Sclavii de credit

Milioane de ruși au căzut în sclavie de credit

Președintele Vladimir Putin a cerut rezolvarea problemei debitorilor care au intrat în așa-numita spirală a datoriilor. Banki.ru a dat seama de ce băncile și IFM emite noi împrumuturi debitorilor problematici și care riscă să cadă într-o mlaștină de credit.

Bătrânica este o MFI mai modestă?

Președintele rus Vladimir Putin consideră că instituțiile de microfinanțare curente (IFM) sunt mult mai indecentă în cererile lor, mai degrabă decât camatarese femeie vechi din romanul lui Fiodor Dostoievski „Crimă și pedeapsă“. Șeful statului a declarat recent acest lucru în cadrul unei ședințe a președinției Consiliului de Stat, unde a fost discutată protecția drepturilor consumatorilor.

"Într-adevăr, faimoasa bunica a lui Dostoievski - ea este un om foarte modest în comparație cu actualii noastre usurers", - a încheiat președintele.

Șeful statului a cerut rezolvarea problemei microcreditelor, care intră în "spirala datoriilor", și a atras atenția asupra nivelului scăzut de cunoștințe financiare a multora dintre cei care iau mici împrumuturi. Potrivit lui, "printre creditori sunt și aceia care înșeală în mod conștient oameni fără a le explica termenii împrumutului și nu a dezvălui întregul lanț de posibile consecințe". "În consecință, majoritatea debitorilor intră aproape inevitabil în spirala datoriilor", a spus Putin.

SRO și DTI sunt cei mai buni prieteni ai debitorilor

Banca Rusiei lucrează la un sistem de măsuri de reducere a creditului debitorilor, a afirmat serviciul de presă al autorității de reglementare.

"Conceptul de standarde de bază pentru protejarea drepturilor consumatorilor de servicii financiare conține dispoziții privind bunele practici în ceea ce privește acordarea de credite, ținând seama de solvabilitatea clienților. Standardele sunt elaborate de organizațiile care se auto-reglementează (SRO) în sfera piețelor financiare, ținând cont de cerințele autorității de reglementare.

Cerințele Băncii Rusiei la standardele de bază ale SRO IFM implică stabilirea numărului maxim de microimprumuturi a emis o organizație de microfinanțare pentru o singură persoană timp de un an, precum și limitarea numărului maxim de reînnoiri ale contractului de microimprumuturi cu o scadență de cel mult 30 de zile (credite „să plătească“) "- a declarat serviciului de presă al Băncii Centrale a Rusiei. În special, este vorba despre interzicerea a mai mult de 11 împrumuturi unui împrumutat.

Săptămâna trecută, standardul elaborat de SRO MFI a fost prezentat băncii din Rusia și după intrarea în vigoare a aprobării. Se preconizează că, în etape, în cooperare cu Biroul istoriilor de credit, autoritatea de reglementare realizează schema, în care restricțiile privind numărul de retrageri și înnoiri microimprumuturi se vor aplica la numărul total al împrumuturilor luate de un cetățean în mai multe instituții de microfinanțare într-un an.

Băncii Centrale i sa reamintit că se dezvoltă un nou instrument de creditare responsabilă - limitarea datoriei maxime la împrumuturi către venitul debitorului (indicator DTI - Nota către Banks.ru). "Acesta va fi distribuit atât băncilor, cât și organizațiilor de microfinanțare. Credem că introducerea sa va îmbunătăți în continuare sănătatea pieței de creditare a consumatorilor și va reduce creditarea excesivă a cetățenilor ", consideră Banca Centrală.

Luați înapoi

Băncile susțin că acordă împrumuturi pentru refinanțare din motive bune, ajutând debitorii să reducă costul de întreținere a obligațiilor lor de împrumut.

Când este vorba de refinanțare și de consolidare nu este datorii restante - motive ale instituțiilor de credit sunt evidente: pentru a obține un client bun pentru portofoliul său, el spune vice-presedinte, director de management al riscului „Renaissance de credit“ Grigorie Shabashkevich. "Datoriile restante sunt, de obicei, refinanțate de bănci numai pe împrumuturile emise de această bancă pentru a facilita sarcina de plată pentru client. Refinantarea creditelor externe neperformante, eventual, undeva acolo, dar este destul de riscant banca încearcă mai degrabă să scape de un client de încredere decât să crească obligațiile sale“, - a spus el.

Potrivit lui Momuka Rizaeva, directorul financiar al serviciului de împrumut online "E loan", utilizarea împrumuturilor pentru împrumut nu indică întotdeauna dificultățile financiare ale clientului. "Există situații în care fondurile pentru plata unui împrumut sunt temporar sau insuficient. Și apoi, pentru a nu permite împrumuturi restante, puteți obține un împrumut, de exemplu, timp de o săptămână. Având în vedere că împrumuturile online pot fi obținute în 15 minute, pentru unii clienți este convenabil. În general, nu este scopul obținerii unui împrumut, ci poziția financiară a clientului și punctajul său de notare este important ", a spus Rizaev.

El subliniază că aceeași proporție a obligațiilor de venit poate avea efecte diferite asupra procesului decizional. "De exemplu, obligațiile totale de împrumut de 150 de mii de ruble la un venit lunar de 300 de mii de ruble nu este același cu 15 mii de ruble de obligații cu un venit de 30 de mii de ruble. Prin urmare, atunci când iau o decizie, IFM evaluează o cantitate mare de informații despre un client și poate, de obicei, să determine în mod corect dacă merită să dea un împrumut sau nu ", explică Rizaev.

Împrumutatul are acum posibilitatea să refinanțeze la rate ale dobânzilor mai mici și să reducă povara financiară, a declarat Alexander Paramonov, director al Băncii Asia-Pacific pentru afaceri cu amănuntul.

Cine beneficiază de faliment?

Potrivit avocatului senior al grupului juridic independent "Strijak și parteneri" Alexander Lysyakova, dorința de faliment depinde de valoarea specifică a datoriei care a apărut. Proprietatea debitorului nu este ultima. În prezent, lipsa de proprietate a debitorului nu constituie un obstacol în calea procedurii de faliment împotriva unui cetățean.

"Orice cetățean a cărui datorie față de creditori a depășit 500 mii de ruble are dreptul să înceapă procedura. În același timp, întârzierea ar trebui să ajungă la trei luni. Cu toate acestea, însăși procedura falimentului este asociată cu costurile materiale și de timp. De regulă, de la depunerea unei cereri de declarare a unui debitor în stare de faliment până la pronunțarea hotărârii instanței privind numirea sa, de la 15 zile la trei luni, iar procedura de restructurare a datoriilor durează aproximativ patru luni. O altă jumătate de an poate fi obligată să vândă proprietatea ", a explicat avocatul.

Dacă nu este nimic de plătit, nu recrutați noi împrumuturi

În cazul în care nu este nimic de plătit pentru împrumuturi și nu este posibilă refinantarea acestora în condiții favorabile, este necesar să se negocieze cu banca cu privire la restructurare, experți consiliați de Banki.ru.

Natalia Smirnova, consultant financiar personal:

- împrumuturi generale de a rambursa ar trebui să fie luate existente numai în cazul în care refinanțarea, adică împrumuturi la o rată mai mică, economii sau de consolidare sub un pariu mai mic (atunci când iau o mare împrumut pentru o perioadă mai lungă și la o rată mai scăzută de a achita creditele scurt scumpe și carduri de credit) . Dacă nu este nimic de plătit, este necesar să se înregistreze pentru restructurare sau faliment, și nu să se recruteze noi împrumuturi.

Mamuka Rizaev, directorul financiar al serviciului de împrumut online "E loan":

- În primul rând, este necesar să determinăm cauza unei astfel de situații - acestea sunt circumstanțe neprevăzute sau viața depășește mijloacele. Acest lucru va ajuta să înțelegeți cum să procedați. De asemenea, este important să înțelegeți clar suma totală a datoriilor, cheltuielile curente și veniturile. De asemenea, vă pot sfătui să identificați datoriile și împrumuturile cu cele mai mari rate ale dobânzii și, în primul rând, să le returnați.

Alexander Paramonov, director al Băncii Asia-Pacific pentru afaceri cu amănuntul:

- Cel mai important sfat: dacă intri într-o situație dificilă, nu încerca să trișezi sau să "obții" bani, acolo unde dau, în aceleași organizații de microfinanțare. Primul pas este să contactați banca în care clientul a luat împrumutul. Majoritatea băncilor de astăzi sunt gata să facă concesii clienților care se află într-o situație dificilă. Există cazuri în care băncile chiar iartă o parte din datorie, în cazul în care clientul din nou începe să-și serviceze calitativ împrumutul. De exemplu, în ATB, sugerăm reducerea plății prin prelungirea termenului de împrumut. Există și alte opțiuni pentru restructurarea datoriei în funcție de situația specifică a debitorului.

Anna PONOMAREVA, Banki.ru

Abonați-vă la bancul de telegrame Banki.ru!
@banki_ru_bot

Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare