Pentru a rambursa un împrumut sau a investi, calea spre avere

Păcatele noastre și datoriile noastre sunt întotdeauna mai mari decât credem noi.
"Almanahul vechiului fermier" (1797)

Nu acordați un credit pentru acest lucru,
care ar trebui să împrumute să plătească dobânzi.

Prima poruncă a bancherilor elvețieni

Credit sau depozit?

Imaginați-vă situația: v-ați decis să devină un investitor, a reușit cumva să găsească în bugetul de 10% din veniturile pe care nu se vor cheltui pe nevoile actuale, dar aici e problema - aveți una sau mai multe dintre creditele restante. În cazul în care pentru a pune "bani" gratuit? Fie pentru a rambursa o parte din împrumutul înainte de termen, sau de a începe să formeze un fond de rezervă, sau să cumpere stocuri sau fonduri mutuale ... alegerea ta, nu vreau! Și orice responsabilitate pentru consecințele oricăreia dintre aceste decizii va rezida numai asupra voastră.

Am fost întotdeauna uimit că unii consultanți pentru acțiuni financiare fără sens justifică expresia "deci este mai ușor psihologic". Acest lucru este valabil mai ales în cazul împrumuturilor. Trebuie să rambursați împrumuturile folosind metoda "bulgăre de zăpadă". Deci, dacă suprasolicitați cu această metodă? Din punct de vedere psihologic, este mai ușor, încrucișați datorii, vedeți cum scade lista lor. Și veți folosi metode eficiente de rambursare a împrumuturilor. va fi dificil pentru tine, și vei renunța. Este evident că plata a 3 000 de ruble pe lună timp de trei ani este "mai simplă din punct de vedere psihologic" decât cheltuielile de 100 000 de ori. Cu toate acestea, aceiași consilieri din creditele de consum sunt precauți. Standarde duble ...

Primul pas către libertatea financiară după înființarea contabilității și planificării este crearea unei "perne de securitate financiară". Acest lucru nu este în întregime adevărat. Dacă aveți împrumuturi restante, atunci nu aveți un fond de rezervă! Pur și simplu îngheți banii, în timp ce "hrănești" banca care te împrumută. Dacă aveți un împrumut de mașină pentru o jumătate de milion, atunci nu trebuie să formați un fond de rezervă din numerar și depozite. Bani scutiți ar trebui să meargă la rambursarea anticipată parțială a datoriei.

Un guru financiar de renume mondial afirmă: rambursarea împrumuturilor este necesară în paralel cu crearea de capital. De ce? Atât de psihologic mai ușor. Dacă vă stabiliți obiectivul de a scăpa de datorii, atunci când atingeți acest obiectiv, vă veți găsi într-un punct cu capital zero. Cum poți să-ți stabilești scopul "ieșirii"? Nici nu poate motiva! Jumătate din fondurile gratuite sunt trimise pentru a rambursa împrumuturile, și a pus a doua jumătate pe un depozit. Atunci, obiectivul tău va fi o sumă de capital și poți menține entuziasmul în tine.

Cu mult timp în urmă, am consultat cu un coleg cu privire la muncă, bine-savvy în domeniul finanțelor, despre opțiunile de investiții. El mi-a spus că numără diversele opțiuni, iar cea mai profitabilă investiție a fost rambursarea anticipată a creditului ipotecar. Piața bursieră, desigur, în câțiva ani poate da randamente excelente, dar pe termen lung, perioadele bune alternează cu cele eșuate, iar rezultatul mediu este într-adevăr mediu. Și rambursarea împrumutului dă o economie constantă, independentă de condițiile economice externe.

Secretul este aici: instrumentele conservatoare produc, de obicei, mai puține venituri decât rata de împrumut. Și instrumentele riscante sunt riscante, care nu pot aduce profit, ci doar să adauge pierderi. Și pentru rambursarea împrumutului, "efectul compușilor de dobânzi" funcționează, numai în direcția opusă: după ce am plătit o parte a împrumutului, reducem plățile de dobânzi. Acest lucru eliberează o parte din fondurile pe care le cheltuim din nou pentru rambursarea împrumutului. În cazul fiecărei operațiuni, plățile pentru dobânzi sunt mai mici și mai mari, iar suma eliberată este în creștere. Se observă o accelerare.

Fapte și cifre

Exemplu: împrumutul de consum al Sberbank pentru 200.000 de ruble timp de trei ani. Rata este de 14% pe an (datorită mai multor comisioane, dar, de exemplu, acest lucru nu este important). Anuitate - 6835.53. Depozit în aceeași bancă de economii - 6% pe an. Să presupunem că un investitor alocă 5000 de ruble pe lună pentru viitorul financiar luminos.

Prima opțiune. Creditul este anulat la timp, toți banii sunt trimiși la fondul de rezervă. O lună mai târziu, depozitul va fi de 5025 ruble (depozitul nostru + dobândă), în două luni - 10075, etc. Pe un împrumut, plătim 6835.53 în fiecare lună.

A doua opțiune. Fondurile gratuite sunt împărțite în jumătate: 50% - pentru a rambursa împrumutul, 50% - pentru a depune. Varianta Schaefer. După prima lună, depozitul va fi de 2500 (jumătate de 5 000) + 12,5 (dobândă), iar rata de împrumut va fi de 6748 ruble, tk. am rambursat o parte a împrumutului înainte de termen. Economii la împrumut, noi, în aceeași lună, vom împărți, de asemenea, în jumătate: o parte pentru a achita datoria, o parte - la fondul de rezervă. Etc.

A treia opțiune. Toate fondurile gratuite sunt trimise pentru rambursarea anticipată a împrumutului. Vom începe să amânăm depozitul numai atunci când împrumutul este rambursat integral. În prima lună, plătim 6835 în funcție de program și adăugăm 5.000 pentru rambursarea anticipată. Luna următoare, pentru că valoarea creditului a scăzut plata noastră lunară va fi la 6835, dar numai 6660 ruble. În plus, vom rambursa împrumutul pentru 5000 + 175 (salvat pe o plată lunară) ruble. În a treia lună trebuie deja să plătim 6475 ruble conform programului. Și așa mai departe. De îndată ce împrumutul este rambursat, punem toate fondurile disponibile într-un depozit.

În prima variantă, împrumutul va fi rambursat pe deplin în 36 de luni, depozitul va acumula circa 197 mii.
În a doua opțiune, împrumutul va fi rambursat integral după 29 de luni, până la sfârșitul celui de-al treilea an, 206 de mii vor fi acumulate pe depozit.
În cea de-a treia opțiune, împrumutul va fi plătit integral în 19 luni, iar depozitul până la sfârșitul celui de-al treilea an va acumula 222 de mii.

Ce lovitură a postulatului "cu cât mai devreme veți investi, cu atât veți obține mai mult capital!" În cea de-a treia variantă de investiții nu a existat în mod formal mai mult de un an și jumătate, iar rezultatul a fost mai bun decât în cazul investițiilor din prima zi. Prezența creditului schimbă foarte mult imaginea, iar axiomele investiționale inviolabile nu mai funcționează.

Acest rezultat este ușor de explicat prin faptul că dobânda pe împrumut este mai mult decât dublul ratei de depozit. Acum, dacă am fi avut același interes, atunci investitorul nu ar mai avea grijă să plătească împrumutul sau să investească. Există încă un lucru: o rentabilitate mai mare a investițiilor implică un risc suplimentar, în timp ce rambursarea anticipată a unui împrumut cauzează economii, valoarea cărora este clar definită. Ai exact ceea ce te aștepți.

Desigur, fiecare caz trebuie să fie luat în considerare individual. Există credite cu imposibilitatea de rambursare anticipată, undeva există restricții cu privire la valoarea și condițiile de rambursare anticipată parțială a împrumutului, nu uita amenzile și comisioanele ... Poate fi că este în mediul dumneavoastră este într-adevăr mai bine pentru a pune „extra“ bani pe depozit și nu încercați să reducă povara datoriilor.

Aflați mai multe: curs gratuit "Cum să deveniți investitor?"

Pentru a rambursa un împrumut sau a investi, calea spre avere

În lumea finanțelor personale, le place să-și educe investitorii naivi. Cum ar fi investiția - este ușor și simplu. Realizați câteva reguli simple și veți deveni bogați rapid și fără efort.

În perioadele de criză și incertitudine, există mai mult rău de la astfel de sfaturi decât de bine.

Cursul "Cum să deveniți investitor" vă va salva multe iluzii despre investiții și va învăța elementele de bază ale gestionării eficiente a banilor în orice condiții.

Obțineți un curs

Există o întrebare interesantă. Dacă există o ipotecă în grivne și așteptările de devalorizare sau chiar implicit, este înțelept să se ramburseze înainte de termen sau să investească în valută sau aur?

Dacă vorbim despre Schafer, pot spune acest lucru ... de-a treia opțiune este cu siguranță corectă, cu toate acestea, oamenii din „psihologic“ nu va merge ... Acesta este punctul meu de vedere, a 2-a versiune mai ușor, cum ar fi în sus și în jos moneda ... ai pus de-a treia opțiune, în cele mai multe cazuri, duce la luarea un alt împrumut ... banii se va ocupa de ardere ... tu și asta ... Ce crezi?

Cred că, cu toate acestea, nu stinge primul împrumutul în întregime, mai degrabă decât să formeze o "pernă de siguranță."

Este simplu - în caz de pierdere temporară a eficienței sau a pierderii de muncă, prezența unei perne va contribui la câștigarea timpului necesar pentru a găsi o nouă sursă de venit.

Salvez bani în depozit, în paralel, și plătesc o parte din ipotecă pe dobândă. Ideea este de a acumula atât de mult pe depozit, astfel încât dobânda să acopere integral plata ipotecii, dar în cele din urmă sa dovedit că depozitul ar trebui să fie de 1,5 ori datoria principală a ipotecii (acum este egală).

Acum mă gândesc dacă are sens să plătească ipoteca acum, să cântărească toate argumentele pro și contra.

Pluses de plată ipotecare din salariu + depozit:

1) Suma necesară pe depozit se va acumula într-un an, va fi posibil să se emită traducerea automată și să uitați despre ipotecare până la plata integrală, sau (datorită obiceiului dezvoltat pentru a amâna, pune devreme, dar în fiecare lună de amânate).

2) rămâne sumă destul de considerabilă, care va avea imediat un alt credit ipotecar pe un loc de cazare bun (acum, după plata ipotecare - piesa copeică, vreau nota trei rublei, dvushku trece, iar acest apartament și încă plătesc aceeași treshki ipotecare, vine 0)

3) Inflația și re-indexarea regulată a salariilor pot reduce semnificativ "prețul" unei plăți ipotecare. În consecință, după 5-6 ani, plata va fi plătită ca o sămânță, deci nu mai are rost să sting imediat.

contra:
1) instabilitatea băncilor și a țării în ansamblu
2) Nu se știe dacă această sumă va fi suficientă pentru o plată în avans în 5-6 ani, și chiar mai mult 12, prețul imobiliar este, de asemenea, în creștere, ca și inflația.
3) Foarte "senzația" unei ipoteci, nevoia de a controla plățile (cu a doua ipotecă va fi mai ușor, va fi posibil să se emită o decontare fără numerar).

În general, nu pot să înțeleg cum se poate calcula că este mai ieftin - de a pune un depozit și apoi să profite de depozit, sau să plătească imediat, și apoi se deschide un nou depozit și trebuie să-l folosească în același timp, să ia în considerare impactul creșterii prețurilor locuințelor a inflației și. Orice idei?

Articole similare

Pagina anterioară