Pentru a primi fonduri suplimentare pentru dezvoltarea organizației lor de afaceri sau antreprenor individual poate cu ajutorul unui acord de împrumut. Sarcina avocatului este să excludă riscurile juridice atunci când alege o bancă, să verifice pachetul de documente pentru obținerea unui împrumut și să apere interesele împrumutatului atunci când este de acord cu privire la condițiile contractului.
Cum se încheie un contract de împrumut
Pentru a găsi o bancă potrivită, împrumutatul trebuie să colecteze cât mai multe informații posibil nu numai despre banca însăși, ci și despre termenii împrumutului. Aceasta din urmă se datorează faptului că debitorul este de fapt un punct slab și are puține oportunități de a-și apăra condițiile.
La urma urmei, în practică, băncile folosesc formele standard (standard) ale contractului de împrumut pe care l-au dezvoltat. Este destul de dificil să se modifice aceste formulare standard. În cazul în care numai banca nu este interesat de un anumit debitor. În acest caz, după ce au convenit termenii contractului cu împrumutatul, banca le poate schimba. În alte cazuri, contractul de împrumut în forma sa standard devine, de fapt, pentru împrumutat contractul de aderare. Aceasta înseamnă că împrumutatul nu poate modifica contractul (paragraful 1, articolul 428 din Codul civil al Federației Ruse). Cu toate acestea, jurisprudența arată că, în cazul în care banca a dezvoltat în mod unilateral un proiect de acord, dintre care termenii interferează semnificativ cu echilibrul intereselor părților, instanța poate aplica prevederile acordului de fuziune și de a schimba termenii unui astfel de acord.
Dragi cititori! Articolele noastre ne spun despre modalitățile tipice de soluționare a problemelor fiscale și juridice, dar fiecare caz are un caracter unic.
În plus, banca are dreptul de a refuza să primească un împrumut (articolul 821 alineatul 1 din Codul civil al Federației Ruse). Banca nu este obligată să explice motivele refuzului. În acest sens, majoritatea avocaților sunt de acord că acordul de împrumut nu poate fi considerat un contract de achiziții publice (articolul 426 din Codul civil al Federației Ruse). Spre deosebire de un contract de achiziții publice, o bancă nu este obligată să încheie un contract de împrumut cu fiecare persoană care o aplică și poate prefera o persoană pentru alte persoane.
Consiliul. și ce puncte să căutați atunci când alegeți o bancă:
Ce documente sunt necesare pentru a încheia un contract
Pentru a încheia un contract de împrumut, împrumutatul trebuie să transmită băncii un anumit pachet de documente. Lista documentelor este determinată de fiecare bancă independent.
Pentru a obține un împrumut, banca poate solicita următoarele documente:
În acest caz, banca poate solicita alte documente care să confirme capacitatea juridică și solvabilitatea debitorului, precum și documentele care confirmă activitățile sale de producție sau de tranzacționare.
Serviciile de credit și juridice ale băncii iau în considerare cererea de credit împreună cu documentele necesare.
Pe baza rezultatelor examinării documentelor, ofițerul de credit emite un aviz scris cu privire la posibilitatea de a emite un împrumut, care este prezentat comitetului de credit pentru a lua o decizie.
Cu o decizie pozitivă cu privire la problema acordării unui împrumut, banca încheie un contract de împrumut cu împrumutatul.
Ce condiții sunt incluse în contractul de împrumut
Contractul de împrumut trebuie încheiat în scris. Nerespectarea formularului scris atrage nulitatea contractului de împrumut. Un astfel de contract este considerat nul (articolul 820 din Codul civil al Federației Ruse).
Contractul de împrumut este consensual. În practică, acest lucru se reflectă în faptul că un contract este încheiat în momentul în care banca și debitor, în scris, pentru a ajunge la un acord cu privire la toate clauzele esențiale ale contractului (și nu de la data transferului de fonduri către debitor în contractul de împrumut). În baza prevederilor articolelor 432 și 819 din Codul civil al Federației Ruse, termenii esențiali ai contractului de împrumut sunt:
- valoarea împrumutului;
- condițiile și procedura de acordare a unui împrumut;
- perioada de rambursare a împrumutului;
- Procedura de rambursare a creditului;
- valoarea și ordinea plății dobânzii pentru utilizarea împrumutului.
În practică, un acord de împrumut conține de obicei o listă mai largă de condiții:
- valoarea împrumutului, procedura și termenul de acordare a împrumutului;
- mărimea ratei dobânzii și procedura de plată a acesteia, posibilitatea și procedura de modificare a mărimii ratei dobânzii;
- sancțiuni pentru respectarea necorespunzătoare a termenilor contractului;
- asigurarea îndeplinirii obligațiilor care decurg din contract;
- destinația împrumutului și ordinea de control asupra utilizării specifice a împrumutului;
- furnizarea obligatorie de informații cu privire la situația financiară, schimbări în organele de conducere ale debitorului;
- programul de acordare și rambursare a împrumutului;
- procedura de rambursare anticipată a împrumutului;
- procedura de schimbare și încetare a contractului de împrumut și alte condiții.
- acțiunile de la care împrumutatul a fost obligat să se abțină (de exemplu, să nu ofere garanții terților, să nu transfere proprietatea ca garanție);
- datoria de a nu comite astfel de acțiuni este limitată de intervalul de timp;
- ipoteza debitorului de astfel de taxe este legată de primirea unei beneficii de proprietate - un împrumut, fără a furniza nicio garanție.
În astfel de cazuri, se consideră că includerea în contractul de împrumut a acestor condiții nu vizează limitarea capacității juridice sau a capacității juridice a inculpatului (punctul 9 din scrisoarea de informare nr. 147).
Atenție vă rog! După cum arată practica, băncile includ, uneori, în contractul de împrumut condiții care încalcă drepturile și interesele legitime ale debitorilor. Astfel de condiții pot fi contestate în instanță dacă împrumutatul poate dovedi că nu poate influența termenii contractului la încheierea acestuia.
Vă puteți confrunta cu situații în care banca fixează dreptul în contractul de credit unilateral la discreția sa și fără a explica motivele:
- să dea un împrumut într-o sumă mai mică,
- crește suma dobânzii pentru utilizarea împrumutului,
- scurta perioada de rambursare,
- modificați programul de întoarcere.
În astfel de cazuri, împrumutatul se poate aștepta ca instanța să satisfacă cererea de modificare a contractului. În același timp, debitorul se poate referi la regulile privind acordul de interconectare. În special, faptul că a acceptat termenii împrumutului prin aderarea la contractul propus și că nu a avut ocazia să modifice termenii acestui contract.
Cazul din practica: instanța a recunoscut termenii acordului de împrumut ca fiind neconform cu principiul bunei-credințe
Antreprenorul și banca au încheiat un contract de împrumut. In conformitate cu termenii acordului, banca poate în mod unilateral la propria discreție și fără a da nici un motiv de a refuza acordarea unui împrumut sau a emite un împrumut de la o dimensiune mai mică, pentru a crește rata dobânzii la împrumut, precum și pentru a reduce perioada de rambursare a creditului.
Debitorul a solicitat instanței de arbitraj o acțiune împotriva băncii cu privire la modificarea contractului de împrumut. Instanța de primă instanță a refuzat să satisfacă cererea. Curtea de apel a atacat decizia instanței de primă instanță neschimbată.
Potrivit Curții de Apel, în conformitate cu paragraful 3 al articolului 428 din Codul civil, obligația de a modifica tratatul nu poate fi îndeplinită în cazul în care partidul, care a aderat la contractul în legătură cu punerea în aplicare a activităților sale comerciale, știa sau ar fi trebuit să știe condițiile pe care le încheie acord.
Curtea a constatat că omul de afaceri a avut posibilitatea să încheie un contract de împrumut nu numai cu această bancă, ci și cu orice altul. Într-o astfel de situație, debitorul nu are dreptul să se refere la nedreptatea condițiilor contractuale și să solicite schimbarea lor.
Dispozițiile controversate ale contractului de împrumut nu corespund principiului bunei-credințe în activitățile comerciale. Acești termeni ai contractului sunt în mod evident împovărabil pentru debitor și încalcă în mod semnificativ balanța intereselor părților la contractul de împrumut.
Prin decizia instanței de recurs, contractul de împrumut a fost modificat (paragraful 2 al scrisorii de informare nr. 147).
Consiliul. n La verificarea condițiilor contractului o atenție deosebită trebuie acordată la ceea ce taxe suplimentare percepute de bancă (de exemplu, taxa pentru cerere de credit, taxe de împrumut, comisioane pentru contul de împrumut de serviciu, etc ..).
Aceste plăți majorează în mod semnificativ plățile care vor trebui efectuate către împrumutat în perioada contractului de împrumut. Prin urmare, chiar înainte de încheierea unui contract de împrumut, este important să se clarifice tarifele băncii în baza unui contract de împrumut.
Întrebare: este banca îndreptățită să perceapă un comision pentru deschiderea și întreținerea unui cont de împrumut în baza unui contract de împrumut?
Răspunsul este da, are dreptul, dacă este vorba despre entități economice (dar nu și despre cetățenii-consumatori), și, în același timp, una dintre cele două condiții: Comisia se plătește din când în când (și, prin urmare, este o formă de plată pentru împrumutul) sau un comision de o singură dată, care set pentru furnizarea unui client independent.
În cazul în care debitorul este o organizație comercială, termenii acordului Comisiei, obligația de a plăti, care este periodic (pentru menținerea comisiei linie de credit pentru menținerea contului de împrumut) sunt fals, deoarece acestea acoperă acordul părților de a plăti pentru împrumut. Cu toate acestea, datorită faptului că legea care interzice includerea unor astfel de condiții în contractul de credit, nu, această condiție nu poate fi invalidat. Alții (Comisia pentru examinarea cererii de eliberare a creditului), în conformitate cu termenii contractului se plătește o sumă forfetară la momentul emiterii creditului. Prin urmare, acestea nu se aplică la bord pentru credit și evaluate în ceea ce privește dacă acestea sunt percepute pentru furnizarea de banca self-service, crearea debitorului orice beneficiu suplimentar (pag. 4 Număr buletin informativ 147).
Astfel, președinția Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse a confirmat că băncile au dreptul să primească de la organizația comercială (antreprenor individual) comisionul împreună cu dobânda pentru utilizarea împrumutului. În special, comisia este legitimă dacă este stabilită pentru a oferi clientului un serviciu independent care are un efect pozitiv asupra clientului. În acest caz, instanța judecă în primul rând dacă comisionul poate fi atribuit plății pentru împrumut.
Chiar înainte ca Presidiul Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă să fi adoptat Scrisoarea Informativă nr. 147, au existat exemple de decizii judiciare în care sa reflectat o logică similară.
Caz din practică: instanța a recunoscut că banca are dreptul să perceapă un împrumut de la împrumutat pentru a-și menține un cont de împrumut
Antreprenorul L. a intentat un proces împotriva băncii privind recunoașterea ca nevalabilă a termenilor contractului de împrumut privind încasarea unei bănci din comisionul debitorului pentru menținerea unui cont de împrumut.
Printr-o decizie a tribunalului de primă instanță, tranzacția în baza contractului de împrumut din partea de întreținere a contului de împrumut pentru perceperea comisioanelor a fost declarată nulă.
Cu toate acestea, instanța de apel a anulat această decizie. Instanța de apel a pornit de la faptul că deschiderea și întreținerea unui cont de împrumut este un serviciu care însoțește o tranzacție bancară, a cărui plată se stabilește prin acordul părților.
Legislația actuală nu conține dispoziții care să interzică părților contractante să prevadă condiții pentru compensarea cheltuielilor bancare.
Banca și împrumutatul sunt liberi să încheie un contract (articolul 421 din Codul civil al Federației Ruse). La încheierea contractului de împrumut, banca și debitorul au ajuns la un acord privind colectarea de fonduri pentru deschiderea și întreținerea contului de împrumut.
Antreprenorul L. avea la etapa de încheiere a contractului informații complete despre serviciul oferit lui. În special, el știa despre condiție, care prevede deschiderea și întreținerea obligatorie a unui cont de împrumut pentru o taxă. În conformitate cu voința sa, el a dobândit în mod voluntar toate drepturile și obligațiile definite de tratat și nu a refuzat concluzia sa.
Astfel, termenii contractului, inclusiv plata taxelor pentru menținerea cont bancar de împrumut, sunt obligatorii pentru antreprenor L. Includerea acordului de împrumut, care prevede colectarea taxelor pentru deschiderea și menținerea contului de împrumut, nu contravine legislației în vigoare.
Într-un alt caz, deja referindu-se la numărul de scrisori de informare, 147 și ca parte a logicii sale, tribunalul arbitral a considerat că acțiunile băncii pentru deschiderea contului de împrumut în cadrul performanței de credit a contractului nu poate fi calificat drept un serviciu bancar, care este angajat în beneficiul debitorului (de ex., E. are un efect util pentru aceasta). Iată de ce cerința de a plăti pentru o astfel de operațiune, în opinia instanței de arbitraj, este ilegală.
Caz din practică: instanța a recunoscut că banca nu are dreptul să perceapă o comisie pentru deschiderea unui cont de împrumut
Banca (creditorul) și omul de afaceri D (debitorul) au încheiat un contract de împrumut. Acordul prevede un comision pentru deschiderea unui cont de împrumut în valoare de 7500 de ruble. Pe baza termenilor contractului, taxa pentru deschiderea unui cont de împrumut este o singură dată, nu depinde de suma soldului datoriei.
Debitorul a apelat la instanța de judecată pentru aplicarea consecințelor nulității tranzacției în ceea ce privește taxele de percepere ca comision pentru deschiderea unui cont de împrumut.
Instanța a constatat deschiderea contului de împrumut în scopul rambursării datoriei împrumutatului băncii la împrumuturile (împrumuturile) emise. Un astfel de cont este o metodă de contabilizare a numerarului și nu este destinat tranzacțiilor de decontare. În același timp, deschiderea unui bilanț pentru evidența datoriilor la împrumut este responsabilitatea organizației de credit, dar nu a împrumutatului, ci a Băncii Rusiei, care decurge din lege.
Cu toate acestea, taxa pentru deschiderea unui cont de împrumut în condițiile contractului este atribuită consumatorului serviciului - împrumutatul.
Instanța a respins argumentele băncii că efectul benefic pentru debitor la deschiderea contului său de împrumut este că, în cazul contului de împrumut nedescoperite ar fi stabilit rata dobânzii mai mare pe împrumut și că contul de împrumut este deschis pentru remunerația corespunzătoare și se stabilește cea mai mică rată a dobânzii. pentru deschiderea unui cont de împrumut, Comisia a stabilit prin contract, indiferent de valoarea datoriei, este un caracter de o singură dată a eliberării creditului, în această privință, nu există nicio dovadă că stabilirea taxelor pentru deschiderea unui cont de împrumut a condus la o scădere a interesului pentru facilități de credit.
Astfel, la încheierea unui contract de împrumut, împrumutatul trebuie să acorde o atenție deosebită condițiilor cum ar fi:
- condiție privind obiectul acordului de împrumut;
- condițiile privind rata dobânzii și posibilitatea modificării acesteia;
- condițiile de răspundere în temeiul contractului de împrumut;
- conditiile pentru cautiune si garantie;
- condițiile de încetare a contractului de împrumut;
- condițiile privind comisioanele bancare în baza unui contract de împrumut.
Este important să rețineți că anumite prevederi din contract pot fi indicate în partea de jos a paginii în format tipărit. Acești termeni ai contractului trebuie, de asemenea, analizați. Adesea este dimensiunea specifică a plăților suplimentare (comisioane), ceea ce crește rata dobânzii la împrumut, precum și cuantumul sancțiunilor (amenzi), precum și alte condiții, adverse la debitor, băncile sunt prescrise amenda de imprimare.
Bazat pe materiale cu sursă deschisă
Trimiteți-le prietenilor: