împrumuturilor problematice și administrarea acestora,
blocare a pieței,
politica în domeniul refuzului de a primi dobânzi,
amânarea la o pierdere,
o revizuire a provizionului pentru pierderile din împrumuturi.

Tendințe globale în politica de credit a băncilor ruse

în criză, băncile au început să adopte o abordare mai responsabilă pentru acceptarea riscurilor de creditare. această tendință continuă în anul curent [8];
băncile specializate în împrumuturi cu amănuntul sunt mai puțin investite în titluri;
În plus față de operațiunile de pe piața valorilor mobiliare, instituțiile de credit măresc în mod activ cota de produse și servicii care le aduc comisioane;
băncile au început să emită împrumuturi la fel de des ca înainte de criză (acoperirea serviciilor bancare a revenit la nivelul de dinainte de criză - raportul dintre împrumuturi și PIB 41%) [9];
dezvoltarea serviciilor bancare la distanță (RBS): sisteme multi-bancare de plată, promovarea de noi produse prin utilizarea sistemelor bancare Internet, integrarea rețelelor ATM [10].

Sistemele RBS care utilizează chioscuri de informare sunt dezvoltate intens. Cu toate acestea, ele sunt concepute în mod tradițional pentru persoane fizice. O excepție este terminalul pentru selectarea automată a serviciilor financiare pentru întreprinderile mici [11] (dezvoltatorul este Uralsib Bank). Cu ajutorul acestui serviciu, un antreprenor, fără a părăsi casa sau biroul, va putea să introducă date cheie despre compania sa și să vadă imediat în ce condiții banca este gata să-și finanțeze proiectul. În timp ce sistemul funcționează numai în modul de testare.

Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare