Calculator ipotecar: Cum funcționează
Calculatorul de credite funcționează conform formulelor standard. Prin luarea celui mai simplu calculator, puteți verifica rezultatul.
Calculatorul de credite este mai convenabil, deoarece nu este necesar să efectuați în mod independent calcule matematice în mai multe etape pentru a determina valoarea plăților lunare pentru rambursarea împrumutului. Calcularea ipotecii vă va permite să aflați rata efectivă a dobânzii, suma de bani care merge pentru rambursarea datoriilor principale și rambursarea dobânzii ipotecare.
Fiți atenți
Calculatorul creditelor ipotecare vă permite să calculați plățile prin două scheme:
1) plata anuității - valoarea plății lunare pentru împrumut este neschimbată și constă din dobândă pentru împrumut și suma principalului.
2) o plată diferențiată - scăderi de plată lunare cu timp, ea constă dintr-o datorie constantă (o dimensiune constantă) și a dobânzii la soldul creditului neplătit (un astfel de împrumut oferă de multe ori Sberbank, un program similar - „ipotecare: Cuplu de familie“).
Calculatorul creditelor ipotecare vă permite să calculați plata lunară în primul și al doilea caz, folosind formule matematice.
Cum se calculează plata diferențială?
Plata diferențiată la începutul perioadei de creditare este mult mai mare, cu toate acestea, aceasta scade cu timpul. Adică plățile pentru ipoteci nu sunt egale între ele. Acestea includ o sumă fixă a datoriilor și un procent descrescător, calculat în funcție de valoarea datoriei din împrumut (motiv pentru care, în timp, procentul va fi redus).
Calculați suma datoriei principale rămase a fi returnată este destul de simplă: este suficient să împărțiți suma inițială a ipotecii pe durata împrumutului -
Așa că calculatorul nostru ipotecar funcționează. Sberbank crede printr-un principiu similar, ca orice altă bancă comercială. Există doar diferențe în calculul valorii dobânzii de plătit. Unele bănci iau ca bază "12 luni într-un an", prin urmare, în numitorul formulei numărul 12 se pune:
Alte bănci consideră schema "în anul 365 de zile" - în acest caz, calculul dobânzii este mai precis. În consecință, suma plăților în fiecare lună este determinată de următoarea formulă:
EXEMPLU
Un exemplu simplu (nu o ipotecă, ci un împrumut). Mai jos este un grafic de plăți pe un împrumut, mărimea căruia este de 1000 cu. (de exemplu, ruble), termenul este de 12 luni. Putem spune că 1/12 din împrumut va fi rambursat lunar + dobânda acumulată. Calculul din exemplu este efectuat în conformitate cu a doua formulă (adică "12 luni pe an)".
Rețineți: pot apărea erori în timpul calculelor.
Cum se calculează plata anuității?
Plățile anuale (care sunt egale) sunt plăți care sunt egale între ele pe întreaga durată a împrumutului. Debitorul în întreaga împrumut face plăți egale, valoarea cărora se poate schimba numai după acordul părților sau cu rambursarea anticipată a unei părți a datoriei.
Structura unei plăți de anuitate constă, de asemenea, în acest caz, în suma de rambursare a datoriei principale și a dobânzii pentru utilizarea banilor de credit. Raportul dintre aceste valori se modifică în timp: creșterea cantității de rambursare a principalului, rata dobânzii, dimpotrivă, a crescut (în cadrul unei plăți anuitate fix). Un punct important: dobânda acumulată pe soldul datoriei este întotdeauna la începutul anuităților valoarea principalului este minimă, ceea ce înseamnă că rata de interes este mult mai mare, și scade ușor. În primele luni este necesar să plătiți în principal dobândă la împrumut.
Determinarea valorii plății anuității poate fi calculată folosind formula:
, unde
Plata AP de tip anuitate.
PS-rata dobânzii.
SC - valoarea inițială a împrumutului.
KP este numărul de perioade.
Această formulă este clasică, de exemplu, este adesea folosită de Sberbank. Calcularea plăților de anuitate poate fi simplificată prin utilizarea formulelor din instrumentul software MS Excel.
EXEMPLU
Există o cerere de ipotecă pentru suma de 1000 de unități convenționale (ipotetic) pentru o perioadă de 12 luni. Mai jos este programul de plată pentru acest împrumut:
Atenție: la calcularea eventualelor erori în rotunjire.
Cum altfel pot calcula plățile anuale?
Unele bănci consideră o anuitate cu prima plată de tipul obișnuit. Dacă nu utilizați un calculator ipotecar, puteți calcula plățile de anuitate printr-o altă formulă.
În acest caz, prima plată este preliminară și include dobândă pentru prima perioadă - integrală sau incompletă. Mărimea plății în avans poate fi mai mică (pentru o perioadă incompletă) sau mai mare decât o plată standard de anuitate (cu o rată ridicată a dobânzii pe întreaga perioadă).
O altă opțiune care nu este foarte frecvent folosită în practică - atât prima, cât și ultima plăți nu sunt anuitate (această abordare aproape că nu este practicată de Sberbank). Calculatorul creditelor ipotecare vă permite să calculați plățile pentru această schemă.
În cadrul unui astfel de sistem de decontare, prima plată este dobândă pentru prima perioadă, ultima plată fiind "cozile", adică soldul dobânzilor neplătite.
Toate celelalte plăți sunt anuitate clasice. Acest lucru se întâmplă de obicei, atunci când banca încearcă să „ajusteze“ mărimea plății pentru un întreg ( „nu cenți“), asa ca reziduu „inconfortabil“, care merge la ultima perioadă. La rambursarea anticipată, se recalculează "coada" și sunt posibile atât o creștere cât și o diminuare a mărimii acesteia.
Trebuie remarcat faptul că ultima formulă oferă cea mai mare plată de anuitate. De aceea, atunci când faceți un împrumut, trebuie întotdeauna să specificați modul de calculare a dobânzii - aceasta afectează foarte mult suma finală plătită.
Ce plată este mai profitabilă: anuitate sau diferențiată?
Calculatorul ipotecar vă permite să alegeți unul dintre tipurile de calcul al plăților: anuitate sau diferențiată. Dacă le comparați, atunci evident următoarele:- Cu o schemă de anuitate, valoarea plății permanente este neschimbată, cu o schemă diferențiată, cuantumul plății scade cu timpul.
- La început, trebuie să plătiți mai mult pe o schemă diferențiată (în comparație cu plata anuității).
- Ia credit pentru schema diferențiată mai dificilă pentru debitor (în vederea plății inițiale ridicate), pe care doriți să arate venit justificat aproximativ 25% mai mare.
- În același timp, valoarea datoriilor principale pe plățile de anuitate scade foarte încet (calculatorul ipotecar arată acest lucru), iar suma totală a dobânzii acumulate este mult mai mare. Dacă debitorul decide să-și ramburseze împrumutul înainte de termen, dobânda deja plătită este "arsă". În cazul plăților efectuate pe o schemă diferențiată, aceste pierderi sunt absente.
- O plată diferențiată este mai mare la începutul plăților de împrumut, ceea ce implică automat un nivel mai ridicat al venitului debitorului. Dar suma totală a plăților pentru împrumut va fi semnificativ mai mică.
Rezumând, merită menționat: un calculator ipotecar vă permite să calculați plățile prin orice scheme. Diferențele sunt uneori impresionante. De aceea, trebuie să acordați întotdeauna atenție nu numai dobânzii la împrumut, dar și metodei de plată - aflați toate detaliile privind plățile și comparați plățile utilizând un calculator ipotecar convenabil.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: