Termeni cheie: asigurare; auto-asigurare; fonduri colective de asigurări; asigurătorul; deținătorul poliței de asigurare; asiguratul; coasigurare; reasigurare; reasigurător; plăți de asigurare; tarif de asigurare; asigurare de despăgubire; suma asigurată; asigurare de acoperire; pierdere de asigurare; caz de asigurare; eveniment de asigurare; asigurare de proprietate; asigurare personală; asigurare medicală; asigurarea de răspundere civilă asigurarea riscurilor; asigurare obligatorie; asigurare voluntară; piata asigurarilor; domeniul asigurărilor, portofoliul de asigurări.
După ce ați studiat acest subiect, veți cunoaște și înțelege:
- Obiectiv asigurare de necesitate.
- Caracteristicile relațiilor financiare în domeniul asigurărilor.
- Care sunt formele și metodele de protecție a asigurărilor.
- Cum se formează fondurile de asigurări?
- Ce este o "piață de asigurări" și cum funcționează aceasta?
12.1. Caracteristicile relațiilor financiare în domeniul asigurărilor
1) Asigurările sunt asociate numai cu relații excesive, care sunt cauzate de apariția unor evenimente bruște, neprevăzute, adică cazuri de asigurare, provocând daune materiale sau alte prejudicii economiei naționale și populației. Într-o economie de piață, împreună cu utilizarea tradițională pentru protecția caracteristicilor de securitate de la evenimente extreme de origine naturală (cutremure, uragane, inundații etc.) și riscurile provocate de om (incendii, accidente, explozii, etc.), crescând nevoia de acoperire de asigurare de afaceri pierderile care apar în cazul obligațiilor financiare și de credit, insolvența contrapărți, alți factori economici, fluctuațiile cursurilor de schimb și acțiuni care duc la pierderea profiturilor și veniturilor reale în. protecție de asigurare de viață, sănătate, handicap, și bunăstarea materială a populației este, de asemenea, legată de interesele sale economice, și puse în aplicare cu ajutorul serviciilor de asigurare.
2) În caz de asigurare există o descompunere a daunelor comune între participanți. Apariția unor astfel de (rozkladkovih) relațiile redistributiv, datorită faptului că natura aleatorie a prejudiciului presupune pierderi materiale sau de altă natură, care de obicei nu acoperă toate serviciile, nu întregul teritoriu al țării sau regiunii, ci doar o parte din ele. Aceasta creează condiții pentru compensarea pagubelor pentru ajutorul de descompunere solidară a pierderilor unor ferme între toate fermele asigurate. În același timp, cu cât este mai mare cercul participanților la asigurări, cu atât este mai mică cota în pierderile amortizate pentru fiecare asigurat. Asigurarea devine cea mai eficientă metodă de compensare a daunelor, atunci când mai mulți asigurători participă la aceasta. Aceasta asigură o concentrare suficientă de numerar într-un singur fond, care se numește asigurare. Apoi devine posibilă recuperarea daunelor maxime cu costuri minime ale fiecărui asigurat.
3) Descompunerea închisă a pierderilor determină returnarea fondurilor strânse în fondul de asigurări. Plata de asigurare a fiecărui asigurat, care intră în fondul de asigurare, are un singur scop - compensarea prejudiciului probabil la o anumită scală teritorială într-o anumită perioadă. Prin urmare, întreaga sumă a plăților de asigurare (excluzând costurile generale ale organizației care efectuează asigurarea) este restituită sub formă de despăgubiri pentru daune în timpul perioadei luate în considerare la aceeași scară teritorială.
4) Relațiile redistributive în asigurări depășesc anul calendaristic. Descompunerea pierderilor în timp este asociată cu natura accidentală a apariției unor evenimente extraordinare: pentru mai mulți ani consecutivi nu s-ar putea să existe evenimente extraordinare, iar momentul exact al apariției lor este necunoscut. Această circumstanță dă naștere necesității de a rezerva o parte din plățile de asigurare primite în anii favorabili pentru crearea unui fond de rezervă ca sursă de compensare a pierderilor extraordinare într-un an nefavorabil.
Particularitățile relațiilor redistributive apărute în cursul asigurării sunt date, o astfel de definiție este posibilă:
Asigurarea este garantul compensării pierderilor cauzate intereselor de proprietate ale statului, entităților economice și populației. Ameliorează în mare măsură povara asupra bugetului indemnizației de cheltuieli care apar ca urmare a unor dezastre naturale devastatoare, dezastrele provocate de om, epidemii și alte dezastre, protejează întreprinderile din cheltuielile de proprietate și de afaceri, oferă suport pentru viața cetățenilor.
Antreprenoriatul și asigurarea sunt legate în mod inextricabil. Prezența relațiilor de piață determină necesitatea unor acțiuni independente ale producătorilor la riscuri și riscuri proprii, ceea ce sporește importanța serviciilor de asigurare. Pentru antreprenoriat se caracterizează dezvoltarea de noi tehnologii moderne, extrem de eficiente, eliberarea de produse noi și îmbunătățite, dorința de a-și asuma riscuri pe piață, ceea ce poate provoca pierderi. În consecință, antreprenorii au un interes de asigurare.
Asigurarea este o sursă stabilă de resurse de investiții de stat. Investigând rezervele de asigurări (în principal pe contracte de asigurare pe termen lung) în industriile prioritare, statul este capabil să rezolve problemele economice globale. Asigurările au o importanță strategică în dezvoltarea economiei naționale.
Deci, asigurarea este și un mijloc de atragere a resurselor monetare și o modalitate de recuperare a daunelor.
Esența asigurării se manifestă în funcțiile sale. Ele ne permit să identificăm caracteristicile asigurării ca o sferă a sistemului financiar. Caracteristicile de asigurare sunt inerente: riscante, precauționale, îngroșare și control.
Funcția de control a asigurării rezultă din cele trei funcții specifice de mai sus și se manifestă simultan cu acestea în relații de asigurare specifice, în condiții de asigurare. Conform cerințelor funcției de control, se efectuează control financiar asupra desfășurării corecte a operațiunilor de asigurare.
Relațiile de asigurare sunt destul de diverse. De regulă, acestea sunt două sau trei fețe. Relațiile bilaterale se formează între asigurător și asigurat, asigurat în același timp, relații tripartite - între asigurător, asigurat și asigurat.
În unele cazuri, mai mulți asigurători pot participa la relații de asigurare. Aceasta se datorează două forme de relații de asigurare: coasigurare și reasigurare. Coasigurarea este plasarea unei cote de risc de către mai mulți asigurători. De obicei, pentru fiecare sumă de asigurare se eliberează o politică separată. Reasigurarea este transferul asigurării de la un asigurător la altul. În aceste relații, primul asigurător, care acceptă riscuri pentru asigurare, transferă o parte din răspundere către un alt asigurător (reasigurător) în condițiile corespunzătoare.
Relațiile de asigurare includ:
• plata despăgubirilor de asigurare;
• plasarea fondurilor disponibile temporar pe piața financiară;
• Primirea de venituri din plasarea de fonduri pe piața financiară.
Plățile de asigurare sunt transferul de fonduri de către asigurat către asigurător. Acestea pot fi implementate la un moment dat sau în etape. Plata asigurărilor se face pe baza ratelor de asigurare - valoarea plății din unitate a sumei asigurate. Tariful de asigurare (rata brută) este alcătuit din două părți - rata netă și sarcina. Rata netă reflectă acea parte a tarifului, care este destinat plății compensației de asigurare. Aceasta depinde de valoarea totală a despăgubirii de asigurare (determinată pe baza studiilor statistice privind numărul de evenimente de asigurare și costul mediu de rambursare pentru un eveniment) și numărul titularilor de polițe de asigurare acoperite de acest tip de asigurare. Încărcarea reflectă cheltuielile asigurătorului legate de asigurare și profitul său.
Rata de asigurare reflectă prețul asigurării. Acesta este principalul factor al concurenței pe piața asigurărilor. Cu cât acoperim mai mult asiguratul, cu atât costurile asigurătorului sunt mai mici, cu atât rata de asigurare este mai mică și cu atât sunt mai mari oportunitățile de a atrage noi clienți.
Indemnizația de asigurare este plata de către asigurător a sumei totale sau parțiale a pierderilor către persoana asigurată (sau beneficiarul). Valoarea despăgubirii de asigurare depinde de doi factori - suma asigurărilor și pierderea de asigurare. Suma asigurată este suma cu care este asigurat obiectul asigurat sau valoarea maximă a răspunderii asigurătorului conform contractului în cazul unui eveniment asigurat. Marimea sumei asigurate este determinata, pe de o parte, de evaluarea obiectului de asigurare si, pe de alta parte, de capacitatile si dorintele asiguratului. Raportul dintre suma asigurată și evaluarea obiectului de asigurare se caracterizează prin acoperire de asigurare, care nu poate depăși 100%. Pierderea de asigurare este o evaluare a pierderilor cauzate asiguratului.
Au fost stabilite diverse sisteme de determinare a valorii compensației pentru asigurare. Principalele metode sunt răspunderea totală și proporțională. Cu responsabilitatea deplină a asigurătorului, indemnizația de asigurare se plătește în cuantumul prejudiciului cauzat, dar nu mai mult decât suma asigurată. În conformitate cu sistemul proporțional, răspunderea este împărțită între asigurător și asigurat într-o proporție care reflectă relația dintre valoarea asigurării și evaluarea obiectului de asigurare. De exemplu, dacă suma asigurată este jumătate din valoarea obiectului de asigurare, asiguratului i se va plăti o compensație de asigurare în cuantum de 50% din valoarea pierderilor suportate.
Relațiile reciproce cu piața financiară caracterizează plasarea pe ea a fondurilor temporare gratuite ale fondurilor de asigurare și primirea acestor venituri. Venitul primit este împărțit în două părți. Unul formează veniturile companiilor de asigurări și formează o parte din profiturile lor. A doua parte este trimisă direct la formarea fondurilor de asigurări. Oferă o reducere a asigurării pentru asigurați prin utilizarea fondurilor (plăți de asigurare) pe piața financiară. Aceasta este o componentă importantă a utilizării raționale și eficiente a resurselor financiare ale țării în ansamblu.
Relațiile de asigurare între entitățile de asigurare și fluxurile de trezorerie sunt reglementate prin acorduri corespunzătoare între asigurător și asigurat, care au forță juridică. Un document care certifică faptul de asigurare se numește poliță de asigurare (certificat). Ea este emisă de asigurător după plata primei de asigurare (unică sau prima). Polița de asigurare specifică obiectul și tipul de asigurare, durata contractului și evenimentele de asigurare.
Există termeni "caz de asigurare" și "eveniment de asigurare". Evenimentul asigurat este un eveniment, a cărui ofensivă poate provoca pierderi. Caracterizează un anumit risc, de la care se efectuează asigurarea. Evenimentul de asigurare este un eveniment care a avut loc efectiv. Trebuie să fie înregistrată oficial. Adică, un eveniment de asigurare este un eveniment posibil și un eveniment de asigurare
- acesta este cel care a avut loc.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: