Funcțiile băncilor
Una dintre cele mai importante funcții ale unei bănci comerciale este de a media în împrumut, pe care le exercită prin redistribuire a fondurilor, eliberate temporar în timpul cifra de afaceri a activelor întreprinderilor și persoanelor fizice cu venituri de numerar. O caracteristică a funcției intermediare a băncilor comerciale este că principalul criteriu pentru redistribuirea resurselor este profitabilitatea utilizării lor de către împrumutat.
Redistribuirea resurselor se efectuează orizontal de la împrumutător la împrumutat, prin bănci fără legături intermediare în persoana structurilor bancare superioare, în termeni de plată și rambursare. Taxa pentru împrumuturile acordate și primite se formează sub influența cererii și ofertei de fonduri împrumutate. Ca urmare, se realizează libera circulație a resurselor financiare în economie, corespunzătoare tipului relațiilor de piață.
Importanța funcției intermediare a băncilor comerciale pentru dezvoltarea cu succes a economiei de piață este că, prin activitățile lor, ele reduc gradul de risc și incertitudine din sistemul economic. Banii pot fi mutate de la creditori la debitori și fără intermedierea băncilor, dar, în același timp, crește în mod drastic riscurile de a pierde bani, pentru a da un împrumut, și de a crește costul total al mișcării lor, în calitate de creditori și debitori nu sunt conștienți de solvabilitatea reciproc, precum și dimensiunea și calendarul Oferta de bani nu coincide cu mărimea și calendarul nevoii acestora.
Băncile comerciale atrag fonduri care pot fi împrumutate, în conformitate cu nevoile debitorilor și pe baza diversificării ample a activelor lor, reduc riscurile agregate ale deținătorilor de bani plasați în bancă.
Baza pentru capacitatea băncilor de a îndeplini o funcție intermediară este informația. Particularitatea funcției de intermediar al băncilor este că acesta nu poate fi separat de celelalte funcții ale acesteia, ceea ce face acumularea de informații are loc în mod continuu și în paralel cu executarea acestor funcții, iar aceste informații este caracterul cel mai fiabil și versatil. Utilizarea repetată a informațiilor afișate, de exemplu, că banca în procesul de a studia starea de credit a debitorului, iar informațiile astfel obținute, acesta poate fi utilizat în relațiile ulterioare cu debitorul.
Funcția (intermediar) Broker este implementat de către bănci prin inițierea unui credit, problema, oferta de mediere pe piața valorilor mobiliare, gestionarea activelor, precum și prin furnizarea de diverse servicii operaționale, consultanță, selecție și certificare (de exemplu, ratingurile de credit atribuite debitorilor). În același timp, în calitate de broker de informații, banca primește compensații sub forma comisioanelor pentru tranzacție [3, 6]
În cazul în care nu au fost pentru bănci și alți intermediari financiari, agentul de economisire-cal, care dorește să obțină finanțare pentru un proiect, el ar trebui să găsească o contraparte dispus să ofere fonduri, și să păstreze în bilanțul său o cerință financiară, în toate lor caracteristicile corespunzătoare activului finanțat. Evident, acest lucru se datorează multului inconvenient pentru contrapartidă și, în practică, pare dificil de implementat. Băncile pot rezolva cel mai eficient problema transformării. De regulă, ele dispun de active, urgența cărora depășește termenele limită pentru îndeplinirea propriilor obligații față de clienți și investitori, adică cerințele financiare ale clienților; mărimea activelor individuale depășește mărimea pasivelor individuale; lichiditatea cerințelor financiare ale clienților este mai mare decât lichiditatea activelor, iar gradul de risc al activelor băncii este mai mare decât gradul de risc al pasivelor sale.
Astfel, cerințele financiare ale furnizorilor de resurse financiare devin mai lichide, mai mici, mai scurte și mai puțin riscante dacă acționează prin intermediul băncii ca intermediar financiar. În consecință, băncile facilitează accesul agenților economici care au nevoie de finanțare pentru resursele financiare și încurajează potențialii furnizori de capital să investească fondurile în exces.
Astfel, banca exercită în același timp două funcții principale - funcția de broker (intermediar) și funcția de transformare calitativă a activelor - și, pe baza situației economice, de a gestiona riscurile lor. În același timp, reduce furnizorii și consumatorii de resurse financiare și astfel sprijină eficiența sistemului economic în ansamblul său [3].
Cea mai importantă funcție a băncilor comerciale este de a stimula economiile în economie. Băncile comerciale, acționând pe piața financiară cu cererea de credite, nu ar trebui să maximizeze economiile disponibile în economie, ci și să creeze stimulente suficient de eficiente pentru acumularea de fonduri.
Stimulentele pentru acumularea și economisirea numerarului se formează pe baza unei politici de depozitare flexibile a băncilor comerciale. Pe lângă dobânzile ridicate la depozite, creditorii băncii au nevoie de garanții înalte de fiabilitate a plasării resurselor acumulate în bancă. Crearea garanțiilor este formarea unui fond de asigurare pentru activele instituțiilor bancare, depozite în băncile comerciale.
Împreună cu asigurarea depozitelor, disponibilitatea informațiilor privind activitățile băncilor comerciale și garanțiile pe care le pot oferi sunt de o mare importanță pentru deponenți. Atunci când decide cu privire la utilizarea fondurilor disponibile creditorului, trebuie să aibă suficiente informații despre starea financiară a băncii pentru a evalua riscul investițiilor viitoare.
O funcție specifică a băncilor este funcția emulării fondurilor monetare și a mediei vânzărilor, pe care le efectuează funcționarea sistemului de plăți. Cu această caracteristică, băncile sunt considerate fundamentul intermedierii financiare, deși tendința a dus la universalizarea faptul că sistemul actual de plata poate funcționa cu o participare minimă a băncilor, precum și tehnologia informației moderne au dat naștere unor instituții care pot oferi clienților servicii de plată, fără participarea lor.
Cu rolul intermediarului în plăți, o astfel de funcție importantă a băncilor, precum transferul economiei băncii centrale monetare-bancare către banca centrală, este strâns legată. În condițiile de circulație a banilor, care nu se schimbă pentru aur, rolul acestei funcții crește constant datorită activării politicii monetare a băncii centrale.
Banca centrală încearcă să stabilizeze economia prin controlul ofertei de bani. În condițiile inflației, el restrânge creșterea ofertei de bani și crește ratele dobânzilor la operațiunile sale cu băncile comerciale. Limitarea creșterii ofertei de bani reduce capacitatea băncilor comerciale de a primi împrumuturi interbancare, deoarece acestea devin și mai scumpe. Aceasta, la rândul său, limitează volumul împrumuturilor către sectorul real și are un impact ascendent asupra ratelor dobânzilor la împrumuturi.
În legătură cu formarea pieței bursiere, se dezvoltă și funcția băncilor, cum ar fi intermedierea tranzacțiilor cu valori mobiliare.
Băncile au dreptul de a acționa ca instituții de investiții care pot desfășura activități pe piața valorilor mobiliare ca intermediari; consultant de investiții; societate de investiții și fond de investiții.
În calitate de broker financiar, băncile îndeplinesc funcții intermediare în achiziționarea și vânzarea de titluri de valoare pe cheltuiala și în numele clientului pe baza unui contract sau a unei instrucțiuni de comision.
În calitate de consultant de investiții, banca oferă servicii de consultanță clienților săi cu privire la emiterea și circulația valorilor mobiliare. În cazul în care banca își asumă rolul de societate de investiții, aceasta se ocupă de organizarea emiterii de valori mobiliare și de emiterea de garanții pentru plasarea lor în favoarea unei terțe părți; cumpărarea și vânzarea de titluri în numele său și pe cheltuiala proprie, inclusiv prin cotarea titlurilor, adică declarând pe anumite valori "prețurile vânzătorului" și "prețurile cumpărătorului", pentru care se angajează să vândă și să cumpere.
Atunci când o bancă își plasează resursele în titluri de valoare în numele său și toate riscurile asociate unei astfel de plasări, toate câștigurile și pierderile rezultate din modificările evaluării de piață a titlurilor dobândite sunt atribuite acționarilor băncii, acționează ca un fond de investiții.
În plus față de îndeplinirea funcțiilor de bază, banca oferă clienților o varietate de alte servicii financiare. De exemplu, băncile efectuează tot felul de operațiuni de încredere pentru corporații și persoane fizice asociate cu transferul de proprietate către conducerea băncii, pe baza încrederii, pentru achiziționarea de valori mobiliare ale clienților, managementul imobiliar, punerea în aplicare a funcției de garantare pentru emisiunile de obligațiuni. [2]
Du-te la descărcarea fișierului
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: