Toată lumea are propriul mod de depozitare: unii preferă să acumuleze bani în conturi bancare, iar unii dorm mai ușor cu înțelegerea faptului că toți banii se află sub perna lor.
Băncile ajută să câștige pe propriile lor bani - oferă o recompensă monetară sub forma dobânzilor acumulate și plătite pentru fiecare cont de economii emise.
Dacă decideți să încredințați economiile dvs. băncii, trebuie mai întâi să înțelegeți cât puteți câștiga, care bancă este mai sigură și în ce condiții oferă plasarea depozitelor.
În acest articol, vom discuta despre ceea ce constituie o dobândă compusă din depozite și cum se calculează.
Diferențe față de interesul simplu
Există două tipuri de dobânzi la depozite sau depozite - simple și complexe. Primul dintre ele nu poate fi vorbit de mult, deoarece un procent simplu este destul de ușor de calculat.
Un interes compus este un tip de angajament care mărește mărimea corpului de depozit la dimensiunea acestuia fără a încălca contractul de depozit. De asemenea, se numește un depozit cu majusculă.
Adică, cu o rată de 20% cu o capitalizare, condiția că la sfârșitul perioadei veți primi mai mulți bani pentru același procent nu funcționează.
Avantaje cu un procent complex
Băncile nu beneficiază de astfel de depozite, deoarece trebuie să plătească mai mult pentru utilizarea fondurilor acumulate. Prin urmare, ratele dobânzilor la acestea sunt adesea cu un ordin de mărime mai mic decât pentru depozitele care implică o acumulare simplă a recompensei.
Cel mai adesea, un interes compus este reprezentat în depozite cu posibilitatea unei reaprovizionări permanente. Uneori băncile încearcă să atragă clienții în depozite, din care să poată retrage sau să investească bani în orice moment. Dar ratele dobânzilor pentru al doilea tip sunt mult mai mici decât în cazul depozitelor, fără a implica o retragere parțială.
Care este formula pentru interesul compus?
Prin urmare, înțelegând esența conceptului, să trecem la punerea în aplicare a calculelor practice.
Să presupunem că doriți să plasați 200 mii de ruble pentru un depozit. Alegerea a căzut asupra contribuției, ceea ce implică acumularea unui interes bancar complex cu un nivel de 11% pe an.
Termenii depozitului includ capitalizarea lunară a dobânzii. Aceasta înseamnă că numărul de procente pe care aveți dreptul la plasarea depozitului într-o lună va fi acumulat și adăugat la suma totală a depozitului inițial. Și din luna viitoare, se va interesa deja de noua valoare a depozitului.
Calcul practic
În practică, se arată astfel:
Vom investi 200 mii de ruble pentru un depozit la 11%, cu o capitalizare lunară a dobânzii. Primim pentru prima lună 11% ÷ 12 = 0,917%.
În plus, 200 mii ruble * 0.917% = 1834 ruble. Deja în a doua lună suma depozitului va crește cu 1834 de ruble.
În același mod, puteți calcula restul de șase luni. Rezultatele vor fi prezentate în tabelul următor:
Suma dobânzii, p.
Aceasta este, se dovedește că este cu adevărat benefic pentru a plasa astfel de depozite. Dar acest lucru este teoretic, în practică, poate că totul va fi diferit din cauza unor nuanțe care vor fi descrise mai jos.
Cum comparați procentele dificile și simple în practică?
În practică, ne întâlnim cu bănci care nu doresc să lucreze în pierdere. Conform calculelor efectuate mai sus, depozitele cu o rată complexă sunt mai puțin benefice pentru orice bancă.
Acest lucru poate explica diferența dintre ratele dobânzilor oferite de instituțiile financiare ca recompensă pentru plasarea depozitului. Depozitele care implică capitalizarea au întotdeauna un nivel mai scăzut de interes.
Depozitele fără capitalizare au întotdeauna un nivel mai ridicat al ratelor de dobândă propuse
Pentru a face o comparație reală, să luăm ratele medii existente pentru ziua de azi.
Imaginați-vă că Ivanov KL. este un proprietar fericit de 1 milion de ruble. El a decis să pună acești bani în bancă. Angajatul băncii ia oferit două opțiuni. Primul - de a plasa un depozit de 1 an la 10% pe an, ceea ce implică acumularea dobânzii compuse. Cea de-a doua opțiune este un depozit pe doi ani, la 11% pe an, cu o simplă apreciere a recompensei.
Ce opțiune să alegeți? Vom face calculul.
Comparația va ajuta la evaluarea cu adevărat a rentabilității unei propuneri
În exemplul anterior, a fost prezentat în detaliu cum se calculează dobânda pentru fiecare lună. În acest moment vom face mai simplu - vom folosi formula deja derivată de interes compuse, care arată astfel:
Ps = Δ * (1 + Δσ / 100 * Пд / По) К - Д, unde:
- D - suma inițială a depozitului;
- Дс - rata dobânzii la depozit;
- PD - numărul de zile din perioada (adesea 30 de zile calendaristice);
- - numărul total de zile în perioada în care este încheiat contractul de depozit;
- K - numărul de perioade în care dobânda va fi transferată organismului de depozit.
Conform formulei, vom calcula, ce procentaje anuale complexe în exemplul nostru:
Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213,20р.
Dacă Ivanov KL va alege a doua opțiune, va primi următoarea sumă de dobândă într-un an:
Pp = 1 000 000 * 0.11 = 110 000 р.
Aparent, chiar și o diferență de 1% are un efect semnificativ asupra nivelului diferenței de recompense pentru depozitele cu și fără capitalizare. Desigur, dacă nivelul de interes a fost același, atunci capitalizarea este întotdeauna mai profitabilă. Dar realitatea este că băncile subestimă în mod deliberat dobânda pe astfel de depozite, astfel încât să nu sufere pierderi.
Un depozit nu este o modalitate de a face bani, ci o oportunitate de a păstra valoarea capitalului propriu
Desigur, o dobândă compusă din depozite le permite proprietarilor să câștige mai mulți bani pentru unitatea de timp alocată. Pe exemplele menționate mai sus, diferența de valoare a recompenselor primite este vizibilă.
Dar trebuie să luați în considerare rata inflației, creșterea sau scăderea economiei. În situația actuală, economiștii sunt de părere că depozitele contribuie numai la rezolvarea factorilor care afectează procesul de depreciere a banilor.
Desigur, instituțiile bancare oferă garanții pentru a vă proteja banii și astfel este mult mai bine decât să stocați valori sub saltea, dar dacă doriți să creați capital nou cu ajutorul capitalului, atunci trebuie să alegeți investiția.
De exemplu, putem spune că în străinătate, toți oamenii nu sunt interesați de ratele dobânzilor la depozite, cum ar fi în Rusia. În mod similar, ele se referă la ratele pentru împrumuturi. Nivelul lor normal în regiunea de 1-2 procente este considerat normal. În acest sens, ei percep băncile numai ca un mijloc de a-și economisi fondurile.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: