Dacă o persoană moare, în plus față de suferința psihică, rudele apropiate ale decedatului primesc proceduri standard legate de proiectarea moștenirii și, uneori, complicații suplimentare, dacă în viață el a fost purtător de obligații de credit.
Conform legislației, termenul de acceptare a moștenirii este de 6 luni de la data decesului. În această perioadă, toți moștenitorii - prin lege, prin voință - sunt obligați să declare drepturile de moștenire, iar după expirarea celor 6 luni - își asumă drepturi legale asupra proprietății moștenite. În cursul unei jumătăți de an, apar deseori litigii și chiar litigii, nu numai între rude, ci și cu participarea instituțiilor de credit și de asigurări.
Dacă debitorul a emis o asigurare de viață
Multe instituții bancare nu eliberează un împrumut fără a oferi împrumutatului o poliță de asigurare de viață. Deși legislația rusă care reglementează domeniul creditului și financiar nu conține o normă privind asigurarea obligatorie de viață, disponibilitatea acesteia permite clientului băncii să obțină un împrumut de o sumă mai mare și în condiții mai avantajoase. Prin urmare, mulți debitori își asigură viața pentru a obține avantaje financiare suplimentare. În acest moment, puțini dintre ei se gândesc la moartea lor, dar se întâmplă că persoana asigurată moare în mod neașteptat.
În acest caz, asigurarea devine o garanție de rambursare a datoriilor - societatea de asigurări plătește rudelor instituției decedate sau instituției bancare suma care acoperă integral sau parțial datoria împrumutului. Dacă decedatul și-a asigurat viața pentru o sumă decentă, ar putea fi suficient să ramburseze împrumutul, dar și să plătească persoanelor indicate în poliță.
Asigurări și evenimente neasigurate
Chiar dacă viața a fost asigurată, compania de asigurări nu plătește întotdeauna banii. De ce? În cazul în care evenimentul asigurat de la împrumut nu este în conformitate cu termenii de asigurare și de creditare.
În contractul de asigurare semnat de debitor, se indică termenii de asigurare. Din păcate, foarte puțini oameni au citit cu atenție lucrările oferite pentru inspecție. De exemplu, punând o semnătură pe document, împrumutatul confirmă faptul că nu este invalid, nu suferă de boli cronice. Dacă după moartea debitorului se constată că nu îndeplinește condițiile de asigurare, plata sumei va fi refuzată.
Refuzul de a plăti o sumă de bani este posibilă în cazurile în care ...
- Moartea în război;
- Moartea în locuri de privațiune de libertate;
- sinucidere;
- Moartea provocată de o boală cronică.
Refuzul plății societății de asigurare
Dacă o poliță de asigurare a fost întocmită în timpul înregistrării unui contract de împrumut, rudele decedatului ar trebui să găsească aceste documente, să le atașeze un certificat de deces și să contacteze compania de asigurări. Compania de asigurări va accepta documentele, va lua în considerare și va decide plata sumei sau rambursarea datoriei de împrumut.
În cazul în care evenimentul asigurat în cadrul împrumutului respectă condițiile contractului, iar societatea de asigurări, din orice motiv, refuză reclamantul în plata monetară datorată acestuia, este necesar să se adreseze imediat instanței. Dacă legea se află pe partea moștenitorilor, instanța va obliga compania de asigurări să plătească datoriile debitorului.
Desigur, lupta juridică cu societatea de asigurări - este o chestiune ușoară pentru moștenitorul, ca regulă, lipsit de experiență și ignorant în labirintul juridice ale relațiilor de credit de asigurare.
Cine plătește împrumutul debitorului decedat în absența asigurării?
Ei bine, în cazul în care compania de asigurări acoperă pe deplin obligațiile de împrumut. Dar dacă debitorul nu a făcut asigurări? Cine este responsabil pentru plata împrumutului?
Cel mai probabil, evenimentele se vor desfășura în funcție de unul dintre scenariile următoare:
- În cazul în care în contractul de împrumut, pe lângă împrumutatul principal unul sau mai mulți co-debitori sunt indicate, aceasta este baza pentru recuperarea datoriei de la acestea;
- Dacă un garant este specificat în contractul de împrumut, pentru bancă el este un "debitor de rezervă" și va purta obligațiile de credit ale persoanei pentru care a acordat o garanție. Ulterior, garantul poate returna sumele bănești plătite instituției bancare prin aplicarea la moștenitorii debitorului decedat;
- În cazul în care contractul de împrumut a fost emis cu privire la securitatea de proprietate, banca poate colecta garanții în datorii. Dacă după vânzarea de bunuri și de a acoperi banii datoriilor rămâne, acestea sunt returnate la moștenitori.
Important! Atunci când se înregistrează un împrumut, trebuie să fii atent la condițiile esențiale cum este asigurarea datoriei, participarea garantului și măsura responsabilității, cuantumul penalităților, procedura de colectare a datoriilor în caz de neplată.
Moștenitori și creditori
În cazul în care nu există polițe de asigurare, dacă împrumutul a fost emis fără garanții și garanții, singura modalitate de a returna banii creditorului este de a depune cereri împotriva moștenitorilor debitorului. În acest caz, moștenitorii trebuie să împartă nu numai bunurile ereditare, ci și datoriile rudelor decedate.
Acest lucru se întâmplă în conformitate cu regulile generale de moștenire - conform voinței sau ordinului stabilit prin lege.
Să considerăm regulile de bază ale responsabilității succesorilor privind datoriile testatorului:
- Conform articolului 1175 din Codul civil al Federației Ruse, responsabilitatea moștenitorilor nu depășește proprietatea moștenită. Moștenitorul nu va trebui să stingă datoriile debitorului din fondurile proprii sau să-și vândă propria proprietate. Maximul pe care îl poate pierde în rambursarea datoriilor - cota corespunzătoare în moștenire. Restul băncii vor trebui să fie recunoscute ca datorie fără speranță sau recuperate de la alți moștenitori, garant ai debitorului, societăți de asigurări;
- Datoriile testatorului sunt împărțite între moștenitori proporțional cu cotele pe care le primesc;
- Dacă datoria a fost garantată prin garanție (de exemplu, în cazul unui împrumut ipotecar sau al unui împrumut de mașină), nu numai datoria trece la moștenitori, ci și proprietatea gajului - proprietatea în sine. Dacă dorește moștenitorul, poate transfera garanției bancare pentru vânzarea și rambursarea datoriei în contul încasărilor. Dacă veniturile din vânzarea de fonduri vor fi mai mult decât este necesar, diferența va fi restituită moștenitorului.
Procedura de distribuire a proprietății ereditare și de achitare a datoriei către moștenitori trebuie discutată și determinată înainte de primirea certificatului de moștenire, în caz contrar litigiile apărute după intrarea în drepturi de proprietate vor trebui să fie hotărâte în instanță. În cazul în care moștenitorii nu sunt în măsură să cadă de acord asupra distribuției de acțiuni și datorii, acestea vor trebui să meargă la tribunal.
Răspunderea pentru împrumuturi auto în caz de deces al împrumutatului
Împrumuturile auto sunt, de obicei, emise în următorii termeni:
- Mașina devine o ipotecă asupra împrumutului;
- Debitorul este obligat să asigure viața și garanția;
- Unul dintre participanții la relațiile de credit este garantul împrumutatului.
În cazul în care aceste condiții sunt îndeplinite, în cazul decesului debitorului, moștenitorii nu vor avea nici o dificultate în rambursarea datoriilor sau valoarea vehiculului cu garanție va acoperi valoarea datoriei. Dar dacă programul de împrumut nu necesită nici asigurare, nici garanție, acest lucru complică în mod semnificativ problema rambursării datoriilor, mai ales dacă considerăm că condițiile programului de împrumut "simplificat" implică rate mai mari ale dobânzii și penalități în cazul întârzierii efectuării plăților.
În rest - rambursarea unui împrumut de mașină nu este diferită de rambursarea unei datorii a altor datorii, cum ar fi o ipotecă, un împrumut de consum, un împrumut de afaceri.
Minori minori
Se întâmplă că proprietatea deținutului se bucură de membrii familiei care nu sunt moștenitori. Nu se impune obligația de a plăti datoriile rudelor decedate. Dar dacă proprietatea ereditară are o sancțiune bancară, ei vor pierde dreptul de a folosi proprietatea. De exemplu, dacă este un apartament, astfel de rude vor fi supuse evacuării.
Dar din această regulă există excepții stabilite de legislația privind locuințele și familia. Astfel, copiii de vârstă inferioară, precum și membrii de familie care nu au alte locuințe, nu pot fi evacuați.
În ceea ce privește copiii minori, care au fost moștenitorii legali sau sub o voință, ele sunt la fel ca și alți moștenitori, dobândite împreună cu drepturile de proprietate - obligațiuni.
Dialogul moștenitorilor cu creditorul
Deci, care este procedura pentru moștenitori în cazul decesului debitorului asupra împrumutului? În primul rând, trebuie să raportați incidentul instituției bancare. În caz contrar, banca, neștiind de moartea debitorului, va percepe amenzi și sancțiuni pentru întârzierea efectuării plăților asupra împrumutului.
Algoritmul acțiunilor rudelor debitorului decedat ar trebui să fie după cum urmează:
- Obținerea unui certificat de deces;
- Contactarea unei instituții bancare cu notificarea decesului debitorului;
- Apel la notariat cu cererea de acceptare a moștenirii;
- Obținerea unui certificat și intrarea în drepturi legale după șase luni;
- Acordul cu banca (distribuția datoriilor, programul de rambursare a datoriilor).
Dobândă și taxă
Legea nu reglementează o problemă atât de complexă și contradictorie cu privire la faptul dacă ar trebui să se efectueze plăți regulate pe un împrumut în decurs de șase luni de la momentul decesului debitorului până la momentul transferării obligațiilor de datorii către moștenitori. Unii avocați susțin că rudele care nu au intrat încă într-o moștenire nu poartă obligațiile testatorului. Alți avocați au convingerea că dreptul la moșteniri asupra proprietății și a obligațiilor de trezorerie trec la moștenitori în momentul deschiderii moștenirii și nu numai după primirea certificatului.
Această problemă ar trebui să fie stabilită individual între instituția bancară și rudele defunctului. În caz contrar, în lipsa unui acord și a întârzia plățile de împrumut regulate, banca poate percepe penalități și se aplică penalități. De regulă, acumularea de penalități se face în conformitate cu procesul stabilit și, dacă moștenitorii nu informează banca despre moartea la timp, debitorii vor aplica pentru o "vacanță de credit", iar datoria va crește. Cu toate acestea, dacă se întâmplă acest lucru, moștenitorii se pot adresa instanței și pot contesta perceperea de sancțiuni.
Este important să știți! Termenul de prescripție pentru depunerea cererii la o instanță cu o cerere de încasare a datoriilor de credit este de numai trei ani. La sfârșitul acestei perioade, instituția de credit, de asigurări sau bancare nu are dreptul de a depune o plângere la instanța de judecată.
Dacă moștenitorii renunță la moștenire
Dacă valoarea proprietății moștenite disproporționat de mică în comparație cu mărimea datoriei, este mai bine să refuze o moștenire timp de 6 luni prevăzute de această legislație. Mulți moștenitori fac asta. Aceasta se poate face prin depunerea unei cereri corespunzătoare la biroul notarial. Dar, trebuie să înțelegem că o astfel de decizie este ireversibilă, va fi imposibil să vă "schimbați mintea" și să acceptați moștenirea.
Dacă nici unul dintre moștenitorii nu intră în proprietate sau toți moștenitorii renunță la drepturi de moștenire, iar contractul de împrumut nu ar fi asigurat printr-o garanție, de asigurare, ipoteca, banca poate în instanță pentru a solicita vânzarea de proprietate moștenită de la licitație pentru a acoperi datoria.
Dacă nu rămân în proprietatea după moartea debitorului, care poate fi realizat de licitație pentru a acoperi împrumutul, datoria în temeiul acordului de împrumut va fi pur și simplu anulate.
După moarte, dreptul de moștenire se extinde nu numai asupra proprietății, ci și asupra obligațiilor datoriei. Cu alte cuvinte, împreună cu mașina, apartamentul, lucrurile pentru moștenitori merg și împrumuturile rudelor decedate.
Principiile de moștenire a creditelor sunt următoarele:
- Responsabilitatea moștenitorilor este limitată de mărimea ponderii în masa ereditară. Banca nu are dreptul să pretindă proprietatea personală a moștenitorilor.
- După moartea debitorului, trebuie să continuați să rambursați împrumutul, altfel banca va începe să perceapă penalități pentru întârzierea efectuării plăților. Pentru a evita acest lucru, aveți nevoie de cât mai curând posibil, să notifice instituția financiară de la moartea a debitorului și să fie de acord să amâne plata până în momentul intrării într-o moștenire;
- Creditorul nu are dreptul să solicite de la moștenitori o rambursare anticipată a împrumutului pe baza decesului debitorului. Scadența datoriei, precum și ratele dobânzilor și sumele plăților rămân conform celor specificate în contractul inițial de împrumut.
ÎNTREBAȚI O ÎNTREBARE LA UN LAWYER GRATUIT
- Datorită schimbărilor frecvente în legislație, informațiile sunt uneori depășite mai repede decât o putem actualiza pe site.
- Toate cazurile sunt foarte individuale și depind de mulți factori. Informațiile de bază nu garantează rezolvarea problemelor dvs.
Prin urmare, pentru dvs. în permanență, există experți GRATUIT experți!
Întrebați avocatul expert GRATUIT!
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: