Banca Centrală a explicat că, printr-un program de rambursare a anuităților, această practică nu este incompatibilă cu legea
Banca Centrală consideră nefondate ale debitorilor pretențiile Rospotrebnadzor și bănci cu privire la faptul că programul anuitate de rambursare a creditului rata reală asupra creditului este mai mare decât PUK (costul total al creditului), specificate în contractul de împrumut. O astfel de poziție este menționat într-o scrisoare semnată de directorul adjunct al departamentului de reglementare bancară Alexander Jdanov a trimis la bancheri. Scrisoarea explică faptul că calculul CPM-ul nu ia în considerare programul de plăți pe împrumut, care nu contravine legislației în vigoare.
Atât CPM, cât și rata efectivă a dobânzii sunt indicate de bănci într-o formă ușor de înțeles și accesibilă pentru debitori în cadrul Condițiilor individuale ale contractului de credit de consum (prima pagină a contractului de împrumut). Cu toate acestea, este puțin probabil ca CPM-urile individuale și rata să permită clientului să evalueze fezabilitatea sarcinii de creditare. Împrumutații ar trebui să fie ghidați de mărimea plății lunare, comparând-o cu venitul lunar. Prin urmare, clienții deseori aleg o modalitate anuită de rambursare a împrumutului (în tranșe egale pe tot parcursul contractului de împrumut).
Cu un program de rambursare a anuității, cea mai mare parte a plății lunare merge la plata dobânzii, până la sfârșitul contractului, majoritatea plăților lunare merg să plătească principalul. Aproape vorbind, cu o plată lunară anuitate de 10 mii de ruble pentru rambursarea datoriei principale, prima dată merge 3 mii de ruble, pentru plata dobânzii - 7 mii de ruble. Cu cât scadența împrumutului este mai apropiată, cu atât mai mult proporția variază în alt mod: pentru rambursarea datoriei principale din 10 mii există deja 8 mii pentru plata dobânzii - 2 mii de ruble.
Cu o anuitate, CPM și rata efectivă a împrumutului pot diferi ușor.
"Cu calculul corect, în conformitate cu Legea federală" Cu privire la creditul de consum ", CPM, în unele cazuri, poate fi mai mică decât rata nominală anuală pentru împrumut," Alexander Zhdanov subliniază în scrisoare. - După cum arată practica, acest lucru se poate datora specificului graficului de plăți - atunci când termenii și / sau sumele plăților pe principal sunt compensate până la data ultimei plăți în timpul perioadei de rambursare a împrumutului. "
Prin urmare, ea subliniază că, la calcularea CPM, se iau în considerare numai plățile obligatorii fixe: dobânda pentru împrumut, asigurarea și alte comisioane. Natalia Konyakhina observă că drepturile debitorilor nu sunt încălcate în niciun fel de discrepanța dintre CPM și rata efectivă a împrumutului în cadrul anuității.
- Împrumutatul poate rambursa împrumutul la timp, prevăzut în contract. Cu toate acestea, mulți preferă să anuleze împrumutul înainte de termen, pentru a reduce cantitatea de plată excedentară. Principalul avantaj al plăților anuitate față de plățile diferențiate este faptul că suma inițială de plată lunară în cadrul acestui sistem este mai mică și este constantă - explică reprezentantul SMP Bank.
Potrivit unei companii partenere „Yukov & Partners“ Svetlana Tarnopolsky, există o problemă mai profundă decât diferența dintre PUK și rata reală la împrumut - utilizarea principal annuitentnogo graficul de rambursare a creditului (rate lunare egale), deoarece această metodă nu permite debitorului cu o precizie absolută pentru a înțelege pentru unele obligații (dobânzi, valoarea principalului), el plătește la bancă într-o anumită perioadă de timp, ziarul Izvestia.
- schema de credite de consum ar trebui să fie simplificate pentru „2X2 = 4“, a luat un împrumut de la 20% pe an - înapoi suma creditului + 20%, iar fiecare plată este pictat la penny: ca principal, atât de mult la suta - spune Svetlana Tarnopolskaya . - Consolidarea acestei abordări necesită o modificare a legislației privind creditarea consumatorilor. Dar, din cauza faptului că stabilirea tuturor - este îngustarea cifrei de afaceri civile, ne așteptăm ca aceste schimbări sunt puțin probabil să apară.
Trimiteți-le prietenilor: