Realitățile moderne și circumstanțele vieții determină adesea oamenii să facă o ipotecă pentru locuințe. În unele situații, devine necesar să se caute un co-împrumutat, de obicei atunci când vine vorba de sume mari care împrumută pentru o perioadă lungă de timp, iar veniturile proprii nu sunt suficiente. Dacă cunoașteți caracteristicile statutului, drepturile, responsabilitățile debitorului, co-debitorului și creditorului, probabilitatea de a rezolva problemele va fi redusă la minimum.
Un co-debitor este cine?
Un co-debitor este o persoană fizică sau juridică care, pe o bază egală cu împrumutatul, își asumă obligații față de o instituție financiară (un împrumut, o ipotecă). Spre deosebire de garant, care este responsabil pentru datoriile și garantul executării acestora numai în caz de neplată a datoriei de către client, co-debitor este un debitori solidari cu privire la acordul de împrumut și de a participa la punerea în aplicare a plăților regulate către bancă. Garantul poartă de asemenea, responsabilitatea comună cu beneficiarul ipotecii asupra acordului de împrumut (în cazul în care nu se prevede răspunderea pentru fapta altuia), dar banca are dreptul de a solicita rambursarea de garant, inclusiv dobânzi, penalități, rambursarea costurilor de recuperare a datoriilor numai în cazul în care nu îndeplinesc debitor. În conformitate cu articolul 323 din Codul civil al Federației Ruse, creditorul are dreptul să ceară debitorilor o obligație comună de a-și îndeplini obligațiile (atât parțial, cât și integral).
La înregistrarea unei ipoteci, determinarea valorii împrumutului ia în considerare profitul debitorului, solvabilitatea acestuia. Prin urmare, co-debitorii sunt adesea atrași atunci când este necesar să se obțină un împrumut pentru o sumă mare sau nu suficient de venituri proprii. Acest lucru vă permite să distribuiți în mod optim obligațiile financiare între părțile la contract. Pentru bancă, sunt un garant suplimentar și un instrument pentru rambursarea datoriilor. Aproape întotdeauna el permite să atragă mai mulți co-debitori, de obicei, până la trei, ca în Sberbank, dar nu mai mult de 5-6. De exemplu, pentru a face o ipotecă în VTB24. Puteți oferi nu mai mult de două rude apropiate (părinți, copii, frați, surori) cu un nivel suficient de venit.
Cine poate fi co-debitor pentru o ipotecă?
În cazul în care pentru a începe să cumpere un apartament într-un credit ipotecar. În primul rând trebuie să determinați instituția financiară cu termenii și dobânda cele mai favorabile. Apoi, pregătiți și prezentați un pachet de documente. Orice persoană care acționează în calitate de împrumutat / co-debitor completează un formular special de cerere sub forma unei bănci. Acestea indică date personale, pașapoarte, informații despre schimbări, contacte, educație, stare civilă, înregistrare, reședință reală, muncă, experiență, venit, proprietate etc. Co-împrumutatul trebuie să completeze neapărat caseta Relatives, în cazul în care datele soțului / soției sunt indicate, dacă este necesar - legăturile de familie. Informațiile privind produsul de credit solicitat pot fi completate numai de către debitorul principal. Aici indică suma sumei solicitate și perioada de returnare, precum și parametrii așteptați ai proprietății. Orice corecție trebuie să fie confirmată prin semnătura persoanei care a introdus datele. Nu puteți exclude întrebări din chestionar.
Consiliul. dacă este necesar să se consulte sau să se ridice disputele, clientul care a emis ipoteca poate solicita întotdeauna asistență calificată departamentului ipotecar al băncii. Specialiștii cu profil redus, care sunt bine pregătiți în acest domeniu, vor putea oferi răspunsul cel mai precis.
De fapt, rolul co-debitorului nu este întotdeauna potrivit pentru toată lumea. Instituțiile financiare își dezvoltă lista criteriilor pentru cei care doresc să împrumute bani. Dacă o ipotecă este emisă de unul dintre soți, al doilea devine în mod automat co-debitor, chiar dacă venitul său este insuficient, vârsta nu este luată în considerare. În teorie, cerințele pentru un co-debitor sunt destul de simple:
- cetățenia Federației Ruse;
- maturitate;
- experiență de lucru la ultimul loc de muncă timp de cel puțin 6 luni;
- venituri lunare suficiente.
Dar, în practică, băncile preferă să împrumute un co-împrumutat pentru o ipotecă, un împrumut de consum pentru unul dintre rudele clientului, de preferință aproape. O astfel de politică se datorează faptului că aceste persoane au o relație de familie strânsă cu debitorul principal este aproape întotdeauna interesat de bunăstarea din urmă și în această proprietate a cumpărat a rămas în familie. Prin urmare, probabilitatea de rambursare responsabilă a împrumutului, chiar și în cazul unor probleme, este semnificativ crescută.
Drepturi și cerințe de bază pentru un co-debitor ipotecar:
- Efectuarea de plăți regulate asupra împrumutului în cazul în care împrumutatul nu poate face acest lucru.
- Dacă contractul stipulează - plătiți în mod independent o anumită parte din contribuțiile lunare.
- Co-debitorul are acces la utilizarea unei deduceri fiscale și dreptul de a solicita o cotă în imobil, chiar dacă acesta nu este soțul împrumutatului (acest punct este specificat și prevăzut în contract).
Este necesar să se acorde o atenție deosebită clarificării problemei drepturilor co-debitorului asupra cotei imobilului dobândit pe credit (atât pentru bancă, cât și pentru celelalte părți la împrumut). Dar chiar dacă nu solicită o parte din proprietate, îndatoririle sale nu devin mai puțin - în cazul în care împrumutatul principal nu efectuează plăți la timp, al doilea debitor trebuie să o facă. Dacă se dorește, este posibilă retragerea retragerii co-debitorului chiar și în perioada de rambursare a împrumutului, prin semnarea unui acord suplimentar la contract. Dar pentru aceasta este necesar să obținem aprobarea băncii, ceea ce devine un aspect destul de problematic. În majoritatea cazurilor, dacă acordă consimțământul pentru ieșirea împrumutatului de la împrumut, atunci numai dacă există un candidat aprobat pentru unul nou.
Foarte dispute pot apărea atunci când co-debitor făcută de către unul dintre soți care au decis să divorțeze (și nu doresc să co-plătească ipoteca). Apoi problema de refuz al unuia dintre ei de la locuințe și obligațiile privind împrumutul va fi maturată. Va fi necesară rezolvarea problemelor personale, reînregistrarea contractului de împrumut și redistribuirea drepturilor de proprietate asupra locuințelor. Potrivit majorității avocaților, cea mai bună cale de ieșire din situație este semnarea unui contract de căsătorie. în cazul în care se indică transferul unei ipoteci în proprietatea unuia dintre soți, precum și obligația de a plăti împrumutul. Acest lucru va ajuta la evitarea împărțirii în jumătate a tuturor bunurilor dobândite în căsătorie. În cazul în care nu există nici un contract de căsătorie, apartamentul nu va fi divizat, așa cum va fi în gaj, iar situația poate apărea atunci când o mare parte din costul unuia dintre soți va plăti, și să o împărtășească în viitor va fi 50/50. De asemenea, mulți sunt interesați de întrebarea dacă asigurarea de viață este obligatorie pentru un credit ipotecar. Fiecare bancă își prezintă cerințele pentru îndeplinirea acestei condiții, dar întotdeauna recomandă eliberarea asigurării, adesea ca stimulente oferind o rată redusă.
Salvați articolul în 2 clicuri:
Alegerea unui co-debitor, precum și acceptarea acestui rol, trebuie să fie foarte atent, având în vedere gradul de responsabilitate și riscuri. Statutul unui co-împrumutat pentru o ipotecă implică o responsabilitate foarte gravă față de bancă (împreună cu împrumutatul principal). În cazul în care acesta din urmă nu efectuează plăți la timp sau refuză să facă acest lucru, întreaga povară a pasivului și a pasivelor va fi atribuită celui de-al doilea debitor. În ceea ce privește rolul său, banca poate aproba pe toți cei care vor avea venituri suficiente și vor semna un contract de împrumut, dar, mai des, organizațiile financiare aprobă implicarea rudelor.
Articole similare
-
Cum să faceți un apartament în proprietate după un credit ipotecar
-
Luați o ipotecă într-o bancă de economii - calculați un calcul ipotecar
Trimiteți-le prietenilor: