• garanția obiectelor de inventar:
a) gaj de materii prime, materiale, semifabricate;
b) gajarea bunurilor și a produselor finite;
c) garanția valorilor valutare (valută în numerar), articole de aur, bijuterii, artă și antichități;
d) garanția altor active materiale;
• garanția de valori mobiliare, inclusiv cambii;
• garanția depozitelor în aceeași bancă;
• Ipoteca (ipotecă imobiliară).
2. Gaj de drepturi de proprietate:
• garanția dreptului chiriașului;
• garantarea dreptului clientului în baza contractului;
• garantarea dreptului agentului de comision în baza contractului de comision.
Criteriul acceptabilității reflectă certitudinea calitativă a subiectului gajului, criteriile de suficiență sunt cantitative.
Cerințele generale privind partea de calitate a elementelor gajate, indiferent de conținutul lor material, sunt după cum urmează.
1. Subiecții gajului trebuie să aparțină împrumutatului (mortgagor) sau să se afle în întreaga sa jurisdicție economică.
2. Subiecții gajului trebuie să aibă o valoare monetară.
3. Subiecții gajului trebuie să fie lichizi.
Cerințele generale pentru certitudinea cantitativă a elementelor colaterale sunt depășirea valorii proprietății gajate în comparație cu obligația de bază pe care o are debitorul față de creditorul gajist.
Cerințele specifice pentru certitudinea calitativă și cantitativă a elementelor colaterale depind de tipul de garanție și de gradul de risc care însoțește tranzacțiile colaterale corespunzătoare.
Acceptabilitatea inventarului pentru un gaj este determinată de doi factori:
• capacitatea creditorului de a-și monitoriza siguranța.
Criteriile pentru calitatea inventarului sunt: viteza de implementare, stabilitatea relativă a prețurilor, posibilitatea asigurării, stocarea pe termen lung.
În acest sens, cea mai fiabilă modalitate de a asigura siguranța valorilor gajate este de a le transfera către împrumutător, adică la bancă. În acest caz, împrumutatul rămâne proprietarul bunului gajat, cu posesie indirectă. Acest tip de garanție se numește ipotecă. Creditorul dobândește dreptul de a utiliza proprietatea gajată atunci când este ipotecat. În același timp, acesta este transferat la el pentru a menține și păstra în mod corespunzător subiectul ipotecii, să poarte răspunderea pentru pierderi și daune.
În cazul în care banca nu are instalații de depozitare, acest tip de gaj în ceea ce privește valorile materiilor prime-mărfuri are un domeniu de aplicare limitat. Deoarece subiecții ipotecii pot acționa: valorile valutare, metalele prețioase, operele de artă, bijuteriile. Întrucât în acest caz împrumutatul nu are dreptul să utilizeze valorile gajate, acest tip de gaj este numit un angajament solid.
Cel mai comun tip de garanție este garanția bunurilor aflate în circulație și garanția bunurilor în procesare. În acest caz, debitorul nu deține numai valorile gajate, ci le poate și cheltuiți.
Gajarea bunurilor aflate în circulație se aplică în prezent în practica băncilor interne și străine atunci când se acordă împrumuturi organizațiilor comerciale. Organizațiile comerciale trebuie să aibă în mod constant un stoc de obiecte de valoare pentru vânzarea lor. O astfel de garanție se extinde numai la inventarul real. Aproape de conținutul gajului de bunuri aflate în circulație este garanția bunurilor în procesare. Se utilizează în împrumuturile acordate întreprinderilor industriale, în special în prelucrarea materiilor prime agricole. O caracteristică a acestui tip de garanție este dreptul împrumutatului de a utiliza materiile prime și materialele incluse în garanție în producție și de a le înlocui cu produsele finite.
Astfel, diferitele tipuri de garanții de active corporale au niveluri diferite de garantare a rambursării împrumutului. Garanția cea mai reală este ipoteca. Celelalte tipuri de garanții au garanții condiționate de rambursare a împrumuturilor. Prin urmare, în practica băncilor comerciale străine, aceste tipuri de garanții se aplică clienților care s-au dovedit a fi de succes.
Întrucât într-o economie de piață conjunctura cu vânzarea de bunuri poate fi schimbată rapid, această prevedere definește conceptul de "suficiență" a obiectului colateral. La emiterea împrumuturilor pentru amortizare pentru inventar, valoarea maximă a împrumutului nu depășește, de regulă, 85% din valoarea elementelor colaterale. O astfel de diferență creează o garanție suplimentară pentru bancă pentru rambursarea împrumutului în cazul unor circumstanțe neprevăzute.
Cu toate acestea, în fiecare caz specific, se determină o marjă individuală, luând în considerare riscul unei tranzacții de credit.
În plus față de angajamentul de inventar, în practica străină și cea internă, băncile practică emiterea de împrumuturi de pion pe titluri de valoare.
Criteriile privind calitatea valorilor mobiliare, din punctul de vedere al acceptării lor pentru garanții, sunt: posibilitatea de a implementa rapid și a situației financiare a părții emitente. În această privință, în practica străină și cea internă, cea mai înaltă calitate este cea a titlurilor de stat cu cifra de afaceri rapidă. La emiterea de împrumuturi în cadrul gajului lor, valoarea maximă a împrumutului poate ajunge la 95% din costul titlurilor. Dacă utilizați alte garanții ca garanție (de exemplu, acțiuni emise de firme), valoarea împrumutului este de 80-85% din prețul lor de piață. [4]
Subiecții gajului sunt și ei vexelii. Principala cerință pentru un proiect de lege comercială, ca obiect de gaj, este obligația de a reflecta tranzacția reală de mărfuri. Suma maximă a împrumutului garantată de un proiect de lege privind experiența unui număr de țări este de 75-90% din costul garanției. [4]
Dreptul de securitate poate fi extins și depozitele de depozite, situate în aceeași bancă care emite împrumutul. Asemenea contribuții, de regulă, au o utilizare specifică. Atunci când un împrumut este primit de la bancă pentru nevoile actuale de producție, întreprinderea poate utiliza depozitele colaterale ca garanție în suma corespunzătoare. În cazul întârzierii împrumutului din cauza încasărilor, banca va asigura rambursarea împrumutului în detrimentul depozitului.
Creditele obiectului agregat sau extins pot necesita folosirea unui gaj mixt, inclusiv a bunurilor din depozit, a valorilor mobiliare, a facturilor. În acest caz, cerințele pentru elementele componente ale garanției mixte rămân aceleași ca cele descrise mai sus. Suma maximă a împrumutului nu trebuie să depășească 75% din valoarea totală a garanției gajate ca garanție.
Unele caracteristici în utilizarea garanțiilor sunt disponibile la emiterea de credite ipotecare, care au fost dezvoltate pe scară largă în practica bancară mondială. În acest caz, acest tip de garanție devine o scurgere. În cazul în care proprietatea imobiliară este în proprietate comună, ipoteca poate fi stabilită numai dacă există un acord scris al tuturor proprietarilor.
Pentru ipoteca caracterizată prin următoarele caracteristici: menținerea proprietății în mâinile debitorului; capacitatea debitorului de a dispune independent de veniturile obținute din utilizarea activelor IT; posibilitatea de a obține de către promotor asupra securității aceleiași proprietăți a creditelor ipotecare suplimentare; înregistrarea obligatorie a depozitului în cărțile funciare, care se păstrează la locul subiectului ipotecii; simplitatea controlului de către creditorul gajist pentru securitatea garanției pre-meta.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: