Tema 11. Esența creditului și a sistemului de credite
11.2. Funcțiile de credit
11.3. Sistemul de credite
Termenul "credit" provine din creditul latin - un împrumut - transferul de bani sau de bunuri corporale de către o parte (creditor) către cealaltă parte (împrumutatul) în condiții de întoarcere, urgență și plată, adică ambele părți trebuie să convină între ele (încheiat între un acord de împrumut), precum și elementele necesare unui astfel de acord ar trebui să fie subiecții (care dă și cine ia) și contracta obiectul (care este dat în datorii - cereale, arme, bani), iar perioada prin pe care debitorul este obligat să îl restituie. Și, în cele din urmă, condiția pe baza căreia rambursarea datoriei ar trebui să fie mai mult cu o anumită sumă (pe procent).
Împrumutul a funcționat în diverse formațiuni socio-economice, un fenomen istoric care a existat de la apariția producției de mărfuri în cele mai simple forme. În acele zile, el avea așa-numitele forme antediluviene - credincioșia și creditul comerciantului; rata dobânzii a variat de la 12 la 30% pe an.
Din punct de vedere istoric, creditul a permis extinderea semnificativă a sferei de producție socială în comparație cu cea stabilită de suma cash disponibilă în circulație.
Premisele și condițiile economice pentru funcționarea creditelor sunt relațiile de bază de mărfuri.
Premisele materiale pentru existența relațiilor de credit, pe de o parte, sunt disponibilitatea de numerar gratuit temporar și pe termen lung, pe de altă parte, disponibilitatea cerințelor de numerar în termeni de urgență, salarizare și rambursare. Fără aceste condiții, nu pot apărea relații de credit. Creditul acționează ca accelerator al concentrării și centralizării capitalului, promovează procesul de absorbție și fuziune a firmelor în competiție, unde victoriile cele mai puternice.
Creditul într-o economie de piață este necesar, în primul rând, ca un mecanism elastic pentru fluxul de capital din industriile, sferele și statele către altele pentru a egaliza rata profitului. Cu alte cuvinte, împrumutul soluționează contradicția dintre necesitatea unui transfer gratuit de capital în condițiile unor active fixe în natură. De asemenea, vă permite să depășiți limitările capitalului individual. În același timp, creditul este necesar pentru a menține continuitatea circulației fondurilor întreprinderilor existente și pentru a deservi procesele de vânzare a bunurilor fabricate.
Împrumutul este capabil să influențeze volumul și structura ofertei monetare, cifra de afaceri a plăților și viteza de circulație a banilor, dezvoltarea de așezări fără numerar prin crearea de circuite de credit și facilități de plată, adică să crească eficiența reproducerii sociale în general.
Este datorită împrumutului că are loc un proces mai rapid de capitalizare a profitului și de concentrare a producției. Împrumutul poate juca un rol semnificativ în implementarea programului de privatizare și corporatizare a întreprinderilor. Creditul stimulează dezvoltarea forțelor de producție, accelerează formarea surselor de capital pentru o reproducere extinsă bazată pe cele mai recente tehnologii.
Fără sprijinul acordat creditelor, dezvoltarea rapidă a producției și serviciilor la scară mică, a întreprinderilor mici și mijlocii, dezvoltarea altor tipuri de activități antreprenoriale în spațiul economic intern și extern este imposibilă.
Creditul are două forme principale: comerciale și bancare. Ele diferă în ceea ce privește compoziția participanților, obiectele de împrumut, dinamica, valoarea interesului, sfera de funcționare.
Un împrumut comercial este un împrumut acordat de anumite întreprinderi altora sub formă de bunuri vândute cu o amânare sau cu o împrumut în numerar. Scopul unui împrumut comercial este de a accelera vânzarea de bunuri și de a obține profiturile realizate în acestea. Mărimea acestui împrumut este limitată de valoarea capitalului liber disponibil pentru întreprinzători.
Creditul bancar este oferit de către intermediarii deținătorilor de fonduri (bănci, instituții de credit speciale) debitorilor sub formă de împrumuturi în numerar. Sfera de utilizare a creditului bancar este mai largă decât cea comercială: acumularea de capital prin transformarea unei părți din veniturile monetare și a economiilor tuturor straturilor societății în capital, a elasticității și a securității sporite. Băncile garantează bonitatea debitorilor.
În ciuda prevalenței creditului bancar, în condițiile moderne a existat o tendință de creștere a rolului creditului comercial, în special a celor intracomunitare. Un astfel de împrumut, de exemplu, acoperă până la 2/3 din necesitățile financiare ale companiilor transnaționale din SUA.
În general, pentru economia de piață modernă, interconectarea împrumuturilor comerciale și bancare este caracteristică. Acest lucru se manifestă atunci când se acordă împrumuturi nu numai întreprinderilor, firmelor, ci și consumatorilor (persoanelor fizice).
Creditul acționează ca unul dintre factorii de transformare a întreprinderilor individuale în societăți pe acțiuni și parteneriate, crearea de noi forme în privatizare. Aceasta ajută la economisirea costurilor de circulație, înlocuind parțial numerarul cu creditul, plata și circulația, accelerând circulația fondurilor.
O caracteristică specifică a economiei de piață moderne este folosirea creditului împreună cu banii și subvențiile ca instrument de reglementare a economiei. Acesta este un set de măsuri implementate de stat pentru a schimba volumul și dinamica împrumutului pentru a influența procesele economice. Statul participă la procesul de transferare a capitalului de împrumut de la surse la zonele de aplicare, care reglementează accesul debitorilor la piața de capital de împrumut, făcând mai ușoară sau mai dificilă obținerea de împrumuturi.
Astfel, rezumând cele de mai sus, putem afirma că în circulația economică internă a țării, împrumutul are următoarele forme:
- creditul bancar, care acoperă aproape toate relațiile băncilor cu întreprinderile, organizațiile și populația în ceea ce privește acumularea și utilizarea capitalului împrumutat. Aceasta este principala formă de creditare;
- creditul comercial (partener), care este oferit de întreprinderi unul altuia, atât în formă monetară, cât și în formă de mărfuri, precum și persoane fizice;
- credit de stat (țintă).
În comerțul exterior, există un împrumut internațional, care acționează sub forma unui împrumut corporativ, bancar și financiar.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: