Calcularea ratei efective a dobânzii la împrumut

Este suficient să vă amintiți tabelul de multiplicare, 4 reguli de aritmetică și să folosiți calculatorul cel mai simplu. În cele din urmă, puteți calcula EPS doar pe drumul de lucru într-un microbuz. Metoda oferă o eroare mică, însă acuratețea acesteia este suficientă pentru o comparație preliminară a propunerilor diferitelor bănci și, după citirea contractului de împrumut, va fi posibil să se calculeze cu precizie.

Și de ce? De ce aveți nevoie de EPS?

Faptul este că, în termeni de EPS, băncile, în principiu, pot "tăia pradă din aer" așa cum doresc. Exact reglementată de lege, suma plății excedentare finale nu este și nu poate fi până când economiștii nu au decis: cât costă cu adevărat banii? Dar chiar și abordările pe termen lung nu sunt vizibile.

Uită-te la imagine. Ce ilustrează? Omul a luat un împrumut de 100.000 pentru un an, pretins sub 18%. Și EPS-ul pare a fi, de asemenea, aparent într-un mod divin - 23,6%; multe bănci desemnează o rată explicită mai mult. Dar această bancă, să o spună blând, este inteligentă. El a făcut o diferență de 5,6% "lăcuit" de luni.

Legea nu interzice acest lucru, dar clientul a rambursat eventual totul cu dobânzi în doar șase luni și apoi - un jaf curat în favoarea băncii. Absolut legal, odată ce contractul de împrumut este semnat. Realitățile economiei societății de consum și vă exprimați-vă pe voi înșivă, după cum doriți.

Și ce este asta - EPS?

EPS este determinată pur și simplu - este suma absolut toate plățile pe împrumut împărțit la suma de bani de credit, care, de fapt, au fost furnizate de către debitor, minus una, iar rezultatul este înmulțit cu 100%. Toate plățile pentru împrumut sunt nu numai taxele ascunse, comisioanele, taxele bancare etc. Această plată pentru certificarea notar a documentelor, plăți pe evaluatori ipotecare, plățile de asigurare obligatorii la creditele auto - pe scurt, tot ceea ce nu ar trebui să plătească dacă nu iau credit.

O persoană familiarizată cu matematica va vedea imediat atât incertitudini, cât și oportunități de fraudă. De exemplu, plăți de asigurare. Banca, chiar dacă dă clientului calculul EPS, nu le ia în considerare, ei nu merg la el. Și împrumutatul trebuie să fie luat în considerare, deoarece el plătește. În cazul în care asigurarea este de numai 1% din suma creditului, iar o mașină este luată pentru 450 000 la 11% pe an pentru un an, atunci o lună va conduce 5000 de asigurare.

Dar acestea sunt flori. O boabe preferată - o comisie pentru menținerea unui cont. Esența fraudei: plata pe ea este calculată lunar, din corpul datoriei. Și scopul său este un client treptat, inconspicuos, o creștere a EPS cu o schemă de plată diferențiată. Și apoi lăsați-l să ghicească de ce, luând o diferență aparent avantajoasă, reducerea plăților lunare nu este vizibilă și nu poate fi văzută? În acest fel, cele 11% menționate mai sus pot fi transformate în 40% (!), Iar totul este legal, odată ce contractul este semnat. De ce? Și aici EPS crește în progresul aritmetic.

Carduri de credit - în general oribil nelimitat. Există un factor care lucrează împotriva clientului pe care îl cheltuiește și plătește neregulat, iar banca nu poate cunoaște aceste momente în avans. Prin urmare, începem să plătim imediat dobândă la împrumut și plăți de rambursare la sfârșitul perioadei de raportare. Chiar dacă este doar o zi, dobânda pentru împrumut va arde cel puțin o zi în plus pentru achizițiile în timpul zilei sau retragerile de numerar. Dacă utilizați activ cardul pentru un weekend sau sărbători, atunci mai mult.

În general, afară - boabe de cereale pecks de găină, dar apetitul este ea ... Cu nominală de 25% din împrumut card poate fi o eficienta de 350% sau mai mult. Nu mă credeți? Și de ce băncile nu trimit cărți nimănui? Eliberarea lor nu merită un ban. Da, un card de credit este o mină de aur, Klondike, Eldorado! Activat - lovit, al nostru!

Cum să nu obțineți

Într-adevăr, cum? Și este chiar posibil? Ei spun că finanța Moloch face totul în grabă și este inutil să-i tremură. Și cât de utilă, și nu orice monstru din dinți.

În formula de calcul EPS, există un factor care lucrează împotriva băncilor și în favoarea împrumutatului. Acesta este același semn, semnul de însumare. Lucrul este că băncile lucrează cu mulți clienți și nu pot face fără formule generalizate. Da, apropo, pentru cei familiarizați cu matematica - este mai convenabil să se deducă o ecuație liniară din ea și să se diferențieze. Ia formula pentru actualul EPS, va da o schimbare reală a pariului în orice moment.

Dar vom urmări o altă cale, lentă, dar adevărată și simplă. În cele din urmă, nimeni nu intervine în a pune împreună toate costurile împrumutului? Știm toate circumstanțele noastre cu siguranță! Ei bine, și dacă nici măcar nu-ți cunoști buzunarul - la Moloch, fie că ești cel puțin un pilot al companiei Thomson Airways. Deci, hai să mergem.

Condiții inițiale

Să spunem că avem nevoie de 100.000 de un an. Există două bănci (care nu sunt considerate anterior, atât în cursul scris o voință, așa să fie), o dă 18%, cu comision de întreținere cont până la 0,67%, cu un comision de 1% din împrumut, și 1% pentru incasare, plus 50 de ruble. pentru fiecare serviciu cash. În cealaltă - 24%, dar fără condiții suplimentare. În ambele cazuri, puteți alege - anuitate sau diferențial. Contează pentru ambele cazuri.

Prima bancă va trebui să dea (100 000 x 0.18) = 118 000. Alți 1000 vor lua imediat - aceasta este plata pentru împrumut. Într-o lună, fără a efectua un cont, va trebui să dea 118 000/12 = 9833,33 ruble. Mai mult, pentru păstrarea contului, va trebui să oferiți 100 000 x 0,0067 = 6700 ruble. Într-o lună va fi 6700/12 = 558,33 ruble. Acum, încasează-te. Luați cel mai nerentabil caz - tragem totul dintr-o dată, va ieși 1050 ruble.

Se pare că e tot. Credem că împrumutul a fost acordat doar pe un pașaport cu 2-NDFL, pe care departamentul contabil la locul de muncă le-a oferit gratuit. De asemenea, credem că această bancă nu era deloc acolo și că nu existau cheltuieli de transport pentru vizite.

Rezumați: 1000 pentru împrumuturi + 1050 pentru încasări + 118 000 pentru rambursarea datoriei + 6700 pentru menținerea contului = 126.750 total. Ce zici de EPS? Ei bine, asta, cred că este clar din descris: totalul 126750 - 100 000, care a mers în beneficiul = 26 750, sau 0.2675 de 100 000, sau 26,75%, a doua banca va conta? Întrebarea este retorică.

În cazul în care împrumutul este acordat nu pentru un an, ci pentru o perioadă diferită, atunci pentru calcule este necesar să se ia interesul agregat. De exemplu, timp de 2 ani pe același împrumut nabezhit 36%, și să plătească totală a datoriei va avea 136.000, plus orice altceva, pe dublu cheltuieli de întreținere cont. Aici, oamenii, mai mult sau mai puțin bine-versați, pot percepe nuanța evident ratată.

La urma urmei, plățile anuitate sunt eterogene în compoziție? Partea merge la plata dobânzilor, iar altele - pentru a rambursa corpul de datorii? Iar raportul dintre aceste părți ca plată este schimbat: la început, plățile generale în exces sunt plătite în principal, iar corpul datoriilor (100 000 în acest caz) este lăsat mai târziu?

Nu va da aceasta o eroare în calcul? Și ce fel? Dast, aproximativ 1%. Și nu trebuie să știți sigur. De ce? Pentru că nu este un factor matematic care este luat în considerare: niciodată și nicăieri, în orice moment și între toate popoarele, nici o bancă nu a greșit în favoarea clientului.

Da, pot conta. Și păstrați secretele formulelor lor exacte. Ei bine, lăsați-i să creadă. Și noi, ca și în judo, folosim forța vrăjmașului. Să presupunem că am greșit cu 1%, atunci EPS a primei bănci nu va fi de 26,75%, ci de 27,75%. Și fără aceasta, este clar că trebuie să mergem la o altă bancă. Nu suntem economiști bancari, nu avem nevoie să ne gândim la amploarea profitabilității noastre, dar unde să luăm și unde nu.

diferențială

La prima vedere poate părea că „primitive prost“ EPS schema de calcul de mai sus pentru cazul plății diferențiale nu se aplică. Intuitiv, prima plată a diferenței trebuie să fie mai mare decât anuitatea - pentru ca mărimea plății plății cade pe o progresie aritmetică, iar banca este doar distrus.

Într-adevăr, suma primei plăți diferențială calculat prin progresia diferenței (valoarea sa este păstrată băncile secrete), iar diferența - în mărime de interes considerente de rentabilitate predeterminate. Dar nu trebuie să intrăm în aceste subtilități și, dacă vrem, vom ajunge la formula de mai sus. De ce? Da, pentru că nu trebuie să ieșim pe cineva cum ar fi nivelul specificat de rentabilitate al băncii. Trebuie doar să comparăm - unde împrumutul va fi mai ușor.

În acest caz, problema este simplificată incomensurabil. dovada matematică există, dar este prea vast și complex, astfel încât sensul său va explica în cuvinte: timp pentru a simplifica condițiile pentru cele două bănci selectate sunt aceleași, și rezultatul comparației nu poate fi inversat. Pur și simplu, dacă prima bancă a anuității sa dovedit a fi mai rău, atunci diferența nu va fi mai bună.

Voi explica pe exemplul principalei confruntări secrete în primul caz - comision pentru păstrarea contului. Din punctul de vedere al băncii, aceasta poate fi lăsată uniform împărțită la 558,33 ruble pe lună. Apoi, EPS va rămâne 26,75%, deoarece iar restul datelor numerice nu s-au schimbat. Și puteți împărți 0,67% pentru contabilitate cu 12 luni. (scadență): 0.0067 / 12 = 0.00056 și înmulțiți suma fiecăreia dintre plățile lunare cu această sumă. Apoi EPS va ieși mai mult cu 3-10 puncte, dar mai puțin de 26.75% nu va mai fi.

În cazul în care banca în avans, înainte de a semna acordul de împrumut, prevede o revizuire a programului de plăți, atunci puteți verifica, de asemenea, pentru sinceritate. Procedura este după cum urmează: valoarea fiecărei plăți lunare înmulțită cu procentul de cont lunar de întreținere, se adaugă rezultatul transferului, și apoi se calculează și suma tuturor EPS, așa cum este descris mai sus. Există două cazuri posibile:

"Diferențial" EPS coincide cu anuitatea: banca este sinceră, și alegerea sistemului de plăți - pentru client, la comoditatea sa.
"Diferențial" EPS este o anuitate mai mare - ei se încurcă cu exces, folosind recursul extern al diferențialului.

Cel de-al treilea caz - EPS prin diferențiere este mai mic decât anuitatea - este teoretic imposibil, pentru că în acest caz, banca ar trebui să încalce contractul propus în beneficiul clientului.

Concluzie: calculul EPS în conformitate cu metodologia propusă este adecvat doar pentru compararea situațiilor bancare, deoarece nu dă un rezultat exact. Dar, pentru comparație, este suficient să cunoaștem numai rata dobânzii la împrumut și costurile suplimentare pentru acesta, indiferent de sistemul de plăți.

Și fărădelege?

Cititorul poate fi indignat: ce fel de jaf este fără limite în lumina zilei? De ce nu vor fi interzise toate aceste ascunse ascunse și, în general, articolul Codului penal nu va fi numit pentru ei?

Da, problema este că EPS nu vine dintr-o viață bună, ci din starea deplorabilă generală a economiei mondiale și din perspectivele ei vagi de viitor pe termen lung. Evidentele criminali din rândul bancherilor, dacă sunt, obțin rapid ceea ce merită chiar și în Zimbabwe sau în Guyana. Diferența dintre EPS și rata nominală a băncilor trebuie să fie cheltuită pentru supraviețuire și dezvoltare, și a salariilor angajaților.

Ei bine, judecați pentru dvs. - dacă, de exemplu, Sber și unele "Melko-Pacan Credit" oferă aceleași condiții, atunci oamenii cărora le va merge? Și "mici" sunt de asemenea necesare - ocupă nișe financiare necesare oamenilor, dar "balene" dezavantajate. Dar, în cazul în care băncile de vârf pot lucra cu încredere la productivitatea capitalului (PC) undeva în 0,8%, atunci ar trebui să fie menținute mai mici decât rata de refinanțare a băncii naționale, altfel - moartea. Astfel, cifrele din exemplele de mai sus nu sunt luate la întâmplare.

Din argumentele generale din secțiunea anterioară, totuși, concluziile destul de concrete pentru debitorii obișnuiți urmează:

Dacă este posibil, creditarea în băncile principale - un împrumut cu 5-6 puncte procentuale este mai scump decât în cazul băncilor mici, de regulă se dovedește a fi în general mai ușor.
Evitați băncile mici, în care împrumuturile sunt mai ieftine decât în cele principale, cu mai mult decât rata actuală de refinanțare; acesta poate fi găsit întotdeauna pe site-ul băncii din Rusia.
Pentru o alegere mai corectă a unei bănci creditoare, toate costurile cunoscute asociate cu un împrumut sunt incluse în corpul datoriei.

Și cel mai important - rețineți că prin lege băncile sunt obligate să ofere clienților un calcul detaliat și corect al EPS înainte de semnarea contractului de împrumut. Nu ezitați să cereți!

Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare