Băncile și rolul acestora în economie
Băncile sunt principalul intermediar financiar în economie. Activitatea băncilor este canalul prin care schimbările de pe piața monetară se transformă în schimbări pe piața de mărfuri.
Băncile sunt intermediari financiari, deoarece, pe de o parte,
ei iau depozite (depozite), atrăgând banii deponenților, adică acumulează temporar fonduri libere și, pe de altă parte, le oferă un anumit procent anumitor agenți economici (firme, gospodării etc.), adică da împrumuturi. Astfel, băncile sunt intermediari în credit. Prin urmare, sistemul bancar face parte din sistemul de credite. Sistemul de credite este format din instituții de credit bancare și nebancare (specializate). Instituțiile de credit nebancare includ: fonduri (investiții, pensii etc.); (asigurări, investiții); societăți financiare (asociații de economii și împrumut, uniuni de credit); magazine de amanet. și anume toate organizațiile care acționează ca intermediari într-un împrumut.
Cu toate acestea, principalii intermediari financiari sunt băncile comerciale. Cuvântul "bancă" provine din cuvântul italian "banco", ceea ce înseamnă "bancă (bancari)". Primele bănci, cu principiul contabilității moderne de dublă intrare, au apărut în Italia în secolul al VI-lea, deși cămășia (adică oferirea de bani în datorii) ca prima formă de credit a înflorit chiar înainte de epocă. Primele instituții de credit speciale au apărut în Orientul Antic în VII - VI-lea î.Hr. / AD, funcția de creditare a băncilor din Grecia antică și Roma antică, realizat temple în Europa medievală - mănăstirile.
Sistemul bancar modern este pe două niveluri. Primul nivel este Banca Centrală. Cel de-al doilea nivel este sistemul băncilor comerciale.
Banca centrală este principala bancă a țării. În Statele Unite se numește Sistemul Federal Reserve (Sistemul Federal Reserve), în Marea Britanie - Bank of England (Bank of England), în Germania - Bundesdeutchebank. în Rusia - Banca Centrală a Rusiei etc.
Banca Centrală îndeplinește următoarele funcții. Este:
· Centrul emitent al țării (are un monopol asupra problemei
bancnote, care îi oferă o lichiditate constantă. Banii băncii centrale constau din numerar (bancnote și monede) și bani fără numerar (conturi ale băncilor comerciale din Banca Centrală)
· Bancher al guvernului (deservește tranzacțiile financiare
guvernul, mediază plățile trezoreriei și împrumuturile către stat. Trezoreria deține resurse gratuite de numerar în Banca Centrală sub formă de depozite, și, la rândul său, banca centrală plătește Trezoreriei toate veniturile sale peste anumite reguli prestabilite.)
· Banca băncilor (băncile comerciale sunt centrale
o bancă care deține rezervele obligatorii, care permite să controleze și să coordoneze operațiunile interne și externe, acționează în calitate de creditor de ultimă instanță pentru băncile comerciale în dificultate, oferindu-le sprijin de credit, prin emiterea de bani sau vânzarea de titluri de valoare)
· Centrul de decontare interbancară
· Custodele rezervelor de aur și valută ale țării (servicii
tranzacțiile financiare internaționale ale țării și controlează starea balanței de plăți, acționează ca cumpărător și vânzător pe piețele monetare internaționale).
· Banca centrală stabilește și execută un credit
Cel de-al doilea nivel al sistemului bancar este alcătuit din băncile comerciale.
Distingați: 1) băncile comerciale universale și 2) băncile comerciale specializate
Băncile se pot specializa. 1) după scop. investiții (proiecte de investiții de împrumut), inovatoare (acordarea de împrumuturi pentru dezvoltarea progresului științific și tehnologic), ipotecă (împrumuturi privind securitatea imobilelor); 2) de către industrie. construcții, agricultură, economie străină; 3) de către clienți. Servirea numai a firmelor care servesc doar publicului etc.
Băncile comerciale sunt organizații private care au dreptul legal de a atrage numerar gratuit și de a acorda împrumuturi pentru profit. Prin urmare, băncile comerciale efectuează două tipuri principale de tranzacții: pasive (pentru atragerea de depozite) și active (pentru emiterea de împrumuturi).
În plus, băncile comerciale efectuează: operațiuni de decontare în numerar; încredere (încredere); operațiuni interbancare (credite - pentru acordarea de credite reciproc și transfer - pentru transferul banilor); operațiuni cu valori mobiliare; operațiuni cu valută străină etc.
Principala parte a venitului unei bănci comerciale este diferența dintre dobânzile la împrumuturi și dobânzile la depozite (depozite). Surse suplimentare de venit ale băncii pot fi comisioane pentru furnizarea de diverse tipuri de servicii (încredere, transfer etc.) și venituri din titluri. O parte din venit se plătește pentru costurile băncii, care includ salariile angajaților băncii, costurile echipamentelor, utilizarea calculatoarelor, casele de marcat, închirierea spațiilor etc. Suma rămasă după aceste plăți este profitul băncii, dividendele sunt plătite titularilor acțiunilor băncii din aceasta și o anumită parte poate merge pentru a extinde activitățile băncii.
Din punct de vedere istoric, băncile provin mai ales din magazinele de bijuterii. Bijutieri au fost foarte bine pazita bolți pentru depozitarea obiectelor de valoare, astfel încât peste timp, oamenii au început să le dea bunurile de valoare pentru păstrarea în siguranță în schimbul pentru bijutieri datorii chitanțe care dovedesc posibilitatea, la cerere, pentru a obține aceste valori înapoi. Deci au fost bani bancari.
La început, afacerile bijutierului comandantului au stocat doar valorile furnizate și nu au emis împrumuturi. Această situație corespunde unui sistem de rezervare completă sau 100% (întreaga cantitate de depozite este stocată sub formă de rezerve). Dar sa constatat treptat că toți clienții nu pot solicita simultan returnarea contribuțiilor.
Astfel, banca se confruntă cu o contradicție. Dacă are toate contribuțiile
el se păstrează sub formă de rezerve și nu acordă împrumuturi, se lipsește de profit. În același timp, el se asigură cu solvabilitate și lichiditate de 100%. Dacă el dă banii deponenților pe credit, el obține un profit, dar există o problemă cu solvabilitatea și lichiditatea. Solvabilitatea băncii înseamnă că valoarea activelor sale trebuie să fie egală cu cea a datoriilor. Prin banca active sunt disponibile pentru ei și note, toate activele financiare (obligațiuni și titluri de valoare), pe care le cumpără de la alte persoane sau instituții. Obligațiunile și datoriile sunt sursa veniturilor băncii. Banca de îndatorare (pasive) - pasiunea lui - este plasat în el suma depozitelor pe care el trebuie să se întoarcă la prima solicitare. Dacă banca dorește să aibă o solvabilitate de 100%, atunci nu ar trebui să împrumute nimic din fondurile plasate în ea. Acest lucru elimină riscul ridicat, dar banca nu primește un procent din profiturile pentru furnizarea de suma creditului și nu este în măsură să plătească costurile. Pentru a exista, banca trebuie să-și asume riscuri și să dea credite. Cu cât este mai mare suma creditelor emise, cu atât profitul și riscul sunt mai mari. În plus față de solvabilitate, banca trebuie să aibă o altă proprietate - proprietatea lichidității. și anume capacitatea de a emite în orice moment un număr de deponenți o parte din depozit sau întreaga contribuție în numerar. Dacă banca păstrează toate depozitele sub formă de bancnote, are o lichiditate absolută. Dar depozitarea banilor, spre deosebire de, de exemplu, obligațiunile nu dă niciun venit. Prin urmare, cu cât este mai mare lichiditatea unei bănci, cu atât venitul este mai mic. Banca trebuie să cântărească cu atenție costurile de lipsă de lichiditate (de exemplu, pierderea încrederii clienților), precum și costurile de neutilizare a fondurilor disponibile. Necesitatea unei lichidități mai mari reduce întotdeauna veniturile băncii.
și lichiditate 100% 100%
Principala sursă de fonduri bancare care pot fi acordate pe credit sunt depozitele la vedere (fonduri în conturi curente) și depozitele de economii. Bancherii din întreaga lume au înțeles de mult că, în ciuda nevoii de lichiditate, fondurile lichide zilnice ale băncii ar trebui să fie de aproximativ 10% din suma totală a fondurilor plasate în ea. Conform teoriei probabilității, numărul de clienți care doresc să retragă bani din cont este egal cu numărul de clienți care investesc bani. În condițiile moderne, băncile operează într-un sistem de rezervare parțială, când o anumită parte a depozitului este stocată ca o rezervă, iar suma rămasă poate fi utilizată pentru a oferi împrumuturi.
În secolul trecut, norma rezervării, adică proporția depozitelor care nu a putut emite credite (proporția în valoarea totală a rezervelor de depozite - (R / D)), determinată empiric (prin încercare și eroare). În secolul al X-lea, datorită numeroaselor falimente, băncile erau vicleni și prudente. Rata rezervelor minime obligatorii a fost stabilită de băncile comerciale în sine și a fost, de regulă, de 20%. La începutul secolului XX din cauza instabilității sistemului bancar, frecvente crize bancare și falimente funcția de stabilire a normelor rezervelor bancare obligatorii a preluat banca centrală (în SUA a avut loc în 1913), care îi permite să monitorizeze performanța băncilor comerciale ..
Norma rezervelor bancare obligatorii (sau rezervelor minime obligatorii norma - obligatoriu rata rezervelor minime obligatorii - rr) este exprimată ca procent din valoarea totală a depozitelor pe care băncile comerciale trebuie să emită un credit, iar acestea sunt stocate în Banca Centrală sub formă de depozite nepurtătoare de dobândă. Pentru determinarea valorii rezervei obligatorii a băncii, suma depozitelor (depozitele - D) trebuie să fie înmulțită cu rata rezervelor minime obligatorii: R vol. = Dx rr. unde R vol. - suma rezervelor obligatorii, D - dimensiunea depozitelor, rr - norma rezervelor minime obligatorii. Evident, cu un sistem complet de rezervă, rata rezervelor minime obligatorii este de 1, iar pentru un sistem parțial de rezervare 0 Dacă suma rezervelor obligatorii este scăzută din suma totală a depozitelor, vom obține valoarea capacității de credit sau a rezervei excedentare (care depășește obligația): unde K este capacitatea de credit a băncii și R este g. - rezerve în exces (în exces de obligatoriu). Din aceste fonduri banca oferă împrumuturi. În cazul în care rezervele băncii scade sub valoarea cerută a activelor de rezervă (de exemplu, în legătură cu „run bank“), banca poate lua trei opțiuni: 1) vinde o parte din activele lor financiare (de exemplu, obligațiuni) și de a crește cantitatea de bani, pierde veniturile din dobânzi aferente obligațiunilor); 2) să caute ajutor de la banca centrală, care permite băncilor să împrumute bani pentru a elimina dificultățile temporare sub rata dobânzii, respectiv rata de actualizare de interes; 3) împrumută de la o altă bancă pe piața împrumuturilor interbancare; de plătit la aceeași rată de interes este numit interesul inter-bancare (în Statele Unite - rata fondurilor federale). În cazul în care banca își împrumută toate rezervele excesive pe credit, înseamnă că utilizează complet facilitățile sale de creditare. În acest caz, K = Rg. Cu toate acestea, banca nu poate face acest lucru, și lasă o parte din rezervele excedentare la domiciliu, fără a da credit. Valoarea rezervelor obligatorii și a rezervelor excedentare, adică fondurile neefectuate pe credit (rezerve excedentare), reprezintă rezervele efective ale băncii: R fact. = R vol. + Excedent R Ris.12.3. Sold simplificat al băncii comerciale
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: