Orice debitor este familiarizat cu situația în care un angajat al băncii, atunci când acceptă o cerere de împrumut, insistă asupra întocmirii unui contract de asigurare. Un ofițer de împrumut poate exercita o mulțime de presiuni, poate vorbi despre posibilele beneficii ale asigurării sau amenință că instituția financiară nu va aproba cererea de împrumut. Cum puteți face ce înseamnă asigurarea - doar cheltuieli suplimentare sau beneficii reale? Este legal ca băncile să semneze un contract de asigurare? În acest articol vom răspunde la toate întrebările referitoare la asigurarea de credit.
Tipurile de asigurare pentru împrumuturi și beneficiile acestora pentru împrumutat
Vorbind despre "asigurarea pentru împrumuturi", debitorii înseamnă adesea forma cea mai populară a acestora, atunci când sănătatea și viața sunt asigurate. Cu toate acestea, în practică, există un număr de contracte de asigurare care sunt întocmite pentru perioada contractului de împrumut:
- Asigurări de viață și de sănătate ale debitorului. În cazul unui accident care duce la deces sau pierdere a capacității juridice a clientului, societatea de asigurări este obligată să plătească bancii datoriile rămase pe împrumut;
- Asigurarea împotriva pierderii de locuri de muncă a devenit destul de populară în perioade de criză. Atunci când debitorul este concediat la inițiativa angajatorului (de exemplu, în cazul reducerii personalului), societatea de asigurări efectuează o plată;
- Asigurarea garanției (apartament, mașină, echipament) din pierderea proprietății, furtul, pierderea fizică etc. Lista specifică a riscurilor care sunt asigurate depinde de tipul de proprietate, de caracteristicile acesteia, de cerințele băncii.
Beneficiul asigurării asupra împrumutului este evident: chiar dacă debitorul se află într-o situație financiară dificilă și nu poate plăti în mod independent împrumutul, compania de asigurări o va face pentru el. Prin urmare, asigurarea reprezintă o anumită garanție a rambursării unui împrumut în orice situație, ceea ce este deosebit de important pentru împrumuturile pe termen lung.
Pe de altă parte, un accident nu poate apărea deloc, iar primele de asigurare sunt destul de mari (în funcție de tipul contractului și de termenul acestuia, acesta poate varia de la 0,2-0,3% la 1,5-2% din suma împrumutului lunar) , astfel încât dorința clienților de a abandona asigurarea oferită în mod activ pentru împrumut este de înțeles.
De ce băncile active "impun" asigurarea unui împrumut
Dacă beneficiul asigurării împrumutului pentru debitor este mai degrabă controversat: cu toate că dă încredere în viitor, dar în același timp crește costurile, nu există părți negative pentru bancă:
- În primul rând, din cauza asigurării de viață a împrumutatului sau a garanției, instituția de credit reduce semnificativ riscul de neplată pe un împrumut. Desigur, un astfel de împrumut ar fi mult mai preferabil decât cel care nu era asigurat;
- În al doilea rând, băncile primesc comisioane semnificative de la companiile de asigurări. Și acestea pot fi până la 30-40% din valoarea contractului.
- În al treilea rând, banca poate obține beneficii suplimentare de la includerea asigurării în "corpul" împrumutului. Această procedură se realizează atunci când împrumutatul nu are posibilitatea de a plăti costul asigurării înainte de formalizarea contractului de împrumut. De fapt, banca emite un împrumut suplimentar pentru plata taxelor pentru rate, dar primește un venit din dobândă din această sumă.
După cum vedem, în detrimentul înregistrării contractului de asigurare, banca nu numai că își reduce riscurile, ci și obține un profit suplimentar. Normal, angajații departamentelor de credite insistă practic la elaborarea asigurărilor chiar și în cazurile în care nu este obligatorie.
Este posibil să refuzați asigurarea și ce amenință?
Mulți debitori, speriat de primele mari de asigurare, spun băncilor despre incapacitatea acestora de a încheia un contract de asigurare. Cu toate acestea, în multe cazuri, ei se confruntă cu faptul că, în acest caz, asigurarea este obligatorie. Faptul este că toate asigurările pentru împrumuturi pot fi împărțite în mai multe grupe:
Orice tip de împrumut la discreția băncii
O ușoară scădere a probabilității de obținere a unui împrumut, este posibil să se mărească rata dobânzii
Evident, împrumutatul nu poate refuza de la toate tipurile de asigurare, deoarece multe dintre ele pot fi principala condiție pentru emiterea unui împrumut (în această bancă particulară sau în majoritatea acestora). Deci, este imposibil să obțineți o ipotecă fără asigurare de locuințe achiziționate, în cele mai multe cazuri, băncile nu emite credite auto fără clearance. În ceea ce privește asigurarea de viață, este obligatorie pentru grupurile expuse riscului, în alte cazuri, puteți încerca să ieșiți din asigurare pentru sănătatea și capacitatea dumneavoastră.
Este întotdeauna benefic să refuzi asigurarea pe un împrumut?
Clienții băncilor din majoritatea consideră că refuzul de asigurare este favorabil din punct de vedere financiar - în definitiv, în acest caz, pentru dvs. nu este necesar să plătiți plăți și să plătiți numai sub credit. Cu toate acestea, practica arată că nu este întotdeauna cazul:
- În primul rând, apariția unui eveniment asigurat va duce la faptul că veți fi singuri cu problemele dvs. financiare. De exemplu, un accident va duce la pierderea capacității de muncă, dar banca va solicita în continuare plăți pentru împrumut, perceperea de amenzi și penalități pentru delincvențele forțate.
- În al doilea rând, banca poate refuza cu adevărat împrumutul, în timp ce nu explică motivele, astfel încât împrumutatul nu știe cât de mult această decizie a fost afectată de renunțarea la asigurare. Nu renunțați la o poliță de asigurare dacă șansele de a obține un împrumut nu sunt atât de mari (de exemplu, în cazul în care istoricul dvs. de credit este zdrobit, datorii mari, venituri instabile sau neoficiale, lipsa familiei în credit ipotecar etc.).
- În al treilea rând, în cazul în care împrumutul este emis fără asigurare, banca are dreptul de a majora rata dobânzii la împrumut pentru a compensa riscul crescut de neplată. O astfel de opțiune poate fi specificată în tarifele pentru un program de împrumut sau poate fi inclusă într-un program automat (de exemplu, cu împrumuturi exprese).
În cazul în care riscul unui accident este împrumutat de debitori care refuză asigurarea, în mod voluntar, în a doua situație, calculele beneficiilor reale ale refuzului sunt rareori soluționate. În același timp, datorită creșterii ratei dobânzii, renunțarea la asigurare poate aduce atât beneficii financiare, cât și echivalente sau chiar mai costisitoare.
Un exemplu. Permiteți clientului să întocmească în banca Uralsib un credit de consum neprofitabil fără garanții în valoare de 100 de mii de ruble pentru o perioadă de 3 ani (36 de luni). Prima de asigurare este de 2,53% din suma împrumutului pe an și este inclusă în suma creditului (dobânda este, de asemenea, acumulată pe ea). În aceste condiții, rata dobânzii este de 19%. În cazul în care clientul refuză asigurarea, rata dobânzii crește cu 3% și va fi de 22%.
Calculând cu ajutorul unui împrumut de calculator un împrumut cu asigurare, ajungem că plata lunară este de 3670 de ruble. Pentru un împrumut fără asigurare, plata este de 3820 ruble, adică va fi mai mare datorită diferenței dintre ratele dobânzilor. Ca urmare, după ce a refuzat asigurarea, clientul pe durata împrumutului va plăti 5400 de ruble. mai mult și, în același timp, nu vor fi asigurate împotriva riscului de pierdere a capacității legale.
După cum vedem, nu în fiecare bancă, renunțarea la asigurare va aduce beneficiile dorite - dimpotrivă, aceasta duce adesea la o creștere a contribuției lunare. Prin urmare, înainte de a face un împrumut fără asigurare, ar trebui să obțineți un program de plată pentru ambele cazuri și să comparați ce opțiune este mai benefică pentru dvs.
Să emită sau să nu aranjezi asigurarea?
Dacă nu este vorba despre asigurarea obligatorie prevăzută de legislație sau de condițiile unui anumit program, împrumutatul are dreptul să refuze să solicite asigurare. Cu toate acestea, nu uitați de posibilele consecințe care ar putea implica o astfel de decizie:
- Condiții de creditare neatractive (de obicei o creștere a ratei dobânzii);
- Abilitatea de a refuza acordarea creditului. Ca și cum finanțatorii nu au demonstrat contrariul, multe bănci promiteau disponibilitatea împrumutatului de a se asigura ca unul dintre parametrii programului de notare. În caz de renunțare la asigurare scorul este redus, reducând șansele unei decizii pozitive. Dacă pentru clienții cu o bună reputație, o poziție financiară stabilă și un istoric pozitiv al creditului, o astfel de schimbare de evaluare nu este critică, atunci pentru clienți mai tulburi poate fi crucială.
- De fapt, riscul de pierdere a capacității legale, a proprietății și incapacitatea de a primi plată de asigurare.
Pentru a emite sau nu pentru a face o asigurare, este de până la împrumut însuși. Nu este necesar să cedați convingerilor angajaților băncii, este mai bine să cântăriți toate argumentele pro și contra pe cont propriu și să luați o decizie deliberată.
- În cazul unui împrumut într-o sumă mare pentru o perioadă lungă de timp, este mai bine să nu scăpați și încă să asigurați asigurarea, deoarece probabilitatea apariției unui eveniment asigurat de 10 sau 20 de ani este destul de mare;
- Dacă doriți să renunțați la asigurare, aflați condițiile băncii pentru ambele situații și comparați-vă una cu alta pentru a alege o ofertă mai avantajoasă;
- Dacă este vorba despre un card de credit, un împrumut de marfă sau o sumă mică dintr-un împrumut ne-vizat, asigurarea nu aduce beneficii, ci doar mărește costurile. În special, acest lucru se aplică programelor cu o rată de împrumut clar fixă și o perioadă scurtă de timp.
Refuzarea asigurării în cadrul creditului de funcționare
Deseori, există situații în care debitorii, grăbiți să obțină un împrumut, nu intră în detalii și semnează contracte "fără să se uite". În viitor, puteți înțelege că angajatul băncii, fără clarificări, a emis un contract de asigurare, iar existența și plățile sale de asigurare nu vă sunt potrivite. În acest caz, puteți solicita băncii o renunțare la asigurare. Desigur, acest lucru se aplică numai în cazurile în care, în condițiile asigurării bancare, a fost un serviciu suplimentar opțional.
În trecutul recent, anularea unui contract de asigurare deja încheiat a fost fie imposibilă, fie extrem de dificilă. Clientul a solicitat un număr mare de documente, rezilierea a generat costuri suplimentare, iar decizia băncii și a societății de asigurare era rareori în favoarea renunțării la asigurare. Astăzi, mai multe bănci mari își propun imediat să efectueze absolut gratuit procedura de reziliere a contractului de asigurare - este suficient să se "întâlnească" la un moment predeterminat. De exemplu, în Sberbank este de 30 de zile.
În termen de o lună de la data încheierii contractului de împrumut, împrumutatul poate solicita Sberbank o cerere de renunțare la asigurare. Banca este obligată să execute această cerere, după ce a reziliat contractul de asigurare și a recalculat plățile de împrumut.
În cazul în care banca nu este de acord să rezilieze în mod voluntar contractul impus clientului, împrumutatul are dreptul să se adreseze instanței. Cu toate acestea, merită să înțelegeți că, în acest caz, va trebui să aveți dovada că nu sunteți de acord cu asigurarea.
Asigurarea este un serviciu suplimentar pe care băncile nu îl pot impune atunci când acordă împrumuturi. Cu toate acestea, există o serie de cazuri în care înregistrarea asigurării este prevăzută de lege sau este o condiție pentru emiterea unui împrumut pentru un anumit program de împrumut. În toate celelalte situații, împrumutatul are dreptul să refuze asigurarea.
De asemenea, va fi interesant să citiți:
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: