Asigurarea, ca sistem de protecție a intereselor cetățenilor, organizațiilor și statului, este un element indispensabil al societății moderne. Un loc special în asigurare este ocupat de tarifele de asigurare, deoarece acestea depind de primirea generală a primei de asigurare, stabilitatea financiară, solvabilitatea, rentabilitatea operațiunilor de asigurare și competitivitatea organizației de asigurări. Acesta este motivul pentru care activitatea intenționată a asigurătorului în stabilirea, clarificarea, raționalizarea, diferențierea și ajustarea tarifelor de asigurare în interesul asiguraților și dezvoltarea asigurărilor de breșă - adică dezvoltarea politicii tarifare.
Este important de reținut faptul că politica tarifară trebuie implementată astfel încât să asigure respectarea intereselor atât asiguratului, cât și asigurătorului, și anume: 1) să formeze ratele de asigurare astfel încât să fie acceptabile pentru toți participanții la relațiile de asigurare; 2) asigurarea invariabilității mărimii tarifelor de asigurare pentru o perioadă lungă de timp; 3) profitul garantat de către asigurător.
Numai politica tarifară bine formată și implementată va fi capabilă să asigure îndeplinirea obiectivelor și obiectivelor societății de asigurare: rentabilitatea activităților și disponibilitatea generală a asigurării pentru populație, organizații și stat.
În legătură cu rolul important al tarifelor de asigurare în asigurări și activitățile organizațiilor de asigurări în general, acestea din urmă dezvoltă și implementează o anumită politică tarifară.
Există mai multe abordări ale dezvăluirii termenului "politică tarifară":
1) Politica tarifară în asigurare Politica tarifară (rata) de asigurare - activitatea intenționată a asigurătorului în stabilirea, clarificarea, raționalizarea și diferențierea tarifelor de asigurare în interesul asiguraților și dezvoltarea fără pierderi a asigurărilor7.
2) politica tarifară - activitatea deliberată a asigurătorului în stabilirea și ajustarea tarifelor de asigurare pentru asigurarea stabilității financiare și a profitabilității activității asigurătorului [3, 209].
3) politica tarifară - un set de măsuri organizatorice, informaționale și analitice, economice și de altă natură pentru dezvoltarea, aplicarea, specificarea ratelor tarifare de bază, creșterea și scăderea factorilor de nivelul lor de tip (discipline) de asigurare, care oferă o tarife acceptabile, atractive de asigurați și rentabilitatea operațiunilor de asigurare ale asigurătorului [1, 194]
Pentru punerea în aplicare a politicii tarifare, se implementează un set de măsuri pentru elaborarea, aplicarea și rafinarea tarifelor de bază și a aplicării lor în încheierea contractelor de asigurare [2].
Politica tarifară a asigurătorului se bazează pe următoarele principii de bază, prezentate în Figura 1:
Figura 1 - Principiile politicii tarifare a asigurătorului
Să luăm în considerare aceste principii în detaliu:
Principiul 1. Principiul echivalenței raporturilor de asigurare înseamnă că rata netă trebuie să corespundă la maxim ve-probabilități de deteriorare, în scopul de a asigura rambursarea fondului de asigurare pentru perioada de tarifare a asiguraților-COBOL kupnosti pentru care calculate ratele Stra-hovye. Ca de obicei, ratele de tarifare sunt stabilite la scara unui anumit domeniu, regiune, Republica a înregistrat o medie de peste 5 sau 10 ani, apoi, în aceeași scală, pentru o perioadă determinată și trebuie să apară rambursarea contribuțiilor sub formă de compensare de asigurare. Astfel, principiul echivalenței corespunde esenței redistributive a asigurării ca structură închisă a prejudiciului [5, 98].
Adică tarifele ar trebui să fie calculate pe baza egalității primei nete primite pentru perioada tarifară și a sumei totale probabile a plăților de asigurare în legătură cu evenimentele asigurate pentru acest tip sau acel tip de asigurare. Pe tipuri de asigurări legate de asigurarea de viață, se ține seama de egalitatea primei totale nete cu veniturile din investiții și plățile de asigurare.
Dacă se dovedește că în perioada tarifară prima netă totală a depășit suma totală a plăților de asigurare pentru aceeași perioadă, aceasta indică o supraestimare a tarifului de asigurare și încălcarea intereselor asiguraților. Competitivitatea tarifelor este, de asemenea, în scădere. Excederea sumei totale a plăților de asigurare pentru perioada tarifară peste valoarea totală a primei nete primite, dimpotrivă, suferă pierderi asigurătorului [1, 194].
Principiul 2. Disponibilitatea tarifelor de asigurare pentru o gamă largă de asigurători. Taxele tarifare excesiv de mari reprezintă o povară financiară pentru asigurători și o frână pentru dezvoltarea asigurărilor. Asigurarea este o contribuție profitabilă a banilor [4, 397]. Disponibilitatea ratelor tarifare pentru asigurat depinde în mod direct de numărul de asigurați și de numărul de obiecte asigurate. Cu cât este mai mare cercul persoanelor asigurate și obiectele acoperite de asigurare, partea cea mai mică în structura daunelor revine tuturor. Aceasta reduce dimensiunea tarifului, iar asigurarea devine mai accesibilă [3, 210]. Disponibilitatea primelor de asigurare și, în consecință, a tarifelor înseamnă eficacitatea asigurării ca metodă de protecție a producției sociale. Prin urmare, acest principiu înseamnă asigurarea fezabilității economice a asigurării pentru consumator [2].
Principiul 3. Stabilitatea dimensiunii tarifelor de asigurare pentru o perioadă lungă de timp. Respectarea acestui principiu permite asigurătorului să formeze și să mențină o gamă largă de asigurați, să asigure stabilitatea în planificare, să organizeze munca personalului și a personalului, să colecteze primele de asigurare și să mențină nivelul necesar de stabilitate financiară și de solvabilitate. Dimensiunea invariabilă a tarifelor de asigurare este nu numai convenabilă pentru asigurați în calculele financiare planificate, ci și avantajoase din punct de vedere economic pentru aceștia, deoarece asigură protecția asigurărilor asupra intereselor proprietății, fără a crește costul pentru o anumită perioadă.
Prin urmare, chiar și cu o scădere a cantității de tip de asigurare neprofitabilă de asigurare, asigurătorii nu preferă să reducă rata de asigurare uro-Wen, iar când a fost creșterea cantității de acoperire de asigurare. O creștere a ratei de asigurare-este prescris de schi starea de echilibru în schimbare circum-mentelor, crescând riscul evenimentului asigurat, precum și o creștere reală a ratei daunei a sumei asigurate din motive obiective. Dar chiar și în această situație, asigurătorii sunt determinate în primul rând de disponibilitatea și posibilitatea de a efectua-TION măsurilor preventive în detrimentul fondului respectiv, în scopul de a reduce riscul de a creanțelor de asigurare și a pierderilor din acestea (atunci când de asigurare de viață este determinată, de asemenea, o oportunitate de a crește randamentul investițiilor), precum și caută rezervele interne pentru a reduce costul de a face afaceri și ponderea sarcinii în tariful de asigurare [1, 194]. Atragerea de noi asigurători pe baza stabilității ratelor de asigurare este un principiu fundamental al politicii tarifare și strategia financiară a asigurătorului, precum și dezvoltarea dinamică a noilor produse de asigurare și tipurile de asigurare [4, 397].
Principiul 4. Extinderea sumei datoriei de asigurare, în cazul în care ratele tarifare actuale permit acest lucru. Respectarea acestei asigurări răspunde nevoilor asiguratului. [3,210]. Creșterea riscurilor de asigurare luate pentru asigurare și acoperirea maximă a pierderilor suportate, caracterizează creșterea datoriei de asigurare și satisfacerea nevoilor asiguraților. Extinderea sferei de responsabilitate se caracterizează printr-o scădere a raportului de pierderi al sumei asigurate pentru principalele tipuri de asigurări [4, 397].
Principiul 5. Asigurarea autosuficienței și rentabilității operațiunilor de asigurare. Mărimea ratelor de asigurare ar trebui să corespundă nivelului de solvabilitate al unei game largi de potențiali asigurători, asigurând în același timp rentabilitatea operațiunilor de asigurare. Mărimea ratei de asigurare este mai mică, cu atât mai mare numărul de a intra efectiv în contracte de polițe de asigurare și persoanelor asigurate, elementele de asigurare specifice, astfel încât obiectivul asiguratorului este de a determina nivelul tarifului, care ar fi de datoria posibil număr de mac maxim accesibile financiar al asiguraților. În același timp, un astfel de nivel tarifar ar trebui să aducă asigurătorului cel puțin un profit mic din acest tip de asigurare [1, 194]. În plus, primele de asigurare calculate în conformitate cu tariful ar trebui să acopere costurile asigurătorului, să asigure volumul plăților de asigurare și să aducă un exces de venit față de cheltuieli [3, 210]. ratele de asigurare Ie sunt formate, luându-se în considerare nu numai punerea în aplicare a plăților de asigurare, dar, de asemenea, pe baza cheltuielilor de acoperire asigurator ca o entitate de afaceri, iar excesul de venituri peste cheltuieli (venituri tarifare). Aceste elemente sunt puse în mod obișnuit în sarcină la rata brută tarifară, deoarece rata netă oferă doar o structură închisă a daunelor și nu există loc pentru profit în ea. În cazurile în care raportul pierderea efectivă a sumei asigurate într-un an favorabil va fi sub rata netă actuală, economiile format împărțit în două zone: în fondul de rezervă al asigurătorului și o parte din profiturile sale de a reface [4, 398].
În plus, emit un astfel de principiu ca politica tarifară - asigurarea flexibilității și abordarea personală în dezvoltarea și punerea în aplicare a ratelor de asigurare la încheierea contractelor de asigurare obiectele iliinyh (obiecte) cu securitate intrinsecă și caracteristici de circumstanțe riscante, și anume care deține politica de preț flexibilă de către asigurător. Contabilitate pentru produse speciale (obiecte) ale acestui tip de asigurare și de circumstanțele Bani-manifestare a riscurilor specifice acestora se realizează de către asigurători în stabilirea de asigurare-FOV în tari două moduri. În primul rând, se stabilesc ratele de asigurare pe formularul (sub-minte), de asigurare, de regulă, este diferențiată-Vaneau în funcție de o serie de factori cheie care influențează ve probabilitatea de apariție a evenimentelor asigurate, precum și frontierele minime-TION și valorile maxime ale acestora pentru risc tipuri de asigurare (limita superioară a ratei tarifare determină nivelul maxim acceptabil pentru asigurat, iar limita inferioară este un nivel acceptabil pentru asigurător). În al doilea rând, coeficienții de creștere și / sau descrescător sunt stabiliți pentru tarifele tarifare diferențiate (de bază).
De exemplu, ratele de bază pentru asigurarea de sarcini sportation transpor-tran sunt calculate pe grupe de mărfuri (minereu și Kamen-TION a produselor din cărbune, petrol și produse petroliere, metale,, metalloizde, Leah din lemn, materiale de construcție pentru materialul și altele.) Pentru fiecare dintre cele trei tipuri de răspundere ale asigurătorului ( „cu responsabilitate pentru toate riscurile“, „cu responsabilitate pentru eșecul privat“, „nu-Ness este responsabil pentru prejudiciul, cu excepția cazului în accident“) și se aplică tuturor modurilor de transport (rutier, feroviar, apă, aer).
Astfel, esența politicii tarifare este de lucru sistematic, compania de asigurări pentru a dezvolta, a clarifica și de a simplifica ratele de asigurare pentru dezvoltarea cu succes și de break-even de afaceri de asigurare.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: