Astăzi, utilizarea fondurilor împrumutate este practicată pe scară largă de multe familii rusești. Când aveți nevoie urgentă de bani pentru a vă repara, cumpărați echipamente, mașini imobiliare mile, singura soluție care vine este de a obține un împrumut de la o bancă. Pentru comoditatea plăților, banca oferă două opțiuni pentru rambursarea împrumutului. Ce este o plată anuită și diferențiată, care este diferența și particularitățile fiecăruia dintre aceste tipuri, vom vorbi în articol.
plata anuale și diferența diferențială
Credite în cadrul schemei
Oferind astfel de servicii bancare, cum ar fi creditarea, instituțiile financiare practică mai multe opțiuni de rambursare a împrumutului. Clientul însuși are dreptul de a alege pentru sine opțiunea cea mai optimă de rambursare a împrumutului, care îi va permite să-și îndeplinească obligațiile fără o povară financiară deosebită.
Cu câțiva ani în urmă, în Rusia, sa diferențiat doar o singură opțiune de a plăti un împrumut. Numele sugerează principiul sistemului. Particularitatea sa constă în faptul că, până la sfârșitul perioadei de creditare, valoarea datoriei scade treptat. Asta este, clientul plătește împrumutul în diferite părți, de la o lună la alta suma este redusă.
Astfel, cea mai mare povară financiară revine debitorului în prima perioadă de rambursare a împrumutului.
Împreună cu această metodă de rambursare a împrumutului, în Occident, un altul a practicat mult timp - metoda anuității. Odată cu dezvoltarea băncilor și a tehnologiei în Rusia, astăzi multe bănci încep de asemenea să lucreze la acest sistem.
În ciuda performanței aceleiași funcții - rambursarea unui împrumut, aceștia sunt doi algoritmi de calcul complet diferite. Care este diferența semnificativă dintre aceste două opțiuni de rambursare a împrumutului?
Problema principală care îngrijorează fiecare debitor atunci când înregistrează un împrumut este suma plății excedentare. Prin urmare, înainte de a semna un contract, este necesar să se determine prin care dintre metodele de rambursare a împrumutului va fi o sumă mai mică de plată excedentară a datoriei. Metoda aleasă, împreună cu rata dobânzii, joacă un rol important în formarea portofoliului de credite.
Plăți diferențiate
Esența metodei diferențiate de rambursare este că în fiecare lună datoria principală este redusă cu o anumită sumă. Sunt percepute dobânzi la soldul datoriei.
De aceea, la începutul perioadei de rambursare a datoriilor, clientul trebuie să plătească cele mai mari sume, ceea ce va scădea cu fiecare lună.
Este important să rețineți viteza de rambursare a împrumutului atunci când alegeți tipul principal de calcul. Cu cât este mai rapid rambursarea împrumutului, cuantumul mai mic va trebui să fie plătit în plus pentru utilizarea creditului. În cazul DP, suma este redusă treptat, dar AP calculează în mod egal întreaga sumă a dobânzii.
Esența utilizării DP este de a reduce soldul datoriei, pe care dobânda se acumulează pe măsură ce fondurile sunt plătite.
Banca, la rândul său, nu este profitabilă pentru client să efectueze rambursarea anticipată. Având în vedere că, în conformitate cu legislația rusă, el nu poate interzice această procedură, există cazuri în care băncile merg la trucuri diferite.
Mai puțin plăți suplimentare pentru DP
Aceasta poate fi o procedură complicată de procesare a rambursării anticipate, necesitatea de a avertiza creditorul cu privire la intenția sa exact în timpul specificat etc.
Astăzi, este posibil să se întâlnească din ce în ce mai puține organizații de credit care practică DP, în special în domeniul creditării ipotecare. Dar, în unele cazuri, banca poate face o excepție și este de acord să emită un împrumut în cadrul unei astfel de scheme de decontare.
Puteți calcula suma DM utilizând următoarea formulă:
ДП = А * С / 12 + д, unde:
A - restul datoriei;
C - rata anuală;
D - cota de plată pentru corpul principal al împrumutului.
Planul de plăți pentru o schemă diferențiată
Plata anuității
În termeni simpli, plata unei anuități este plata în fiecare lună a sumei datoriei în rate egale. Mulți clienți aleg această opțiune de calcul pentru simplitatea și transparența acesteia.
În plus, vă permite să distribuiți uniform întreaga povară financiară a datoriilor și să plătiți treptat părțile împrumutate de la bancă. În același timp, este ușor pentru client să țină cont de valoarea plății lunare specificată în contract și în paralel să-și calculeze celelalte cheltuieli.
Programul plăților anuitate
Datorită confortului de utilizare și a simplității calculului, plata anuității a devenit atât de răspândită în Occident.
La rândul său, AP (plata anuității) este împărțită în trei tipuri:
- prenumerando;
- postnumerando;
- plăți variabile.
Efectuând plăți echivalente în favoarea rambursării datoriilor, împrumutatul plătește:
- o parte din datoria principală (corpul împrumutului);
- dobândă la împrumut;
- comisionul băncii pentru serviciu (depinde de termenii contractului).
Este important să înțelegeți modul în care se formează calculul. Având în vedere faptul că datoria este închisă de aceleași tranșe, la început cea mai mare parte a plății se încadrează în plata dobânzii la împrumut. Apoi, corpul împrumutului este deja plătit.
Astfel, este avantajos ca clientul să închidă datoria cât mai curând posibil, deoarece va plăti în plus pentru interesul de a folosi fondurile de credit mai puțin.
Cu această opțiune de rambursare, în ciuda simplității sale, există un dezavantaj semnificativ - o depășire mare. De ce se întâmplă acest lucru? Faptul este că rata anuală este calculată imediat pentru întregul corp al împrumutului și nu scade, ci este distribuită de aceleași părți în fiecare lună pe parcursul perioadei.
Cu o schemă diferențiată, dobânda pe care o veți plăti în sold. Și, având în vedere că, cu fiecare lună, valoarea datoriei scade, înseamnă că și dobânda va scădea, reducând totalul plății excedentare a împrumutului.
Al doilea dezavantaj al unei astfel de scheme este acela că, în prima jumătate a perioadei de rambursare a împrumutului, debitorul plătește dobândă, fără a afecta corpul real al împrumutului. Aceasta înseamnă că cea mai mare parte a datoriei este deja plătită din a doua jumătate a termenului.
Acesta este motivul pentru care experții financiari recomandă cu tărie rambursarea anticipată în cadrul unui astfel de sistem de calcul al rambursării datoriilor.
Formula pentru calcularea plății anuității
Spre deosebire de sistemul diferențiat de rambursare a împrumutului, plata anuitate se permite să calculeze valoarea plătită în exces pentru a certifica personal că orice „capcane“ ale acordului nu implică o.
Acest lucru se poate face standard utilizând următoarea formulă:
- A - AP lunar;
- K este coeficientul de AP;
- S este valoarea împrumutului.
Pentru a calcula suma necesară pentru răscumpărare, trebuie să efectuați două acțiuni:
- Determinați coeficientul de anuitate.
- Înmulțiți dimensiunea datoriilor principale cu un factor.
K este coeficientul de AP. Acest indicator este o valoare care vă permite să calculați suma lunară a tranșei. Coeficientul de anuitate se calculează după cum urmează:
Cx (1 + C) n / ((1 + C) n-1))
- Rata de împrumut R - 1/12;
- n - perioada de utilizare a fondurilor împrumutate în luni.
Evaluați solvabilitatea
Înainte de a decide asupra unui împrumut într-o bancă, puteți să vă evaluați independent solvabilitatea calculând suma plății lunare și durata împrumutului.
AP pentru orice bancă este conservarea maximă a profitului. Acesta este motivul pentru care multe instituții financiare trec acum la o astfel de opțiune de calcul.
Chiar și în cazul rambursării anticipate a datoriei, Banca reușește să extragă profitul maxim din Contract.
Pentru client, AP, la rândul său, este o oportunitate de a-și planifica cheltuielile și de a distribui în mod egal povara financiară pentru întreaga perioadă de creditare. Cu o perioadă lungă de împrumut, vă puteți planifica în siguranță cheltuielile, vacanța, reparațiile, educarea copiilor, oferind băncii o sumă clară și egală de bani în fiecare lună.
Diferențe semnificative
Pentru a înțelege care dintre schemele sugerate de bancă este mai bine pentru tine de a alege, trebuie să înțelegi în mod clar diferența în algoritmul de calcul.
Deci, principalele diferențe între AP și diferențiate sunt:
- sarcina financiară diferită;
- compoziția diferită a programului de plăți;
- diverse plăți excedentare a împrumutului.
Comparând cele două scheme, putem trage următoarele concluzii:
- Plățile cu PA sunt mai mici, fixe;
- plăți în plus pentru AP;
- Pentru rambursarea anticipată, se recomandă să alegeți un DP.
În cazul în care clientului i se acordă un împrumut pentru AP, pentru a reduce plățile excedentare, se recomandă efectuarea plăților anticipate în primele luni ale împrumutului. Acest lucru va reduce plățile dobânzilor la termen, iar corpul datoriei - în funcție de program.
La sfârșitul liniei de credit, rambursarea anticipată la AP nu are deja acel beneficiu financiar, la fel ca la început.
Are sens să produci o rambursare parțială. În acest caz, întregul program de plăți va fi revizuit, iar taxa lunară va fi redusă.
Ce să aleg?
Acum că am înțeles principalele diferențe dintre aceste două modalități de rambursare a datoriei, cititorul ridică o întrebare rezonabilă: "Ce opțiune ar trebui să aleg pentru mine?".
Este dificil să răspundă fără echivoc, deci totul depinde de valoarea contractului, termenul de funcționare a acestuia.
Pentru a emite un împrumut pe o schemă de anuitate are sens atunci când termenul contractului nu depășește 2-3 ani. Cu o rată a dobânzii moderată, în acest caz, suma excedentară nu va fi vizibilă în comparație cu o schemă diferențiată.
În cazul în care clientul se așteaptă să ia un împrumut mare (ipotecă, împrumut auto) pentru o perioadă de 5-7 ani, atunci este logic să acordați atenție DP. Acest lucru va evita o supra-plată mare și, începând cu prima lună, reduceți treptat valoarea datoriilor principale.
Valoarea ultimului plat depinde de termenul acordului de împrumut!
De asemenea, atunci când luați un împrumut, ar trebui să analizați perspectivele financiare. Dacă în viitorul apropiat ar trebui să se primească bani suplimentari în familie și va exista o posibilitate de rambursare anticipată, AP va face posibilă închiderea efectivă a împrumutului.
Pe de altă parte, dacă își evaluează în mod adecvat solvabilitatea și înțelege că nu se va putea angaja să plătească o mare parte din datorie în primul an, atunci ar trebui să se recurgă la schema de calculare a anuităților. În acest caz, va fi necesar să se înțeleagă în mod clar că suma excedentară va fi mai mare, dar va fi, de asemenea, un garant al stabilității financiare în familie.
Sumele mari de împrumut în primele luni nu vor afecta bugetul familiei și nu vor conduce la faptul că după șase luni clientul va trebui să aplice pentru refinanțare sau restructurare a datoriilor.
Alegem schema de plată
Vorbind despre beneficiile fiecărei metode de rambursare a datoriilor, trebuie să înțelegem că nu toate băncile practică ambele scheme. În unele cazuri, băncile nu vă vor oferi alternativă, ci vor insista asupra a ceea ce folosesc atunci când lucrează cu clienții.
Aceste condiții trebuie discutate în momentul alegerii unei bănci și a unui produs de împrumut. Poate, văzându-vă ca un client promițător și solvent, banca va fi de acord să facă concesii și să schimbe schema standard pentru calcularea programului de rambursare a împrumutului.
concluzie
Rezumând diferențele dintre cele două metode principale de rambursare a fondurilor de împrumut, vom evidenția următoarele aspecte:
- La AP, povara financiară este distribuită în mod egal;
- valoarea plății excedentare este mai mare cu metoda anuității de rambursare a împrumutului;
- avantajul AP este că plățile inițiale vor fi mai mici, comparativ cu AP;
- În cazul DP, corpul împrumutului scade uniform în fiecare lună;
- la rambursarea anticipată este mai profitabil să utilizați DP, deoarece în cazul în care organismul de împrumut scade, valoarea dobânzii pe acesta va fi mai mică.
plăți excesive de credit
Pentru a lua decizia corectă cu privire la ce fel de calcul de plată este mai profitabil de utilizat, experții financiari recomandă efectuarea calculelor preliminare folosind calculatoare online disponibile pe scară largă.
Astăzi, aproape fiecare bancă utilizează această funcție pe site-ul său web. Este suficient doar să se facă parametrii necesari (suma împrumutului, termenul) și metoda de rambursare.
Exemplu de calculator online
Astfel, nu veți putea doar să calculați suma plății excedentare pe un împrumut, ci și să evaluați solvabilitatea, să alegeți cea mai confortabilă opțiune pentru familia dvs.
Trimiteți-le prietenilor: