Costul total al creditului, formula de calcul

Formula de calcul al costului total al creditului

În conformitate cu Instrucțiunea Băncii Centrale a Federației Ruse "Cu privire la procedura de calculare și de completare a costului integral al unui împrumut către un debitor - o persoană fizică"






costul total al împrumutului este determinat ca procent pe an conform formulei:


în cazul în care:
data fluxului de numerar al i-lea (plată);
d0 - data fluxului de numerar inițial (plată) (coincide cu data transferului de fonduri către debitor);
n - numărul de fluxuri de numerar (plăți);
Dpi - suma fluxului de numerar i-lea (plată), în temeiul acordului de împrumut. fluxurile de numerar multidirecționale (plăți) (intrări și ieșiri) sunt incluse în calcul cu semne matematice opuse, și anume, oferind debitorului cu un împrumut de la data emiterii incluse în calculul cu un „minus“, rambursarea creditului debitorului, plățile dobânzilor la credit sunt incluse în calcul cu un semn plus.
CPM - costul total al împrumutului, în% pe ​​an.
La determinarea ratei dobânzii efective toate taxele (comisioane), înainte de data transferului de fonduri către debitor (de exemplu, pentru luarea în considerare a cererii de împrumut) sunt incluse în plățile efectuate de către debitor la data fluxului inițial de numerar (plată) (D0).

Calculul costului total al împrumutului include:

Plățile împrumutatului în baza contractului de împrumut privind încheierea și executarea contractului de împrumut, suma și momentul plății acestora fiind cunoscute la momentul semnării contractului de împrumut, inclusiv:

  • - asupra rambursării principalului la împrumut,
  • pentru plata dobânzilor la împrumut,
  • Taxele (comisionul) pentru examinarea cererii de împrumut (executarea unui contract de împrumut),
  • comision pentru emiterea unui împrumut,
  • comision pentru deschiderea, întreținerea (întreținerea) conturilor debitorului (dacă deschiderea și întreținerea acestora se datorează încheierii unui contract de împrumut),
  • comision pentru servicii de decontare și operaționale,
  • Comisia pentru eliberarea și întreținerea anuală a cardurilor de credit și de debit (în continuare - carduri bancare);

Plățile debitorului către terți, în cazul în care responsabilitatea debitorului pentru astfel de plăți derivate din contractul de împrumut, care stabilește astfel de părți terțe (cum ar fi societățile de asigurare, servicii publice notariale, notari). Plățile menționate mai sus includ plățile pentru evaluarea proprietății colaterale (de exemplu, apartamente), plățile pentru asigurări de viață de credit, răspunderea împrumutatului, colaterale (de exemplu, un apartament, un vehicul) și alte plăți.

În cazul în care termenii acordului de împrumut pentru a identifica părți terțe specifice pentru a calcula ratele efective utilizate rata dobânzii pe care persoana. Tarife utilizate pentru a calcula rata dobânzii efective nu poate lua în considerare caracteristicile individuale ale debitorului (de exemplu, vârstă sau experiență de conducere) și colaterale (de exemplu, producătorul, modelul și modelul an al vehiculului). În cazul în care o instituție de credit nu include astfel de caracteristici, debitorul ar trebui să fie informat cu privire la acest lucru. În cazul în care calculul plăților efective ale ratei dobânzii către părți terțe nu pot fi identificate în mod unic pe toată durata creditului, în calcularea ratei dobânzii efective include plăți către terțe părți pentru întreaga perioadă de împrumut pe baza tarifelor stabilite la data de calcul al costului total al creditului .







În cazul în care acordul de împrumut definește două terțe persoane sau mai multe, calcularea ratei dobânzii efective poate fi efectuată folosind ratele de la oricare dintre ele, ceea ce indică informații despre o persoană, ratele de care au fost utilizate pentru a fi incluse în calculul ratei dobânzii efective, precum și informații despre ceea ce în cazul unui împrumutat care solicită serviciile unei alte persoane, valoarea costului total al împrumutului poate fi diferită de cea calculată.

Plățile Împrumutat garanției de asigurare sunt incluse în calculul costului total al creditului în sumă proporțională cu valoarea bunurilor (serviciilor), plătit de un împrumut, iar raportul dintre perioada de creditare și perioada de asigurare, în cazul în care perioada de creditare este mai mică decât perioada de asigurare.

Calculul costului total al împrumutului nu include:

  • plățile debitorului, obligația de punere în aplicare a căreia debitorul nu derivă dintr-un contract de împrumut, ci din cerințele legii (de exemplu, la încheierea unui contract de asigurare obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule);
  • plăți legate de nerespectarea de către împrumutat a condițiilor acordului de împrumut;
  • plățile la împrumut acordate prin contractul de împrumut pentru servicii de împrumut, suma și (sau) termenii de plată a căror decizie depinde de decizia debitorului și (sau) opțiunea comportamentului său, inclusiv:
    • comision pentru rambursarea parțială (integrală) a creditului,
    • comision pentru primirea (rambursarea) împrumutului în numerar (pentru servicii de numerar), inclusiv prin utilizarea ATM-urilor,
    • o pedeapsă sub forma unei amenzi sau a unei penalități, inclusiv pentru depășirea limitei unui overdraft stabilit de împrumutat,
    • plata pentru furnizarea de informații despre starea datoriei.
    • Prin cardurile bancare, calcularea costului total al împrumutului nu include: comision pentru tranzacții în altă monedă decât moneda contului (moneda împrumutului); comision de suspendare a operațiunilor pe un card bancar; comisioane pentru creditarea altor fonduri de către instituțiile de credit la un card bancar.

În cazul în care contractul de credit implică diferite dimensiuni împrumutat de plăți pe împrumut, în funcție de decizia debitorului, calculul costului total al creditului se bazează pe valoarea maximă posibilă a creditului (limita de descoperit de cont) și perioada creditului (perioada de valabilitate a unui card de credit), în rate egale pe acordul de împrumut ( returnarea sumei principale a datoriei de împrumut, dobânzile la credite și alte plăți, anumite clauze ale contractului de împrumut). Dacă lunar suma minimă de plată (regulate), calculul costului total al creditului se face pe baza acestei condiții este prevăzută în acordul de împrumut.

Informații despre costul total al creditului, lista și valoarea plăților incluse și nu sunt incluse în calculul ratei dobânzii efective, precum și o listă a plăților în favoarea nu este definit în acordul de împrumut al unor terțe părți se notifică de către instituția de credit a debitorului, ca parte a acordului de împrumut.

Programul de rambursare a sumei totale datorate împrumutatului poate fi adus împrumutatului ca o anexă la contractul de împrumut (un acord suplimentar la contractul de împrumut).

Dacă modificați condițiile acordului de împrumut, care implică o modificare a ratei dobânzii efective, noua valoare (rafinat) din costul total al creditului este determinată prin luarea în calcul plățile efectuate de la începutul termenului contractului de credit. Modul și forma aduce la informațiile debitorului cu privire la noua valoare (rafinat) a ratei dobânzii efective pot fi stabilite în acordul de împrumut, inclusiv în cazul în care oferă posibilitatea de a modifica contractul de împrumut instituția de credit în mod unilateral.

O instituție de credit este obligat să aducă la informațiile debitor cu privire la costul total al creditului la Acordul de împrumut și modificările la acordul de împrumut, care implică o schimbare în valoarea totală a creditului, în conformitate cu punctul 5 din prezenta orientare. Aceste informații pot fi comunicate debitorului în contractul de împrumut de proiect (acord suplimentar), documentele transmise de părțile între ele, în cursul acordului de împrumut (acorduri suplimentare), alte metode utilizate pentru a confirma faptul cunoștință a debitorului cu informațiile specificate și prevede data și semnătura debitorului .

Calculator de credit O zi buna # 33; Instalat o cripta pe site. Chiar și forma de umplere negru, singurul lucru pe care la scrierea valorilor în câmpuri a fost aceeași culoare ca fereastra în sine și vizual nu a fost afișat, fix, totul a lucrat, totul a fost super # 33; Apoi într-o "zi frumoasă", poate după 2 luni, forma de intrare a schimbat culoarea și a devenit colorată, urată, prost citită. Dragi administratori, dezvoltatorii acestui scenariu, ajutați să remediați situația, cum să returnați tot așa cum a fost? Vreau să mă întorc.







Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare

Trimiteți-le prietenilor: