Cum de a calcula un credit ipotecar

Ce este inclus în costul unui împrumut ipotecar

Pentru a evalua fezabilitatea anumitor propuneri, trebuie să înțelegeți cum este calculată ipoteca. De obicei, valoarea unui împrumut ipotecar este mai mică decât costul unui apartament, iar împrumutatul trebuie să aibă o anumită sumă, în valoare de 10 la 30% din prețul locuințelor.

Costul total al împrumutului include:

valoarea principalului datoriei;
valoarea dobânzii la împrumut;
plăți către societățile de asigurare și de evaluare.

În același timp, plățile rezultate din incapacitatea împrumutatului de a respecta condițiile contractului, inclusiv dobânda de întârziere, nu intră într-un împrumut ipotecar.

Metode de rambursare

Creditele ipotecare pot fi rambursate în două moduri. Acestea sunt:

plata anuității;
plata diferențială

Mai frecvent este opțiunea anuitate. în acest caz, plățile sunt aranjate astfel încât debitorul să plătească aceeași sumă în fiecare lună, la începutul și la sfârșit. În același timp, majoritatea plăților regulate merg la plata dobânzilor, iar în faza finală - la datoria principală.
Atunci când alegeți o schemă de anuitate, trebuie să țineți cont de faptul că în momentul de față se percepe o dobândă pentru suma datorată. Prin urmare, datoria în sine scade încet, iar dobânda pe ea rămâne ridicată. În același timp, suma lunară necesară în acest caz este mai mică decât cea necesară pentru a doua (diferențiată) schemă în primii ani. Prin urmare, opțiunea are sens pentru cei al căror buget este limitat. În plus, nu vor exista dificultăți în buget, deoarece plățile în acest caz sunt întotdeauna aceleași.

O altă opțiune de plată este diferențiată. În cazul acestui tip de plată, numai suma principalului se plătește la intervale regulate, în timp ce dobânda este debitată din soldul existent. Alte nume pentru această metodă sunt clasice sau comerciale. În același timp, în fiecare lună următoare plata este redusă ca urmare a scăderii dobânzii. Este instabil, deci în acest caz este mai greu de înțeles cum se calculează plata ipotecii. De fiecare dată când trebuie să puneți în buget o sumă diferită (deși în jos).

În prima perioadă, când plata este maximă, sarcina asupra bugetului debitorului este foarte mare. Se crede că persoana care a ales metoda diferențiată ar trebui să aibă un venit mai mare decât cel care a preferat anuitatea. În același timp, suma totală a plăților din această opțiune este mai mică, ceea ce este important pentru cei care sunt în măsură să plătească mai mult în primii ani.
De asemenea, este preferabilă o schemă diferențiată pentru cei care vor rambursa ipoteca înainte de termen sau, cel puțin, nu o exclud. Atunci când alege un sistem de anuitate, plătitorul timpuriu va afla că prea mult din fondurile sale au fost plătite pentru dobânzi, iar datoria a scăzut nu la fel de mult cât a putut.

Calculator pentru calcularea sumei lunare

Băncile în determinarea sumei de bani pe care o persoană trebuie să o plătească lunar sunt ghidate de formule foarte complexe, lucru care necesită calcule dificile. Un împrumut tipic, la rândul său, poate înțelege cu ușurință cât trebuie să plătească la fiecare treizeci de zile, pur și simplu folosind un calculator de plăți ipotecare.
Pe Internet, există o mulțime de servicii specializate în acest scop. Acestea sunt plasate atât pe site-urile băncilor, cât și pe paginile de referință obișnuite pe această temă. Majoritatea debitorilor nu au cunoștințe speciale și nu înțeleg cum să calculeze independent un împrumut ipotecar. Și cu ajutorul acestui dispozitiv virtual totul va deveni elementar.
Calculatorul include un număr de câmpuri goale în care trebuie introduse mai mulți parametri. Acestea includ:

pentru care împrumutatul este gata să încheie un împrumut;
plăți în avans;
prețul total al bunului care urmează să fie achiziționat;
rata dobânzii (pe site-ul băncii, aceasta poate fi pre-specificată în suma ratei oferite de această instituție);
dacă este creditată asigurarea personală.

În acest caz, suma totală a împrumutului se obține prin scăderea celui de-al doilea element din această listă de la al treilea.
Când introduceți datele furnizate, calculatorul oferă o cifră exactă, suma pe care debitorul o va plăti în fiecare lună în termenul specificat de acesta. De asemenea, este stipulat care va fi suma totală a plăților în cele din urmă și cât va trebui să se acorde în mod specific dobânzilor.

Noțiuni utile

Nu toată lumea știe că o ipotecă poate primi o deducere fiscală. Dacă beneficiarul plătește 13% din venitul trezoreriei, acești bani pot fi, de asemenea, autorizați să plătească ipoteca. Acest eveniment consumă mult timp, sunt necesare multe documente, dar în cele din urmă merită.

Efectuarea unui împrumut implică cheltuieli. Ar trebui plătite mai multe organizații, printre care:

agentie imobiliara;
borcan;
companie de asigurări;
companie de evaluare.

În același timp, în mod implicit, sunt asigurate doar riscurile băncii, dar nu și cumpărătorul. Împrumutatul va fi asigurat pe propria cheltuială și în favoarea organizației de credit:

viata si sanatatea ta;
solvabilitate;
proprietate;
dreptul de proprietate.

Împrumutatul însuși își poate asigura propriile riscuri, dar el trebuie să o facă în plus, nu există o astfel de datorie pentru el.

Decizii standard greșite ale debitorilor în ipoteci

Există multe greșeli pe care un cumpărător le poate recunoaște, complet necunoscute cu privire la modul în care se calculează un credit ipotecar. În unele cazuri, acest lucru va duce la pierderi materiale tangibile.

Uneori împrumutatul crede că banca îi oferă o anumită sumă de datorii. În realitate, împreună cu dimensiunea sa, procentul maxim al împrumutului din costul locuințelor indicat de instituție este, de asemenea, important. Și în cazul în care instituția de credit a fost de acord clientului un împrumut în valoare de 80% din valoarea de 5 milioane de mărimea apartamentului, apoi, găsirea de cost cu o schimbare de locuințe în același 5 milioane de euro, el va primi un 4, pentru că mai mult de 80% din prețul de locuințe banca nu oferă în mod direct cu privire la termenii acordului. Pentru a obține toate cele 5 milioane, trebuie să faceți o alegere în favoarea unei opțiuni mai costisitoare.
Unii decid să aștepte până când factorii care nu depind de ei vor deveni mai profitabili pentru ei. Cumpărătorii potențiali se așteaptă la o scădere a prețurilor locuințelor sau la o scădere a ratelor ipotecare pentru a câștiga fără efort datorită răbdării. De fapt, în acest sistem, un factor determină celălalt. Cu o scădere a interesului, numărul persoanelor care doresc să facă o tranzacție ipotecară crește, iar pe termen scurt, oferta de bunuri imobiliare este constantă. Drept urmare, prețul său crește. Așteptarea vremii pe mare este dezavantajoasă și pentru că banii înșiși se pot deprecia mai repede decât orice altceva.

Aparent, calcularea plăților pentru un împrumut ipotecar este o sarcină foarte dificilă, în special pentru cei care nu sunt familiarizați cu sectorul bancar. Cu toate acestea, numeroasele calculatoare online vor facilita calculele și este important ca debitorul să aibă o idee despre propriul venit și să aleagă corect schema de plată. De asemenea, este foarte util să aveți o idee despre propriile drepturi și oportunități.

Articole similare

Pagina anterioară